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隨著新技術(shù)的不斷發(fā)展，電子銀行以多樣化的方式呈現(xiàn)在廣大用戶(hù)面前，給銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的平臺(tái)，使銀行業(yè)在新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中具有更為廣闊的發(fā)展前景。

一、電子銀行的優(yōu)勢(shì)

首先，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。電子銀行的經(jīng)營(yíng)理念在于迅速收集、處理和應(yīng)用大量的信息，電子銀行的出現(xiàn)，使銀行可以在更廣的范圍內(nèi)開(kāi)發(fā)新的客戶(hù)群，并進(jìn)行產(chǎn)品的不斷更新?lián)Q代，為客戶(hù)提供更加周到、全方面的服務(wù)。其次，電子銀行能夠根據(jù)客戶(hù)的不同需求提供具有針對(duì)性的服務(wù)，從而大幅度地提高銀行的服務(wù)效率。第三，降低運(yùn)行成本。電子銀行使得客戶(hù)的交易成為一種空間的交易，為銀行少設(shè)或精簡(jiǎn)分支機(jī)構(gòu)提供了可能，使銀行減少這方面的投資，從而有利于銀行降低成本，是現(xiàn)代銀行發(fā)展不可或缺的手段。

二、電子銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

首先，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。銀行開(kāi)展電子業(yè)務(wù)需要制定一定的戰(zhàn)略，而且為了實(shí)施該戰(zhàn)略需要做充分的準(zhǔn)備，包括人力物力準(zhǔn)備，而實(shí)踐中如果未能恰當(dāng)?shù)赜?jì)劃、管理和使用這些資源，電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展便會(huì)造成戰(zhàn)略上的風(fēng)險(xiǎn)。其次，法律風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行的出現(xiàn)，使得交易各方的權(quán)利和義務(wù)有時(shí)候是不確定的，這增加了電子銀行的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，也增加了發(fā)現(xiàn)犯罪活動(dòng)的難度。第三，安全性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前的電子銀行發(fā)展總體水平較低，安全防范能力和防御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。具體而言，一方面，電子銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)空限制，訪問(wèn)者的身份難以有效控制和識(shí)別，導(dǎo)致控制難度增加；另一方面，電子銀行運(yùn)行系統(tǒng)設(shè)計(jì)或者實(shí)施不夠完善，這將導(dǎo)致新系統(tǒng)上的操作和風(fēng)險(xiǎn)控制等問(wèn)題。最后，管理風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行的管理系統(tǒng)是最為薄弱的環(huán)節(jié)，就目前而言，銀行對(duì)其電子業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的投入依然十分有限，銀行工作人員因?qū)π聵I(yè)務(wù)不熟悉等原因也將導(dǎo)致一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。總之，電子銀行的出現(xiàn)與發(fā)展，將給我國(guó)金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和許多意想不到的新課題。

三、我國(guó)電子銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1、政府加大對(duì)電子銀行發(fā)展的支持力度。電子銀行的良性運(yùn)行，離不開(kāi)政府政策的支持與引導(dǎo)。首先，要加強(qiáng)法制化建設(shè)。我國(guó)的金融立法工作相對(duì)滯后，我國(guó)中國(guó)人民銀行雖然于2001年頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，但對(duì)具體實(shí)施層面則未做詳細(xì)規(guī)定，而目前，電子銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，一旦出現(xiàn)爭(zhēng)端，責(zé)任的認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問(wèn)題需要耗費(fèi)大量的人力物力，這在一定程度上影響了電子銀行的順利運(yùn)行。這就需要政府加快立法進(jìn)程，對(duì)電子銀行發(fā)展過(guò)程中的法律事項(xiàng)給予明確，這是電子銀行良性運(yùn)行的基本保證。同時(shí)，政府還需為發(fā)展電子銀行創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，即打破國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期壟斷經(jīng)營(yíng)的局面，引入充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保證銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí)必須制定和完善相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全法規(guī)與條例，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)察管理和安全保護(hù)工作。

2、銀行本身加大對(duì)電子銀行的管理力度。第一，加大基礎(chǔ)設(shè)施的投入。電子銀行的發(fā)展有賴(lài)于基礎(chǔ)設(shè)施的建立和完善，最基本的基礎(chǔ)設(shè)施要求是上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)數(shù)量，銀行應(yīng)首先加大對(duì)這方面的投入力度。第二，電子銀行的運(yùn)作方式、技術(shù)手段都是全新的，這就要加強(qiáng)電子銀行管理體制的改革與完善，構(gòu)建專(zhuān)職的部門(mén)并招募人才來(lái)實(shí)施電子銀行的日常運(yùn)行與管理。第三，電子銀行業(yè)務(wù)是剛剛起步的新型業(yè)務(wù)品種，要想順利發(fā)展，離不開(kāi)專(zhuān)門(mén)人才。因此，銀行高級(jí)管理人員應(yīng)具有必要的電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，能有效地管理和控制電子銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要穩(wěn)定和充實(shí)一批電子銀行的從業(yè)人員，從而迅速提高電子銀行隊(duì)伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力。最后，要適時(shí)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行培訓(xùn)。由于電子銀行操作上的復(fù)雜性，極易出現(xiàn)因客戶(hù)的操作失誤或是疏忽而導(dǎo)致錯(cuò)誤的情況。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行培訓(xùn)，可以使消費(fèi)者了解電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程和操作。

3、采取多種技術(shù)措施保證電子銀行的運(yùn)行安全。首先，支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)。支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)可以確保電子交易的安全、無(wú)縫隙傳遞，有了支付網(wǎng)關(guān)，銀行在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易量不斷膨脹的情況下仍可保持其應(yīng)有的安全及效率。第二，采用相關(guān)的訪問(wèn)控制技術(shù)來(lái)防范來(lái)自不安全網(wǎng)絡(luò)或不信任域的非法訪問(wèn)或非授權(quán)訪問(wèn)，并防范各種來(lái)自?xún)?nèi)外網(wǎng)絡(luò)的惡意攻擊。第三，采用防病毒技術(shù)對(duì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)或主機(jī)的數(shù)據(jù)，防范病毒對(duì)網(wǎng)絡(luò)或主機(jī)的侵害。第四，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字證書(shū)的管理，不要在公共場(chǎng)所使用電子銀行，以保證數(shù)字證書(shū)的安全性。最后，充分發(fā)揮電子銀行防火墻的職能，根據(jù)安全策略和規(guī)則的組合，控制進(jìn)出金融網(wǎng)絡(luò)的雙向數(shù)據(jù)流，從而達(dá)到實(shí)現(xiàn)金融網(wǎng)安全的目的。

4、建立健全電子銀行監(jiān)管體系。電子銀行作為一個(gè)新興的行業(yè)，要防范其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)范勢(shì)在必行。第一，加大電子銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管。一方面，必須要求網(wǎng)上業(yè)務(wù)具備嚴(yán)密的安全政策、制度規(guī)范和操作程序，另一方面銀行內(nèi)部要有嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，確保內(nèi)外客戶(hù)的交易活動(dòng)的安全性和交易記錄的真實(shí)性。第二，要盡快制定網(wǎng)上銀行的審批和監(jiān)管程序，并加強(qiáng)金融系統(tǒng)電子商務(wù)安全認(rèn)證、網(wǎng)上支付工作。同時(shí)應(yīng)要求電子銀行設(shè)置嚴(yán)格的開(kāi)立標(biāo)準(zhǔn)并且及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)客戶(hù)的可疑活動(dòng)。最后，建立電子簽名及其認(rèn)證制度。通過(guò)建立電子簽名及認(rèn)證制度來(lái)保證電子交易過(guò)程中的交易指令的真實(shí)性與完整性，要完成這個(gè)工作，必須由第三方來(lái)完成，從而為電子交易建立一種有效、可靠的保護(hù)機(jī)制。總之，電子銀行的廣泛開(kāi)放性，客戶(hù)可在全球范圍內(nèi)自由選擇銀行進(jìn)行金融交易，這是銀行監(jiān)管遇到的新課題，必須通過(guò)加強(qiáng)防范與監(jiān)管，切實(shí)解決金融認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)支付的安全和可靠問(wèn)題。綜上所述，電子銀行業(yè)務(wù)是新興業(yè)務(wù)，在新時(shí)期已成為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化的重要組成部分，面對(duì)種種挑戰(zhàn)，我們應(yīng)不斷完善相關(guān)制度與規(guī)范，同時(shí)加強(qiáng)技術(shù)措施與監(jiān)管力度，保證電子銀行進(jìn)入良勝循環(huán)的發(fā)展階段，最終提高銀行服務(wù)質(zhì)量，提升競(jìng)爭(zhēng)力。