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[內(nèi)容摘要]孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是非政府組織向窮人發(fā)放小額貸款以幫助其脫貧的金融模式。1993年，這一模式被引入到中國(guó)并試點(diǎn)運(yùn)行，經(jīng)過(guò)約10多年的試驗(yàn)，取得一定的經(jīng)驗(yàn)和成效，但也出現(xiàn)了不少問(wèn)題。本文在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，結(jié)合我國(guó)特殊的國(guó)情和條件，提出了使孟加拉模式順利“中國(guó)行”的相應(yīng)政策建議。

[關(guān)鍵詞]孟加拉模式(GB模式)；扶貧社(FPC)；小額信貸

一、引言

在“十一五”規(guī)劃中，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村被列在各戰(zhàn)略之首。新農(nóng)村的建設(shè)離不開(kāi)金融體系的支持，然而目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系十分脆弱，金融發(fā)展還存在著很多問(wèn)題：農(nóng)村金融服務(wù)的成本大、收益小，商業(yè)化的追求使得國(guó)有銀行很多營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)紛紛退出農(nóng)村金融領(lǐng)域，而作為農(nóng)村金融核心力量的信用社對(duì)政府的扶貧職責(zé)也是欲推不能。因此，廣大經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)就成了金融機(jī)構(gòu)不愿光顧的空白地帶，出現(xiàn)高利貸性質(zhì)的不規(guī)范民間金融也是在所難免。同時(shí)，中國(guó)扶貧資金曾長(zhǎng)期采取無(wú)償劃撥的方式，導(dǎo)致良好的信貸文化和信用意識(shí)未能在鄉(xiāng)村培育起來(lái)。因此，“借貸難”，“難借貸”成了農(nóng)村借貸者和農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間相互難以解決的矛盾。針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展較為艱難混亂的局面，在目前國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)的背景下，引進(jìn)孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式(即GB模式)也就有了一定的現(xiàn)實(shí)意義。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是世界上第一家專為貧困者服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它由“窮人銀行之父”尤努斯于1976創(chuàng)建，至今已滿足了孟加拉全國(guó)一半的小額貸款需求。它作為一種成熟的扶貧金融模式，主要特點(diǎn)為：瞄準(zhǔn)最貧困的農(nóng)戶，并以貧困家庭中的婦女作為主要目標(biāo)客戶；提供小額短期貸款，按周期還款，整貸零還，這是GB模式的關(guān)鍵；無(wú)須抵押和擔(dān)保人，以五人小組聯(lián)保代替擔(dān)保，相互監(jiān)督，形成內(nèi)部約束機(jī)制；按照一定比例的貸款額收取小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金；執(zhí)行小組會(huì)議和中心會(huì)議制度，檢查項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，同時(shí)還交流致富信息，傳播科技知識(shí)，提高貸款人的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展能力。[1]孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式不僅是一種扶貧方式，還是一種金融創(chuàng)新，能實(shí)現(xiàn)公益性和商業(yè)性的完美結(jié)合。它比較成功地解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)無(wú)法為貧困戶提供有效信貸服務(wù)的問(wèn)題，成為國(guó)際公認(rèn)的一種非常有效的扶貧方式。其創(chuàng)新式的造血扶貧理念恰好適合于我國(guó)對(duì)貧困戶進(jìn)行開(kāi)發(fā)式扶持的國(guó)情，不僅能達(dá)到扶貧救濟(jì)之效果，更能有效幫助農(nóng)民自身發(fā)展能力的提高。因此，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，將有利于打開(kāi)我國(guó)貧困人口的新信貸市場(chǎng)，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和信貸方式的積極變革。

二、孟加拉模式在中國(guó)農(nóng)村小額信貸試點(diǎn)的運(yùn)行現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，作為農(nóng)村小額貸款的主要力量——農(nóng)村信用社，一直在發(fā)揮扶貧支農(nóng)的作用。雖是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但推廣情況總是不太理想。因此，國(guó)內(nèi)的扶貧貸款往往很難真正發(fā)放到農(nóng)民手中，而且還貸率非常低。但孟加拉模式正好相反，窮人無(wú)需抵押、擔(dān)保就能得到貸款，而且還貸率很高。兩相對(duì)比，給了我們很大的啟迪。于是在1993年，由杜曉山主持的“小額信貸扶貧研究”社科院課題組引進(jìn)孟加拉“窮人銀行”模式，創(chuàng)建了扶貧社。歷經(jīng)了10余年的中國(guó)鄉(xiāng)村試驗(yàn)，在探索中國(guó)“窮人銀行”模式的同時(shí)，也為中國(guó)的扶貧事業(yè)打開(kāi)了另一扇門，開(kāi)啟了孟加拉“窮人銀行”的中國(guó)之路。

（一）扶貧社試點(diǎn)的建設(shè)狀況

由于受到孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式在農(nóng)村小額信貸上成功運(yùn)行的觸動(dòng)，杜曉山在對(duì)孟加拉進(jìn)行考察并得到尤努斯提供的一筆低息貸款后，便著手在河北易縣建立了扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，開(kāi)始我國(guó)第一個(gè)孟加拉模式的試點(diǎn)運(yùn)行，發(fā)放了第一批二十幾戶小額貸款。之后，又在中國(guó)河南、河北、四川、陜西等地陸續(xù)建立了6個(gè)經(jīng)濟(jì)合作社，嘗試推廣孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式。據(jù)了解，目前在中國(guó)，共有兩三百家采用孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式或類似機(jī)制、理念運(yùn)行的小額信貸機(jī)構(gòu)，其中運(yùn)轉(zhuǎn)良好的在一百家左右。

（二）孟加拉模式的運(yùn)用狀況

與孟加拉模式相同，中國(guó)扶貧社的運(yùn)作模式也將主要目標(biāo)客戶瞄準(zhǔn)貧困家庭中的婦女，婦女貸款比例占85%以上。建立“多戶聯(lián)保”讓借款人自由結(jié)合成組，但組員要承擔(dān)還貸的連帶責(zé)任。這種機(jī)制可以通過(guò)利用鄉(xiāng)村熟人的相互監(jiān)督來(lái)消除道德風(fēng)險(xiǎn)。制定不摻“水”的8%的利率，消除請(qǐng)客送禮等“非制度成本”。每周分期還錢，按照貸款額的5％收取小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金，按期還款后可繼續(xù)借貸并可擴(kuò)大借款額度，可以無(wú)限期地循環(huán)貸款。上門送貸款、收本息，無(wú)需抵押的特點(diǎn)，使扶貧社成為實(shí)實(shí)在在的“流動(dòng)的銀行”、“窮人”的銀行。

雖然我們幾乎原封不動(dòng)地拷貝了孟加拉模式，但運(yùn)作機(jī)構(gòu)與之相比還是有不同之處。實(shí)際上，孟加拉模式在我國(guó)農(nóng)村小額信貸的運(yùn)用中帶有政府參與的半官方性質(zhì)，在操作上體現(xiàn)為目前所采用的“政府＋銀行＋扶貧合作社”三線一體的運(yùn)作模式，即：黨政一條線主要負(fù)責(zé)制定政策，安排計(jì)劃，組織協(xié)調(diào)，監(jiān)督指導(dǎo)；扶貧合作社一條線主要負(fù)責(zé)確定扶貧對(duì)象，選擇扶持項(xiàng)目，提供配套服務(wù)和協(xié)助農(nóng)行收貸收息；農(nóng)行一條線直貸到戶，主要負(fù)責(zé)貸款計(jì)劃的下達(dá)以及貸款的調(diào)度、審批、發(fā)放、管理和回收。[2]

（三）扶貧社試點(diǎn)的運(yùn)作成效

據(jù)了解，扶貧社在河北省易縣累計(jì)向19000多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款6700多萬(wàn)元，婦女受扶持率占83%，全縣近6000貧困戶實(shí)現(xiàn)了脫貧。另?yè)?jù)社科院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，扶貧社先后共投入貸款資本金1500多萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款1億多元，目前正在獲貸款支持的貧困戶16000戶左右，累計(jì)受益農(nóng)戶3—4萬(wàn)戶，覆蓋貧困人口約15萬(wàn)人。目前除了虞城還有虧損之外，其他幾個(gè)試驗(yàn)點(diǎn)已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)了持平或盈利，在淶水、金堂縣還貸率已達(dá)100%，平均還貸率達(dá)90%以上。由此可以看出孟加拉模式在中國(guó)運(yùn)行的成效越來(lái)越好，成為有效解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”兩難問(wèn)題的途徑之一。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的借鑒使得小額貸款成為貧困農(nóng)戶重要的融資手段，滿足了農(nóng)民的融資需求，影響了他們的生活方式，改善了貧困人口，尤其是貧困婦女的生活水平，提高了她們的社會(huì)地位。同時(shí)輔以創(chuàng)業(yè)技能培養(yǎng)的項(xiàng)目支持，加快了小額信貸在中國(guó)的發(fā)展。

三、孟加拉模式在中國(guó)推行所面臨的問(wèn)題

自1993年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所正式將孟加拉模式引入中國(guó)扶貧領(lǐng)域后，經(jīng)過(guò)十多年來(lái)的實(shí)踐，孟加拉模式雖然被證明是一種行之有效的扶貧模式，但基于以下多方面因素的影響，它在中國(guó)的持續(xù)發(fā)展也是困難重重。

（一）孟加拉模式本身的問(wèn)題

孟加拉模式作為一種扶貧模式在國(guó)際上取得了很大成績(jī)，但并非完美無(wú)缺，它本身也存在著一些固有的不足，主要表現(xiàn)為它服務(wù)的對(duì)象并不能包括所有的貧困人口，特別是不能涵蓋農(nóng)村中最貧困、沒(méi)有創(chuàng)收或創(chuàng)收能力不強(qiáng)的那部分貧困人。此外，由于小額信貸機(jī)構(gòu)的資金有限，本身難以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)，因此，小額信貸要做到資本保值增值的要求，還要有一段路要走。

（二）觀念問(wèn)題

1.對(duì)孟加拉模式的認(rèn)識(shí)和定位不同。不同的人對(duì)這種模式的認(rèn)識(shí)存在著較大的差異，有的人把這個(gè)當(dāng)作一種資源管理的手段或者是方法，并以求實(shí)現(xiàn)某種目標(biāo)；也有些人把為低收入家庭和個(gè)人提供服務(wù)作為這種模式的基本特征，認(rèn)為這只是專門為窮人設(shè)立的銀行，甚至還有一些人認(rèn)為這是一種救濟(jì)的模式，貸款不用歸還，不貸白不貸。其實(shí)，孟加拉這種小額信貸模式不應(yīng)是只對(duì)貧困群體或者說(shuō)不發(fā)達(dá)的某個(gè)或某幾個(gè)地區(qū)提供服務(wù)的，它應(yīng)該是一種具有普遍性的，以主要向貧困人口提供信貸支持的模式。而人們認(rèn)識(shí)之間存在的分歧也將不可避免地阻礙孟加拉模式在中國(guó)的發(fā)展。[3]

2.按照孟加拉模式在中國(guó)建立起來(lái)的小額信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)含混不清。在全國(guó)各地建立起來(lái)的小額信貸機(jī)構(gòu)有些是政府性質(zhì)的，其服務(wù)是由政府提供的，也有些是由企業(yè)或者其它機(jī)構(gòu)提供小額信貸服務(wù)的。性質(zhì)含混不清將導(dǎo)致相關(guān)法律、監(jiān)管措施難以出臺(tái)，而孟加拉模式在中國(guó)也就難以持續(xù)發(fā)展。

（三）法律問(wèn)題

在國(guó)際上已經(jīng)運(yùn)作成功的小額貸款組織模式，在我國(guó)一直發(fā)展遲緩，目前總貸款量不足10億元。小額信貸在發(fā)展過(guò)程中遇到的最大瓶頸還在于法律政策層面。沒(méi)有相關(guān)的法律和政策法規(guī)予以支持，缺乏對(duì)小額信貸組織的明確的法律定位以及對(duì)其性質(zhì)的明確規(guī)定，這些都將使小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展面臨很大的不確定性和盲目性。不確定性和盲目性意味著較大的風(fēng)險(xiǎn)，這不僅使小額信貸的服務(wù)提供者望而卻步，同時(shí)也使欲進(jìn)入該類金融服務(wù)領(lǐng)域的職員止步不前。這樣孟加拉模式的發(fā)展自然也就困難重重。

（四）監(jiān)管問(wèn)題

由于中國(guó)缺乏對(duì)小額信貸組織性質(zhì)明確的法律定位，孟加拉模式在中國(guó)自然就面臨著監(jiān)管缺位問(wèn)題。從事金融活動(dòng)的各種小額信貸機(jī)構(gòu)由于性質(zhì)上的差別，在事實(shí)上陷入了金融監(jiān)管盲區(qū)，似乎誰(shuí)都管得，誰(shuí)都又管不得。因此，盡管扶貧社進(jìn)行了十幾年的有益探索，但在進(jìn)行很多業(yè)務(wù)操作時(shí)屢踏“禁區(qū)”，遇到一些無(wú)可奈何的尷尬。

（五）管理問(wèn)題

孟加拉模式雖然在其它的國(guó)家取得過(guò)輝煌的成績(jī)，但是由于中國(guó)的國(guó)情有所不同，孟加拉模式在中國(guó)的發(fā)展一直是“摸著石頭過(guò)河”，再加上法律的缺位，使得這種小額信貸機(jī)構(gòu)的管理面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。另外，由于小額信貸機(jī)構(gòu)不確定性較大，對(duì)高素質(zhì)專業(yè)人才的吸引力不夠，出現(xiàn)了員工素質(zhì)普遍低下的問(wèn)題，這給管理也帶來(lái)了不少麻煩。因此，孟加拉模式的推行從管理結(jié)構(gòu)到人才儲(chǔ)備都面臨著較大的改造和調(diào)整，而這些卻不是朝夕之間就可以解決的。

（六）信用環(huán)境問(wèn)題

信用環(huán)境的好壞決定于小額信貸者還貸的能力和意愿這兩方面。一方面，小額信貸的對(duì)象就是貧困人口，其中大多數(shù)是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，由于農(nóng)業(yè)要受自然環(huán)境因素和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)因素的影響，農(nóng)民又缺乏足夠抵御風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)能力，這就會(huì)使農(nóng)民有可能因?yàn)樘潛p而無(wú)力還貸；另一方面，由于小額信貸無(wú)需抵押擔(dān)保，加上農(nóng)民普遍文化素質(zhì)低下，長(zhǎng)期以來(lái)并未形成良好的信用觀念，一旦個(gè)別借貸不還者產(chǎn)生了示范效應(yīng)，則很容易造成拖欠貸款行為的蔓延。由此可見(jiàn)，良好信用環(huán)境的缺失也阻礙了孟加拉模式在中國(guó)的持續(xù)發(fā)展。

（七）融資環(huán)境問(wèn)題

資金來(lái)源狹窄，一般來(lái)說(shuō)只靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助作為資金的來(lái)源，因?yàn)樽畛醯恼咴O(shè)計(jì)不允許小額信貸組織通過(guò)吸收存款來(lái)獲得資金。而中國(guó)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融環(huán)境很差，金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在農(nóng)村發(fā)展相對(duì)滯后，金融服務(wù)能力有弱化的趨勢(shì)，存款不斷轉(zhuǎn)移到大城市，造成了資金的嚴(yán)重外流。這就使得原本資金來(lái)源狹窄、實(shí)力薄弱的扶貧社進(jìn)一步陷入了“資金饑渴”，成為目前我國(guó)小額信貸發(fā)展的最大障礙。[4]

（八）利率問(wèn)題

非政府組織提供的小額扶貧貸款名義利率一般為7%—10％之間，但實(shí)際利率為百分之十幾，遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)同期同類貸款利率，事實(shí)上貧困戶使用小額扶貧貸款創(chuàng)造出的效益有三分之一左右付了利息，其余部分除了生活所需和其他稅費(fèi)，用于積累和再生產(chǎn)的已所剩無(wú)幾。因此，面對(duì)扶貧社的農(nóng)村小額貸款，很多農(nóng)民的反應(yīng)是“孟加拉高利貸”。誠(chéng)然，孟加拉貸款利率的確是高于一般的商業(yè)貸款利率，這主要是由于高成本的貸款運(yùn)營(yíng)和艱難的貸款使用監(jiān)測(cè)而導(dǎo)致了管理和交易費(fèi)用相對(duì)較高。在經(jīng)營(yíng)范圍不斷擴(kuò)大的情況下，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、管理人員和費(fèi)用開(kāi)支也不斷增加，困于資金來(lái)源約束，一些扶貧社不得不通過(guò)提高借款利率、增加單位貸款收益的方式來(lái)彌補(bǔ)。提高貸款利率，加大了貧困戶的貸款成本，削弱了小額信貸“扶貧”效果，這就形成了一對(duì)難以妥善解決的矛盾。[5]

四、孟加拉模式順利“中國(guó)行”的對(duì)策建議

應(yīng)該指出的是，孟加拉模式“中國(guó)行”是指孟加拉模式在建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義背景下的發(fā)展，而并不是其模式簡(jiǎn)單地復(fù)制。筆者結(jié)合中國(guó)具體國(guó)情，提出讓孟加拉模式順利“中國(guó)行”的幾條建議。

（一）理順觀念，創(chuàng)新觀念

1.理順觀念。按小額信貸的不同經(jīng)營(yíng)目標(biāo)可以把小額信貸機(jī)構(gòu)分為扶貧性的小額信貸機(jī)構(gòu)和盈利性的小額信貸機(jī)構(gòu)。前一種以扶貧救濟(jì)為主要目的，利率不會(huì)高出一般商業(yè)銀行的利率水平太多，主要是由國(guó)家提供的扶貧基金作為資金來(lái)源，由政府主辦，重點(diǎn)扶持貧困人口中創(chuàng)收能力很弱的那部分群體；而后一種則以經(jīng)營(yíng)盈利為首要目標(biāo)兼顧扶貧，貸款利率很高，可以由其它合乎要求的非政府組織或群體主辦，作為農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的主體來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.創(chuàng)新觀念。創(chuàng)新觀念的核心在于對(duì)窮人的正確認(rèn)識(shí)。“窮人”這個(gè)詞僅僅代表財(cái)富的暫時(shí)匱乏，而并不代表其能力的匱乏。我們要相信窮人是可以通過(guò)自己的努力致富的，相信窮人是值得信賴的。需認(rèn)識(shí)到要從根本上解決貧困問(wèn)題，必須提高農(nóng)民的自我發(fā)展能力，通過(guò)培訓(xùn)和鼓勵(lì)農(nóng)民積極參與，激發(fā)他們的潛力和動(dòng)力，讓他們自己為自己扶貧，這樣也就可以使扶貧由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，極大地提高資金的利用效率和效果。[6]

（二）改善宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境

1.利率市場(chǎng)化。在國(guó)際上幾乎所有成功的小額貸款機(jī)構(gòu)，都有著遠(yuǎn)高于一般銀行的利率。例如，在印度尼西亞，商業(yè)利率是18%，而小額貸款利率是28%以上；在印度，商業(yè)利率12%—15%，小額貸款是20%—40%，在孟加拉，商業(yè)利率10%—13%，小額貸款利率在20%—35%。一般說(shuō)來(lái)，小額貸款的利率都要比商業(yè)貸款利率高十個(gè)百分點(diǎn)以上。而在我國(guó)，小額信貸機(jī)構(gòu)的利率比一般銀行的利率高不了多少，所以我們應(yīng)該逐步放開(kāi)小額信貸利率使之向市場(chǎng)利率靠攏，這樣一方面可以減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，另一方面又可以把錢貸給真正需要資金的窮人而不是那些企圖以低息獲取資金的富人或其他人。

2.改善融資環(huán)境。小額信貸資金的來(lái)源有以下幾個(gè)途徑：政府撥款、金融機(jī)構(gòu)貸款、國(guó)際組織捐助或貸款、吸收存款。在這幾個(gè)途徑中最重要的應(yīng)該是吸收存款，在廣大的農(nóng)村中擁有富裕資金的人并不少，他們也通過(guò)放高利貸的形式把資金借給那些需要資金的人，農(nóng)村的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該使這種信貸交易活動(dòng)合法化，即以優(yōu)惠利率吸收他們手中的富余資金，并貸給需要資金的人。當(dāng)然，融資環(huán)境的改善也有賴于政府、金融機(jī)構(gòu)和其他非政府機(jī)構(gòu)的通力合作與支持。

3.進(jìn)一步改善信用環(huán)境。在我國(guó)，個(gè)人和企業(yè)征信體系的建設(shè)剛剛起步，還很不完善，因此需要進(jìn)一步加強(qiáng)、加快個(gè)人和企業(yè)征信體系的建設(shè)。此外，中央銀行、政府及相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有義務(wù)為信用環(huán)境的建設(shè)做出努力，政府、銀行、監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該通過(guò)各種措施加強(qiáng)協(xié)調(diào)，政府在必要的時(shí)候可采取行政手段幫助銀行或其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)清收欠款，同時(shí)還可以將個(gè)人與企業(yè)的信用狀況與行政處罰聯(lián)系起來(lái)，以提高違約成本，共同打造誠(chéng)信體系。

4.完善法律政策環(huán)境。為促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，我國(guó)應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的法律政策，包括制定小額信貸機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和明確小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，允許微觀金融機(jī)構(gòu)接受存款等。在2006年底尤努斯來(lái)華訪問(wèn)期間，我國(guó)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人與其進(jìn)行了交流并表示，在改造現(xiàn)有農(nóng)信社之外，我國(guó)應(yīng)允許小額貸款組織的發(fā)展，在“只貸不存”、“服務(wù)三農(nóng)”的前提下，可以給予小額貸款組織合法的地位和發(fā)展空間。同時(shí)，2006年中央一號(hào)文件也指出：“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。”這些信號(hào)都強(qiáng)烈地預(yù)示著將來(lái)我國(guó)會(huì)出臺(tái)相關(guān)的法律政策，放開(kāi)農(nóng)村信貸市場(chǎng)，允許更多的非金融組織參與小額信貸的經(jīng)營(yíng)。

（三）改善監(jiān)管環(huán)境

可以考慮建立一個(gè)諸如銀監(jiān)會(huì)之類的專門監(jiān)管微觀金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，采用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，機(jī)構(gòu)要定期做出獨(dú)立報(bào)告，設(shè)計(jì)和比較各個(gè)微觀金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)的方式，從而幫助客戶和捐款人獲取相關(guān)金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)表現(xiàn)的更充分信息。此外，要明確監(jiān)管主體，避免交叉、共同監(jiān)管所導(dǎo)致的混亂局面。

（四）提高小額信貸機(jī)構(gòu)的管理水平

首先，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該按照農(nóng)戶的需求和當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)策略與方向，不斷提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力以適應(yīng)農(nóng)戶的需求而提供相配套的金融產(chǎn)品與服務(wù)。其次，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)小額信貸的特點(diǎn)和農(nóng)村的特色發(fā)掘出一套行之有效的管理辦法和方式，這樣既可以降低自己的經(jīng)營(yíng)管理成本，又能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供有效的服務(wù)。最后，提高管理者和員工的素質(zhì)，因?yàn)檫@是提高管理水平的關(guān)鍵，是各種管理措施發(fā)揮作用的前提。