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摘要：本文首先說(shuō)明車險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀，類型及其內(nèi)容；接著指出保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)反欺詐工作中遇到的問(wèn)題和阻力有哪些；最后從建立預(yù)警指標(biāo)的意義、建立預(yù)警指標(biāo)的方法兩個(gè)方面，對(duì)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)反欺詐預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；車險(xiǎn)反欺詐；預(yù)警指標(biāo)；分析

一、引言

車險(xiǎn)欺詐不僅加重了保險(xiǎn)公司的賠付負(fù)擔(dān)，制約汽車保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，還影響到了投保者自身的利益，甚至還會(huì)造成社會(huì)秩序的混亂。為了保證保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，維護(hù)投保人的合法利益，就必須要對(duì)建立起保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)反欺詐預(yù)警指標(biāo)，提高保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)反欺詐的能力和水平。

二、車險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀、類型及原因

(一)現(xiàn)狀

車險(xiǎn)欺詐的數(shù)量不斷上升，且欺詐類型日益多樣和隱蔽，比如通過(guò)偽造事故現(xiàn)場(chǎng)、車輛套牌、更換駕駛員、偽造理賠單等多種方式騙賠，進(jìn)行車險(xiǎn)欺詐。團(tuán)伙串謀詐取車險(xiǎn)的事件也越來(lái)越多，由于涉及到的串謀方多，比如維修廠、醫(yī)療機(jī)構(gòu)甚至是公安機(jī)關(guān)，詐取車險(xiǎn)的團(tuán)伙非常“專業(yè)”，并且還存在著串謀方無(wú)意成為騙賠的參與者的現(xiàn)象，這些都進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)反欺詐的難度。

(二)類型

1.隱瞞事實(shí)，虛構(gòu)情節(jié)

在車險(xiǎn)條款中會(huì)列明保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)事故免責(zé)范圍，比如駕駛員準(zhǔn)駕資質(zhì)和車型不符、駕駛員酒后駕車、車輛傷及到被保險(xiǎn)人家屬等，這些都不是保險(xiǎn)公司要擔(dān)責(zé)和賠付的范圍。一些客戶為了減輕事故給自己造成的經(jīng)濟(jì)損失，將事故責(zé)任推給保險(xiǎn)公司，獲取保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)賠付，就會(huì)隱瞞車輛事故發(fā)生過(guò)程的事實(shí)，虛構(gòu)故事情節(jié)，騙取賠付。比如：駕駛員酒后駕車發(fā)生事故后，就讓別人頂包報(bào)案；駕駛員倒車失誤傷及自己的家屬報(bào)案時(shí)，向保險(xiǎn)公司隱瞞自己和傷者之間的家屬關(guān)系等，這些都屬于車險(xiǎn)欺詐。

2.夸大事故損失，索取超額賠付

(1)車輛事故第三方態(tài)度過(guò)于蠻橫，甚至威脅被保險(xiǎn)人時(shí)，被保險(xiǎn)人為了及時(shí)脫身，會(huì)向第三方妥協(xié)，接受對(duì)方的一切索賠要求，為了實(shí)現(xiàn)這些要求，在報(bào)案索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人會(huì)向保險(xiǎn)公司故意夸大遭受的損失，從而獲取更多賠付，將第三方提出的不合理要求全都交給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

(2)車輛事故傷及到了第三方，且已經(jīng)和第三方協(xié)商好處理辦法，但被保險(xiǎn)人想到，在車險(xiǎn)條例中出現(xiàn)人員死亡或者重度殘疾獲得的賠付金額要遠(yuǎn)高于人員受傷的賠付金額，一些被保險(xiǎn)人為了趁機(jī)獲取更多的賠付金額，會(huì)找關(guān)系或者通過(guò)其他不正當(dāng)渠道開(kāi)虛假證明，比如加重事故人員的受傷程度、更改事故傷亡者的年齡、增加事故傷亡者的家庭贍養(yǎng)人員年齡和數(shù)量等，甚至還有被保險(xiǎn)人會(huì)伙同他人一起偽造車輛事故現(xiàn)場(chǎng)，從而獲取保險(xiǎn)公司超額的車險(xiǎn)賠付。

(3)一些車輛事故較小，被保險(xiǎn)人和車輛遭受的損害不大，被保險(xiǎn)人嫌麻煩也就沒(méi)有找保險(xiǎn)公司報(bào)案賠付，但是當(dāng)因?yàn)檫@些小損傷造成更大型的車輛事故，或者車險(xiǎn)要到期時(shí)，部分被保險(xiǎn)人在報(bào)案賠付時(shí)，就會(huì)將原先的車輛小傷全都納為車險(xiǎn)的損失賠付范圍，要求賠付；甚至還會(huì)有和車輛維修廠，甚至查勘定損員串謀私自擴(kuò)大車輛受損失范圍的現(xiàn)象，將不屬于保險(xiǎn)公司擔(dān)責(zé)的維修費(fèi)用，全都轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)所有的事故損失。

3.先出險(xiǎn)后投保

(1)發(fā)生車輛事故后，車輛駕駛員不想承擔(dān)事故責(zé)任，就會(huì)先隱瞞車輛狀況，然后帶病投保，過(guò)一段時(shí)間再向保險(xiǎn)公司報(bào)案索取賠付。被保險(xiǎn)人利用個(gè)人關(guān)系或者其他非正常渠道，偽造出險(xiǎn)日期和事故證明，將出險(xiǎn)日期修改為保單生效之后的時(shí)間。如果車輛事故發(fā)生時(shí)還涉及到了人員傷亡，這部分被保險(xiǎn)人還會(huì)借助不法渠道偽造假的醫(yī)療記錄文件，將人員傷亡日期變到保單生效的時(shí)間段內(nèi)。保險(xiǎn)公司車輛事故查勘人員如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)細(xì)致的調(diào)查走訪，很難發(fā)現(xiàn)這類車輛事故賠付案件中存在的問(wèn)題和疑點(diǎn)，使保險(xiǎn)公司承擔(dān)了不必要的賠付責(zé)任。

(2)“倒簽單”。部分被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后準(zhǔn)備索取保險(xiǎn)公司的賠付時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己忘記續(xù)保，或者事故類型不在所購(gòu)買的險(xiǎn)種賠付的范圍內(nèi)，就會(huì)通過(guò)不正當(dāng)手段與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員串通，馬上按照上一年度保險(xiǎn)到期的日期續(xù)保，或者增補(bǔ)相應(yīng)的險(xiǎn)種，并把起保日期修改到出險(xiǎn)的前幾天，從而獲取保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)賠付。

三、保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)反欺詐預(yù)警指標(biāo)分析

(一)預(yù)警指標(biāo)建立的意義何在

建立車險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，是將理賠數(shù)據(jù)信息儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)中，便于保險(xiǎn)公司分析篩選出存在較高欺詐車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶名單，并建立起相應(yīng)的預(yù)警方案，在審理與該客戶相關(guān)的車險(xiǎn)賠付案件時(shí)，要嚴(yán)格車輛事故現(xiàn)場(chǎng)的勘察和事故受損的調(diào)查走訪。保險(xiǎn)公司還可以協(xié)助數(shù)據(jù)庫(kù)收集整合車險(xiǎn)欺詐的案例和車險(xiǎn)反欺詐案件的相關(guān)信息，為其他保險(xiǎn)公司提供經(jīng)驗(yàn)參考，并與其他保險(xiǎn)公司一起分析欺詐案件中存在的共性，提高保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)反欺詐的能力。

(二)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)反欺詐預(yù)警指標(biāo)有哪些

1.報(bào)案索賠環(huán)節(jié)

話務(wù)坐席人員根據(jù)車險(xiǎn)報(bào)案者對(duì)車輛事故的描述，大致了解出險(xiǎn)車輛的具體狀況，并通過(guò)車險(xiǎn)理賠系統(tǒng)初步評(píng)估該車險(xiǎn)賠付案件的風(fēng)險(xiǎn)。該環(huán)節(jié)應(yīng)用到的反欺詐預(yù)警指標(biāo)有：投保人和被保險(xiǎn)人名稱、維修廠名稱、出險(xiǎn)車輛車牌號(hào)、出險(xiǎn)地點(diǎn)、報(bào)案時(shí)間和報(bào)案電話、出險(xiǎn)時(shí)間和保單生效與到期時(shí)間等，判斷該車險(xiǎn)賠付事件出現(xiàn)欺詐的可能性，如果可能性較大，則要做好預(yù)警準(zhǔn)備。

2.案件查勘環(huán)節(jié)

查勘人員通過(guò)搜集車輛事故現(xiàn)場(chǎng)照片、報(bào)案者現(xiàn)場(chǎng)筆錄、車輛駕駛員駕駛證、車輛駕駛證、交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)、維修廠出具的維修單等，查勘人員可以通過(guò)錄入理賠系統(tǒng)，對(duì)該車輛事故中存在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。該環(huán)節(jié)應(yīng)用到的反欺詐預(yù)警指標(biāo)有：駕駛證號(hào)、出險(xiǎn)地點(diǎn)和維修地點(diǎn)不在同一地區(qū)、車輛識(shí)別碼防范年款和初次登記日期不一致、事故車輛為老舊車輛、車輛有重復(fù)的索賠記錄、索賠人員提出過(guò)于明確的不合理的賠付要求、被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況：是否出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善，失業(yè)或者和他人有經(jīng)濟(jì)糾紛急需資金、車輛事故現(xiàn)場(chǎng)狀況：有無(wú)剎車痕跡，碰撞痕跡是否吻合，碰撞碎片之后的遺留碎片是否齊全等。

四、結(jié)語(yǔ)

加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)欺詐和保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)反欺詐案件的信息收集工作，逐步修改完善保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)反欺詐預(yù)警指標(biāo)的類型和內(nèi)容，幫助保險(xiǎn)公司提前建立起車險(xiǎn)反欺詐預(yù)警機(jī)制，提高車險(xiǎn)反欺詐能力，避免保險(xiǎn)公司承擔(dān)不必要的事故責(zé)任和賠付負(fù)擔(dān)。

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作者：邵振剛 單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司長(zhǎng)島支公司