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美章網(wǎng) 資料文庫(kù) 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境范文

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境范文

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一、改革開放以來,在體制變革和金融創(chuàng)新的推動(dòng)下,我國(guó)金融業(yè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步,但就金融發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看,我國(guó)的城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào),城鄉(xiāng)差距比較大,二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)仍然存在,處在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變階段的農(nóng)村金融由于歷史局限性和現(xiàn)實(shí)發(fā)展水平的制約,依然處于我國(guó)金融發(fā)展的弱勢(shì)地位,這使得我國(guó)農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境存在著諸多問題,對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行研究,以采取具有針對(duì)性的對(duì)策措施具有特別重大的意義。

二、金融生態(tài)與農(nóng)村金融生態(tài)(一)、金融生態(tài)

國(guó)內(nèi)較早對(duì)金融生態(tài)進(jìn)行系統(tǒng)闡釋的是周小川博士,他認(rèn)為,金融生態(tài)即微觀層面的金融環(huán)境,包括法律、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進(jìn)展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。此后,蘇寧從穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、完善的法制環(huán)境、良好的信用環(huán)境、協(xié)調(diào)的市場(chǎng)環(huán)境和規(guī)范的制度環(huán)境等五個(gè)方面詳細(xì)闡述了金融生態(tài)環(huán)境的具體內(nèi)容和相互作用關(guān)系。周小川和蘇寧對(duì)金融生態(tài)的界定主要側(cè)重于金融生態(tài)的外部環(huán)境,是狹義上的金融生態(tài),而廣義的金融生態(tài)環(huán)境是圍繞各種金融要素產(chǎn)生、生存和發(fā)展活動(dòng)展開的,包括社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、法律和人文在內(nèi),是在一定關(guān)系約束下形成的一種動(dòng)態(tài)平衡體系。

(二)、農(nóng)村金融生態(tài)

農(nóng)村金融生態(tài)是金融生態(tài)在農(nóng)村這個(gè)特定空間背景下的一個(gè)分支,它是區(qū)域金融生態(tài)的一個(gè)子系統(tǒng),受到農(nóng)村地域環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和生產(chǎn)組織方式的影響。它與城市金融生態(tài)相比較,雖然發(fā)展水平相對(duì)較低,但也形成一套自成體系的運(yùn)作方式,其通過自身特有的、不同于城市金融生態(tài)的運(yùn)作機(jī)制,保持了生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)應(yīng)有的相對(duì)平衡。

由于農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)相互依賴和支撐的關(guān)系,我們不能夠簡(jiǎn)單通過強(qiáng)調(diào)某一環(huán)節(jié)來謀求整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善,只有立足農(nóng)村金融生態(tài)自身的運(yùn)作模式和發(fā)展規(guī)律,在相同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下,對(duì)比農(nóng)村不同地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展差異和特征,才能做出有說服力的分析結(jié)論,才能找到切實(shí)可行的政策路徑。

三、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的問題分析

農(nóng)業(yè)是一國(guó)之基礎(chǔ),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。重視和加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),不僅是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)和諧發(fā)展的必經(jīng)之路,也是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融同步增長(zhǎng)的必然選擇。改革開放以來,我國(guó)的農(nóng)村金融業(yè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步,農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境也在逐步改善,但我們必須看到我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)差、起點(diǎn)低,存在問題仍然很多,尚不能滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,需要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

(一)、農(nóng)村金融體系整體功能不健全

盡管我國(guó)已初步建成以政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以及合作性金融機(jī)構(gòu)三大機(jī)構(gòu)為主體的多層次的農(nóng)村金融組織體系,但這個(gè)體系的整體功能還很不健全。目前,農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能在不斷收縮,逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷iT從事糧棉收購(gòu)貸款的“收購(gòu)銀行”。由于其功能定位過于單一,支援農(nóng)業(yè)的效應(yīng)不斷弱化,相反,那些亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)研發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。再者,隨著包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的四大國(guó)有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整,其在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位也迅速下降,它們不斷改變經(jīng)營(yíng)方向和貸款投向,紛紛退出縣級(jí)以下的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。此外,作為“支農(nóng)”主力的合作性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社,由于受到設(shè)備數(shù)量、人員素質(zhì)等因素的制約,業(yè)務(wù)基本停留在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和日常資金需要的層面上,無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體要求。

(二)、農(nóng)村金融體系法律制度不完善

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家,其金融法規(guī)基本上涵蓋了整個(gè)金融生態(tài)領(lǐng)域,這些法規(guī)對(duì)于規(guī)范社會(huì)信用的商業(yè)行為、保障金融行業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)、確保金融生態(tài)的均衡發(fā)展等起到了關(guān)鍵作用。雖然我國(guó)近年來陸續(xù)頒布實(shí)施了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī),金融運(yùn)行也開始進(jìn)入法制化軌道,但是,僅從我國(guó)與金融生態(tài)有關(guān)的法律制度來看,還有相當(dāng)一部分存在著法規(guī)缺位或約束較弱,農(nóng)村金融的法制環(huán)境欠佳。主要體現(xiàn)在:現(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》等專門法律規(guī)范,法律行政化,“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”,對(duì)欠賬賴賬的個(gè)人和企業(yè)打擊不力,守信者未得到有效保護(hù),失信者未得到嚴(yán)厲制裁,逆向刺激了違約行為,嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的和諧。與此同時(shí),農(nóng)村金融的法制建設(shè)較為滯后,普遍存在著執(zhí)法的行政主導(dǎo)現(xiàn)象,行政干預(yù)過度,市場(chǎng)調(diào)節(jié)匱乏。

(三)、農(nóng)村金融體系信用意識(shí)缺失

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì),但是,農(nóng)民所信奉的“信用觀念”既缺乏法律保障,又不具備穩(wěn)定性,這容易造成對(duì)個(gè)人和企業(yè)的各種逃避金融債務(wù)的行為的制裁不力,大大提高了金融信用環(huán)境中道德風(fēng)險(xiǎn)的存在的可能性,極易導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化。當(dāng)前,農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后,社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低,中介服務(wù)極不規(guī)范。由于缺乏有效的個(gè)人信用體系,對(duì)個(gè)人貸款所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測(cè);同時(shí),由于私營(yíng)個(gè)體企業(yè)財(cái)務(wù)制度極不健全,做假賬、提供虛假會(huì)計(jì)信息,“上報(bào)政府產(chǎn)值高、上報(bào)稅務(wù)利潤(rùn)少、上報(bào)銀行效益好”的現(xiàn)象非常普遍,金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國(guó)家會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)際情況以及企業(yè)運(yùn)行的真實(shí)狀態(tài),加之信用信息開放度較低,金融機(jī)構(gòu)缺乏個(gè)人和企業(yè)信用信息的正常獲取和檢索渠道,信息不對(duì)稱使得貸前調(diào)查、對(duì)企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等無法正常進(jìn)行。

(四)、政府對(duì)農(nóng)村金融的干預(yù)過度

地方政府的過度干預(yù)行為,能在很大程度上影響農(nóng)村金融的發(fā)展。政府對(duì)農(nóng)村金融的過度干預(yù)容易扭曲金融生態(tài)環(huán)境的結(jié)構(gòu),主要表現(xiàn)為:一是地方政府出于自身利益與政績(jī)考慮,利用農(nóng)村金融改革中的漏洞,常常違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律立項(xiàng)目、辦企業(yè)。尤其是為大上、快上項(xiàng)目貸款,導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的沉淀和損失。二是地方政府在投資風(fēng)險(xiǎn)上“搭便車”。國(guó)有銀行、農(nóng)村信用社實(shí)質(zhì)上是由中央政府來對(duì)儲(chǔ)蓄存款提供保險(xiǎn)。所以,地方政府干預(yù)國(guó)有銀行和農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)而產(chǎn)生的流動(dòng)性金融風(fēng)險(xiǎn)將首先由中央政府“買單”,迫使中央銀行充當(dāng)最后貸款人,而地方政府的責(zé)任相對(duì)較少,這加劇了地方政府的投資沖動(dòng)和干預(yù),極易形成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高度集中。三是急需資金的個(gè)人和企業(yè)往往用賄賂等手段去獲取貸款,而地方政府中的個(gè)人或部門則以要素控制權(quán)為誘餌進(jìn)行尋租,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)施加干預(yù)或影響,從中獲取個(gè)人利益。因此,地方政府的過度干預(yù)可能導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)非自然演進(jìn)和自我調(diào)節(jié)功能紊亂。

四、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)措施

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的大力支持,而農(nóng)村金融的完善也必然需要有一個(gè)和諧的金融生態(tài)環(huán)境為依托。構(gòu)建農(nóng)村金融融生態(tài)環(huán)境,首要前提是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐,夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。其次必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),以制度安排為保證,優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行的軟環(huán)境。

(一)、大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

經(jīng)濟(jì)決定金融,要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,必須通過加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來實(shí)現(xiàn)。只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了,才能吸引更多的資金,增強(qiáng)貨幣的創(chuàng)造能力,提高資金的使用效率,從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,人們提出的金融需求也會(huì)增加,從而促進(jìn)金融創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量的提高。地方政府和有關(guān)部門要積極按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求,落實(shí)國(guó)家支農(nóng)政策,增大投資的力度,做到政策有保障、資金有保障和技術(shù)有保障,引導(dǎo)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡,著力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平,為金融業(yè)發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境。特別是要把現(xiàn)代科技轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)力,大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn),大力培育區(qū)域特色農(nóng)業(yè),走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路,對(duì)農(nóng)村進(jìn)行深加工,提高產(chǎn)品附加值,增加農(nóng)民收入,增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力,為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

(二)、改革農(nóng)村金融體制

我國(guó)農(nóng)村金融體制改革應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),滿足農(nóng)村多層次金融的需求,構(gòu)筑多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、專業(yè)分工合理、金融功能互補(bǔ)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)適度并且可持續(xù)發(fā)展的新農(nóng)村金融體系。首先,要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展要求,發(fā)揮金融組織對(duì)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性支撐作用,重新定位政策性金融機(jī)構(gòu),圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整其業(yè)務(wù)范圍,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)做好政策性金融服務(wù)。其次,應(yīng)該引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)策略,把更多資金投入到支持農(nóng)業(yè)發(fā)展上,允許商業(yè)銀行參與到農(nóng)村市場(chǎng)與已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)展開競(jìng)爭(zhēng)。再次,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革,對(duì)經(jīng)營(yíng)管理較好、符合有關(guān)監(jiān)管要求的農(nóng)村信用社,鼓勵(lì)組建股份合作農(nóng)村合作銀行,進(jìn)一步規(guī)范統(tǒng)一法人的運(yùn)行機(jī)制,增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能。

(三)、完善農(nóng)村金融法規(guī)

完善金融法律環(huán)境,有效地保護(hù)債權(quán)人、投資人的合法權(quán)益,堅(jiān)決打擊金融犯罪活動(dòng),樹立誠(chéng)信意識(shí)和道德規(guī)范,這是建設(shè)良好農(nóng)村金融生態(tài)法律環(huán)境的根本所在。首先要修改《企業(yè)破產(chǎn)法》,建立破產(chǎn)管理人制度,完善債權(quán)人會(huì)議、破產(chǎn)申請(qǐng)、受理以及債務(wù)人財(cái)產(chǎn)清算等制度,建立市場(chǎng)化的企業(yè)破產(chǎn)機(jī)制。其次是在《刑法》中補(bǔ)充相關(guān)條,強(qiáng)化對(duì)金融欺詐行為的打擊力度,對(duì)那些逃避債款、欺詐騙貸的違法犯罪行為,也要在追究相關(guān)責(zé)任人的刑事責(zé)任,有效維護(hù)農(nóng)村社會(huì)秩序和金融穩(wěn)定。此外,還應(yīng)當(dāng)嘗試建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)保障制度,以市場(chǎng)化方式保障農(nóng)村存款人、投資者和投保人的權(quán)益,從而有效提高公眾的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的社會(huì)成本,防止系統(tǒng)性農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),發(fā)揮農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的自我調(diào)節(jié)和自我凈化功能,保持農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的平衡性和創(chuàng)新性。

(四)、加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)

信用關(guān)系表現(xiàn)為以償還為條件的商品或貨幣的讓渡形式,社會(huì)信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石,是金融業(yè)得以持續(xù)和健康發(fā)展的關(guān)鍵,其發(fā)展的高低直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和老百姓生活質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè),具體措施有:其一,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管。在道德風(fēng)險(xiǎn)的驅(qū)使下,金融機(jī)構(gòu)容易過度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致過多借貸等問題,因此,必須加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管以最大限度地解決信息不對(duì)稱問題,減少呆賬、壞賬,提高資金的盈利性、安全性和流動(dòng)性;其二要在確定農(nóng)戶信用等級(jí)的基礎(chǔ)上,建立完整的農(nóng)戶資信檔案,及時(shí)地考察農(nóng)戶的最新動(dòng)態(tài),定期評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí),以有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),還要加大誠(chéng)信宣傳力度,增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)。

(五)、規(guī)范政府干預(yù)行為

農(nóng)村各級(jí)政府應(yīng)積極轉(zhuǎn)變職能,切實(shí)負(fù)擔(dān)起打造良好健康的金融生態(tài)環(huán)境的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。首先,地方政府應(yīng)該通過法律法規(guī),健全信用管理體系,營(yíng)造重信用、講誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣,建立以道德為支柱、法律為保障的社會(huì)信用制度。其次,地方政府應(yīng)當(dāng)完善干部考核機(jī)制,通過建立市場(chǎng)化的考核干部機(jī)制使地方政府走出GDP至上的誤區(qū),將當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的均衡發(fā)展?fàn)顩r如公共服務(wù)、公共環(huán)境、市場(chǎng)秩序等納入地方政府工作能力的標(biāo)尺,建立科學(xué)、公正、合理的政府績(jī)效評(píng)估制度。再次,地方政府可以通過建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),向各系統(tǒng)征集可用的信用信息,大力運(yùn)用金融機(jī)構(gòu)提供的信息指導(dǎo)地方經(jīng)濟(jì)工作,提高信息利用率,同時(shí),也可以與金融機(jī)構(gòu)建立多形式、多渠道的工作協(xié)調(diào)機(jī)制,全面預(yù)防轄區(qū)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制和處置預(yù)案。

參考書目:

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