本站小編為你精心準(zhǔn)備了人壽保險(xiǎn)公司不可抗辯條款核保核賠參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

所謂不可抗辯條款也稱不可爭議條款（IncontesbrClause），該條款的主要內(nèi)容為：保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一段時(shí)間（一般為兩年），就成為不可爭議的文件，也即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效兩年后，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人只能在一定期間內(nèi)(一般為兩年)以投保人和被保險(xiǎn)人告知不實(shí)為理由不履行合同內(nèi)容或解除合同，超過這一期限，保險(xiǎn)人的這個(gè)權(quán)利即告喪失。一般兩年內(nèi)為可抗辯期，兩年后，即為不可抗辯期。

不可抗辯條款作為保險(xiǎn)人對(duì)公眾保證信用的保證性的約束條款的選擇，是在壽險(xiǎn)發(fā)展過程中逐漸完善的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同在整個(gè)生效期內(nèi)都具有可爭議性。這種規(guī)定不能保證被保險(xiǎn)人一定能獲得保險(xiǎn)金給付，使受益人常處于無奈無助的困難境地。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人則以投保人未履行保證性的說明義務(wù)為理由，拒絕給付保險(xiǎn)金，使保險(xiǎn)人終而贏得“偉大拒賠者”(thegreatrepudiators)的稱號(hào)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，為了消除投保公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不信賴感，各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)引進(jìn)了不可抗辯條款。正是由于壽險(xiǎn)公司自愿選擇提出了不可抗辯條款，大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品在公眾心理的信用度，使壽險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營突破了歷史困境并得以發(fā)展。不可抗辯條款是壽險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)條款中保障保單持有人權(quán)益的條款，是國際壽險(xiǎn)業(yè)常用條款。

由此可以看出，不可抗辯條款的產(chǎn)生是市場(chǎng)競(jìng)爭的產(chǎn)物，是維護(hù)壽險(xiǎn)市場(chǎng)公平公正的需要。不可抗辯條款應(yīng)用使壽險(xiǎn)條款的更加完善，大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)信用度，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的經(jīng)濟(jì)利益，從法律上限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利，更好地體現(xiàn)了保險(xiǎn)保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的社會(huì)效益目標(biāo)。

之前,由于國情不同，我國在《保險(xiǎn)法》、《合同法》或其他民事法律除針對(duì)年齡、自殺外，未對(duì)其他方面做相應(yīng)規(guī)定，也就是說，目前在我國，不可抗辯條款僅適用于年齡及自殺方面。

隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，不可抗辯條款的引進(jìn)將成為不爭的事實(shí)。不可抗辯條款將適用于健康、財(cái)務(wù)等合同的多個(gè)方面，它將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理提出新的挑戰(zhàn)，尤其是如何提高入口關(guān)和出口關(guān)的管理成為業(yè)務(wù)管理的重中之重。

核保是保險(xiǎn)公司在承保時(shí)所作的危險(xiǎn)選擇，理賠則是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依據(jù)事實(shí)和條款約定進(jìn)行保險(xiǎn)金給付的工作。核保、核賠都要求以事實(shí)為依據(jù)，真實(shí)的核保體現(xiàn)了對(duì)廣大保戶的公平，真實(shí)的理賠維護(hù)了廣大保戶的利益，同樣反映了公平的原則。核保、核賠是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)選擇的入口和出口，兩道關(guān)口都把好了，保險(xiǎn)人才能持續(xù)經(jīng)營，才能最大限度的保證廣大保戶的利益。

那么，不可抗辯條款引進(jìn)后，核保、核賠將如何應(yīng)對(duì)此重大變化呢？

一、核保人員必須改變觀念，更加增加責(zé)任感和使命感

目前，由于長期的工作習(xí)慣，依賴保險(xiǎn)法第十六條不如實(shí)告知條款的約束力，核保人員對(duì)客戶的告知主要本著最大誠信原則，僅了解客戶投保單告知內(nèi)容，沒有也認(rèn)為沒有必要核實(shí)與探究客戶的告知是否屬實(shí)問題，因此，核保環(huán)節(jié)是相對(duì)簡單的。但是，如果不可抗辯條款引進(jìn)后，以往依賴的不如實(shí)告知條款兩年后對(duì)客戶已失去約束力。核保人員必須從思想上提高認(rèn)識(shí)，增加責(zé)任心，要盡力使不如實(shí)告知的投保方在承保前能在核保的種種風(fēng)險(xiǎn)選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承保或謝絕承保，避免進(jìn)入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動(dòng)及不利地位。

二、加強(qiáng)營銷員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作

由于壽險(xiǎn)經(jīng)營中的保單平均保額不高，免體檢、免生調(diào)的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的，業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營，在利益的趨使下，促使了不如實(shí)告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績及責(zé)任，必須面見投保方，詳實(shí)了解情況并全面、如實(shí)的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實(shí)告知等使公司理賠時(shí)處于被動(dòng)地位，對(duì)公司的信譽(yù)與權(quán)益造成損害。因此要繼續(xù)加強(qiáng)營銷員的管理及監(jiān)督工作。

體檢和生調(diào)是核保過程中的兩個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)選擇階段。目前的體檢和生調(diào)規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應(yīng)不可抗辯條款引進(jìn)后的業(yè)務(wù)管理。體檢醫(yī)師的責(zé)任心需要更強(qiáng)了。體檢醫(yī)師如果能夠認(rèn)真細(xì)致的檢查，客觀反映事實(shí)，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進(jìn)一步詢問查證，引導(dǎo)體檢者如實(shí)告知，充分利用好面見到客戶的機(jī)會(huì)，那么在此環(huán)節(jié)就可堵住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。

在保險(xiǎn)公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，生調(diào)人員通過直接或間接的方式進(jìn)一步了解投保方的投保動(dòng)機(jī)、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實(shí)際情況來承保，達(dá)到了危險(xiǎn)選擇的公平性，很大限度的避免了不如實(shí)告知給公司今后帶來的隱患。

因此，增加營銷人員、體檢及生調(diào)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加責(zé)任心，是規(guī)避承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

三、加強(qiáng)核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期

既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項(xiàng)時(shí)，如果客戶對(duì)健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時(shí)，通過調(diào)查取證，還可以亡羊補(bǔ)牢以未如實(shí)告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。

目前在理賠實(shí)踐中，投保人不如實(shí)告知的案例占有相當(dāng)大的比例，不可抗辯條款引進(jìn)后，承保兩年后已不能因不如實(shí)告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對(duì)兩核人員至關(guān)重要。核賠人員認(rèn)真調(diào)查并及時(shí)將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。兩核部門如何增強(qiáng)溝通，信息共享是今后的重要工作之一。

綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個(gè)環(huán)節(jié)稍有不慎使不如實(shí)告知者蒙混過關(guān)，核賠調(diào)查及信息反饋等環(huán)節(jié)不到位，都將給公司帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。兩核工作在壽險(xiǎn)運(yùn)營管理中是兩個(gè)重要的關(guān)口，兩個(gè)關(guān)口相互影響，相互依存。核保結(jié)論影響理賠結(jié)果，核賠信息支持核保結(jié)論。因此，兩核人員必須通過努力提高專業(yè)技能、增加責(zé)任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護(hù)廣大投保者的利益，保證公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營。

【摘要】近期在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，因?yàn)椴豢煽罐q條款的即將引進(jìn)，在壽險(xiǎn)行業(yè)引起了較大的反響。尤其是對(duì)壽險(xiǎn)公司運(yùn)營管理的核保、核賠提出了新的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】不可抗辯壽險(xiǎn)核保核賠

參考文獻(xiàn)：

[1]王憲章.壽險(xiǎn)核保.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2002.

[2]王憲章.壽險(xiǎn)理賠.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2002.

[3]核保手冊(cè).中國人壽保險(xiǎn)公司，2004.

[4]核保手冊(cè).中國人壽保險(xiǎn)公司，2008.

[5]理賠手冊(cè).中國人壽保險(xiǎn)公司，2004.