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摘要：近20年來，在世界銀行等國(guó)際機(jī)構(gòu)的推動(dòng)和支持下，幾十個(gè)發(fā)展中國(guó)家實(shí)施了農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。本文比較系統(tǒng)地回顧了農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生以及在發(fā)展中國(guó)家試點(diǎn)的進(jìn)展和現(xiàn)狀。總體來看，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)完全不同于以往的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)機(jī)制，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種創(chuàng)新。一方面，它減輕了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題，降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。另一方面，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)也存在基差風(fēng)險(xiǎn)，亦即投保農(nóng)戶在發(fā)生損失的情況下有可能得不到賠償。這個(gè)問題是擴(kuò)展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的嚴(yán)重阻礙。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；指數(shù)保險(xiǎn)；天氣指數(shù)保險(xiǎn)；基差風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來，中國(guó)各地的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目迅速增加（牛浩、陳盛偉，2016；丁少群、羅婷，2017）。對(duì)于這些試點(diǎn)項(xiàng)目的探索者來說，任何有關(guān)的信息、知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)都是十分寶貴的。從世界范圍看，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的概念出現(xiàn)較早，個(gè)別發(fā)達(dá)國(guó)家也有嘗試和實(shí)踐。但直到上世紀(jì)中后期，才有眾多的發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的可行性研究，并在此基礎(chǔ)上實(shí)施了大量的試點(diǎn)項(xiàng)目。本文的目的是通過回顧農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的起源、進(jìn)展和實(shí)踐等，盡可能地幫助國(guó)內(nèi)有關(guān)人士了解國(guó)外的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，進(jìn)而推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的探索和創(chuàng)新實(shí)踐。本文以下內(nèi)容分為五個(gè)部分。第一部分介紹農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的含義和特點(diǎn)，第二部分回顧農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的起源，第三部分介紹農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的進(jìn)展，第四部分是對(duì)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的描述，第五部分是對(duì)關(guān)鍵問題的簡(jiǎn)要討論。

一、天氣指數(shù)保險(xiǎn)的含義和特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)是繼農(nóng)業(yè)單險(xiǎn)種保險(xiǎn)和多險(xiǎn)種保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的一類全新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。它與單險(xiǎn)種保險(xiǎn)和多險(xiǎn)種保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別是，單險(xiǎn)種保險(xiǎn)和多險(xiǎn)種保險(xiǎn)的賠償是由承保風(fēng)險(xiǎn)招致的實(shí)際損失決定的①，而指數(shù)保險(xiǎn)的賠償則取決于一個(gè)“指數(shù)”，與保單持有人的實(shí)際損失無關(guān)。關(guān)于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)中使用的指數(shù)，世界銀行認(rèn)為，首先，它必須在較大地理范圍內(nèi)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)量或產(chǎn)值相關(guān)；其次，這個(gè)（些）指數(shù)本身，作為隨機(jī)變量，需要滿足以下條件：①可觀測(cè)和容易測(cè)量；②客觀、不受人為操控；③透明；④可獨(dú)立驗(yàn)證；⑤數(shù)據(jù)（變量值）可及時(shí)采集；⑥具有穩(wěn)定性和可持續(xù)性。而公共部門可以測(cè)量的氣象變量一般可以滿足這些要求（WorldBank，2005）。目前，在發(fā)達(dá)國(guó)家中，主要是美國(guó)和加拿大開展了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)，種類包括地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)（以一個(gè)地區(qū)的平均產(chǎn)量為指數(shù)）、植被綠色指數(shù)保險(xiǎn)（以衛(wèi)星圖像中草場(chǎng)和牧場(chǎng)的顏色為指數(shù)）、天氣指數(shù)保險(xiǎn)（以降水和溫度等為指數(shù)）和牲畜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等。這些指數(shù)保險(xiǎn)在美加兩國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額都很小，且與多險(xiǎn)種保險(xiǎn)一樣，都有政府支持。在廣大發(fā)展中國(guó)家試點(diǎn)的，主要是農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)是選擇一個(gè)（或幾個(gè)）對(duì)作物生長(zhǎng)影響大、與作物損失相關(guān)程度高且可測(cè)量的氣象條件（比如降水、溫度等）作為指數(shù)，根據(jù)地理、地形和地勢(shì)等條件合理設(shè)置指數(shù)測(cè)量站（網(wǎng)）以獲得指數(shù)的實(shí)際測(cè)量值，再將作物生長(zhǎng)期內(nèi)這些實(shí)際值與預(yù)先設(shè)定的閾值（對(duì)作物生長(zhǎng)產(chǎn)生重要影響的臨界值）相比較，以決定投保農(nóng)戶是否應(yīng)該得到賠償和賠償多少（在需要賠償?shù)那闆r下）。在各發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目中，降水指數(shù)保險(xiǎn)占絕大多數(shù)。常見的降水指數(shù)保險(xiǎn)以作物生長(zhǎng)期或生長(zhǎng)關(guān)鍵期的降水累積量為指數(shù)；所承保的風(fēng)險(xiǎn)為旱災(zāi)或澇災(zāi)。在承保旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，降水量的閾值在作物正常生長(zhǎng)的最低需水量附近，達(dá)不到這個(gè)降水量，作物減產(chǎn)。在承保澇災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，降水量的閾值在作物正常生長(zhǎng)的最大需水量附近，超過這個(gè)降水量，作物減產(chǎn)。在最簡(jiǎn)單的情況下，只設(shè)一個(gè)閾值和一個(gè)賠償額，一旦降水量達(dá)到閾值，保險(xiǎn)人即按規(guī)定的額度提供賠償。

略為復(fù)雜的做法是在閾值之外增設(shè)一個(gè)降水量極值，再用一個(gè)最大賠償額取代原來的賠償額。這個(gè)降水量極值在導(dǎo)致作物絕產(chǎn)的降水量附近，最大賠償額是實(shí)際降水量達(dá)到降水量極值時(shí)的賠償額度。當(dāng)實(shí)際降水量在閾值和極值之間時(shí)，投保農(nóng)戶得到賠償。降水量達(dá)不到閾值時(shí)，投保農(nóng)戶得不到賠償；降水量超過極值時(shí)，投保農(nóng)戶得到的賠償仍為最大賠償額①。世界銀行2005年的報(bào)告《管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：發(fā)展中國(guó)家的創(chuàng)新》把農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)與多險(xiǎn)種保險(xiǎn)相比較，認(rèn)為天氣指數(shù)保險(xiǎn)有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：其一，因?yàn)橘r償不是基于投保農(nóng)戶的實(shí)際產(chǎn)量損失，所以減輕了道德風(fēng)險(xiǎn)；其二，減輕了信息不對(duì)稱問題和相應(yīng)的逆選擇問題；其三，不需要查災(zāi)定損環(huán)節(jié)，因此經(jīng)營(yíng)成本降低；其四，保險(xiǎn)合同統(tǒng)一制式，標(biāo)準(zhǔn)化程度和透明度高；其五，保險(xiǎn)合同可以在二級(jí)市場(chǎng)交易；其六，具有再保險(xiǎn)功能；其七，可以與其他金融服務(wù)捆綁使用，以利于基差風(fēng)險(xiǎn)管理（WorldBank，2005）。顯然，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)是一種生產(chǎn)（產(chǎn)量）保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)賠償卻與實(shí)際損失無直接關(guān)系。這種情況導(dǎo)致的一個(gè)致命傷（其他指數(shù)保險(xiǎn)也存在），就是基差風(fēng)險(xiǎn)（basisrisk）——當(dāng)承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并造成損失時(shí)，如果指數(shù)的實(shí)際值沒有達(dá)到事先確定的閾值，遭受損失的保單持有人就得不到賠償。相反，在指數(shù)的實(shí)際值超過閾值的情況下，即便保險(xiǎn)標(biāo)的沒有損失，保單持有人也有可能得到賠償。由于賠償不由實(shí)際損失決定，所以，基差風(fēng)險(xiǎn)不可避免。因?yàn)橐粋€(gè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品只有一個(gè)費(fèi)率，所以產(chǎn)品覆蓋的范圍越小，指數(shù)與保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)程度越高，基差風(fēng)險(xiǎn)也就越低。但是，縮小產(chǎn)品的覆蓋范圍和提高指數(shù)的測(cè)量精度意味著經(jīng)營(yíng)成本的上升。而且，即便每個(gè)地塊都安裝測(cè)量指數(shù)的儀器，測(cè)量結(jié)果和產(chǎn)量（損失）也達(dá)不到百分之百的相關(guān)程度。以降水量與作物生長(zhǎng)的相關(guān)關(guān)系為例。

根據(jù)來自生態(tài)學(xué)、農(nóng)學(xué)和草地科學(xué)領(lǐng)域的10篇研究成果（時(shí)間為1941～2008年，空間為從南北美洲、歐洲到非洲靠近沙漠的半干旱地帶），降水量與測(cè)量站點(diǎn)處生物生長(zhǎng)量（草和灌木）的相關(guān)關(guān)系從最低的26%（北非的薩赫勒）到最高的80%（南美的巴塔哥尼亞），平均值為60%；降水量與測(cè)量站點(diǎn)或附近作物產(chǎn)量的相關(guān)關(guān)系從46%（美國(guó)堪薩斯州和內(nèi)布拉斯加州的玉米）到53%（波蘭的小麥）。在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的情況下，降水量與生物生長(zhǎng)量或作物產(chǎn)量的相關(guān)程度都如此之低；在以農(nóng)場(chǎng)為單位的情況下，即便測(cè)量?jī)x器緊密設(shè)置，降水量與生物生長(zhǎng)量或作物產(chǎn)量的相關(guān)程度也會(huì)更低。因此，僅僅依靠降水量一個(gè)指數(shù)，可能難以開發(fā)出有效的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品（SmithandWatts，2012）。在上述降水量與生物生長(zhǎng)量或作物產(chǎn)量相關(guān)分析的基礎(chǔ)上，SmithandWatts（2012）用高產(chǎn)（實(shí)際產(chǎn)量高于歷史平均產(chǎn)量）、嚴(yán)重低產(chǎn)（實(shí)際產(chǎn)量為歷史平均產(chǎn)量的50%～70%）和極其嚴(yán)重低產(chǎn)（實(shí)際產(chǎn)量在歷史平均產(chǎn)量的50%以下）三種情況進(jìn)行了基差風(fēng)險(xiǎn)的模擬分析。假設(shè)保險(xiǎn)產(chǎn)品為旱災(zāi)降水指數(shù)保險(xiǎn)，指數(shù)的閾值為70%的正常降水量。

二、天氣指數(shù)保險(xiǎn)的起源

根據(jù)文獻(xiàn)記載，印度學(xué)者在20世紀(jì)20年代最早構(gòu)想出了農(nóng)業(yè)地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)。上世紀(jì)40年代，美國(guó)學(xué)者Halcrow（1949）比較了多險(xiǎn)種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)。1952年，瑞典開始研發(fā)地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并于1961年實(shí)施了試點(diǎn)項(xiàng)目。70年代中后期，加拿大魁北克省引入了地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)（Skeesetal.，1997）。美國(guó)自20世紀(jì)90年代以來，陸續(xù)研發(fā)并投入使用了以縣為單位的農(nóng)作物地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、草地和牧場(chǎng)的綠色指數(shù)保險(xiǎn)和降水指數(shù)保險(xiǎn)。而另一方面，在上世紀(jì)70和80年代，聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織（FAO）、聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議（UNCTD）和美洲農(nóng)業(yè)合作研究所（IICA）等國(guó)際（跨國(guó)）機(jī)構(gòu)開始資助和參與一些發(fā)展中國(guó)家的多險(xiǎn)種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。幾年之后，他們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論上是分散風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，但在實(shí)踐中遭遇各種難題，包括逆選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本過高等。他們的結(jié)論是，不鼓勵(lì)發(fā)展多險(xiǎn)種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；如果有國(guó)家政府仍然堅(jiān)持，他們建議，在大規(guī)模實(shí)施多險(xiǎn)種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目之前，首先要進(jìn)行仔細(xì)的研究，因?yàn)槎嚯U(xiǎn)種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本太高（Hazelletal.，1986）。但是，多家國(guó)際機(jī)構(gòu)并沒有放棄幫助發(fā)展中國(guó)家尋找管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)途徑的努力，因?yàn)樗鼈円恢闭J(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是影響發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問題。1992年，當(dāng)時(shí)的聯(lián)合國(guó)官員Hazell先生發(fā)文強(qiáng)調(diào)多險(xiǎn)種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題，并推薦降水指數(shù)保險(xiǎn)（參見Hazell，1992）。1996年，美國(guó)電力市場(chǎng)上出現(xiàn)了溫度指數(shù)保險(xiǎn)（Dischel，1998）。在此背景下，由世界銀行牽頭，自1997年開始，在尼加拉瓜進(jìn)行了首個(gè)降水指數(shù)保險(xiǎn)可行性研究。Hazell先生和肯塔基大學(xué)的Skees教授參與了這項(xiàng)研究。根據(jù)這個(gè)過程和相關(guān)研究成果，Skeesetal.（1999）撰文指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該滿足以下幾個(gè)條件：第一，所有農(nóng)村人口，包括窮人，買得到也負(fù)擔(dān)得起。第二，在發(fā)生巨災(zāi)損失的情況下，投保人能夠得到賠償，從而使其消費(fèi)和貸款償付能力得到保護(hù)。第三，即便數(shù)據(jù)的種類有限，仍然能夠?qū)嶋H操作。第四，在沒有政府補(bǔ)貼或政府補(bǔ)貼很少的情況下，也可以由私營(yíng)部門經(jīng)營(yíng)。第五，能夠避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題。他們認(rèn)為，地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)都能夠滿足上述條件。但對(duì)大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家來說，天氣指數(shù)保險(xiǎn)在技術(shù)上更具有可行性。因?yàn)樵谶@些國(guó)家，開發(fā)和實(shí)施農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)所需的氣象數(shù)據(jù)基本可以通過已有的氣象站獲得。因此，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)值得中低收入國(guó)家優(yōu)先考慮。

三、天氣指數(shù)保險(xiǎn)的進(jìn)展

1999年以后，在世界銀行和國(guó)際食物政策研究所等國(guó)際機(jī)構(gòu)的推動(dòng)、支持和參與下，一大批發(fā)展中國(guó)家，包括埃塞俄比亞、摩洛哥、突尼斯、墨西哥、印度、馬拉維、阿根廷、烏克蘭、羅馬尼亞和越南等，陸續(xù)進(jìn)行了天氣指數(shù)保險(xiǎn)的可行性研究（WorldBank，2005；Syroka，2007；Skees，2002）。其中，一些國(guó)家在可行性研究之后，設(shè)計(jì)并實(shí)施了試點(diǎn)項(xiàng)目。很快，世界銀行方面對(duì)這些試點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行了總結(jié)分析，并在此基礎(chǔ)上，形成了未來的工作計(jì)劃：①（在中低收入國(guó)家）發(fā)展指數(shù)保險(xiǎn)；②通過風(fēng)險(xiǎn)分層，把這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。為了實(shí)施這項(xiàng)計(jì)劃，需要進(jìn)行兩個(gè)創(chuàng)新。一個(gè)創(chuàng)新是，籌備成立全球指數(shù)保險(xiǎn)基金（GlobalIndexInsuranceFacility）。這個(gè)基金的目標(biāo)是，通過三項(xiàng)功能幫助發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)人進(jìn)行能力建設(shè)。第一項(xiàng)功能是，提供技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施支持，以獲得實(shí)施天氣指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目所需要的、符合質(zhì)量要求的數(shù)據(jù)；第二項(xiàng)功能是，把來自不同發(fā)展中國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)信息匯聚起來，以改善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)；第三項(xiàng)功能是，為特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品共同融資。另一個(gè)創(chuàng)新是技術(shù)上的發(fā)展，包括天氣指數(shù)的測(cè)量技術(shù)和通過天氣指數(shù)預(yù)報(bào)作物產(chǎn)量的技術(shù)（WorldBank，2005）。因此，2006年以后，有大量國(guó)際機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來，包括國(guó)際金融公司（IFC）、歐洲投資銀行、亞洲開發(fā)銀行、加勒比地區(qū)發(fā)展銀行、世界糧食計(jì)劃署、美洲發(fā)展銀行、美國(guó)國(guó)際發(fā)展局、英國(guó)國(guó)際發(fā)展部、歐盟和日本的投資基金以及一些歐洲國(guó)家的政府。投資的主要方面包括擴(kuò)大項(xiàng)目范圍（承保新的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種和在更多的國(guó)家試點(diǎn)）、創(chuàng)新保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)渠道、使用遙感等新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)、進(jìn)行能力建設(shè)、改進(jìn)項(xiàng)目（產(chǎn)品）設(shè)計(jì)、發(fā)掘?qū)?xiàng)目進(jìn)行系統(tǒng)化評(píng)估的方法、評(píng)估指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目對(duì)發(fā)展的影響（Syroka，2007）。2008年，聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署聯(lián)合國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金設(shè)立了天氣風(fēng)險(xiǎn)管理基金（WeatherRiskManagementFacility）。這個(gè)基金通過研究、技術(shù)援助、能力建設(shè)和實(shí)施農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目，幫助小農(nóng)抵御氣象災(zāi)害等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，以鼓勵(lì)和保護(hù)小農(nóng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，改善其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和食物供給。

2009年，世界銀行的全球指數(shù)保險(xiǎn)基金正式成立，其使命是通過提供指數(shù)保險(xiǎn)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑為發(fā)展中國(guó)家的小農(nóng)、小型企業(yè)和小型信貸機(jī)構(gòu)等進(jìn)行融資。措施包括：①為指數(shù)保險(xiǎn)的各有關(guān)方面提供培訓(xùn)和教育，幫助其了解和理解指數(shù)保險(xiǎn)，因?yàn)閷?duì)大多數(shù)人來說，這是一款全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。②資助研究機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)人和非政府組織等，培訓(xùn)指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施地區(qū)的保險(xiǎn)人和金融機(jī)構(gòu)，使其能夠進(jìn)行指數(shù)保險(xiǎn)的可行性研究、保單設(shè)計(jì)和項(xiàng)目實(shí)施。③為開發(fā)適宜的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供技術(shù)咨詢和支持。④幫助項(xiàng)目區(qū)建立和完善相應(yīng)的制度環(huán)境。2011年，世界銀行了農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)踐指南（參見WorldBank，2011）。2014年，世界銀行的全球指數(shù)保險(xiǎn)基金與國(guó)際勞工組織的影響保險(xiǎn)基金（ImpactInsuranceFacility）簽署知識(shí)合作協(xié)議，共同努力提高全球范圍內(nèi)的指數(shù)保險(xiǎn)意識(shí)并開發(fā)相關(guān)的知識(shí)體系。雙方的第一次合作是于2014年11月在柏林舉行指數(shù)保險(xiǎn)論壇。論壇期間，全球指數(shù)保險(xiǎn)基金推出了一個(gè)用于收集指數(shù)保險(xiǎn)信息和資料的線上知識(shí)平臺(tái)①；國(guó)際勞工組織的影響保險(xiǎn)基金（在其他國(guó)際機(jī)構(gòu)的支持下）建立了一個(gè)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全球行動(dòng)網(wǎng)絡(luò)（論壇）”，為業(yè)界人士提供了一個(gè)討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的平臺(tái)（HessandHazell，2016）。2015年1月，法國(guó)AXA集團(tuán)（AXACorporateSolutions）、瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)（SwissReCorporateSolutions）和格萊珉農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)（GrameenCreditAgricole）加入全球指數(shù)保險(xiǎn)基金，作為合作伙伴，他們傳播各種指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目的信息、知識(shí)和技術(shù)等，并提供網(wǎng)絡(luò)和溝通支持（HessandHazell，2016）。

四、天氣指數(shù)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問題

（一）現(xiàn)狀

在世界銀行等國(guó)際機(jī)構(gòu)的大力支持和推動(dòng)下，到2010年，在發(fā)展中國(guó)家，有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目達(dá)到20個(gè)左右。世界銀行將這些項(xiàng)目分為兩類，一類是以發(fā)展為目的的項(xiàng)目，一類是以救災(zāi)為目的的項(xiàng)目（見表2）。然而，這些項(xiàng)目中的大部分在試點(diǎn)結(jié)束之后就停止了。到2014年前后再次統(tǒng)計(jì)的時(shí)候，又是一批新的項(xiàng)目。農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目的另一種分類方法，是根據(jù)參與者（實(shí)施者）的不同，分為農(nóng)戶層面、機(jī)構(gòu)層面和國(guó)家層面。其中，農(nóng)戶層面的保險(xiǎn)指的是僅有農(nóng)戶購(gòu)買（參與）的保險(xiǎn)；機(jī)構(gòu)層面的保險(xiǎn)指的是農(nóng)民組織或龍頭企業(yè)等機(jī)構(gòu)參與項(xiàng)目的實(shí)施，為農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供便利和支持；國(guó)家層面的保險(xiǎn)指的是由所在國(guó)政府在國(guó)際市場(chǎng)上為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)項(xiàng)目購(gòu)買再保險(xiǎn)。目前來看，雖然在農(nóng)戶層面天氣指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目不能令人滿意，但在國(guó)家和機(jī)構(gòu)層面有兩個(gè)持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)的案例①。案例1：墨西哥的救濟(jì)項(xiàng)目指數(shù)保險(xiǎn)2002年，墨西哥政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)了一個(gè)降水指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目，承保風(fēng)險(xiǎn)為旱災(zāi)和澇漬災(zāi)害。2003年，墨西哥政府把這個(gè)項(xiàng)目引入災(zāi)后救濟(jì)，即用指數(shù)保險(xiǎn)機(jī)制替代救濟(jì)項(xiàng)目。具體做法如下：首先，聯(lián)邦政府通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司確定哪些州的農(nóng)村低收入家庭（主要是沒有灌溉條件的大田作物生產(chǎn)者）進(jìn)入項(xiàng)目。其次，政府補(bǔ)貼全部保費(fèi)，由聯(lián)邦政府和州政府分?jǐn)偂Ｆ渲校?lián)邦政府在風(fēng)險(xiǎn)程度較高的地區(qū)承擔(dān)90%，在中低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)承擔(dān)70%，其余部分由州政府補(bǔ)足。再次，在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)購(gòu)買再保險(xiǎn)。最后，在災(zāi)害發(fā)生且需要賠償?shù)那闆r下，賠償款項(xiàng)由州政府按項(xiàng)目中的農(nóng)戶名單直接支付給農(nóng)戶。項(xiàng)目所需的降水?dāng)?shù)據(jù)由政府的氣象部門負(fù)責(zé)提供，損失賠償標(biāo)準(zhǔn)參照救濟(jì)該項(xiàng)目存在的問題，一是覆蓋率還不夠高。2008年的承保面積只占春季作物種植面積的17%。二是存在明顯的基差風(fēng)險(xiǎn)。2006年同時(shí)出現(xiàn)了相反的兩種情況。在瓜納華托州（Guanajuato）的紐特拉市（Neutla），實(shí)測(cè)的降水?dāng)?shù)據(jù)達(dá)到了閾值（賠償標(biāo)準(zhǔn)），雖然作物沒有發(fā)生損失，但農(nóng)戶還是得到了賠償。結(jié)果，這里的氣象站停用了。在米卻肯州（Michoacán），實(shí)測(cè)的降水量正常，雖然作物確實(shí)減產(chǎn)了，農(nóng)戶卻沒有得到賠償。結(jié)果，州政府很不滿意，對(duì)項(xiàng)目失去了信任，不再支付保費(fèi)。案例2印度百事可樂合同農(nóng)戶購(gòu)買指數(shù)保險(xiǎn)百事可樂公司自1995年起就與印度農(nóng)民合作，通過合同生產(chǎn)的方式，由后者為其提供土豆。從2007年開始，百事可樂公司把濕度和溫度指數(shù)保險(xiǎn)納入其生產(chǎn)合同，承保馬鈴薯晚疫病。最大保險(xiǎn)額度為物化成本加上人工和機(jī)會(huì)成本，費(fèi)率為保險(xiǎn)責(zé)任的3%～5%。百事可樂公司一方面通過提高馬鈴薯收購(gòu)價(jià)格激勵(lì)農(nóng)戶投保，另一方面把投保作為貸款的前提條件約束農(nóng)戶購(gòu)買指數(shù)保險(xiǎn)。此外，公司也幫助農(nóng)戶了解和認(rèn)識(shí)這種保險(xiǎn)產(chǎn)品。結(jié)果，2007年和2008年，分別有4250個(gè)和4575個(gè)農(nóng)戶購(gòu)買了指數(shù)保險(xiǎn)，約占合同農(nóng)戶的95%（Hazelletal.，2010）。雖然也存在基差風(fēng)險(xiǎn)，但到2014年前后，仍有約4000個(gè)合同農(nóng)民購(gòu)買了指數(shù)保險(xiǎn)（見表3）。

（二）問題

從目前情況看，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)（實(shí)踐）的問題，主要是規(guī)模小、參與率低、試點(diǎn)成果尚未達(dá)到可供推廣的程度。1.規(guī)模小。在表3所列的29個(gè)項(xiàng)目中，只有8個(gè)項(xiàng)目的參與人數(shù)在4萬(wàn)以上（3個(gè)有累計(jì)數(shù)據(jù)的，按4年平均），占27.6%。2.參與率低。多數(shù)試點(diǎn)項(xiàng)目都有來自政府或國(guó)際機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼，個(gè)別項(xiàng)目是免費(fèi)的或與貸款掛鉤（如印度）。即便在這樣的條件下，農(nóng)戶的保險(xiǎn)參與率仍然很低。Giné（2009）對(duì)馬拉維和Coleetal.（2013）對(duì)印度試點(diǎn)項(xiàng)目的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，項(xiàng)目目標(biāo)人群的參與率只有20%～30%，而且，這些人購(gòu)買的保險(xiǎn)責(zé)任只占其農(nóng)業(yè)收入的一小部分。目標(biāo)人群以外的農(nóng)戶中，參與者更少。3.試點(diǎn)成果尚未達(dá)到可供推廣的程度。試點(diǎn)項(xiàng)目結(jié)束或資助者撤離之后，在絕大多數(shù)情況下，天氣指數(shù)保險(xiǎn)也就不再存在了。造成上述問題的原因，有導(dǎo)致所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍需求弱的共同原因，也有農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)自身獨(dú)特的原因。這個(gè)獨(dú)特的原因，就是前面提到的基差風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于基差風(fēng)險(xiǎn)問題的影響，可以從兩個(gè)層面來理解：其一，基差風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求和購(gòu)買意愿負(fù)相關(guān)；其二，基差風(fēng)險(xiǎn)與項(xiàng)目范圍正相關(guān)。因此，追求項(xiàng)目規(guī)模勢(shì)必?cái)U(kuò)大基差風(fēng)險(xiǎn)，從而降低參與率。當(dāng)然，可以通過增設(shè)指數(shù)數(shù)據(jù)測(cè)量站點(diǎn)、加大測(cè)量密度來降低基差風(fēng)險(xiǎn)，但這又會(huì)導(dǎo)致的項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)成本上升。

五、簡(jiǎn)短的總結(jié)和討論

第一，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)是與農(nóng)業(yè)單險(xiǎn)種保險(xiǎn)和多險(xiǎn)種保險(xiǎn)完全不同的一種保險(xiǎn)機(jī)制和產(chǎn)品，屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。第二，與農(nóng)業(yè)單險(xiǎn)種和多險(xiǎn)種保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)雖然減輕了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，降低了經(jīng)營(yíng)成本，但它本身又存在基差風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)嚴(yán)重問題。不解決這個(gè)問題，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模應(yīng)用。從這個(gè)意義上來說，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)只是其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制和產(chǎn)品的補(bǔ)充，而非替代。第三，基差風(fēng)險(xiǎn)雖然難以消除，但可以通過縮小項(xiàng)目范圍等措施予以減輕。這種情況下，不宜把規(guī)模大小作為衡量農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的最重要指標(biāo)。實(shí)際上，如果在一個(gè)特定的地區(qū)開發(fā)一款農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)特定的風(fēng)險(xiǎn)、特定的保險(xiǎn)標(biāo)的和特定的被保險(xiǎn)人，只要項(xiàng)目目標(biāo)適宜且能夠?qū)崿F(xiàn)，那么，項(xiàng)目就是成功的。覆蓋不同地區(qū)或不同風(fēng)險(xiǎn)的成功項(xiàng)目匯聚起來，就形成了規(guī)模。

作者：張玉環(huán)