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保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要內(nèi)容之一,保險(xiǎn)投資的成效對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的影響。我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是從20世紀(jì)80年代起步的,隨著改革開(kāi)放,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng),保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬,形成了日益完善的市場(chǎng)體系,整體實(shí)力明顯增強(qiáng)。但總體而言,盡管取得了巨大的成就,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與世界發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的差距,保險(xiǎn)投資方面的差距更大。保險(xiǎn)投資易受多方面因素的影響,下面將從投資環(huán)境、投資主體、投資結(jié)構(gòu)這三個(gè)方面來(lái)對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

一、保險(xiǎn)投資環(huán)境分析

保險(xiǎn)投資環(huán)境是指影響保險(xiǎn)投資的各種因素的總和,涵蓋了制度、政策、市場(chǎng)等方面的因素,包括有關(guān)部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管狀況、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及市場(chǎng)狀況。隨著改革的推進(jìn),我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)和政策關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用策略是逐步放寬的。1995年以前,保險(xiǎn)資金只能存入銀行,所得利息必須全部上繳國(guó)家財(cái)政。1995年頒布的《保險(xiǎn)法》,規(guī)定保險(xiǎn)資金可運(yùn)用于銀行存款、政府和金融債券等。1999年,保險(xiǎn)公司被批準(zhǔn)不超過(guò)總資產(chǎn)5%~15%的保險(xiǎn)資金可以間接進(jìn)入資本市場(chǎng)。2004年,中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》,保險(xiǎn)資金獲準(zhǔn)直接入市,但是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者投資股票的比例最高不超過(guò)本公司上年末總資產(chǎn)規(guī)模的5%。2006年,保監(jiān)會(huì)了《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法》,規(guī)定具有投資資格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),通過(guò)受托人可以間接投資于交通、通訊、能源、市政、環(huán)境保護(hù)等國(guó)家級(jí)重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用可用于下列形式:銀行存款;買(mǎi)賣(mài)債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券;投資不動(dòng)產(chǎn);國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。可見(jiàn),新《保險(xiǎn)法》明顯對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用拓寬了投資渠道。這次金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)海外市場(chǎng)投資影響也是巨大的。2008年10月6日,平安保險(xiǎn)證實(shí),該公司將為投資在歐洲富通銀行所造成的損失做出157億元人民幣的撥備。在金融海嘯的沖擊下,中國(guó)政府已通過(guò)各種政策來(lái)保證經(jīng)濟(jì)和金融的安全、穩(wěn)定與發(fā)展。可以說(shuō),這次金融危機(jī)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō),是一個(gè)調(diào)整的時(shí)機(jī),隨著新保險(xiǎn)法的實(shí)施,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來(lái)新的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展時(shí)代。

二、保險(xiǎn)投資主體分析

改革開(kāi)放以來(lái),尤其是黨的十七大以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展階段,各方面工作取得重大進(jìn)展。同時(shí)我們應(yīng)該看到還存在一些不足。首先,保險(xiǎn)投資主體的投資理念還不成熟。保險(xiǎn)投資目前還處于粗放經(jīng)營(yíng)階段,主要體現(xiàn)為高投入、高成本、高消耗和低效率。面對(duì)龐大的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn),沒(méi)有形成成熟的管理思想和經(jīng)營(yíng)理念。其次,我國(guó)保險(xiǎn)投資的管理水平不高。管理水平的落后,將直接和間接影響投資收益。我國(guó)保險(xiǎn)公司普遍存在管理落后的問(wèn)題,其根源是缺乏專(zhuān)業(yè)化的保險(xiǎn)投資人才。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)由于以前投資渠道受到嚴(yán)格限制,長(zhǎng)期以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主,經(jīng)營(yíng)模式單一,忽視了發(fā)展保險(xiǎn)投資專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍,缺乏具有較高專(zhuān)業(yè)性的投資管理人才。再次,保險(xiǎn)公司投資主體地位不明確。在保險(xiǎn)投資方面,保險(xiǎn)公司的重大投資決策在很大程度上仍然直接或間接受到主管部門(mén)的控制和影響。保險(xiǎn)公司的投資主體地位還不明確,權(quán)責(zé)不明晰。

三、保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)分析

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)投資法規(guī)制度嚴(yán)格,投資結(jié)構(gòu)比較單一。4月29日,保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人袁力在保監(jiān)會(huì)一季度例行新聞會(huì)上透露,在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面,銀行存款占比為31.1%,較年初上升4.6個(gè)百分點(diǎn);股票占比為9%,較年初上升1個(gè)百分點(diǎn),資金運(yùn)用收益達(dá)433億元;基金占比為5%,較年初下降0.4個(gè)百分點(diǎn);債券占比為52.8%,較年初下降5.1個(gè)百分點(diǎn)。一季度保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施占比為1.8%,比年初上升0.2個(gè)百分點(diǎn)。可見(jiàn),債券在保險(xiǎn)資產(chǎn)中的比重最大,銀行存款在保險(xiǎn)資產(chǎn)中的比重較高,其它投資比重則較低,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有待合理配置。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待完善。只有結(jié)構(gòu)合理,才能提高保險(xiǎn)收益。提高保險(xiǎn)收益,既是償付能力的保證,也是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的必然要求。不合理的保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)將導(dǎo)致保險(xiǎn)資金的收益下降,直接影響到保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性,不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,還可能產(chǎn)生新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、對(duì)保險(xiǎn)投資發(fā)展的建議

第一、我國(guó)保險(xiǎn)投資需要監(jiān)管部門(mén)政策上的大力支持。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史表明,隨著保險(xiǎn)監(jiān)管政策的逐漸放寬以及資本市場(chǎng)的不斷完善,我國(guó)保險(xiǎn)投資的規(guī)模也會(huì)隨之?dāng)U大。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)大力推動(dòng)投資政策出臺(tái),積極創(chuàng)造有利的政策環(huán)境,鼓勵(lì)和推進(jìn)保險(xiǎn)投資,為保險(xiǎn)投資創(chuàng)造寬松的發(fā)展空間。第二、保險(xiǎn)資金利用要牢固樹(shù)立“安全第一”的經(jīng)營(yíng)理念。由于保險(xiǎn)投資幾乎涉及到社會(huì)投資的所有領(lǐng)域,投資就有風(fēng)險(xiǎn),所以控制風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司顯得格外重要。放松管制不等于不監(jiān)管,保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要依法進(jìn)行監(jiān)管,健全中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管體系,借鑒國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制,提高監(jiān)管水平。第三、保險(xiǎn)公司要把握正確投資策略,堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資、穩(wěn)健操作。保險(xiǎn)的本質(zhì)在于保障,保險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性的投資特點(diǎn),保險(xiǎn)投資存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),但從長(zhǎng)期來(lái)看,就會(huì)有比較好的盈利前景,其長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展,有利于人民生活質(zhì)量的提高和國(guó)家改革開(kāi)放政策的順利實(shí)施。保險(xiǎn)公司要樹(shù)立長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的理念,制定長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),堅(jiān)持以固定收益投資為核心。第四、拓寬投資渠道,設(shè)計(jì)出合理的投資結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄,必然導(dǎo)致資金運(yùn)用收益率偏低。保險(xiǎn)資金不同于社會(huì)資金,必須把握保險(xiǎn)資金的特點(diǎn),形成自己的投資模式。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)深化基礎(chǔ)研究,構(gòu)建低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、增值潛力強(qiáng)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)資金應(yīng)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域有更大的投資作為。第五、創(chuàng)新和完善保險(xiǎn)投資建設(shè)。首先,保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)資金安排等做出戰(zhàn)略性決策,落實(shí)資金管理的各項(xiàng)職能,為資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的順暢進(jìn)行提供良好的框架。其次,保險(xiǎn)公司應(yīng)建立一支高素質(zhì)的投資管理人才隊(duì)伍,引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)金融人才,完善內(nèi)部的培訓(xùn)和提拔機(jī)制。再次,規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作,建設(shè)一流的資金運(yùn)用系統(tǒng),保障整個(gè)投資業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。

任何資本市場(chǎng)的成長(zhǎng)都與宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展密不可分,保險(xiǎn)投資必須牢牢把握中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速成長(zhǎng)這一主旋律。保險(xiǎn)資金運(yùn)用是一個(gè)關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)全局性的問(wèn)題,保險(xiǎn)投資雖然可以提高保險(xiǎn)公司的收益率,但也使保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,拓寬保險(xiǎn)投資渠道,是保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的前提,對(duì)活躍金融和保險(xiǎn)市場(chǎng)、擴(kuò)大金融和保險(xiǎn)需求具有重大的積極意義。