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一、引言

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)得到了飛速發(fā)展。但是我們也應(yīng)該看到，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還存在不少問(wèn)題，例如規(guī)模過(guò)小、資本實(shí)力弱、業(yè)務(wù)雷同、經(jīng)營(yíng)成本高等仍然制約著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，如何推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化發(fā)展，提升其競(jìng)爭(zhēng)力是目前亟需解決的一個(gè)問(wèn)題。一個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的高低是與其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)密切相關(guān)的，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是特定行業(yè)中企業(yè)的數(shù)量、規(guī)模、份額以及相互之間的關(guān)系，不同的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)會(huì)形成不同的企業(yè)行為和績(jī)效。市場(chǎng)集中度是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一個(gè)重要因素，它集中反應(yīng)市場(chǎng)壟斷程度的高低，對(duì)市場(chǎng)內(nèi)的企業(yè)行為和經(jīng)濟(jì)績(jī)效有很大的影響。因此，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀作出準(zhǔn)確的分析與判斷，有利于提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

二、分析方法和數(shù)據(jù)處理

（一）方法

根據(jù)1996~2006年保險(xiǎn)公司各項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)，進(jìn)行綜合計(jì)算評(píng)估，然后測(cè)算出保險(xiǎn)業(yè)集中度，并與保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模、保險(xiǎn)業(yè)績(jī)效進(jìn)行回歸分析。

（二）模型的變量設(shè)置

1.市場(chǎng)份額（MP）。市場(chǎng)份額（MP）是指某個(gè)企業(yè)銷售額在同一市場(chǎng)（或行業(yè)）全部銷售額中所占比重，它反映市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度的強(qiáng)弱。在市場(chǎng)份額（MP）指標(biāo)的選擇上，有保費(fèi)收入占有率、營(yíng)業(yè)收入占有率、總資產(chǎn)占有率、凈資產(chǎn)占有率等。由于保費(fèi)收入占有率是最能夠體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的指標(biāo)，所以用它來(lái)代表保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額。

MPi表示第I名保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額（這里指當(dāng)年的保費(fèi)收入市場(chǎng)占有額），n為企業(yè)數(shù)目（n通常取4或8）。一般地講，這一指標(biāo)數(shù)值越高，表明行業(yè)壟斷性也就越高。

3.績(jī)效變量（NPR）。市場(chǎng)績(jī)效實(shí)質(zhì)上反映的是市場(chǎng)運(yùn)行效率，對(duì)保險(xiǎn)公司績(jī)效的測(cè)度一般采用以下幾個(gè)指標(biāo)：資產(chǎn)收益率、資本收益率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率和賠付率。中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率還未完全放開，投資渠道相對(duì)單一，加上保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性不強(qiáng)，所以筆者采用資本收益率來(lái)作為衡量績(jī)效的指標(biāo)。

NPR=本年利潤(rùn)/所有者權(quán)益（2）

4.保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模（SCL）。筆者選取當(dāng)年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)作為衡量該年證券業(yè)規(guī)模水平的標(biāo)準(zhǔn)。

近年來(lái)，中國(guó)證券業(yè)的集中度每年在90％以上，即極高的寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。從全世界來(lái)看，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)集中度不僅遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的水平，也高于絕大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)水平，可以說(shuō)，目前中國(guó)是全球保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)集中度最高的國(guó)家之一，其保險(xiǎn)業(yè)規(guī)?！傎Y產(chǎn)也在逐年擴(kuò)張。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，利潤(rùn)率與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)高度相關(guān)，具有較高進(jìn)入壁壘的市場(chǎng)、集中度較高的產(chǎn)業(yè)，平均利潤(rùn)要高于進(jìn)入壁壘較低的、市場(chǎng)集中度低的產(chǎn)業(yè)，在同一產(chǎn)業(yè)中，利潤(rùn)率隨著市場(chǎng)集中度的提高而逐步上升。據(jù)有關(guān)資料顯示，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)績(jī)效正處在下降趨勢(shì)，1992年以后，隨著中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司全面進(jìn)入各保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和在全國(guó)大中城市廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其逐漸成為繼中國(guó)人民保險(xiǎn)公司之后的全國(guó)型大型商業(yè)保險(xiǎn)公司，加上外資保險(xiǎn)公司和區(qū)域性保險(xiǎn)公司逐步進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)率較以前的水平大幅度下降，并逐漸趨于穩(wěn)定。

三、實(shí)證分析

根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)水平越高，就越有利于保險(xiǎn)業(yè)的集中，而高集中度可以導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)績(jī)效水平的提高。下面以保險(xiǎn)業(yè)的資本收益率為因變量，保險(xiǎn)業(yè)集中度CR4與保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模SCL為自變量進(jìn)行回歸，結(jié)果如下：

回歸方程：

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模變量SCL表現(xiàn)為正相關(guān)，但回歸系數(shù)遠(yuǎn)小于1，即績(jī)效增速遠(yuǎn)小于總資產(chǎn)規(guī)模增速，說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈粗放型增長(zhǎng)；保險(xiǎn)業(yè)集中度CR4與NPR負(fù)相關(guān)，集中度每上升1個(gè)百分點(diǎn)，NPR相應(yīng)地下降近4個(gè)百分點(diǎn)，這意味著降低保險(xiǎn)業(yè)集中度有助于保險(xiǎn)業(yè)績(jī)效的提高。

（二）經(jīng)濟(jì)分析

1.保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模與績(jī)效。日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬廠正雄對(duì)企業(yè)規(guī)模同企業(yè)收益率及企業(yè)收入增長(zhǎng)率的研究表明，企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大并不意味著效益的提高。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)上，雖然規(guī)模與績(jī)效正相關(guān)，但其系數(shù)遠(yuǎn)小于1，這說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)公司的固定資產(chǎn)和投資收益沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的效率，保險(xiǎn)公司在規(guī)模擴(kuò)張的情況下并沒(méi)有達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的原因主要是:（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理和不成熟。回顧中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，中國(guó)占寡頭壟斷地位的大保險(xiǎn)公司的形成并不是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，而是行政性配置資源的結(jié)果，或稱之為行政型壟斷。其資源配置不合理，市場(chǎng)運(yùn)作效率不高，產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足，導(dǎo)致各公司缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各公司利潤(rùn)的完成只能依賴業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張，于是造成了規(guī)模迅速擴(kuò)張，而績(jī)效卻沒(méi)有相應(yīng)地提高。（2）保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理、運(yùn)營(yíng)效率不高。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在其發(fā)展過(guò)程中都有擴(kuò)張規(guī)模的偏好，規(guī)模擴(kuò)張必然導(dǎo)致管理層次的增多，信息傳遞不暢，交易費(fèi)用增加，由此導(dǎo)致公司決策效率低下，進(jìn)而降低經(jīng)濟(jì)單位的有效產(chǎn)出量，造成保險(xiǎn)公司的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境及金融市場(chǎng)的運(yùn)行狀態(tài)，還不具備形成實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的條件。中國(guó)保險(xiǎn)公司資本運(yùn)營(yíng)的效率受制于外部因素過(guò)多，如市場(chǎng)缺乏適當(dāng)?shù)耐顿Y工具、金融創(chuàng)新的市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制沒(méi)有形成、開設(shè)營(yíng)業(yè)部調(diào)整地區(qū)結(jié)構(gòu)受限制等。另外，中國(guó)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品差別化程度不高，業(yè)務(wù)同質(zhì)化非常明顯，基本在同一層次上相互競(jìng)爭(zhēng)。

2.保險(xiǎn)業(yè)集中度與績(jī)效。根據(jù)H.Demsetz（1973），D.Needham（1978）的研究：當(dāng)集中度在10％~50%區(qū)間時(shí)，行業(yè)利潤(rùn)率隨集中度的提高而下降；當(dāng)市場(chǎng)集中度超過(guò)50％后，行業(yè)利潤(rùn)率與集中度的正相關(guān)關(guān)系開始出現(xiàn)?？墒侵袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)高的集中度卻與其業(yè)績(jī)負(fù)相關(guān)，究其原因，是因?yàn)橹袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)高集中度的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)并不是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，而是行政配置資源的結(jié)果。行政配置資源制約了行業(yè)資源配置的效率，使得行業(yè)績(jī)效長(zhǎng)期處于較低的水平。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度有所松動(dòng)。原來(lái)的國(guó)有保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)分額不斷下降的同時(shí)，新的市場(chǎng)主體正在形成。而且由于這些市場(chǎng)主體沒(méi)有所有制的束縛，其市場(chǎng)份額和效益的獲得來(lái)源于不斷提高的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這些市場(chǎng)主體正在獲得原來(lái)越明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。面對(duì)前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力，原來(lái)的國(guó)有保險(xiǎn)公司開始以內(nèi)部改革和經(jīng)營(yíng)為向?qū)У恼{(diào)整，整個(gè)行業(yè)的績(jī)效穩(wěn)步上升。

四、政策建議

（一）政府的宏觀政策

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)集中度與保險(xiǎn)業(yè)凈資產(chǎn)利潤(rùn)率的負(fù)相關(guān)結(jié)論表明：降低保險(xiǎn)業(yè)的集中度能夠提升保險(xiǎn)業(yè)績(jī)效。因此，作為政策制定部門，可以從以下方面入手：

1.進(jìn)一步進(jìn)行制度創(chuàng)新，積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，降低保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘，鼓勵(lì)新的保險(xiǎn)公司的成立。降低市場(chǎng)集中度不能簡(jiǎn)單的依靠行政手段，而是要采用市場(chǎng)的手段，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是效率的競(jìng)爭(zhēng)，只有效率高的企業(yè)才能生存和發(fā)展，所以應(yīng)強(qiáng)化市場(chǎng)化手段，加大行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度。

2.擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)范圍和自主權(quán)，配套改革現(xiàn)有的金融體制，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。改革現(xiàn)有的金融體制，需要我們政策制訂者借鑒國(guó)外相對(duì)成熟的經(jīng)驗(yàn)全面清理現(xiàn)行有關(guān)的金融法律、規(guī)章。

（二）保險(xiǎn)公司發(fā)展策略

1.保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模與績(jī)效的結(jié)論表明：在目前的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，單純依靠規(guī)模取勝，一味地進(jìn)行粗放式經(jīng)營(yíng)會(huì)適得其反。保險(xiǎn)公司實(shí)行規(guī)模化發(fā)展戰(zhàn)略，根本目標(biāo)是追求效益的提高。沒(méi)有一定的效益，規(guī)模越大，資源的浪費(fèi)就越大。國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程表明，無(wú)論何種形式的規(guī)模發(fā)展如增資擴(kuò)股、兼并重組等，都是為了進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益。因此，在保險(xiǎn)公司規(guī)?；l(fā)展中，一定要處理好與集約化經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，最終做到有效益的可持續(xù)發(fā)展。

2.對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行改革，提高保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要來(lái)自于三個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)；二是保險(xiǎn)公司的制度安排；三是保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化。要提高中國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須從這三個(gè)方面入手進(jìn)行改革，同時(shí)學(xué)習(xí)和引進(jìn)國(guó)外成功的經(jīng)營(yíng)制度，改革內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，積極開拓新的業(yè)務(wù)品種，探索新的盈利模式，大力發(fā)展網(wǎng)上交易。

3.調(diào)整保險(xiǎn)公司的發(fā)展策略，轉(zhuǎn)變盈利模式。合理提升證券投資比重，充分利用資本市場(chǎng)的高流動(dòng)性、高收益性來(lái)豐富投資組合品種。創(chuàng)新投資工具，探索諸如投資信托、資產(chǎn)證券化等新的投資方式，發(fā)揮整體調(diào)協(xié)優(yōu)勢(shì)，控制成本與費(fèi)用，通過(guò)內(nèi)部挖潛提高經(jīng)濟(jì)效率。

［摘要］中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)集中度與績(jī)效負(fù)相關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模與績(jī)效正相關(guān)，因此中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還沒(méi)有達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。應(yīng)實(shí)行規(guī)模化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，處理好規(guī)?；c集約化經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，最終做到有效益的可持續(xù)發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］保險(xiǎn)業(yè)；集中度；規(guī)模；績(jī)效

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