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隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高，旅游休閑不再是個(gè)別高薪階層的奢侈行為，而逐漸成為廣大民眾的一種時(shí)尚消費(fèi)。特別是自1999年起，我國(guó)政府將“五一”、“十一”和春節(jié)假期由原來(lái)的2天～3天調(diào)整為7天后，在全國(guó)迅速掀起一股旅游熱潮。據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測(cè)，伴隨著旅游熱的出現(xiàn)，必將帶來(lái)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的紅火。但目前“假日經(jīng)濟(jì)”的火熱并持續(xù)升溫和旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的“不溫不火”形成了鮮明的對(duì)比。所謂假日經(jīng)濟(jì)，通常被認(rèn)為假日里人們用于休閑而進(jìn)行的各種消費(fèi)，包括外出旅游、購(gòu)物、文化娛樂等相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。所謂旅游保險(xiǎn)，是指旅游者和旅游企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保，按不同標(biāo)準(zhǔn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)并與保險(xiǎn)公司訂立旅游保險(xiǎn)契約，使旅游者、旅游企業(yè)在整個(gè)旅游活動(dòng)的組織和旅行游覽中遇到各種意外事故、危險(xiǎn)時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。旅游保險(xiǎn)不是一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，它是旅行游覽活動(dòng)中各種保險(xiǎn)項(xiàng)目的總稱，主要涉及人身保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。本文從游客角度分析了制約我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的原因及應(yīng)采取的對(duì)策。

一、從游客角度分析制約原因

1.旅游者認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)一方面游客對(duì)旅游中風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在沒有清楚的認(rèn)知，即便是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)知，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的嚴(yán)重后果以及為此所付出的沉重代價(jià)認(rèn)識(shí)不深。另一方面游客并不清楚如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

2.旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)缺乏信任對(duì)于旅游保險(xiǎn)賠付問題，人們認(rèn)為買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司來(lái)求你；當(dāng)需要賠付時(shí)，你得去求他。而實(shí)際情況是一些保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪客源，競(jìng)相壓價(jià)，也是導(dǎo)致賠償難的重要原因，加之為搶奪客源，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)將保費(fèi)壓縮到應(yīng)收標(biāo)準(zhǔn)的三分之一。保費(fèi)收入標(biāo)準(zhǔn)不斷降低，保險(xiǎn)成本不斷提高，真正到需要理賠時(shí)條件自然就會(huì)苛刻起來(lái)。

3.旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高主要表現(xiàn)為:一是出于民族習(xí)慣的原因，大多數(shù)旅游者出門旅行都為圖吉利、求平安，認(rèn)為參加保險(xiǎn)不是好兆頭；二是存在僥幸心理，覺得外出旅游就那么幾天，沒有必要花這個(gè)錢；三是許多人認(rèn)為保險(xiǎn)程序過于繁瑣，出險(xiǎn)索賠也非常麻煩，加上產(chǎn)品選擇余地小，購(gòu)買也不方面，使一些本有投保意愿的旅游者也知難而退。

4.旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品品種不豐富目前的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足游客的多種選擇和實(shí)際需要，無(wú)法涵蓋出游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法滿足旅游者吃、住、行、游、購(gòu)等多方面的保險(xiǎn)保障需求，更別提跟上人性化、個(gè)性化服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，這也影響了人們投保旅游保險(xiǎn)的積極性。在一定程度上降低了人們購(gòu)買旅游險(xiǎn)的欲望。

5.投保渠道狹窄目前的投保渠道主要是旅行社、機(jī)票銷售點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保三種形式。因旅游保險(xiǎn)保費(fèi)少，傭金低，旅行社、機(jī)票銷售點(diǎn)銷售的熱情不高。而網(wǎng)上買保險(xiǎn)對(duì)絕大多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)還相當(dāng)陌生，游客一般選擇到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)去購(gòu)買，這在很大程度上制約了大家購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性。6.投保渠道不暢通在我國(guó)人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在這種分業(yè)體制下，自助游游游客欲獲得全面保障，旅客需要分別到壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司咨詢和投保，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。這無(wú)疑抑制了保險(xiǎn)需求。

二、發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)對(duì)策建議

1.提高旅游者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很多保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的旅游者認(rèn)為“干嗎花不必要的錢”，而真正到風(fēng)險(xiǎn)“變現(xiàn)”的時(shí)候，這些人又悔之晚矣。印度洋海嘯事件發(fā)生以來(lái)，國(guó)內(nèi)出境旅游的人開始真正關(guān)注到了風(fēng)險(xiǎn)問題，更多的人認(rèn)識(shí)到要從自身出發(fā)防范風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)成為很多出境旅游者的首選。所以，保險(xiǎn)公司要結(jié)合相關(guān)案例進(jìn)行保險(xiǎn)意識(shí)宣傳。

2.增加旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種與國(guó)外多樣化的旅游險(xiǎn)種想比較，當(dāng)下我國(guó)的旅游險(xiǎn)種有待完善。是否可以考慮為特定的旅游項(xiàng)目提供單項(xiàng)保障，如專門的峽谷保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)等。

3.用現(xiàn)代化手段拓寬投保渠道保險(xiǎn)公司可在商務(wù)網(wǎng)站上推出24小時(shí)全天候服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶不管何時(shí)何地只需登陸到公司的網(wǎng)站，便可投保他需要的產(chǎn)品，自主選擇保險(xiǎn)生效日期和投保天數(shù)，確認(rèn)后客戶將獲得一個(gè)電子保單，即完成投保。投保人在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后，再由銀行將保險(xiǎn)費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。同時(shí)還可以開展手機(jī)投保服務(wù)，用戶通過發(fā)送短信可以隨時(shí)隨地進(jìn)行無(wú)線投保、保單信息查詢、保單寄送、退保等業(yè)務(wù)。