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一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立背景

為解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2006年12月20El，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人意見(jiàn)是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的國(guó)家金融政策。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見(jiàn)要求按照“先試點(diǎn)，后推開(kāi)；先中西部，后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問(wèn)題，后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善辦法，穩(wěn)步推開(kāi)。首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

(一)存款來(lái)源不足

首先，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只是在縣城有一個(gè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，然而任何一筆從外地匯人的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，導(dǎo)致匯費(fèi)昂貴。加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。而且很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來(lái)源。另外，由于村鎮(zhèn)銀行缺乏現(xiàn)代化設(shè)備，注冊(cè)資本金不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，居民收入水平不高等諸多原因，也致使村鎮(zhèn)銀行吸收存款十分困難。

(二)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民。農(nóng)村基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，農(nóng)民的收益受自然條件影響較為嚴(yán)重，造成村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外，由于許多農(nóng)民居住偏散，很多客戶都是農(nóng)村信用社都不屑于接觸的小農(nóng)戶，對(duì)這樣的客戶進(jìn)行管理，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。其次，改革開(kāi)放以來(lái)，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實(shí)惠，因而也使一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國(guó)家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的優(yōu)惠政策。農(nóng)民認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財(cái)政部門(mén)拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。

(三)村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)不完善

2007年1月22日銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》對(duì)股東持股比例的規(guī)定中，村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。雖然各村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層“三會(huì)一層”的議事機(jī)構(gòu)，但因?yàn)橹靼l(fā)起行為最大股東，董事長(zhǎng)均由主發(fā)起人銀行人士擔(dān)任，擁有強(qiáng)大資金支持和影響力，促使村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無(wú)法充分體現(xiàn)出來(lái)，法人治理不可避免地向主發(fā)起行傾斜，從而極大地消弱了其他法人治理的力量，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的其他股東權(quán)力逐步被邊緣化，法人治理流于形式。

三、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)多渠道籌集資金

一是，擴(kuò)充自有資本規(guī)模。作為村鎮(zhèn)銀行的核心資本，對(duì)其初期發(fā)展以及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展都有重要意義。選擇農(nóng)村中握有一定資金并長(zhǎng)期從事民間借貸活動(dòng)的人為股東，他們有較強(qiáng)的金融意識(shí)和熟悉的鄉(xiāng)土環(huán)境，且在村民中有較高的信賴度。還可選擇農(nóng)村中長(zhǎng)期經(jīng)商，有過(guò)扶困濟(jì)貧行為并有一定商業(yè)資本，在村民中有較高聲望的人為股東，使得村鎮(zhèn)銀行在獲得資本的同時(shí)樹(shù)立信譽(yù)。同時(shí)還可以考慮吸收普通農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民為股東，以人數(shù)多金額小來(lái)認(rèn)股參與管理。

二是，利用資本市場(chǎng)，獲取外部資金支持。借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的外部資金引入經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該建立村鎮(zhèn)銀行向中央銀行貸款的機(jī)制。對(duì)于持續(xù)經(jīng)營(yíng)良好的村鎮(zhèn)銀行，央行準(zhǔn)許其發(fā)行特殊的農(nóng)村金融債券。對(duì)于達(dá)到中小企業(yè)板上市條件的村鎮(zhèn)銀行，可支持其在資本市場(chǎng)融資。

(二)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

可以通過(guò)創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行個(gè)性化的金融產(chǎn)品，提高經(jīng)營(yíng)效益。目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的金融產(chǎn)品主要針對(duì)農(nóng)民的小額信貸和針對(duì)中小企業(yè)的貸款，小額信貸貸款一般為2—5萬(wàn)元的貸款額度，其中2萬(wàn)元以下的小額農(nóng)戶貸款無(wú)需實(shí)物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來(lái)決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可在國(guó)家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)貸款對(duì)象制定不同的貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)于不同的貸款對(duì)象，及貸款對(duì)象的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)具有特色的貸款產(chǎn)品，以緊緊吸引客戶。對(duì)于普通農(nóng)戶，他們一般是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，對(duì)資金的需求額度較小，小額農(nóng)戶貸款產(chǎn)品適合他們的資金需求。在農(nóng)村中的較富裕的種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶他們貸款的目的是擴(kuò)大再生產(chǎn)，資金需求較大，專業(yè)農(nóng)戶貸款是他們的最好選擇。農(nóng)村的個(gè)體戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一般分布在農(nóng)村或縣城，他們的貸款額度最大，企業(yè)貸款是他們的貸款品種。

(三)完善村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)，加大政策扶持力度金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)支持業(yè)績(jī)優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大股東人數(shù)，防止一股獨(dú)大，這樣既能擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源，實(shí)現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)；應(yīng)注重維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營(yíng)管理的自主權(quán)和決策權(quán)，推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管部門(mén)要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，如降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請(qǐng)央行再貸款、減免稅收等，為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長(zhǎng)創(chuàng)造良好的條件。