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第1篇

關(guān)鍵詞：北京地區(qū) 保本收益 理財(cái)產(chǎn)品 市場(chǎng)調(diào)研

（本文為北京聯(lián)合大學(xué)“啟明星”科技創(chuàng)新大賽資助項(xiàng)目，項(xiàng)目成員包括郭航，羅敏，高冉，張賽，匡虹橋，王斯婷，指導(dǎo)教師為北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院楊宜教授）

一、調(diào)查樣本基本情況

通過對(duì)回收的400份有效問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)：

性別比例：有178位男性，占樣本的45%；有222位女性，占樣本的55%。

年齡分布比例：有47人在21―30歲之間，占樣本的11.75%；有153人在31―40歲之間，占樣本的38.25%；有169人在41―50歲之間，占樣本的42.25%；有31人在51―60歲之間，占樣本的7.75%。

收入分布比例：有11人月收入在2000元以下，占樣本的2.86%；有80人月收入在2000―5000元之間，占樣本的20.00%；有165人月收入在5000―10000元之間，占樣本的41.43%；有144人月收入在10000元以上，占樣本的35.71%。

受教育情況分布：初中及初中以下有22人，占樣本的5.5%；高中或中專有38人，占樣本的9.56%；本科或大專有225人，占樣本的56.3%；本科以上有115人，占樣本的28.64%。

以上比例基本符合樣本控制要求。

二、調(diào)查結(jié)果與分析

（一）產(chǎn)品現(xiàn)狀評(píng)價(jià)結(jié)果統(tǒng)計(jì)

從被調(diào)查者的滿意度來看，有79.5%的人認(rèn)為保本收益類理財(cái)產(chǎn)品在收益、風(fēng)險(xiǎn)等方面一般，其次有9%的人認(rèn)為很滿意，有7.25%的人次之，認(rèn)為不太滿意，最后有4.25%的人感覺非常不滿意。

（二）受調(diào)查人群對(duì)北京地區(qū)保本收益類理財(cái)產(chǎn)品的投資預(yù)期

43%的被調(diào)查者對(duì)于銀行保本理財(cái)產(chǎn)品年收益率的預(yù)期為3%-4%，42%的被調(diào)查者預(yù)期在4%-5%，而預(yù)期收益在5%-8%，8%以上，或者對(duì)預(yù)期收益沒概念的分別不超過總?cè)藬?shù)的5%。被調(diào)查者中，16%的人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品能否獲得預(yù)期收益很有信心，8%的人沒有信心，71%的人半信半疑，還有5%的人不在乎。

被調(diào)查者在投資中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，有23%的人偏好低風(fēng)險(xiǎn)保值增值，22%的人偏好高風(fēng)險(xiǎn)高收益，但是占據(jù)大多數(shù)的還是中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益，比例為55%。

在調(diào)查中，被調(diào)查者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的顧慮因子，程度由小到大為政策變化、不保本、投資風(fēng)險(xiǎn)大、起始金額高、自身對(duì)產(chǎn)品認(rèn)知程度低、預(yù)期收益率低、流動(dòng)性差。銀行理財(cái)消費(fèi)者的這些顧慮因素給銀行設(shè)置理財(cái)產(chǎn)品和推廣理財(cái)產(chǎn)品提供了有價(jià)值的參考。

被調(diào)查者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的困擾，程度由高到低為：銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，難以理解；對(duì)銀行及其產(chǎn)品市場(chǎng)的相關(guān)信息了解不及時(shí)，難做決策；購買時(shí)，不知買入多少合適；缺乏專業(yè)常識(shí)，不知如何選擇；無法判斷產(chǎn)品的可靠性；其他。

被調(diào)查者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行方關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)的物的關(guān)注情況為，20%的人從不關(guān)注，27%的人不怎么關(guān)注，21%的人關(guān)注度很高，32%的人僅在購買理財(cái)產(chǎn)品是稍做了解但之后并不會(huì)十分在意。

被調(diào)查者對(duì)不同特征的理財(cái)產(chǎn)品的傾向程度由高到低為信用風(fēng)險(xiǎn)小、起始金額低、收益率高、存期短、附加增值服務(wù)、購買人數(shù)多、新增產(chǎn)品服務(wù)，其中后三者對(duì)投資者的影響較小。因此，銀行在向客戶提供理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要注意自己的信用，提高信用等級(jí)，減小信用風(fēng)險(xiǎn)，讓顧客對(duì)投資理財(cái)提升安全感。

被調(diào)查者愿意購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品期限主要集中在1年以內(nèi)，其中1個(gè)月以內(nèi)的占19%，1-6個(gè)月的占50%，6個(gè)月-1年的占24%。而1-2年的僅占6%，2年以上的僅占1%。因此，為滿足大部分消費(fèi)者的消費(fèi)傾向，銀行應(yīng)多投入期限為1-6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）其它相關(guān)因素的分析

被調(diào)查者在認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，28%的人對(duì)宏觀形勢(shì)的關(guān)注度比較高，45%的人偶爾關(guān)注宏觀形勢(shì)，27%的人從不關(guān)注宏觀形勢(shì)。

被調(diào)查者中，52%的人傾向購買四大商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，17%的人傾向購買全國性股份制銀行的理財(cái)產(chǎn)品，12%的人傾向購買地方性商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，9%的人傾向購買外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品，剩余10%的人傾向購買其他類銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

關(guān)于購買理財(cái)產(chǎn)品的方式，3%的被調(diào)查者主要通過手機(jī)購買，22%的人通過網(wǎng)上銀行購買，占絕大多數(shù)的購買方式還是柜臺(tái)認(rèn)購，高達(dá)75%。

被調(diào)查者了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的渠道有廣到窄為：銀行營業(yè)廳宣傳，理財(cái)人員介紹，戶外廣告，報(bào)刊雜志，親朋好友介紹，手機(jī)廣告宣傳，電視廣告，其他。

三、北京地區(qū)銀行保本收益理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的問題及結(jié)論

（一）保本收益類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)其他品種理財(cái)產(chǎn)品所存在的問題

1、同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重

保本收益類理財(cái)產(chǎn)品由于其保本的特征，需要較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和較穩(wěn)定的收益水平。同時(shí)，客戶也會(huì)關(guān)注于該類產(chǎn)品的穩(wěn)定收益水平。但是，這也帶來了該類產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

首先，為了保證收益的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行往往會(huì)側(cè)重于選擇風(fēng)險(xiǎn)性較小、收益性較穩(wěn)定的投資產(chǎn)品作為保本收益類理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)的物。但這也帶來了理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)的物較為單一的現(xiàn)象。北京地區(qū)保本理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)的多集中于債券、信貸資產(chǎn)、外匯匯率上，相比于其他類型的理財(cái)產(chǎn)品較為單一。

其次，根據(jù)本次調(diào)查的結(jié)果，保本理財(cái)產(chǎn)品的客戶群體更傾向于1年之內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于期限大于1年的產(chǎn)品基本沒有購買欲望。這一方面導(dǎo)致了保本收益類理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化，另一方面也局限了商業(yè)銀行選擇更多標(biāo)的物，商業(yè)銀行會(huì)更加傾向于期限較短的標(biāo)的物，加劇同質(zhì)化現(xiàn)象。

最后，我國的保本類理財(cái)產(chǎn)品的客戶對(duì)四大商業(yè)銀行的認(rèn)同度很高。而目前四大行的理財(cái)產(chǎn)品種類并不是很多，標(biāo)的物、期限結(jié)構(gòu)等較一致。而客戶對(duì)于股份制銀行和外資銀行較為豐富的保本收益類理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)同度不高，也使得同質(zhì)化現(xiàn)象趨于嚴(yán)重。

2、存在營銷問題

商業(yè)銀行為了增加客戶對(duì)于本行理財(cái)產(chǎn)品的購買意愿，會(huì)在理財(cái)產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的固有缺陷和投資存在的市場(chǎng)、利率、匯率、操作、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)。這使得客戶對(duì)于保本收益類理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知出現(xiàn)偏差，風(fēng)險(xiǎn)增大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益缺乏正確認(rèn)識(shí)，增大保本收益類理財(cái)產(chǎn)品的營銷風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)北京地區(qū)銀行保本收益理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的結(jié)論

1、客戶滿意度較低

從被調(diào)查者的滿意度來看，有79.5%的人認(rèn)為保本收益類理財(cái)產(chǎn)品在收益、風(fēng)險(xiǎn)等方面一般，其次有9%的人認(rèn)為很滿意，有7.25%的人次之，認(rèn)為不太滿意，最后有4.25%的人感覺非常不滿意。認(rèn)為很滿意的比重不到10%，而認(rèn)為不太滿意和非常不滿意的人群多于調(diào)查總數(shù)的10%。

從客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益看，16%的人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品能否獲得預(yù)期收益很有信心，8%的人沒有信心，71%的人半信半疑，還有5%的人不在乎。

這顯示出北京地區(qū)客戶對(duì)于保本收益類理財(cái)產(chǎn)品的收益狀況較為不滿，而對(duì)于銀行承諾的預(yù)期收益，僅有不到兩成的被調(diào)查者表示很有信心，七成的被調(diào)查者半信半疑，反映出客戶對(duì)于保本收益類理財(cái)產(chǎn)品的總體滿意度較不甚理想。

2、短期與中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品更受青睞

根據(jù)本次調(diào)查，被調(diào)查者愿意購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品期限主要集中在1年以內(nèi)，其中1個(gè)月以內(nèi)的占19%，1-6個(gè)月的占50%，6個(gè)月-1年的占24%。而1-2年的僅占6%，2年以上的僅占1%。大部分客戶傾向于期限為1-6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品。

另外，被調(diào)查者在投資中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好，有23%的人偏好低風(fēng)險(xiǎn)保值增值，22%的人偏好高風(fēng)險(xiǎn)高收益，但是占據(jù)大多數(shù)的還是中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益，比例為55%。一半的被調(diào)查者的預(yù)期收益率為3-5%左右。同時(shí)，被調(diào)查者對(duì)不同特征的理財(cái)產(chǎn)品的傾向程度最高的是信用風(fēng)險(xiǎn)小。由此可見，客戶很關(guān)心產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)狀況，但是超過一半的被調(diào)查者傾向于中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益的保本收益類理財(cái)產(chǎn)品。收益較低的產(chǎn)品和高風(fēng)險(xiǎn)的保本收益類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)不受歡迎。

3、傳統(tǒng)營銷方式仍占主要地位

從調(diào)查數(shù)據(jù)中可知，傳統(tǒng)的宣傳方式（如營業(yè)廳宣傳，理財(cái)人員介紹）對(duì)于客戶的影響依然處于重要的地位，基于新媒體的方式影響較小。另外，傳統(tǒng)的柜臺(tái)認(rèn)購方式是保本收益類理財(cái)產(chǎn)品銷售的主要渠道，顯示出該客戶群體對(duì)于柜臺(tái)認(rèn)購的習(xí)慣性，但這也與銀行關(guān)于其他方式的宣傳力度不夠、操作較為繁瑣有關(guān)。

4、客戶群體的理財(cái)知識(shí)欠佳

從對(duì)于標(biāo)的物的關(guān)注情況、宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度、購買傾向三項(xiàng)數(shù)據(jù)中可以分析出，客戶群體的理財(cái)知識(shí)總體欠佳，雖然對(duì)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注度很高，但是對(duì)于能夠很大程度上影響理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的物，有將近一半的客戶對(duì)其不關(guān)注。此外，很關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的被調(diào)查者也不足三成，絕大多數(shù)客戶對(duì)于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)淡漠。而對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，超過一半的被調(diào)查者傾向于四大行發(fā)行的保本收益理財(cái)產(chǎn)品，這之中有客戶認(rèn)為四大行信用等級(jí)相對(duì)較高的原因，但也顯示出被調(diào)查者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)缺少詳細(xì)的比對(duì)，選擇的從眾性和隨意性較大。

四、對(duì)個(gè)人投資者及商業(yè)銀行的建議

（一）對(duì)個(gè)人投資者的建議

1、在投資過程中保持清醒頭腦，理智決策

相比于風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、期貨投資以及較為普遍的基金、保險(xiǎn)理財(cái)方式，保本收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品越來越受客戶青睞，但是這并不代表消費(fèi)者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)就可以忽視產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者仍然要關(guān)注相關(guān)信息，綜合對(duì)比考量不同商業(yè)銀行或是同一商業(yè)銀行中不同種類的理財(cái)產(chǎn)品，在理性分析的基礎(chǔ)之上做出決策，降低本金受損或者是收益率降低的風(fēng)險(xiǎn)。

2、充實(shí)自我理財(cái)知識(shí)和技能，嘗試多樣化投資

消費(fèi)者要在日常中注重理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，避免盲目投資帶來不必要的損失。同時(shí)，在理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)之上，嘗試多樣化組合投資，將理財(cái)?shù)氖找嫘院惋L(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行合理控制，在較好的風(fēng)控水平上獲得較大收益。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的建議

1、加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員

高素質(zhì)、專業(yè)性強(qiáng)的理財(cái)人員是商業(yè)銀行開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品、提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平、及時(shí)發(fā)掘市場(chǎng)需求的保障，制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃是很有必要的。首先，可以精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，并在招聘新員工時(shí)注重相關(guān)的素質(zhì)和專業(yè)性。其次，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，培養(yǎng)出一批專業(yè)性強(qiáng)、跨專業(yè)素養(yǎng)高的理財(cái)人員。

2、加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正滿足客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品不多。因此，銀行要充分考慮目標(biāo)客戶對(duì)金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，分析業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，確定市場(chǎng)需求規(guī)模和市場(chǎng)定位，主動(dòng)求變，通過增加產(chǎn)品差異性，針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行可以實(shí)行的差異化途徑包括以下幾種：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化，在政策允許的情況下，將基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來的金融債、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資券、一般性金融債等，利用目前境外代客理財(cái)?shù)恼叻艑捚鯔C(jī)將資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)延伸到境外股票和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等等；二是期限多樣化，合理配比收益率，實(shí)現(xiàn)多樣化的流動(dòng)性選擇基礎(chǔ)上的期限收益最佳搭配；三是人民幣資產(chǎn)與外幣資產(chǎn)結(jié)合，引入外幣理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)本外幣產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)。在不同的風(fēng)險(xiǎn)水平上打破固定收益的管理，實(shí)現(xiàn)收益浮動(dòng)化和產(chǎn)品系列化。

3、跟蹤客戶的投資動(dòng)向，提出合理化建議

商業(yè)銀行應(yīng)建立以客戶利益為中心的企業(yè)文化，以非制度化的方式潛移默化地影響每位員工的行為，最終使得在實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化的同時(shí)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，還應(yīng)實(shí)行分層化服務(wù)，按照資產(chǎn)總額、偏好和生命周期等變量對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的同時(shí)也應(yīng)該對(duì)理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行分層，不同層次的客戶指定不同級(jí)別的理財(cái)經(jīng)理提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以不同客戶需求為導(dǎo)向的多樣化個(gè)性化服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李建軍，[美]Sara Hsu. 中國影子金融體系研究報(bào)告[M].知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社，2012

第2篇

 

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；非貨幣型；農(nóng)村合作醫(yī)療；路徑   

   

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的運(yùn)行困境  

   

1．新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度完全貨幣化的籌資方  

式不符合經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)化程度低的實(shí)際情況。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下以貨幣籌資為基礎(chǔ)的一種新型農(nóng)村居民醫(yī)療保障制度，這種完全貨幣化的籌資方式，客觀上脫離了經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)化程度低的實(shí)際情況。建國后到改革開放以前的農(nóng)村合作醫(yī)療基金主要由集體來承擔(dān)，個(gè)人只承擔(dān)一小部分，而且一般不用交現(xiàn)金，而是以“工分”的形式從集體經(jīng)濟(jì)的收人中扣取；新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金采取國家、集體、個(gè)人三方投資，強(qiáng)調(diào)三方的責(zé)任，但在廣大中西部市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)村籌資難度相當(dāng)大，尤其是農(nóng)民個(gè)人自籌的那部分資金。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)村由于其市場(chǎng)化程度低，集體經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，地方政府財(cái)政收入較少，有的地方甚至根本無力支持合作醫(yī)療的最低基金籌集。對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)民個(gè)人來說，盡管每年不少于10元的參保金的數(shù)額不大，但對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)民來說，經(jīng)濟(jì)落后，交通又不方便，七溝八梁一面坡，幾年進(jìn)不了一回城，一家?guī)卓谌耍兴麄兠磕昴贸鰩资F(xiàn)金來參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的確非常困難。  

   

2．新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在中西部市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)很難保障農(nóng)村居民的基本醫(yī)療。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度遵循自愿參加，多方籌資，以收定支，保障適度，先行試點(diǎn)逐步推廣的總體原則是正確的，但相對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村而言，仍是一種“富人”保障原則，也就是說只有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村的“富人”才能繳得起合作醫(yī)療保障金，而真正需要保障的窮人，通常也是最需要幫助的人，因收^過低，繳不起合作醫(yī)療保障金，而無法參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療享受國家給予的合作醫(yī)療待遇。但當(dāng)“參合率不能轢時(shí)，強(qiáng)迫命令就出臺(tái)了。“新合醫(yī)”成了政府對(duì)農(nóng)民施惠的代名詞，農(nóng)民成了被動(dòng)的受惠者”。這不僅不符合新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度突出對(duì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體保護(hù)的—般陛原則，而且在醫(yī)療公平性方面易于兩極分化，富裕居民的醫(yī)療衛(wèi)生需求可以得到滿足，多數(shù)貧困居民的醫(yī)療衛(wèi)生需求，出于經(jīng)濟(jì)原因很難得到滿足。同樣，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的自愿參加制度必然形成體制內(nèi)和體制外兩個(gè)群體，針對(duì)體制外人員侵蝕體制內(nèi)資源的問題，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度也難以避免。  

   

3．新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度缺乏農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的籌資主體。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織曾在農(nóng)村合作醫(yī)療中扮演過重要角色，建國后到改革開放以前的農(nóng)村合作醫(yī)療制度主要依托農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為基礎(chǔ)。但改革開放以來，農(nóng)村實(shí)行了，集體經(jīng)濟(jì)組織基本解體，缺少集體經(jīng)濟(jì)支撐的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的資金籌集失去了這一穩(wěn)定可靠的保障基礎(chǔ)。因此，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度設(shè)計(jì)忽略了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)這個(gè)穩(wěn)定可靠的保障基礎(chǔ)，從而直接導(dǎo)致了其運(yùn)行的持續(xù)性難以為繼。  

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村的特點(diǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的非貨幣型發(fā)展路徑  

(一)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村的特點(diǎn)  

1．市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)民人均貨幣收入低下。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)收入主要來自各種農(nóng)產(chǎn)品等實(shí)物收入，其中一部分由農(nóng)民直接消費(fèi)掉，剩余部分由于在很大程度上受到當(dāng)?shù)亟煌ú槐愕挠绊懀茈y通過流通轉(zhuǎn)化為貨幣來形成農(nóng)民的貨幣收入。據(jù)2004年國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)我國絕對(duì)貧困人口2610萬人，其中西部l2個(gè)省區(qū)為1305萬人，其人均年收入為668元。而他們的大量農(nóng)產(chǎn)品卻因?yàn)榻煌ú槐氵\(yùn)不出去而賣得非常便宜，有的甚至爛在地里無人收購。比如，在云南西盟佤族自治縣的岳宋鄉(xiāng)有一個(gè)叫木古壩山寨，那里的茶葉是絕對(duì)的綠色產(chǎn)品，可是1斤茶葉只賣到2元錢，如果拿到城市賣，絕對(duì)可以賣到50元以上。木古壩的1斤茶葉在城里可以換到l0斤雜交稻種子，城里的1斤雜交稻種子在木古壩卻能換到8斤茶葉。  

2．市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)貨幣經(jīng)濟(jì)缺乏，實(shí)物經(jīng)濟(jì)普遍存在。貨幣作為一般等價(jià)物和價(jià)值尺度，其作用應(yīng)該是與實(shí)物經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行相互補(bǔ)充，相互協(xié)調(diào)，相互依存的，是為整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行服務(wù)的，其總量和構(gòu)成都應(yīng)該與實(shí)物經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，而不應(yīng)該脫離實(shí)物經(jīng)濟(jì)獨(dú)自運(yùn)行。因?yàn)樨泿琶撾x實(shí)物經(jīng)濟(jì)而獨(dú)自運(yùn)行雖然可能使個(gè)別經(jīng)營者達(dá)到資本增值的目的，但對(duì)整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)來說，不僅沒有增加任何東西，而且還可能使社會(huì)資源的配置指向錯(cuò)誤的方向。然而隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行在相當(dāng)大的程度上已經(jīng)與實(shí)物經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行脫節(jié)，具有了自己的領(lǐng)域，自己的運(yùn)行軌跡。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)多數(shù)農(nóng)民人均年純收入中近50％為實(shí)物收入，農(nóng)產(chǎn)品商品率低下，以自給自足為主。  

第3篇

一、兩大支柱發(fā)展理論概述

斯特恩提出的兩大支柱發(fā)展戰(zhàn)略的邏輯主線是：通過改善投資環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，減少貧困；通過賦予人民權(quán)力，提高貧困人口參與經(jīng)濟(jì)增長的能力以直接從經(jīng)濟(jì)增長中受益以及直接為弱勢(shì)群體提供社會(huì)保護(hù)。兩大支柱之間存在著互動(dòng)互促的深層聯(lián)系。良好的投資環(huán)境能促進(jìn)增加人民獲得更多機(jī)會(huì)所需改革的發(fā)生，而這些改革將賦予人民創(chuàng)造財(cái)富、掌握自我發(fā)展的能力。

斯特恩強(qiáng)調(diào)私人部門拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要性，以及如何賦予貧困人口權(quán)力從而促進(jìn)他們參與經(jīng)濟(jì)增長活動(dòng)。兩大支柱發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)質(zhì)是一個(gè)有利于窮人的增長戰(zhàn)略，倡導(dǎo)一種“親貧”的經(jīng)濟(jì)增長，以實(shí)現(xiàn)真正的減貧。在此，貧困不僅指?jìng)鹘y(tǒng)的收入貧困，還包括缺乏基本的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)權(quán)力。缺乏基本教育和衛(wèi)生條件的貧困人口根本不具備脫貧的能力。關(guān)注人類發(fā)展，如對(duì)人類衛(wèi)生條件和人口壽命、教育和文化、人口規(guī)模和結(jié)構(gòu)、性別平等以及社會(huì)關(guān)系等問題的關(guān)注，已逐漸成為發(fā)展的中心問題。但發(fā)展的最終目的決非僅限于此。對(duì)貧困人口而言，消除貧困意味著獲得機(jī)會(huì)、權(quán)力和安全保障。斯特恩強(qiáng)調(diào)，發(fā)展是要“賦予人民塑造自身生活的能力”。因而，賦予貧困者自我發(fā)展、削減貧困的權(quán)力和能力既是發(fā)展的目的也是發(fā)展的手段。

（一）改善投資環(huán)境

創(chuàng)造良好的投資環(huán)境不僅促進(jìn)投資增長和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且也是減少貧困的重要因素。斯特恩指出：動(dòng)態(tài)的、良性的投資環(huán)境將促進(jìn)生產(chǎn)效率的持續(xù)提高和更有活力的企業(yè)經(jīng)營，從而形成投資增加經(jīng)濟(jì)增長貧困減少的良性循環(huán)。這是由于好的投資環(huán)境能把投資外溢效應(yīng)和互補(bǔ)性最大化。當(dāng)投資環(huán)境改善時(shí)，現(xiàn)存的投資變得更有生產(chǎn)效率，投資回報(bào)率隨之增加，企業(yè)也更具活力，從而可以吸引到更多的投資而不是投資減少。投資本身帶來的收益可能拉動(dòng)更多投資，激發(fā)與之相關(guān)的上游和下游產(chǎn)業(yè)的投資增加。這會(huì)充分增強(qiáng)投資者的信心并激勵(lì)更多的投資者涌入。

中小企業(yè)對(duì)良好投資環(huán)境的需求尤其突出。私人部門不僅是經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿Γ沂秦毨丝诰蜆I(yè)的主要渠道。此外，世界上大多數(shù)貧困人口都在包括農(nóng)場(chǎng)在內(nèi)的中小企業(yè)里工作。通過搞活城鎮(zhèn)和農(nóng)村的中小企業(yè)，政府就可以為貧困人口提供更多的創(chuàng)收機(jī)會(huì)，并提高其抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，發(fā)展私人部門，特別是中小企業(yè)對(duì)減少貧困至關(guān)重要。斯特恩認(rèn)為，中國20世紀(jì)80年代和90年代的成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)說明：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和農(nóng)村收入的提高往往與非農(nóng)就業(yè)的增加齊頭并進(jìn)，可以產(chǎn)生極大的減貧效果。

（二）賦予人民權(quán)力

由于并非所有的增長都是“親貧”的，斯特恩指出，“改善投資環(huán)境促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長減少貧困”這一良性循環(huán)并不會(huì)自發(fā)地形成。發(fā)展還必須強(qiáng)調(diào)“賦予人民權(quán)力”這一支柱。此處賦權(quán)的內(nèi)涵遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了一般經(jīng)濟(jì)學(xué)家所關(guān)注的人力資本投資，主要指增加社會(huì)包容，即賦予貧困者基本的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)權(quán)力。

對(duì)窮人的賦權(quán)和投資的重心是在于如何通過提供教育和衛(wèi)生服務(wù)以及增進(jìn)社會(huì)包容來保證貧困人口積極參與到經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展活動(dòng)中。斯特恩強(qiáng)調(diào)，對(duì)教育、社會(huì)保障以及群眾參與機(jī)制是第二大支柱中三項(xiàng)重點(diǎn)。首先有文化的勞動(dòng)力隊(duì)伍不僅能在良好的投資環(huán)境中不斷提高產(chǎn)出效率，而且還能從經(jīng)濟(jì)增長中獲益從而鞏固減貧的效果。斯特恩還尤其強(qiáng)調(diào)提高女性的受教育程度，這將增強(qiáng)婦女參與經(jīng)濟(jì)、決策、管理和政治的能力，并能更深層次地影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的運(yùn)行。例如，實(shí)證研究表明：婦女受教育程度與人口整體健康水平之間存在著非常密切的正相關(guān)關(guān)系。其次，社會(huì)保障被斯特恩認(rèn)為是賦權(quán)的重要組成部分。健全的社會(huì)保障能幫助人們?cè)诿鎸?duì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩時(shí)做出正確的調(diào)整或者迅速從經(jīng)濟(jì)沖擊中恢復(fù)到正常的生產(chǎn)和生活。一國的對(duì)外開放會(huì)帶來各方面的變革，正是社會(huì)保障使得這些改革更加平穩(wěn)。第三，參與和融入到各種類型的社會(huì)組織中將為貧困者帶來更多的基本政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)權(quán)利。

二、兩大支柱發(fā)展理論的積極意義和內(nèi)在缺陷

二戰(zhàn)之后，主流發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論經(jīng)歷了“進(jìn)口替代工業(yè)化理論”、“出口導(dǎo)向型工業(yè)化理論”以及世行倡導(dǎo)的以私有化、自由化為基調(diào)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整理論等的多次調(diào)整。與此同時(shí)，人類社會(huì)關(guān)于發(fā)展終極目標(biāo)的認(rèn)識(shí)也從20世紀(jì)70年代的“人類基本需求發(fā)展觀”變化為阿瑪?shù)賮?#8226;森為代表提出的“以人為本”的發(fā)展觀。斯特恩在總結(jié)過年50多年發(fā)展理論研究和政策實(shí)踐的基礎(chǔ)上，試圖提出一個(gè)新的、適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要的、適用于發(fā)展中國家的發(fā)展戰(zhàn)略，既包含了許多人類智慧的結(jié)晶，也有不少內(nèi)在的缺陷。

（一）兩大支柱戰(zhàn)略中的積極成份

1.該戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長對(duì)于扶貧的基礎(chǔ)性地位。這是對(duì)近年來世行形而上學(xué)地強(qiáng)調(diào)直接扶貧而忽視全面經(jīng)濟(jì)增長觀點(diǎn)的重要修正。

2.該戰(zhàn)略肯定了基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的推動(dòng)作用，認(rèn)為這是改善投資環(huán)境的重要組成部分。這是對(duì)世行以往片面強(qiáng)調(diào)政策改革等“軟件”建設(shè)而忽視基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展等“硬件”建設(shè)作法的一個(gè)改進(jìn)。

3.該戰(zhàn)略論證了教育在改善投資環(huán)境、促進(jìn)社會(huì)公平方面的重要作用。特別是婦女和女童教育的重要性，強(qiáng)調(diào)普及教育不僅是提高勞動(dòng)力素質(zhì)從而改善投資環(huán)境的必由之路，而且也是保證貧困人口參與經(jīng)濟(jì)增長并從增長中受益從而擺脫貧困的有效途徑。

4.該戰(zhàn)略提倡通過改善政府治理、實(shí)現(xiàn)體制創(chuàng)新的方式促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。這對(duì)于改進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量，提高經(jīng)濟(jì)自我良性循環(huán)具有重要意義。

5.該戰(zhàn)略在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上明確提出國際援助機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分尊重受援國自主把握本國發(fā)展道路，制訂符合本國國情的發(fā)展戰(zhàn)略。應(yīng)當(dāng)說，這種輿論導(dǎo)向?qū)V大發(fā)展中國家掌握加快發(fā)展的主動(dòng)權(quán)是有積極影響的。

（二）兩大支柱戰(zhàn)略的內(nèi)在缺陷

兩大支柱戰(zhàn)略不乏真知灼見，可以成為廣大發(fā)展中國家制定政策時(shí)的重要參考。但該戰(zhàn)略也有不少內(nèi)在缺陷，主要表現(xiàn)在以下方面：

1.實(shí)現(xiàn)公平的、有利于窮人的增長需要第三大支柱，即建立一個(gè)公正、合理的全球經(jīng)濟(jì)治理體系。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，國際經(jīng)濟(jì)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)最容易引起激烈爭(zhēng)論的領(lǐng)域。歷史上，這些爭(zhēng)論主要集中在來自國際貿(mào)易和投資的收益如何在發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家之間公平分配。占統(tǒng)治地位的新古典主義信奉自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，主張限制政府干預(yù)，推崇貿(mào)易和投資自由化。但不少發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)流派認(rèn)為在發(fā)展中國家廣泛存在市場(chǎng)失靈，因此強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)的重要性，認(rèn)為在發(fā)展中國家必須對(duì)外國貿(mào)易和投資進(jìn)行干預(yù)和調(diào)控，以克服市場(chǎng)失靈，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。總的來說，以往的爭(zhēng)論主要是圍繞貿(mào)易政策展開，而今后的爭(zhēng)論則將主要圍繞投資、移民和技術(shù)轉(zhuǎn)讓進(jìn)行。正如在國家范圍內(nèi)存在市場(chǎng)失靈一樣，在全球?qū)哟我泊嬖谑袌?chǎng)失靈。退一步講，即使經(jīng)濟(jì)全球化能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效配置，純市場(chǎng)力量主導(dǎo)的全球化絕不能帶來經(jīng)濟(jì)全球化收益的均衡分配。這一點(diǎn)從富國越富、窮國越窮這一簡(jiǎn)單事實(shí)中可以看得非常清楚。此外，由于經(jīng)濟(jì)全球化是由市場(chǎng)自發(fā)力量及新古典放任自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論所主導(dǎo)，各國家調(diào)控經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的能力大大受到限制，因此，發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)更易受到經(jīng)濟(jì)全球化的沖擊。這一點(diǎn)已為二十世紀(jì)九十年代以來的多次金融危機(jī)所證實(shí)。因此，在全球?qū)哟紊希倪M(jìn)國際經(jīng)濟(jì)治理，創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，已成為廣大發(fā)展中國家實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長，減少貧困的必要條件。今人遺憾的是，兩大支柱戰(zhàn)略在強(qiáng)調(diào)外部環(huán)境重要性、呼吁發(fā)達(dá)國家增加官方發(fā)展援助的時(shí)候，不能明確提出改進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)治理，為發(fā)展中國家創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的外部環(huán)境，以從根本上在全球?qū)哟紊弦种谱杂墒袌?chǎng)盲目自發(fā)的力量，改進(jìn)全球化收益的公平分配。斯特恩崇尚自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，因此很難提出政府干預(yù)全球經(jīng)濟(jì)治理的戰(zhàn)略。斯特恩的前任，世行原高級(jí)副行長兼首席經(jīng)濟(jì)約瑟夫•斯蒂格里茨也是全球化的支持者，但他卻非常重視經(jīng)濟(jì)全球化治理，在不同場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)：全球化，如果管理得當(dāng)，可以成為減少貧困的強(qiáng)大力量。

2.實(shí)現(xiàn)公平、有利于窮人的增長需要正確平衡市場(chǎng)和政府的作用，而兩大支柱戰(zhàn)略對(duì)這一關(guān)系缺乏明確的表述。市場(chǎng)和政府的相對(duì)作用自亞當(dāng)•斯密以來就一直是經(jīng)濟(jì)學(xué)家關(guān)心的問題，更是不同時(shí)期發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家爭(zhēng)論不休的問題。斯特恩秉承了“小政府就是好政府”的新古典主義觀點(diǎn)，在兩大支柱戰(zhàn)略中把政府作用限制在為私人部門發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境以及解決社會(huì)公平問題等兩個(gè)方面。但從實(shí)踐上看，東亞國家在經(jīng)濟(jì)起飛過程中，除了注意為私人部門創(chuàng)造良好的投資環(huán)境外，不少政府還直接協(xié)調(diào)私人投資，甚至充當(dāng)計(jì)劃者和直接投資者的角色，為經(jīng)濟(jì)起飛做出了重要貢獻(xiàn)。這一點(diǎn)世行在其1993年出版的《東亞奇跡：公共政策在經(jīng)濟(jì)增長中的作用》研究報(bào)告中也是承認(rèn)的。

斯特恩斷言：一國經(jīng)濟(jì)越開放，增長就越快。但需要強(qiáng)調(diào)的是，從東亞外向型經(jīng)濟(jì)成功的經(jīng)驗(yàn)來看，這些國家在實(shí)行開放的同時(shí)，廣泛使用出口促進(jìn)、進(jìn)口限制及包括適度鼓勵(lì)壟斷的產(chǎn)業(yè)政策，來推動(dòng)本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。或者說，這些經(jīng)濟(jì)體在實(shí)行開放的過程中，政府非常注意采取保護(hù)手段，提高本國經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力，并不是放任市場(chǎng)的自由發(fā)展。斯特恩把中國作為以開放推動(dòng)增長、減少貧困的“成功故事”，但耐人尋味的是，西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家至今仍把中國視做“非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家”。

因此，在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，特別是在缺乏一個(gè)有效的全球經(jīng)濟(jì)治理體系的情況下，國家政府如何在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善社會(huì)公平方面發(fā)揮作用，改正市場(chǎng)失靈，彌補(bǔ)市場(chǎng)不足，仍是發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)必須研究的最重要課題。不能確定好政府與市場(chǎng)之間的互補(bǔ)關(guān)系，就不能制訂正確的政策來具體構(gòu)建兩大支柱。

三、兩大支柱發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)我國經(jīng)濟(jì)工作的啟示

按照兩大支柱理論所支持倡導(dǎo)的以人為本的發(fā)展觀，賦予貧困人口自身減貧能力是最基本的扶貧方式。這些能力的獲得意味著窮人首先要有機(jī)會(huì)獲得教育和衛(wèi)生服務(wù)、享受社會(huì)保障服務(wù)以減少和防范參加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)并有權(quán)參與影響自身利益的決策。兩大支柱戰(zhàn)略特別論證、強(qiáng)調(diào)了教育的重要性。此外，該戰(zhàn)略指出，社會(huì)保障體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。沒有比較完善的社會(huì)保障體系，就無法有效參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因?yàn)檫@類活動(dòng)往往是風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)并存。總的來說，兩大支柱戰(zhàn)略的政策含義十分清楚：普及教育和衛(wèi)生服務(wù)，建立完善的社會(huì)保障體系就是培育和解放生產(chǎn)力。從這種意義上說，兩大支柱戰(zhàn)略對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)工作的改革與發(fā)展具有重要參考價(jià)值：

1.要重視為私人投資創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，廣泛培植稅源，尤其是為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，增加就業(yè)，對(duì)我國作為一個(gè)人口眾多的國家來說，尤為重要。

2.在繼續(xù)大力支持科技興國政策，注重教育、科教投入的同時(shí)，應(yīng)從解放生產(chǎn)力的高度出發(fā)，不斷加大社會(huì)保障體系的建設(shè)力度。

3.從以人為本的發(fā)展觀出發(fā)，注重為窮人提供公共服務(wù)，充分認(rèn)識(shí)到這些投入與貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入一樣，也是在通過“造血”的方式進(jìn)行扶貧。