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一、電子銀行領(lǐng)域中反洗錢工作存在的問(wèn)題

（一）電子銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。客戶只需要擁有一臺(tái)連接網(wǎng)絡(luò)的電腦和一部電話，就可以突破時(shí)間空間的局限，隨心所欲地完成轉(zhuǎn)賬、支付交易。犯罪分子利用電子銀行的方便、快捷、可靠、無(wú)空間時(shí)間限制、客戶資料隱蔽、遠(yuǎn)程操作的特點(diǎn)，從事洗錢活動(dòng)。而各大銀行從事反洗錢工作的人員卻只是將注意力放在可疑的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，只關(guān)注大額存取款、轉(zhuǎn)賬等日常柜面業(yè)務(wù)，而對(duì)電子銀行的流水賬和分戶賬缺乏甄別分析，從而漏報(bào)或遲報(bào)可疑交易行為。

（二）電子銀行交易信息無(wú)紙化的保存方式增加了對(duì)可疑交易監(jiān)測(cè)和核查的難度。電子銀行是客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話終端異地遠(yuǎn)程操作，故客戶開戶所在銀行不能像傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受理一樣，審查資金用途、金額，客戶不能提供簽名，也沒(méi)有柜面錄入。客戶通過(guò)電子銀行進(jìn)行多筆大額資金匯劃轉(zhuǎn)賬也不容易被察覺(jué)，且不用向銀行說(shuō)明資金用途。沒(méi)有了原始單據(jù)，就只能通過(guò)流水賬和分戶賬進(jìn)行分析判斷，加大了監(jiān)測(cè)和核查的難度。

（三）對(duì)網(wǎng)上銀行反洗錢缺乏足夠重視，缺乏操作性較強(qiáng)的反洗錢內(nèi)控制度。金融機(jī)構(gòu)未建立起行之有效的電子銀行可疑支付交易識(shí)別機(jī)制，開設(shè)電子銀行手續(xù)寬松，核準(zhǔn)不嚴(yán)格，客戶資料簡(jiǎn)單，使電子銀行交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)控制度，但針對(duì)不同業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的可疑交易識(shí)別的操作細(xì)則不夠完善、落實(shí)不到位。在各家金融機(jī)構(gòu)電子銀行操作規(guī)程中，融入反洗錢方面的控制制度各不相同。因此，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員對(duì)于發(fā)現(xiàn)和辨別可疑支付交易無(wú)章可循，無(wú)法可依。

（四）電子銀行的交易特點(diǎn)使得銀行了解客戶難。了解自己的客戶是反洗錢工作的基礎(chǔ)，而電子銀行恰恰增加了此項(xiàng)工作的難度。客戶不用和銀行相關(guān)人員見面就可以完成操作，雖然在開設(shè)電子銀行賬戶時(shí)有提供一些客戶資料，簽訂過(guò)一些協(xié)議，但資料過(guò)于簡(jiǎn)單，銀行也沒(méi)有定期對(duì)電子銀行賬戶客戶資料進(jìn)行核實(shí)審查，對(duì)于客戶的資料變更也無(wú)從得知。銀行系統(tǒng)內(nèi)部對(duì)于電子銀行客戶交易情況的記錄保存方法也不統(tǒng)一，保存數(shù)量不明確，造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄，增加了基層監(jiān)管部門對(duì)歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度，形成了資金監(jiān)測(cè)的“死角”，給洗錢案件的偵破帶來(lái)巨大的困難。

二、對(duì)電子銀行領(lǐng)域反洗錢工作的建議

（一）各級(jí)商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)合人民銀行賬戶管理系統(tǒng)，和公安機(jī)關(guān)、電信、財(cái)稅部門開發(fā)研究出新一代智能電子銀行反洗錢防控軟件，此軟件需具備以下功能：一是將客戶資料完整匯總并定期提示更新客戶資料，與公安部門電信部門合作，對(duì)其身份變更、電話變更進(jìn)行提示；二是將每日銀行所轄電子賬戶交易情況匯總打印，銀行專人進(jìn)行審查、甄別、分析，最后將資料歸檔保管；三是依各地區(qū)情況，對(duì)限額以上交易進(jìn)行跟蹤排查；四是對(duì)集中時(shí)間段大批量業(yè)務(wù)發(fā)生進(jìn)行跟蹤報(bào)警。

（二）各級(jí)銀行業(yè)要加大對(duì)電子銀行反洗錢的重視程度，同等重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與電子銀行業(yè)務(wù)。建立嚴(yán)密的內(nèi)控制度，各地區(qū)人民銀行要加大對(duì)電子銀行反洗錢的監(jiān)管力度，出臺(tái)相應(yīng)的政策，將轄區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)報(bào)表分析納入考核范圍。

（三）各級(jí)銀行要建立統(tǒng)一系統(tǒng)的客戶資料庫(kù)，從了解客戶做起，將客戶的真實(shí)姓名、住址、聯(lián)系方式、工作地點(diǎn)、收入等涵蓋在客戶資料庫(kù)中，并規(guī)定更新年限，對(duì)到期的客戶資料進(jìn)行更新。

（四）加強(qiáng)電子銀行反洗錢方面的法律制度，制定符合現(xiàn)代化電子銀行業(yè)務(wù)的《電子銀行反洗錢法》，用于規(guī)范電子銀行的資金轉(zhuǎn)賬、支付等，對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管，使電子銀行業(yè)務(wù)有法可依，有章可循。