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摘要：新時代背景下，我國的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了巨大的改變，市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，促使了諸多小微型企業(yè)開始占據(jù)市場中一定地位。而在進行實際操作過程中，企業(yè)及經(jīng)濟與發(fā)展等方面都是離不開資金的投入的，小型微型企業(yè)作為主要經(jīng)濟部分，面向發(fā)展過程中信貸業(yè)務(wù)是最離不開的一部分內(nèi)容。在融資方面，小微企業(yè)融資難度相對較大，而農(nóng)商銀行作為此類企業(yè)的主要融資對象和發(fā)展資金主要提供者，需要客觀認(rèn)識到信貸營銷現(xiàn)存問題，進而采取針對性措施進行優(yōu)化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；小微企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)；營銷；現(xiàn)存問題；優(yōu)化策略

小微企業(yè)在現(xiàn)如今經(jīng)濟市場上的占額非比尋常，尤其作為整體經(jīng)濟市場的重要組成部分，其自身價值與意義非同小可。然而在不斷發(fā)展和進步的過程中，此類企業(yè)所面臨的問題也相對較多，工作難度及融資難度也相對較大，由于企業(yè)發(fā)展的規(guī)模相對有限，因此在融資等方面，銀行信用借貸就成了融資重要方法和重要手段。而農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷方面，現(xiàn)今仍然面臨著較多的實際性困難，導(dǎo)致很多問題出現(xiàn)，需要客觀認(rèn)識，進而針對性進行優(yōu)化。

一、現(xiàn)存問題分析

目前我國農(nóng)商銀行面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)主要包括了六個方面，即固定資產(chǎn)貸、無形資產(chǎn)貸、商品質(zhì)押貸、聯(lián)合擔(dān)保貸、循環(huán)貸、POS機流水貸，其自身所針對的用途等也具備著較為明顯的差異。在這一過程中，固定資產(chǎn)貸則是用來給予此類企業(yè)進行廠房擴建與固定資產(chǎn)購置的，滿足企業(yè)在固定資產(chǎn)方面的發(fā)展及需求。而第二種則是為了滿足企業(yè)發(fā)展過程中技術(shù)投入與提高需求，給予在技術(shù)方面資金支持，同時將股權(quán)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)作為貸款抵押。第三種則是為了保障企業(yè)交易融資需求，利用第三方監(jiān)管進行商品價值抵押。第四種則是為了保障企業(yè)融資需求利用三家以上企業(yè)進行聯(lián)合擔(dān)保和連帶責(zé)任質(zhì)押。第五種則是簽訂一次性貸款合同，有效期內(nèi)多次進行貸款，并定期逐筆返還金額，并以固定資產(chǎn)和實際控制人進行連帶擔(dān)保的模式進行操作。而最后一種則利用企業(yè)POS機的交流向銀行進行融資，方法相對較為簡便，且在操作過程之中可行性也相對較高。然而就目前綜合情況來看，很多信貸業(yè)務(wù)在實際操作過程中都會面臨很多方面問題，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)發(fā)展和執(zhí)行過程中受到阻礙。從實際角度來說，信貸業(yè)務(wù)操作過程中不良率處于一個上升階段，且規(guī)模在縮小，風(fēng)險管理有所欠缺，在產(chǎn)品、渠道、價值等多方面都會面臨問題。此類問題根本原因在于，管理機制、業(yè)務(wù)體系、戰(zhàn)略定位方面缺乏完善，導(dǎo)致內(nèi)部機制無法滿足信貸靈活性要求，令很多問題隨之而來出現(xiàn)。

二、營銷優(yōu)化策略分析

為了進一步提升在此類業(yè)務(wù)方面的綜合營銷水平，必須要建立一定管理體系，并對所有信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)、渠道等各方面進行優(yōu)化，采取針對性措施，進而合理將營銷方面工作進行一定完善。首先保障此類業(yè)務(wù)合理進行和有效優(yōu)化的第一步就是要將產(chǎn)品進行完善，對企業(yè)融資特征等進行全方位、多元化、多元素的分析，并依據(jù)具體核心產(chǎn)業(yè)等多方面情況，來推出適合不同企業(yè)的相關(guān)產(chǎn)品，所有產(chǎn)品必須要具備特色性、針對性、實際性和系統(tǒng)性，更加符合企業(yè)在融資方面的綜合性需求。其次在實際操作過程中，要通過利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及大數(shù)據(jù)技術(shù)對企業(yè)及客戶進行廣泛性了解，進行有深度的數(shù)據(jù)挖掘，將常見的客戶信息及客戶存在價值進行針對性的了解，確保所有信貸業(yè)務(wù)可以為客戶及企業(yè)提供針對性、便捷性的一站式服務(wù)，令所有的服務(wù)更加具備合理性，進行全方位的完善與優(yōu)化。在這基礎(chǔ)上，除了要對產(chǎn)品進行優(yōu)化之外，最主要一點在于，實際操作時價值與價格等方面也是開展信貸活動的主要影響因素和決定因素，如果不能將價格設(shè)定合理，則很容易導(dǎo)致此類活動出現(xiàn)問題，導(dǎo)致企業(yè)選擇方面出現(xiàn)不同程度的干擾等影響。價格制定需要根據(jù)實際情況進行調(diào)整，而具體調(diào)整取決于銀行在此類方面的管理機制，必須要將機制和管理制度進行完善，完善定價制度，進行策略價格方面的優(yōu)化。要在保障所有總行、分行機構(gòu)具備統(tǒng)一營銷率的前提下，根據(jù)現(xiàn)有經(jīng)營機構(gòu)自身情況，適當(dāng)進行授權(quán)。通過此類方式之后，才可以更好進行定價程序方面的簡化，進而縮短相關(guān)審批周期，這樣一來整體業(yè)務(wù)就會變得簡便、簡潔起來，操作也就相對更加迅速，有利于實際工作開展，促進業(yè)務(wù)水平等各方面的完善與提高。在這一過程中，需要積極加強與完善相關(guān)信息化水平，利用信息技術(shù)開展實際管理活動，確保各類業(yè)務(wù)形成一定信貸系統(tǒng)，利用系統(tǒng)加強信息化管理，為客戶群體及企業(yè)提供精準(zhǔn)有效的產(chǎn)品等各方面支持，這樣一來可以大幅度提升業(yè)務(wù)水平，也會間接提升相關(guān)業(yè)務(wù)活動的綜合管理能力等諸多方面的情況，對于營銷也有著較大的支持力度。

三、結(jié)束語：

如上所述，農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷現(xiàn)階段仍然存有著一定程度的不足之處，需要積極采取合理有效措施，進行營銷策略等多方面的完善、加強與優(yōu)化，進而促進相關(guān)營銷操作綜合成效，采取針對性措施來優(yōu)化業(yè)務(wù)營銷效果。

參考文獻：

[1]王文靖.銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制策略研究——以某農(nóng)商銀行為例[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2018(1):56-58.

[2]于小梅,石磊,儲慧,等.關(guān)于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀的研究——以農(nóng)商行泰州分行為例[J].納稅,2018,12(32):275.

作者：張勝男 單位：石河子大學(xué)