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摘要：盡管近年來我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展取得了顯著進展，但仍存在農(nóng)村普惠金融商業(yè)可持續(xù)性難度較大的問題。因此，需要加大政府引導和支持力度，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+和數(shù)字普惠金融，通過創(chuàng)新農(nóng)村金融服務渠道、模式、產(chǎn)品和服務等，促進農(nóng)村普惠金融的良性可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村普惠金融；商業(yè)可持續(xù)；金融創(chuàng)新

1普惠金融與商業(yè)可持續(xù)性的關(guān)系

1.1普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融的概念最早為聯(lián)合國提出，該理念提出意義旨在希望各國社會各階級能在較為平等情況下，享受相關(guān)金融服務。隨后，世界銀行發(fā)表聲明，普惠金融的核心理念重點為社會中的弱勢群體打造。在過去的幾十年中，我國相繼頒布多條金融規(guī)劃，對普惠金融進行明確定義，確定該金融服務以均等機會為根本條件，社會各階層能夠承擔為重要基礎，保證普惠金融具有可持續(xù)性特征，最終讓廣大人民享受性價高的金融服務。在以上基礎上，農(nóng)村惠普金融服務范圍多為農(nóng)村等地。農(nóng)村惠普金融服務是在重點服務對象放在“三農(nóng)”以及小微企業(yè)等相對弱勢的群體中，并根據(jù)其實際情況給予金融服務，相比其他金融服務性價比較高。

1.2商業(yè)可持續(xù)性與普惠金融的關(guān)系

有商業(yè)金融機構(gòu)參與的惠普金融服務，能夠有效降低資金運作風險，確保金融所得收益將投資風險與投入成本覆蓋，進而保證該金融服務的可持續(xù)性。此外惠普金融具有較強包容性，始終堅持社會弱勢群體得到金融服務資源。根據(jù)國際相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗得知，惠普金融服務如果沒有商業(yè)金融機構(gòu)的支持，是無法保證其可持續(xù)性的。所以，惠普金融應在政府政策指導下進行商業(yè)化運作，微利且保本，才能實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的雙平衡。

2農(nóng)村惠普金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1制度體系不斷完善

首先是貨幣政策方面，近期中國人民銀行出臺關(guān)于農(nóng)村惠普金融相關(guān)政策辦法，對農(nóng)村惠普金融推廣政策，創(chuàng)新方以及扶貧貸款項目、利率以及額度都做了明確指示。相關(guān)政策文件中提出，給予扶貧貸款更加優(yōu)惠利率，其利率系數(shù)低可低于支農(nóng)貸款利率，持續(xù)增加支農(nóng)貸款額度與次數(shù)。此外，根據(jù)農(nóng)村當?shù)貙嶋H情況，推動金融服務與農(nóng)村惠普金融相結(jié)合方式，推進當?shù)亟?jīng)濟建設。其次，政策監(jiān)管方面，資本運作的有效監(jiān)管，能夠保證農(nóng)村惠普金融工作的正常運作，對大中型銀行進行商業(yè)建設，發(fā)行相關(guān)金融債券，進行農(nóng)村商戶貸款或是微小企業(yè)貸款都有一定促進作用，允許在農(nóng)村金融市場上針對不良貸款率等金融指標進行差異化計算；二是積極建立健全農(nóng)業(yè)保險法律體系，鼓勵保險公司開發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品以滿足“三農(nóng)”需求；三是出臺系列利于農(nóng)村惠普金融發(fā)展的相關(guān)政策，比如，降低微小企業(yè)貸款準入條件，完善相關(guān)貸款流程，對原有農(nóng)村惠普試點進行擴大等等。同時不斷優(yōu)化國家重點貧困地區(qū)企業(yè)進行上市時，“即報即審、審過即發(fā)”。最后是財稅政策，近期國家財政部門就普惠金融資金發(fā)展制定相關(guān)辦法，該辦法明確指出，對于進行惠普金融服務的專項資金，應充分借助地方政府支持，對地方金融機構(gòu)進行引導，保證該地區(qū)惠普金融業(yè)務的正常發(fā)展。

2.2農(nóng)村普惠金融持續(xù)深化發(fā)

一是農(nóng)村普惠的市場參與主體不斷增加。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)的涉農(nóng)服務網(wǎng)點持續(xù)增加，金融服務種類及服務范圍也在不斷擴大，另一方面眾多互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)開始向農(nóng)村下沉，積極開發(fā)農(nóng)村金融市場，如大北農(nóng)、新希望等傳統(tǒng)“三農(nóng)”服務商通過企業(yè)在農(nóng)村市場積累的數(shù)據(jù)和資源，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展農(nóng)村供應鏈金融服務。二是農(nóng)村普惠金融從業(yè)人員迅速壯大。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年，“三農(nóng)”金融相關(guān)從業(yè)人員94.99萬人，較2010年增長18%；其中小型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員86.86萬人，增長9.22%；新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員8.11萬人，增長881%。三是“三農(nóng)”貸款余額持續(xù)增長。截至2016年，金融機構(gòu)的農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額3.6萬億元，較2010年增長58.95%；金融機構(gòu)的農(nóng)村貸款余額23萬億元，較2010年增長134.69%；金融機構(gòu)的農(nóng)村貸款余額7.08萬億元，較2010年增長172.03%，年均增長18.15%。

3商業(yè)可持續(xù)視角農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境

3.1農(nóng)村普惠金融基礎設施建設不夠完善

一是由于成本高的問題，目前農(nóng)村金融機構(gòu)仍是以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等為主，大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行的金融資源在農(nóng)村地區(qū)投入較少，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)人均占有率和資源配置率較低。二是我國的中小企業(yè)信用信息服務平臺尚未健全，稅務、銀行等部門無法有效獲取農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司的信用信息，而且農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民家庭獲取信息渠道也十分有限，一定程度阻礙了農(nóng)村地區(qū)金融服務的發(fā)展。

3.2農(nóng)村金融知識發(fā)展較落后。

農(nóng)村地區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知程度較低，根據(jù)宜信公司2017年時對全國24個省份7000多戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，受調(diào)查農(nóng)戶中有78%的群體完全不了解互聯(lián)網(wǎng)金融，82%的群體不信任互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，86%的群體只信任傳統(tǒng)金融機構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)知識匱乏的基礎上，農(nóng)村居民對新型的數(shù)字化金融設備不信任，不愿意使用電子銀行渠道辦理業(yè)務，效率低下。同時，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的融資、行銷對于文化水平有限的農(nóng)民來說很難掌握，不利于普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的進一步展開。

3.3農(nóng)村征信體系覆蓋不足

農(nóng)村征信體系覆蓋不足直接影響該地區(qū)金融貸款業(yè)務的開展，根據(jù)中國征信相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當前國內(nèi)征信覆蓋程度僅為不足30%，與世界發(fā)達國家相比差距較大，同時該數(shù)據(jù)征信占比多為城市人口，農(nóng)村地區(qū)征信覆蓋程度更低，基于此，對農(nóng)村地區(qū)進行征信建設、擴大征信設施籌建，對于惠普金融服務是非常有必要的。如果當?shù)匦庞谜餍朋w系出現(xiàn)問題，將極大增加金融服務資金乃至運作風險。

3.4農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品供給較單一

當前的農(nóng)村金融產(chǎn)品往往是城市金融產(chǎn)品的復制，貸款準備材料較多，需進行多種形式抵押或第三方抵押，并且在貸款項目審批復雜且繁瑣，時間上更是審批較長，不適于農(nóng)村當?shù)貙嶋H情況，且農(nóng)村經(jīng)濟企業(yè)由于缺乏相關(guān)抵押物資，且存在實體較小等缺陷，無法滿足金融融資等硬性要求，種種問題，農(nóng)村小微企業(yè)由于門檻問題，無法得到惠普金融服務，從某種方面制約了農(nóng)村金融惠普業(yè)務的發(fā)展。

4基于商業(yè)可持續(xù)性的農(nóng)村普惠金融路徑思考

4.1借助政府支持實現(xiàn)惠普金融發(fā)展

進行金融服務離不開當?shù)卣闹С峙c幫助。在推廣相關(guān)金融服務時，應保證當?shù)卣畬υ摻鹑诜战o予相關(guān)政策引導，保證相關(guān)政策規(guī)定對當?shù)亟?jīng)濟建設進行有效支持，保證金融機構(gòu)與惠普金融服務積極融合。其次，建立政府、金融機構(gòu)為成員的考核評價小組，對農(nóng)村金融惠普服務進行定期考核評價，并提出對農(nóng)村惠普金融機制獨立考核，以激勵進行農(nóng)村惠普金融推廣的銀行員工能夠積極工作，盡職盡責。第三，設立農(nóng)村惠普金融風險補償金制度，其運作風險由當?shù)卣y行以及擔保公司公司承擔，該補償金的建立，即有助于惠普金融業(yè)務的展開，對于降低各金融機構(gòu)的參與風險和惠普金融服務運行風險都有幫助作用。

4.2大力推動數(shù)字普惠金融發(fā)展

積極推動數(shù)字化惠普金融戰(zhàn)略服務，有效利用互聯(lián)網(wǎng)、手機以及APP軟件等平臺積極打造線上金融服務。搭建線上農(nóng)村金融服務平臺，打破傳統(tǒng)固定網(wǎng)點金融業(yè)務辦理，有效彌補線下金融服務的局限，積極降低惠普金融服務成本。此外，還可以利用云計算、大數(shù)據(jù)以及區(qū)域塊連接等高科技信息手段，實現(xiàn)現(xiàn)代化金融業(yè)務審批辦理，縮短金融業(yè)務辦理流程與實踐，徹底解決農(nóng)村金融業(yè)務過程中溝通問題，降低金融資金風險，提升金融流動可控性。同時，借助大數(shù)據(jù)平臺，還可精準定位金融市場，實現(xiàn)金融服務精細化，對于滿足農(nóng)村惠普金融服務需求者，打造精準定位都能起到促進作用。

4.3增加農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)建設

根據(jù)近期中國網(wǎng)絡信息中心的《關(guān)于中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告》中數(shù)據(jù)指出，當前我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已近80%，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及還不足40%，農(nóng)村社區(qū)由于條件限制、建設費用以及人文關(guān)鍵等因素限制，致使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，進而影響數(shù)字化惠普金融的開展，所以應盡快加大對農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的投入與覆蓋。此外還可通過政府補貼、網(wǎng)費減免等多種活動，降低農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶資費，激發(fā)農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)興趣。最后，作為當?shù)卣€可以通過培訓、宣傳等手段，向城鎮(zhèn)居民宣講相關(guān)金融法律知識，推廣金融貸款內(nèi)容，促進潛在農(nóng)村金融客戶與現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融進行對接。

4.4創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融渠道、產(chǎn)品和服務

首先，金融機構(gòu)可以創(chuàng)新增設低成本、高效率的農(nóng)村金融服務點，從而有效降低經(jīng)營成本，如在人口居住分散的地區(qū)，可以采用流動設點的方式；在人口較為聚集的地區(qū)，服務點可以兼營超市、電商、物流等業(yè)務或與超市、電商、物流等企業(yè)合作，既可以滿足農(nóng)村居民多樣化需求，又可以增加服務點收益。其次，應針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，將金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新細化到不同類別的農(nóng)產(chǎn)品，積極創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，擴大農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等抵質(zhì)押貸款品種；再次，大力發(fā)展涉農(nóng)供應鏈金融，讓產(chǎn)業(yè)鏈上下游的弱勢農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者借助涉農(nóng)核心企業(yè)的實力和信用提高信用等級，降低銀行授信風險，化解涉農(nóng)小微客戶融資難問題；最后，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多發(fā)的自然風險和市場風險，積極開發(fā)多元化的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，從而防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，降低農(nóng)業(yè)災害損。

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作者：鄭鷹 單位：中國建設銀行江西省分行