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1四川省縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.1四川省縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀縣域作為四川省行政區(qū)域的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)單元，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于全省經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略地位。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的根本保證，也是統(tǒng)籌推進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)質(zhì)舉措。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的支撐，縣域金融對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到十分顯著的積極作用，近幾年四川省的縣域經(jīng)濟(jì)取得的成績(jī)離不開(kāi)縣域金融的支持，而縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也進(jìn)一步促進(jìn)了縣域金融的發(fā)展，二者呈現(xiàn)出良好的互動(dòng)發(fā)展態(tài)勢(shì)。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。第一，縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的作用日益增強(qiáng)，四川省縣域金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大。第二，縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的信息化水平得到進(jìn)一步提升，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新興業(yè)務(wù)的快速發(fā)展推進(jìn)了銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度的革新，加強(qiáng)了與金融服務(wù)需求者之間的有效聯(lián)系，降低了縣域金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)了縣域金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。第三，縣域金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)災(zāi)后重建的信貸扶植政策。大力爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)抗震救災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建的金融政策支持，推出災(zāi)民生活費(fèi)墊支貸款、災(zāi)民重建家園貸款等支持抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建新產(chǎn)品。

1.2四川省縣域金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.2.1縣域金融組織制度的缺陷首先，四川省國(guó)有商業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的目的，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)不斷收縮，利用其基層網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將農(nóng)村大量的資金吸收過(guò)來(lái)，基本上成為上級(jí)機(jī)構(gòu)的“儲(chǔ)蓄所”，只存不貸的特性成為了四川省縣域資金的“抽水機(jī)”。其次，四川省農(nóng)業(yè)保障體系不健全，不利于農(nóng)村資金的信貸投入。農(nóng)業(yè)由于抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到極大的影響，導(dǎo)致信貸資金無(wú)法收回。最后，四川省民間金融活動(dòng)活躍，但是缺少制度的規(guī)范。目前，民間金融在四川省縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著愈加重要的作用，對(duì)經(jīng)濟(jì)的扶持力度不斷增強(qiáng)。然而，對(duì)民間金融尚未建立一個(gè)完善的法律制度來(lái)規(guī)范和促進(jìn)其合法的發(fā)展。

1.2.2央行貨幣政策在縣域傳導(dǎo)的不暢性首先，貨幣政策在四川省縣域的傳導(dǎo)機(jī)制不健全。在縣域央行可以利用的貨幣政策工具較少，利率的制定歸于總行，且是從整體的角度來(lái)制定，不能反映四川省縣域市場(chǎng)的真實(shí)利率水平，從而導(dǎo)致無(wú)法對(duì)縣域市場(chǎng)的金融利率進(jìn)行及時(shí)的跟蹤調(diào)整。其次，四川省中小企業(yè)很難得到銀行資金支持，直接影響了貨幣政策的順利實(shí)施。一方面，盡管央銀行制定了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，但央行指導(dǎo)性意見(jiàn)對(duì)商業(yè)銀行的約束力不強(qiáng)，受中小企業(yè)信用等級(jí)的限制，四川省各家商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的扶持不積極，四川省農(nóng)村信用社的支持對(duì)象重點(diǎn)是“三農(nóng)”，對(duì)中小企業(yè)的投入明顯不足，中小企業(yè)貸款難問(wèn)題越來(lái)越突出。另一方面，中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。多數(shù)中小企業(yè)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)研究缺乏科學(xué)依據(jù)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，一旦遇到市場(chǎng)波動(dòng)，銀行貸款就會(huì)產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)，致使金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資信度存有疑慮，對(duì)其貸款的審查、發(fā)放較為嚴(yán)格、慎重。最后，地方政府未能積極配合，缺失相關(guān)配套政策，使貨幣政策傳導(dǎo)受到限制。地方政府推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的積極性不足，中小企業(yè)的財(cái)稅負(fù)擔(dān)過(guò)大，貸款抵押物的抵押價(jià)值水平過(guò)低，中介評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，導(dǎo)致中小企業(yè)不愿向銀行借貸，使央行貨幣政策在四川省縣域的傳導(dǎo)實(shí)施受到嚴(yán)重影響。

1.2.3金融服務(wù)水平低首先，國(guó)有商業(yè)銀行一方面出于自身的利益，按照法人統(tǒng)一管理的經(jīng)營(yíng)模式，將四川省縣域商業(yè)銀行的絕大部分貸款權(quán)限歸入到上一級(jí)的商業(yè)銀行手中，且對(duì)縣域級(jí)別的商業(yè)銀行的放貸行為監(jiān)管過(guò)嚴(yán)，并且制定了嚴(yán)厲的考核問(wèn)責(zé)制度，導(dǎo)致縣域信貸的壓縮。另一方面，實(shí)施集約化戰(zhàn)略，大量撤并基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，裁減人員，以四川省縣域經(jīng)濟(jì)為對(duì)象的金融服務(wù)近幾年處于低水平狀態(tài)，信用工具少、結(jié)算手段落后、金融業(yè)務(wù)品種單一、融資渠道不暢、電子化水平較低是四川省縣域金融服務(wù)的主要特點(diǎn)，這無(wú)法滿足縣域經(jīng)濟(jì)的正常資金需求。其次，國(guó)家政策性銀行可提供的金融業(yè)務(wù)范圍過(guò)于狹窄，功能單一。比如，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要經(jīng)營(yíng)糧油流通環(huán)節(jié)的現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)性極高的種植環(huán)節(jié)則沒(méi)有提供相應(yīng)的扶持政策；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行則只提供國(guó)家重點(diǎn)扶持的像西部大開(kāi)發(fā)性質(zhì)的大項(xiàng)目，而對(duì)于縣域發(fā)展性項(xiàng)目的金融服務(wù)需求得不到滿足。最后，在四川省縣域領(lǐng)域，證券公司很少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)及辦事處，導(dǎo)致企業(yè)的直接融資及人們對(duì)于財(cái)富增值保值的期望缺少必要的融資及投資渠道。

2完善四川省縣域金融發(fā)展的對(duì)策

2.1發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的主導(dǎo)作用四川省縣域金融的發(fā)展，必須充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用。四川省可以在縣域資本不外流，且能夠維護(hù)縣域金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)的條件下，扶持并引進(jìn)適量商業(yè)銀行進(jìn)入縣域地區(qū)，適量的商業(yè)銀行不僅可以打破部分金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)縣域多元化、多層次的金融服務(wù)發(fā)展，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置。金融監(jiān)管當(dāng)局可以適度放松金融業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻并實(shí)行相對(duì)寬松的管制政策，鼓勵(lì)有實(shí)力有能力的企業(yè)成立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等小型金融機(jī)構(gòu)，從而正確引導(dǎo)民間資金的合理合法流動(dòng)，為民間資本服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)辟一條道路。同時(shí)要大力引進(jìn)證券公司、期貨公司等直接融資渠道，為中小企業(yè)及“三農(nóng)”的直接融資提供服務(wù)，并建立相應(yīng)的股權(quán)交易及土地托管機(jī)構(gòu)。

2.2完善金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制四川省應(yīng)當(dāng)改革以往的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)模式下的金融組織機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。利用縣域金融這個(gè)平臺(tái)有機(jī)地將城市金融與農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)起來(lái)，建立資本回流機(jī)制，組建區(qū)域間的同業(yè)拆借市場(chǎng)，構(gòu)成同業(yè)拆借、票據(jù)交換、資金清算三位一體的頭寸市場(chǎng)。以四大國(guó)有商業(yè)銀行為首的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)下放部分信貸權(quán)限，簡(jiǎn)化貸款審批程序，提高審批效率，同時(shí)建立符合縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際要求的貸款激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)銀行放貸；縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)提高縣域貸款比例，減少縣域資金外流，增加對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入；增加對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展各種符合中小企業(yè)以及“三農(nóng)”實(shí)際需求的保險(xiǎn)類型，以減少他們因遭遇自然災(zāi)害及經(jīng)營(yíng)欠佳而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失；擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高抵押物的價(jià)值水平，給予中小企業(yè)及“三農(nóng)”抵押物更多的資金扶持，并給予相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)于財(cái)稅上的補(bǔ)償，讓他們積極地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

2.3創(chuàng)新縣域金融服務(wù)和金融產(chǎn)品四川省在縣域金融服務(wù)創(chuàng)新方面，要積極鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融服務(wù)上的創(chuàng)新，以適應(yīng)縣域金融快速發(fā)展的客觀環(huán)境。各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予四川省縣域商業(yè)銀行更多的信貸自主權(quán)，使更多的縣域資金可以留在縣域，為農(nóng)戶及中小企業(yè)提供更多的信貸支持，并對(duì)農(nóng)戶及中小企業(yè)的金融服務(wù)降低收費(fèi)水平，提高抵押物的價(jià)值水平，對(duì)于信用好、效益好的可以提供免抵押物貸款。應(yīng)積極引導(dǎo)證券公司在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或辦事處，采取激勵(lì)政策，使證券公司對(duì)符合上市要求的企業(yè)給予上市指導(dǎo)，積極探索中小企業(yè)集合債、集合票據(jù)等新型債務(wù)融資工具的發(fā)行，建立股權(quán)投資基金，開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，為擬上市企業(yè)和符合相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)提供直接融資服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大。要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供必要的保障，降低他們的經(jīng)營(yíng)損失。在創(chuàng)新縣域金融產(chǎn)品上，四川省縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)地結(jié)合四川省縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，充分解決中小企業(yè)和“三農(nóng)”存在的融資難的問(wèn)題，并結(jié)合中小企業(yè)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)和廣大農(nóng)戶的不同層次的信貸需求，在有法可依、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下拓寬抵押擔(dān)保的范圍，推廣比較成熟或正在試行的土地使用收益權(quán)、農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、蔬菜大棚產(chǎn)權(quán)、中小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、流動(dòng)資金貸款等新型金融產(chǎn)品，提供快捷有效的信貸服務(wù)。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)四川省縣域金融機(jī)構(gòu)組織開(kāi)展各種金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)戶及中小企業(yè)對(duì)相關(guān)金融知識(shí)和金融產(chǎn)品的了解，同時(shí)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的信息溝通，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)自身的規(guī)模優(yōu)勢(shì)及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶及中小企業(yè)提供高水平的金融產(chǎn)品。

3結(jié)語(yǔ)

縣域金融是縣域經(jīng)濟(jì)的核心。縣域金融在優(yōu)化資源配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)等方面起著重要的作用。黨的“十二五”時(shí)期是四川省大力推進(jìn)西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)戰(zhàn)略的實(shí)施的關(guān)鍵時(shí)期，同時(shí)也是縣域金融抓住機(jī)遇、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、加快發(fā)展的重要機(jī)遇。然而，目前四川省縣域金融發(fā)展過(guò)程中存在縣域金融組織制度不完善、央行貨幣政策在縣域傳導(dǎo)的不暢性和金融服務(wù)及手段跟不上縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的等問(wèn)題，針對(duì)上述問(wèn)題，本文提出諸如發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在縣域金融發(fā)展過(guò)程中的主導(dǎo)地位、完善金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和創(chuàng)新金融服務(wù)及產(chǎn)品等相關(guān)對(duì)策。

作者：方芳蘇光緒單位：沈陽(yáng)工學(xué)院