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摘要：金融素養是近年來消費者金融研究的一個新興領域，這不僅僅是消費者金融知識的積累，更是消費者進行金融實踐的指向標，能夠促使消費者做出正確的金融決策并實現其財產的保值升值。文章以西寧市為例，通過問卷調查分析發現居民家庭金融素養的總體水平偏低，金融知識匱乏，缺少必備的金融技能，并針對此問題提出相關對策。

關鍵詞：金融素養；金融知識；金融技能

一、引言

早在二十世紀五六十年代，美國政府就已經意識到金融教育是影響消費者金融知識和技能的重要因素，并將其納入經濟金融教育體系中。直到1992年，英國學者Noctor才正式提出金融學識的概念。1995年，斯坦福大學經濟學教授B.DouglasBernheim在其研究中進行了第一次真正意義上金融素養的相關研究。目前，金融素養的概念在學術界仍然存在一定的爭議，而爭議的焦點則在于金融素養究竟是一種能力，還是一門知識，或者二者兼有。美國Jump$tart聯盟1與美國金融素養和教育委員會給出的定義明確表示，金融素養不僅應該包括金融知識，還應該包括個人金融知識的應用能力，并傳達了一個中心思想———提高個人的金融福祉。

從二十世紀后期就已經展開的國外居民家庭金融素養研究，無論是從研究的深度還是從研究的廣度較之國內都提前許多，同時針對居民家庭金融素養的影響因素發表了許多優秀的研究成果。Chen和Volpe（1998）研究發現男性相對于女性普遍具備較高的金融素養水平；Hilgert（2003）認為居民家庭金融知識與金融行為成正相關關系，即金融知識積累得越多，其金融消費行為就更加理性且合理。Fouseca（2012）經過調查發現，年長者金融知識儲備要高于年輕人，這與接受教育的時間多少有密切聯系。雖說國內對居民家庭金融素養水平的研究起步較晚，這并不妨礙國內學者做出同樣喜人的成就。朱濤、吳宣文和李蘇喬（2016）構建了一個風險態度影響因素理論模型，實證檢驗了金融素養與風險態度的內在關聯性。當前,我國的金融市場正在快速發展，面向世界的大門正在打開，居民家庭可支配收入越來越多，金融產品的多樣性、復雜性日益加深，金融衍生產品層出不窮，居民家庭金融產品和金融服務的可獲得性都在增強。但因各種原因，這些大量涌現的金融創新產品反而加大了居民家庭對金融資產選擇行為的難度。近幾年，國家越來越重視對西北地區的開發，金融市場也有了進一步的發展，金融產品和金融服務的形式更具多樣性，這些新的形式對金融知識貧乏群體的金融決策構成了極大的挑戰。文章以青海省西寧市居民家庭為主要調查對象，將民族性、地域性作為研究的兩個重要因素。

青海省作為一個獨特的地理單元，有其民族的多樣性和生態的脆弱性，很多家庭因此無法做出合理的投資決策，很大一部分居民家庭為了避免投資決策的失誤更傾向于低風險的資產投資，因此居民家庭資產的配置無法達到最優化。因此，幫助西寧市居民家庭了解和掌握自身家庭金融素養水平，能夠理性地參與金融市場，合理的選擇投資組合，將家庭的資產配置達到最優化，對邊陲地區經濟發展具有重要意義。

二、西寧市基本金融情況分析

西寧不僅是青海省的省會城市，亦是整個青藏高原最大的城市，集政治、經濟、文化、教育、科教、交通和通訊為一體，在整個西北地區的經濟發展中起至關重要的作用。改革開放以來，國家重視西北地區的經濟發展，西寧的金融市場得到了長足的發展，直接推動了西寧市生產總值的發展。截至2017年年末，青海省西寧市的金融業增加值年均增速達到21.02%，對GDP的貢獻率達到9.3%，占全市GDP的12.21%，以上一組數據可以明顯看到，西寧市金融業正在快速發展，對經濟社會的發展起到了進一步的推動作用，已經逐步成為西寧市的支柱產業。根據西寧市第三次全國經濟普查結果，截止2013年末，西寧市共有金融業企業法人單位68個，從業人員15306人，分別比2008年末增長65.9%和62.9%（詳見表1）2，金融業企業法人單位資產總計4827.0億元，比2008年末增長312.1%西寧市大力支持金融業的發展，“十二五”期間，積極引入交通銀行、浦發銀行、招商銀行等多家大型金融機構，持續不斷地為西寧市金融業的發展注入新的活力。2017年最新調查結果顯示，我國居民家庭關于金融知識的答題平均成績只有63.71分，而西北地區，以西寧市為代表的居民家庭，答題成績甚至沒有達到及格線。綜上，西寧市金融業的發展速度與居民家庭金融水平出現明顯矛盾，居民家庭因為金融素養水平過低，金融意識薄弱，無法及時接受金融市場帶來的新發展。金融市場參與度低，無法正確做出金融判斷和決策，居民家庭金融福祉無法提高。家庭金融資產閑置浪費，最終會限制西寧市金融業未來的發展，導致資源無法合理有效利用，致使資源浪費。

三、西寧市居民家庭金融素養相關性分析

通過國內外學者關于金融素養的調查研究，我們發現不少因素對居民家庭金融素養水平有不同程度的影響。

（一）金融教育金融教育是快速提升居民家庭金融素養水平的最佳途徑，也是最為專業的途徑。美國、日本、朝鮮、加拿大等國都對本國的高中生進行有關金融素養水平的調查，分析發現50%以上的未成年人都無法順利通過測試，結果令人擔憂。而通過對西寧市居民家庭的調查，我們發現，85%以上的人認為金融教育非常重要，但是與這個比例的相對的，90%以上的人表示他們在工作之后，或者進入大學以后才接觸到金融教育。金融教育應該越早接觸越好，西寧的金融市場發展迅速，及早培育居民家庭的金融素養水平有利于居民家庭更加快速地融入金融市場，適應金融市場的發展，做出合理的金融決策。

（二）金融技能西寧是一個多民族聚居的城市，以回族、撒拉族和藏族為主，因為民族文化的特殊性，導致金融行為的差異性。通過調查我們發現，藏族居民更愿意將手里的錢“捐贈”給當地的寺廟，而不是存入銀行，這是他們特有的宗教信仰，將錢捐入寺廟，為來世求一個更加幸福美滿的人生。不僅如此，西寧市居民家庭缺乏合理選擇金融產品和服務的能力：首先無法正確有效的比較同類金融產品或服務，其次無法準確辨別金融產品或服務的投資渠道是否合法，最后無法清晰認識到金融產品或服務帶來的風險和收益，甚至，在簽訂了金融產品或服務的合同條款后都無法理解自身的權利和義務。

（三）金融行為每個居民家庭對近期的家庭開支和未來支出都應該有一個清晰的規劃，調查顯示西寧市大部分居民家庭都會有一個短期的開支規劃，但是只有極少數居民家庭嚴格執行家庭開支規劃，而還有極少數居民家庭表示從來不執行家庭支出規劃。這說明西寧市居民家庭對家庭支出的規劃和執行需要進一步提升。另外，西寧市居民家庭發生金融產品或服務糾紛時，大部分會向提供該商品或服務的金融機構進行投訴，還有一部分會向家人、朋友求助，除此之外，沒有其他渠道或者方法可以有效解決金融糾紛。這在很大程度上降低西寧市資源流動效率，不利于金融業的健康發展。

四、結論

通過以上的調查研究我們發現，西寧市居民家庭金融素養水平的調查應該是一項基礎性、細致性、長期性工作，因為金融市場的快速發展、金融產品的不斷創新、居民家庭對金融知識的需求和對金融技能的掌握，每時每刻都在發生變化，影響著居民家庭的金融行為。為了把握居民家庭金融消費的動態，促進西寧市金融市場更加健康有序的發展，我們提出以下建議。一是將居民家庭金融素養水平的調查作為西寧市一項長期性、基礎性的工程。只有長期、定期對西寧市居民家庭金融素養水平情況進行調查，才能幫助我們系統地了解西寧市居民家庭對金融知識的需求和對金融技能的掌握，研究其金融行為的發展變化，為西寧市金融市場的發展做出正確合理的規劃，成為西寧市今后開展金融活動的重要依據。二是積極推進西寧市金融教育走進校園，及早普及金融知識，構建金融教育體系，為全國金融教育提供借鑒意義。通過文獻研究和實地調查，我們發現，居民家庭金融素養水平和受教育程度成很強的正相關性。無論是文化教育，還是金融教育，都應該抓早抓小，因為學生時期是金融知識的啟蒙階段，接受和學習事物的能力都是最強的，有利于培養良好的金融知識和金融技能，對提升西寧市整體居民家庭金融素養水平具有重要意義。三是重視西寧市金融知識普及工作，有針對性地開展金融教育使居民家庭成為金融行為的真正實施者，掌握了基礎的金融知識和技能，下一步要做的就是實施金融行為，只有讓居民家庭認識金融，了解金融，才能做出正確的金融決策。

參考文獻：

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[4]劉丹人.金融素養、金融教育與金融發展[J].學科探索,2014.

作者：孫紫娟 單位：青海民族大學 經濟學院