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升糧食信貸主導(dǎo)銀行地位，更好發(fā)揮服務(wù)和保障國(guó)家糧食安全作用，總行專家委第二調(diào)研組在對(duì)湖北省分行調(diào)研的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了分析總結(jié)和思考，提出了市場(chǎng)化條件下做好糧棉油信貸工作的對(duì)策和建議。

一、基本情況

湖北是全國(guó)重要的糧油基地，面對(duì)市場(chǎng)化改革帶來(lái)的影響，湖北分行主動(dòng)作為、積極應(yīng)對(duì)，努力維護(hù)和鞏固市場(chǎng)化條件下糧食信貸主體地位，為確保全域糧食安全發(fā)揮了關(guān)鍵性作用。截至2018年9月末，該行糧棉油貸款余額565.39億元，累計(jì)投放貸款60.73億元，其中市場(chǎng)化貸款投放29.39億元，同比增加8.43億元。主要做法有：一是堅(jiān)持創(chuàng)新謀發(fā)展。因地制宜確定糧棉油轉(zhuǎn)型發(fā)展的實(shí)施方案和考核辦法，提出區(qū)域支持領(lǐng)域和客戶群建設(shè)指導(dǎo)目錄，引導(dǎo)各級(jí)行有針對(duì)性開(kāi)展客戶營(yíng)銷，糧油市場(chǎng)化業(yè)務(wù)較往年有明顯增長(zhǎng)。二是適應(yīng)市場(chǎng)促發(fā)展。創(chuàng)新“平臺(tái)+”貸款模式，以大型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體，順應(yīng)客戶經(jīng)營(yíng)范圍的發(fā)展，信貸服務(wù)向生產(chǎn)、銷售、物流等環(huán)節(jié)跟進(jìn)。三是強(qiáng)化管理穩(wěn)發(fā)展。制定《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化糧棉油信貸重點(diǎn)環(huán)節(jié)管理工作的實(shí)施意見(jiàn)》和《關(guān)于建立非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息響應(yīng)機(jī)制的實(shí)施意見(jiàn)》，強(qiáng)化督導(dǎo)管理制度的落實(shí)，確保支持市場(chǎng)化收購(gòu)起好步、開(kāi)好頭。荊門市分行以“服務(wù)+管理”模式，走出了一條糧食信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的新路子，糧油貸款規(guī)模73.55億元、貸款客戶34家、無(wú)不良貸款。

二、當(dāng)前面臨的形勢(shì)和挑戰(zhàn)

（一）糧食市場(chǎng)化收購(gòu)總體形勢(shì)。一是市場(chǎng)化收購(gòu)進(jìn)程明顯加快。據(jù)調(diào)查，湖北2017年市場(chǎng)化收購(gòu)占全省糧食總收購(gòu)量的79.1%，政策性收儲(chǔ)的市場(chǎng)份額逐年下滑。二是目前托市收購(gòu)對(duì)市場(chǎng)的影響力有限。湖北省秋糧托市收購(gòu)啟動(dòng)晚、價(jià)格低，糧食品質(zhì)要求高，政策性收儲(chǔ)定點(diǎn)更加嚴(yán)格，給更多的企業(yè)入市收購(gòu)提供了機(jī)會(huì)。三是糧食購(gòu)銷面臨很大不確定性。荊州市主產(chǎn)優(yōu)質(zhì)稻谷，市場(chǎng)化收購(gòu)行情好、價(jià)格高，托市效果不明顯；黃岡市主產(chǎn)普通稻谷，由于加工后銷售行情較差，市場(chǎng)比較低迷，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)包括中儲(chǔ)糧直屬庫(kù)的收購(gòu)行為都很謹(jǐn)慎，貸款使用慢。從調(diào)研情況來(lái)看，糧食產(chǎn)業(yè)正由增產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向提質(zhì)導(dǎo)向，調(diào)整糧油信貸結(jié)構(gòu)勢(shì)在必行：一是市場(chǎng)化收購(gòu)價(jià)格導(dǎo)向會(huì)逐漸引導(dǎo)農(nóng)民種植優(yōu)質(zhì)品種，業(yè)務(wù)模式應(yīng)從支持糧食收儲(chǔ)為主，向服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和支持糧食全產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)變。二是在托市收購(gòu)作用不明顯的地區(qū)，應(yīng)加緊培育客戶參與市場(chǎng)化收購(gòu)，防止關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)出現(xiàn)“賣糧難”問(wèn)題。三是糧食市場(chǎng)調(diào)銷業(yè)務(wù)活躍、各類品種調(diào)劑頻繁，應(yīng)加快拓展糧油調(diào)銷等信貸業(yè)務(wù)以適應(yīng)市場(chǎng)需求。當(dāng)前成品糧的供應(yīng)日趨市場(chǎng)化，糧食結(jié)構(gòu)波動(dòng)加劇、糧食全面市場(chǎng)化的格局正加快形成，糧食市場(chǎng)化信貸業(yè)務(wù)正是新形勢(shì)下的政策性業(yè)務(wù)。

（二）糧食市場(chǎng)化收購(gòu)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。一是收購(gòu)主體多元化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。市場(chǎng)化后涌現(xiàn)的收購(gòu)主體數(shù)量成倍增加，但成熟客戶少、難以營(yíng)銷，一般的中小企業(yè)又達(dá)不到農(nóng)發(fā)行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，湖北省在統(tǒng)糧棉油經(jīng)營(yíng)企業(yè)2400余家，能準(zhǔn)入的只有136家。二是企業(yè)融資多渠道帶來(lái)的挑戰(zhàn)。企業(yè)市場(chǎng)化收購(gòu)的融資渠道更多了，而湖北分行的客戶數(shù)和收購(gòu)貸款卻逐年下降。該行的糧棉油客戶從2013年的577家減至2017年的398家，貸款投放從306億元降至99億元，支持收購(gòu)份額從75%降至22%。三是企業(yè)需求多樣性帶來(lái)的挑戰(zhàn)。農(nóng)發(fā)行原來(lái)的一些制度辦法、信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，在特定時(shí)期、特定條件下發(fā)揮了重要作用，但隨著市場(chǎng)形勢(shì)變化和改革的深入，急需進(jìn)一步優(yōu)化辦貸機(jī)制和完善信貸產(chǎn)品體系。

三、市場(chǎng)化條件下做好糧棉油信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）要明確糧棉油信貸業(yè)務(wù)的職能定位。一要明確農(nóng)發(fā)行糧棉油信貸在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中關(guān)于確保國(guó)家糧食安全的定位，頂層設(shè)計(jì)要從支持“多收糧、收好糧”向服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)變，健全和更新傳統(tǒng)主業(yè)的發(fā)展體系和運(yùn)營(yíng)模式。二要明確糧棉油信貸在全行業(yè)務(wù)工作中的核心定位，糧食市場(chǎng)化信貸業(yè)務(wù)也是政策性業(yè)務(wù)，只有做好糧棉油信貸，農(nóng)發(fā)行才能心無(wú)旁騖、輕裝上陣去開(kāi)拓業(yè)務(wù)藍(lán)海，應(yīng)在人才物上有傾斜，在考核上有側(cè)重。三要加強(qiáng)市場(chǎng)化條件下發(fā)展糧棉油信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略研究，通過(guò)全面行業(yè)調(diào)研，弄清業(yè)務(wù)支持邊界，進(jìn)而確定各個(gè)邊界支持到什么程度。

（二）要建立和維護(hù)優(yōu)質(zhì)糧棉油客戶群。建議總行進(jìn)一步深入研究，指導(dǎo)各級(jí)行建立足以支撐農(nóng)發(fā)行發(fā)揮糧食主辦銀行作用的穩(wěn)定客戶群，包括市場(chǎng)化收購(gòu)骨干客戶群、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)客戶群和一二三產(chǎn)融合的全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)客戶群。一是逐級(jí)按梯次建立客戶群。建議總行建立以中儲(chǔ)糧、中糧、中紡、中國(guó)供銷等涉糧央企為主的戰(zhàn)略性客戶群；省級(jí)分行要建立以省級(jí)儲(chǔ)備公司、省內(nèi)大型糧食企業(yè)集團(tuán)、省內(nèi)排名靠前或具有很大影響力的糧棉油全產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)質(zhì)客戶群；二級(jí)分行、縣級(jí)支行要建立以市、縣級(jí)儲(chǔ)備公司、在當(dāng)?shù)丶Z棉油市場(chǎng)占主導(dǎo)地位或具有較強(qiáng)影響力企業(yè)為主的優(yōu)質(zhì)客戶群，不留市場(chǎng)空白點(diǎn)。二是區(qū)分戰(zhàn)略性客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、一般客戶三類開(kāi)展?fàn)I銷、支持、管理和維護(hù)工作。總行要提出分級(jí)分類管理辦法或指導(dǎo)意見(jiàn)，省級(jí)分行結(jié)合實(shí)際情況制定具體實(shí)施細(xì)則，并對(duì)不同類客戶實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。三是以“大市場(chǎng)、大糧食、大流通、大產(chǎn)業(yè)”理念建立客戶群，支持優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展“產(chǎn)購(gòu)儲(chǔ)加銷”一體化，向“糧頭食尾”和“農(nóng)頭工尾”全產(chǎn)業(yè)鏈延伸。

（三）要完善制度和配套服務(wù)。一是以服務(wù)客戶為中心，圍繞糧食全產(chǎn)業(yè)鏈和新業(yè)態(tài)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，并統(tǒng)一歸糧棉油部管理，進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)品的適用性，明確貸款使用范圍，合理設(shè)置貸款期限。二是建議總行修訂客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，只提原則性要求，允許各行從企業(yè)經(jīng)營(yíng)、盈利、風(fēng)控能力和信譽(yù)程度綜合判斷是否準(zhǔn)入，具體標(biāo)準(zhǔn)由各省分行自行制定并報(bào)總行。三是建議實(shí)施差別授權(quán)，允許管理水平高、風(fēng)控措施強(qiáng)的省分行有更高權(quán)限，將客戶準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授信審批等權(quán)限下放到二級(jí)分行，并壓實(shí)省分行的管理職責(zé)。四是優(yōu)化辦貸流程，有效針對(duì)糧食收購(gòu)貸款的季節(jié)性等特點(diǎn)，根據(jù)客戶類別構(gòu)建差異化的辦貸流程，合理設(shè)計(jì)簽批環(huán)節(jié)，允許收購(gòu)貸款企業(yè)評(píng)級(jí)、授信流程組合申報(bào)，切實(shí)提高辦貸效率。五是完善結(jié)算手段，盡快全面開(kāi)辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，開(kāi)通大客戶銀企直聯(lián)系統(tǒng)，成立即時(shí)清算中心。六是區(qū)別對(duì)待涉糧流動(dòng)資金貸款的無(wú)還本續(xù)貸條件，將“地市級(jí)（含）以上地方政府和監(jiān)管部門共同出具正式的文件或會(huì)議紀(jì)要”的規(guī)定，修改為由縣級(jí)政府主管部門出具即可。

（四）要建立市場(chǎng)化條件下的信貸風(fēng)控模式。一是圍繞市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，強(qiáng)化信貸管理的針對(duì)性和實(shí)效性，并根據(jù)市場(chǎng)、企業(yè)變化，及時(shí)完善風(fēng)控辦法和相關(guān)措施，并進(jìn)一步加強(qiáng)典型風(fēng)控模式的推廣。二是推動(dòng)管理創(chuàng)新，抓緊完成糧棉油購(gòu)銷“一卡通”系統(tǒng)、庫(kù)存巡檢系統(tǒng)、糧棉油信貸大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的研發(fā)，以“封閉運(yùn)行+大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能”的實(shí)施方案，逐步在貸款辦理、分析預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)智能化管理。三是加強(qiáng)市場(chǎng)化條件下的融資模式研究，積極破解擔(dān)保難題。在收購(gòu)?fù)荆瑢?duì)一些經(jīng)營(yíng)效益好、專注主業(yè)且風(fēng)險(xiǎn)可控的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，在落實(shí)有效資產(chǎn)應(yīng)抵盡抵的情況下，允許有一定的信用敞口，或者允許敞口部分用收購(gòu)糧食進(jìn)行倉(cāng)單質(zhì)押。

（五）要完善考核和隊(duì)伍培養(yǎng)機(jī)制。一是要完善激勵(lì)約束機(jī)制，突出糧油信貸在全行業(yè)務(wù)中的主體地位，改變目前在績(jī)效考評(píng)中，糧油業(yè)務(wù)考核指標(biāo)分值普遍占比較低，考核貢獻(xiàn)度體現(xiàn)不高的情況，或增加考核分值權(quán)重，或?qū)Z油業(yè)務(wù)實(shí)行專項(xiàng)考核，同時(shí)調(diào)整考核指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)口徑涵蓋到糧食全產(chǎn)業(yè)鏈的貸款科目。二是要建立容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，明確盡職管理辦法。糧油市場(chǎng)化業(yè)務(wù)單筆所需金額小、期限短、成本高，風(fēng)險(xiǎn)不太好把握，對(duì)確因市場(chǎng)、政策變化等原因，或辦貸客觀因素大于主管因素造成的不良貸款，能夠適度容錯(cuò)、實(shí)行免責(zé)或輕責(zé)。三是要建立信貸隊(duì)伍培養(yǎng)機(jī)制，明確隊(duì)伍建設(shè)的目標(biāo)要求，將糧棉油信貸業(yè)務(wù)知識(shí)作為新員工入職培訓(xùn)、信貸員持證上崗考試的基礎(chǔ)內(nèi)容，讓條線員工能夠?qū)徍蛣賺彙?/p>

作者：王鐵民 劉峰林 王明生 林飛 鐘俊華 單位：農(nóng)發(fā)行總行專家委員會(huì)第二調(diào)研組