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摘要：

從理論上講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。然而，世界各國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求嚴(yán)重不足。歸根結(jié)底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本特性是造成農(nóng)戶的低需求，最終使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入困境的根本原因。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)交易成本理論為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本特性提供了一個(gè)很好的分析視角。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)、承保和保單簽訂后的全過(guò)程中大量存在的交易成本，可通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新等措施對(duì)其進(jìn)行有效控制，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分散的有效機(jī)制真正為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)架起保護(hù)之傘。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；交易成本；指數(shù)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)破壞了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人在投保人之間、農(nóng)作物之間或者地區(qū)間分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，阻礙了保險(xiǎn)基本職能（即通過(guò)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚分散風(fēng)險(xiǎn)）的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要保持充分的儲(chǔ)備金，用以彌補(bǔ)巨額損失，但這使保險(xiǎn)的成本過(guò)高，可能使保險(xiǎn)人難以承受而最終退出市場(chǎng)。實(shí)質(zhì)上，農(nóng)戶在正規(guī)與非正規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制之間的選擇，取決于分散風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的收益與不同機(jī)制下的交易成本之間的權(quán)衡。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的高交易成本是推高其保費(fèi)的重要原因。因此，本文以新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)交易成本理論為基礎(chǔ)，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高成本特性的成因，并提出控制和降低交易成本的對(duì)策建議。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本理論分析

數(shù)百年來(lái)有關(guān)保險(xiǎn)方面的理論和知識(shí)基本上是一種行業(yè)知識(shí)體系，幾乎沒(méi)有人利用經(jīng)濟(jì)理論來(lái)闡述和分析保險(xiǎn)問(wèn)題。在亞當(dāng)•斯密時(shí)期，經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險(xiǎn)就很少有理論上的往來(lái)，這一狀況持續(xù)到20世紀(jì)上半葉。形成這種局面是因?yàn)閭鹘y(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論都是建立在信息完全的基礎(chǔ)之上的，而這一條件對(duì)保險(xiǎn)完全不適用。

1.預(yù)期年損失農(nóng)作物自然風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)實(shí)踐的特殊復(fù)雜性，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期年損失比起一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的預(yù)期損失要大。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性還體現(xiàn)在：第一，農(nóng)作物保險(xiǎn)損失的確定非常復(fù)雜，需要高技術(shù)。一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠款是根據(jù)災(zāi)前財(cái)產(chǎn)的價(jià)值計(jì)算的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是有生命的，標(biāo)的價(jià)值在不斷變化，賠款要根據(jù)災(zāi)害發(fā)生時(shí)的標(biāo)的價(jià)值計(jì)算，而此時(shí)作物往往還未成熟，要確定它的價(jià)值即未來(lái)最終收獲量是很困難的。對(duì)于特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，還要進(jìn)一步確定標(biāo)的物遭受約定風(fēng)險(xiǎn)前是否遭受到其他災(zāi)害的損失，若是，則要剔除這種損失。第二，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失在年際間差異很大，純費(fèi)率要以長(zhǎng)期的平均損失率為基礎(chǔ)。但農(nóng)村的原始記錄極不完整，長(zhǎng)時(shí)期準(zhǔn)確、可導(dǎo)的收獲量和損失量資料難以搜集，耕地占有資料也極不可信，這就給農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率的精確制定帶來(lái)困難。第三，各地的農(nóng)業(yè)實(shí)踐千差萬(wàn)別，適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任難以確定。農(nóng)業(yè)實(shí)踐的形成、發(fā)展不僅受地理、氣候等自然因素的影響，還受諸多經(jīng)濟(jì)、社會(huì)條件的影響，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)反映不同的生產(chǎn)力水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.附加費(fèi)用的分析——交易成本視角交易成本理論為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本特性提供了一個(gè)很好的分析視角。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人不僅難以獲取與保單有關(guān)的事前、事中和事后信息，而且還面臨著眾多財(cái)富與資產(chǎn)匱乏的小型農(nóng)戶，其結(jié)果是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的交易成本在展業(yè)（事前）、承保（事中）和理賠（事后）的全過(guò)程中都會(huì)大量存在。第一，展業(yè)過(guò)程中的交易成本在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由單個(gè)保險(xiǎn)人去搜尋合適的投保人的信息成本是巨大的。無(wú)論是買方還是賣方，只要交易一方擁有信息優(yōu)勢(shì)，就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題。保險(xiǎn)人和投保人之間的信息不對(duì)稱是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中交易成本產(chǎn)生的重要源泉。在這個(gè)市場(chǎng)中，往往是買方擁有信息優(yōu)勢(shì)，置賣方于逆向選擇的地位。通常農(nóng)戶對(duì)于自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況要比保險(xiǎn)人更清楚。出于利己和機(jī)會(huì)主義的動(dòng)機(jī)，農(nóng)戶不會(huì)真實(shí)地向保險(xiǎn)人介紹自己的風(fēng)險(xiǎn)類型，因而使保險(xiǎn)人不得不做出不利的選擇。第二，承保過(guò)程中的交易成本承保環(huán)節(jié)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“入口”，承保質(zhì)量直接影響理賠環(huán)節(jié)，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在承保前要求采集投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的等相關(guān)要素的信息。這說(shuō)明，當(dāng)農(nóng)戶數(shù)量眾多時(shí)，承保工作的交易成本將顯著增加。另一方面，承保時(shí)還要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，并嚴(yán)格按照條款規(guī)定投保條件確定保險(xiǎn)標(biāo)的及投保人資質(zhì)，不符合條件的堅(jiān)決不予承保。理想的風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)該是就保單持有人來(lái)做的。但是，這樣做的成本是無(wú)法承受的。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，風(fēng)險(xiǎn)分類至少反映不同作物、不同地區(qū)、不同生產(chǎn)實(shí)踐（如灌溉而不是非灌溉生產(chǎn)）和不同土壤類型在風(fēng)險(xiǎn)上的差別，如果所有的生產(chǎn)者在相同的保費(fèi)率水平上得到了保障，那么逆向選擇就必定會(huì)發(fā)生。第三，保單簽訂后的交易成本在保單簽訂之后，還會(huì)產(chǎn)生其他交易成本，即監(jiān)督農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中可能會(huì)有的敗德行為的監(jiān)督成本。當(dāng)個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)的結(jié)果，以增加損失的可能性和大小的方式改變他們的行為時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)既可以表現(xiàn)為減少灌溉或減少殺蟲(chóng)劑的使用，也可以表現(xiàn)為企圖故意欺騙保險(xiǎn)人和獲得比實(shí)際更多的賠付。總之，較高的交易成本導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高昂的經(jīng)營(yíng)成本。為了彌補(bǔ)這些成本，保險(xiǎn)人必須索取較高的保費(fèi)，而他們?cè)O(shè)定的保費(fèi)通常超過(guò)了小農(nóng)愿意和能夠支付的保費(fèi)水平。這就是為什么會(huì)出現(xiàn)圖1所示的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)“均衡”的根本原因。

二、破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的關(guān)鍵：控制交易成本

從上文的分析可知，一方面，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身的特性導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期年損失較高而造成較高的純保費(fèi)；另一方面，交易成本的大量存在使附加費(fèi)用大大增加。然而，因農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特性而導(dǎo)致的較高的純保費(fèi)是人們無(wú)法控制的成本構(gòu)成，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行成本的關(guān)鍵就成了如何有效控制和降低交易成本的問(wèn)題。這里從產(chǎn)品創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新兩個(gè)方面提出了控制和降低交易成本的建議。

（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新——開(kāi)發(fā)和試點(diǎn)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，它的出現(xiàn)可追溯到20世紀(jì)50年代在瑞典提供的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。20世紀(jì)末，在世界銀行的大力推動(dòng)下，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在許多發(fā)展我國(guó)家開(kāi)始試點(diǎn)，并得到了長(zhǎng)足發(fā)展。指數(shù)保險(xiǎn)是根據(jù)地區(qū)產(chǎn)量或某些目標(biāo)天氣事件，如氣溫和降雨量進(jìn)行賠付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前主要有區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)兩種。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)的賠付基于一個(gè)地區(qū)的實(shí)際平均產(chǎn)量。承保產(chǎn)量是該區(qū)域平均產(chǎn)量的一個(gè)百分值。當(dāng)該區(qū)域的實(shí)際產(chǎn)量少于承保產(chǎn)量時(shí)保險(xiǎn)人就要啟動(dòng)賠付，而不管保單持有人的農(nóng)場(chǎng)的實(shí)際產(chǎn)量是多少。天氣指數(shù)保險(xiǎn)。是另外一種指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的賠付是基于在當(dāng)?shù)貧庀笳緶y(cè)得的某些天氣變量的值(如降雨量或溫度)。賠付的計(jì)算基于預(yù)先協(xié)定的每一個(gè)指數(shù)單位的保險(xiǎn)金額。2003年,世界銀行首次在印度進(jìn)行了降雨量指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，結(jié)果表明，降雨量指數(shù)保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)鼐哂休^高的可行性。從以上分析指數(shù)保險(xiǎn)較之傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，可以發(fā)現(xiàn)，指數(shù)保險(xiǎn)可以有效控制和降低交易成本。指數(shù)保險(xiǎn)合同有簡(jiǎn)單的和統(tǒng)一的格式，合同并不需要調(diào)整以適應(yīng)每一個(gè)投保人，這不僅進(jìn)一步降低了交易成本，而且投保人更容易理解指數(shù)保險(xiǎn)合同，這對(duì)于農(nóng)戶而言非常重要，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則不然。

（二）機(jī)制創(chuàng)新——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的捆綁銷售建立農(nóng)村銀保互動(dòng)機(jī)制，有助于改善農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息結(jié)構(gòu)，控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)水平，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育和加速農(nóng)村金融深化有著重要意義。2009年中央一號(hào)文件提出，“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制”。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管模式下，銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以共享在交易過(guò)程中累積起來(lái)的客戶信息，而通過(guò)銀保合作的機(jī)制，兩者在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上相互彌補(bǔ)、互相合作，可以有效降低交易成本。銀保合作機(jī)制下，控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易成本的機(jī)理為：首先,對(duì)于發(fā)放貸款的銀行機(jī)構(gòu)而言有足夠的激勵(lì)將其貸款和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)相結(jié)合，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇自然災(zāi)害或者借款人出現(xiàn)意外事故時(shí)，可以降低其貸款風(fēng)險(xiǎn)；其次，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言空間距離的存在使得信息不對(duì)稱的程度很高，如果其將業(yè)務(wù)和銀行結(jié)合，鄉(xiāng)村地區(qū)銀行較高的覆蓋面可以保證其能降低信息不對(duì)稱的程度，同時(shí)在收繳保費(fèi)和勘查理賠過(guò)程中降低交易成本；對(duì)于農(nóng)戶而言可以起到降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障收入的作用。同時(shí)，由于減少了貸款拖付的風(fēng)險(xiǎn)，銀行將對(duì)農(nóng)民提供更優(yōu)惠利率的貸款。而從制度設(shè)計(jì)的角度來(lái)看,這樣的機(jī)制并不需要對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)行太大的變化，需在保險(xiǎn)公司和銀行之間建立合作機(jī)制，銀行可以成為保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)，最大限度地降低制度創(chuàng)新的成本。

三、結(jié)論

本文從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)交易成本理論視角分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高成本特性的具體成因及可能的控制方案。事實(shí)上，已有研究表明農(nóng)戶更傾向于采用自保這種非正規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，而不傾向于選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種正規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。雖然說(shuō)非正規(guī)機(jī)制有一定的風(fēng)險(xiǎn)分散作用，但是農(nóng)戶選擇非正規(guī)機(jī)制往往都是為了解決暫時(shí)的困難而選擇的，甚至可以說(shuō)這些策略都是農(nóng)戶的無(wú)奈之舉。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這些策略對(duì)農(nóng)戶會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的負(fù)面影響：農(nóng)戶的低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的生產(chǎn)方式會(huì)嚴(yán)重影響他們的收入提高；變賣生產(chǎn)性資產(chǎn)使農(nóng)戶在接下來(lái)的年份不能正常地進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)；子女輟學(xué)使農(nóng)戶的家庭人力資本得不到提升等等。這些會(huì)使農(nóng)戶的生活水平長(zhǎng)期停留在同一個(gè)水平，甚至可能會(huì)使他們陷入貧困陷阱。正因?yàn)槿绱耍r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)分散變得尤為重要。政策制定者和理論研究者的任務(wù)是找到控制交易成本從而降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的策略，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分散的有效機(jī)制能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)架起保護(hù)之傘。

作者：鳳蘭 包雙寶 單位：內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué) 內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)