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一、涉農(nóng)貸款共擔(dān)的必然性

政策性金融是以國(guó)家制度、信用為基礎(chǔ)，以央行再貸款及財(cái)政資金為主要來(lái)源，以弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、地區(qū)和群體為支持對(duì)象，以金融資源配置的社會(huì)效益最大化為目標(biāo)，政府依照專門法律，運(yùn)用各種優(yōu)惠利率或信貸、保險(xiǎn)（擔(dān)保）和獎(jiǎng)勵(lì)的手段，以經(jīng)濟(jì)性和有償性為條件，重新配置金融資源，借助利益補(bǔ)償機(jī)制改變市場(chǎng)信號(hào)，貫徹和配合國(guó)家特定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略或政策而實(shí)施的一種特殊投融資行為和制度安排。其體現(xiàn)的宏觀與微觀、直接管理與間接管理、政府干預(yù)與市場(chǎng)作用、政策與商業(yè)、無(wú)償與有償、財(cái)政與金融等兩兩之間是彼此平行、相互補(bǔ)充、平等協(xié)調(diào)合作、巧妙統(tǒng)一和競(jìng)爭(zhēng)的伙伴關(guān)系，是常見的投融資行為，“融”就是以國(guó)家財(cái)政信用和貨幣信用為基礎(chǔ)，發(fā)揮政府投資的種子和杠桿作用，以四兩撥千斤，引導(dǎo)商業(yè)金融和其他資金投入公共產(chǎn)品領(lǐng)域，為實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)提供充裕的資金支持，從根本上優(yōu)化一國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控體系以及宏觀金融調(diào)控體系，它更多的是采用市場(chǎng)化運(yùn)作模式?！叭r(nóng)”天然處于劣勢(shì)，在獲得補(bǔ)償?shù)那闆r下才能獲得正常報(bào)酬。要對(duì)農(nóng)業(yè)投資實(shí)施利息補(bǔ)貼、稅收減免、再貸款優(yōu)惠等政策，降低其投資風(fēng)險(xiǎn)，提高預(yù)期收益率，增強(qiáng)其投資信心。

政策性金融普遍承擔(dān)涉農(nóng)貸款要基于如下四項(xiàng)原則：一是全面性，金融渠道選擇要盡量覆蓋功能傳導(dǎo)的“三農(nóng)”發(fā)展的全過(guò)程，要扶持糧食收購(gòu)，也要促進(jìn)糧食生產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展的各個(gè)方面。二是多樣性，“三農(nóng)”多元化的資金需求，需要有不同的資金供給主體，需要將農(nóng)村資金的需求特點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類進(jìn)行相應(yīng)的匹配，最終形成多元并舉、共存共榮、各有側(cè)重、平等競(jìng)爭(zhēng)的格局。三是市場(chǎng)性，這主要是利用市場(chǎng)化手段，按照商業(yè)金融的規(guī)律運(yùn)作，為實(shí)現(xiàn)國(guó)家的“三農(nóng)”政策和戰(zhàn)略導(dǎo)向服務(wù)，避免“政府失靈”。四是競(jìng)爭(zhēng)性，這是需要強(qiáng)調(diào)的。目前，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已獲得諸多優(yōu)惠政策，如農(nóng)業(yè)銀行享有扶貧貼息，農(nóng)信社的存準(zhǔn)率比大銀行低6個(gè)百分點(diǎn)，而村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有這些政策優(yōu)惠。這是不利于涉農(nóng)貸款增加的。要禁止身份歧視，涉農(nóng)貸款的稅收減免、央行再貸款利率優(yōu)惠等由農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行獨(dú)享轉(zhuǎn)向所有涉農(nóng)貸款的供應(yīng)者共享，一些政策性業(yè)務(wù)的承擔(dān)由指令性轉(zhuǎn)向招投標(biāo)，各個(gè)銀行獲得優(yōu)惠或補(bǔ)貼的多少應(yīng)以涉農(nóng)貸款的業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模（而非機(jī)構(gòu)本身）為依據(jù)。

對(duì)專注于經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，可實(shí)行貨幣政策傾斜和差異化監(jiān)管，“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定水平的，減免稅收；視涉農(nóng)貸款供應(yīng)者的業(yè)務(wù)量多少，實(shí)行10%以內(nèi)的有差別的存準(zhǔn)率。存款利率也可以上浮，以吸收更多存款，相應(yīng)增加涉農(nóng)貸款?？傊孓r(nóng)貸款供應(yīng)越多，得到的優(yōu)惠就越多，以促使涉農(nóng)貸款量增加。這些政策鼓勵(lì)、扶持所有商業(yè)銀行、農(nóng)信社、民間金融組織等增加涉農(nóng)貸款，多種途徑解決“三農(nóng)”資金短缺問(wèn)題；也為各種所有制性質(zhì)的商業(yè)銀行提供平等競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的機(jī)會(huì)。目前，我國(guó)資本過(guò)剩，現(xiàn)有外匯儲(chǔ)備3.31萬(wàn)億美元。截至2011年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額82.7萬(wàn)億元,各項(xiàng)貸款余額58.19萬(wàn)億元，存貸款差額或過(guò)剩資本高達(dá)24.51萬(wàn)億元。建立一套提供涉農(nóng)貸款而得到優(yōu)惠的涉農(nóng)金融制度，能促使過(guò)剩資本轉(zhuǎn)化為涉農(nóng)貸款。

二、涉農(nóng)貸款共擔(dān)的模式

堅(jiān)持“全面參與、全面支持、全面競(jìng)爭(zhēng)”方針，著力構(gòu)建充滿活力、富有效率、更加開放的涉農(nóng)貸款普遍承擔(dān)的機(jī)制，目標(biāo)和模式是“三化”。（l）政策化。根據(jù)不同農(nóng)業(yè)部門在國(guó)計(jì)民生中的地位和稀缺程度，設(shè)定合理的投資引導(dǎo)率。發(fā)揮財(cái)政和央行投資的導(dǎo)向功能，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制，引導(dǎo)更多的社會(huì)資金投入到三農(nóng)領(lǐng)域，提高我國(guó)三農(nóng)資金的使用效率。（2）市場(chǎng)化。根據(jù)不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)設(shè)定不同的市場(chǎng)化率，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府調(diào)控的有機(jī)結(jié)合，為不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供有效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。（3）精準(zhǔn)化。確定政策支持率、市場(chǎng)化率及資金配置率、投資引導(dǎo)率、資金使用率的合理有效的區(qū)間范圍。

建立涉農(nóng)政策性金融內(nèi)部的六大協(xié)調(diào)機(jī)制，即資金資源配置的宏觀主體（財(cái)政部、央行和農(nóng)業(yè)部）與微觀主體（涉農(nóng)貸款的供應(yīng)銀行和農(nóng)戶）之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；公共性與市場(chǎng)性之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；政策目標(biāo)合理性與經(jīng)濟(jì)目標(biāo)有效性之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；投資支持功能與投資引導(dǎo)功能之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；因職能履行而產(chǎn)生的利益損失與央行和財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；央行和財(cái)政的政策性金融支持與適度、合理的監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。對(duì)于涉農(nóng)貸款普遍承擔(dān)的問(wèn)題，要運(yùn)用多任務(wù)委托－模型來(lái)解決。該模型可以借鑒的理論有：（1）激勵(lì)機(jī)制能夠給予人努力工作的動(dòng)力，引導(dǎo)人對(duì)不同任務(wù)進(jìn)行合理安排，如稅收優(yōu)惠多少與涉農(nóng)貸款的業(yè)務(wù)量成正相關(guān)。（2）某一任務(wù)激勵(lì)強(qiáng)度的提高，會(huì)造成其它任務(wù)的激勵(lì)效應(yīng)下降。（3）在某一任務(wù)很難完成的情況下，要降低其它任務(wù)的激勵(lì)強(qiáng)度。針對(duì)銀行嫌貧愛(ài)富、農(nóng)戶貸款難、大企業(yè)貸款節(jié)節(jié)攀高的現(xiàn)象，可把對(duì)大企業(yè)貸款的優(yōu)惠降為零而稅率提高。涉農(nóng)政策金融的本質(zhì)是，政商（政策性金融與商業(yè)性金融，下同）融合、以“政”帶“商”、以“商”促“政”，是涉農(nóng)金融機(jī)制設(shè)計(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，對(duì)政策目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)進(jìn)行平衡設(shè)計(jì)，有效發(fā)揮政策性金融的投資引導(dǎo)功能，以盡可能少的財(cái)政資金帶動(dòng)更多的涉農(nóng)貸款，破解“三農(nóng)”問(wèn)題。國(guó)家開發(fā)銀行良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)表明，政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)化運(yùn)作能夠有效融合、相互兼容、協(xié)同作用，這也必將是政策性銀行商業(yè)化后的必經(jīng)之路。政商融合的主要內(nèi)容有：農(nóng)業(yè)金融資源配置主體之間、功能之間、配置目標(biāo)之間、配置層之間的協(xié)調(diào)融合和農(nóng)業(yè)金融資源配置監(jiān)督之間的協(xié)調(diào)融合，其中包括業(yè)務(wù)融合機(jī)制和環(huán)境融合機(jī)制。前者是“政”“商”的業(yè)務(wù)關(guān)系之間、業(yè)務(wù)品種之間、業(yè)務(wù)規(guī)模之間、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)之間的支持和協(xié)調(diào)融合；后者是由以下部分融合組成：各種利益分配環(huán)境之間、各種優(yōu)惠政策環(huán)境之間、各種風(fēng)險(xiǎn)分散環(huán)境之間、靜態(tài)與動(dòng)態(tài)環(huán)境之間、各種法律法規(guī)環(huán)境之間的協(xié)調(diào)融合。

涉農(nóng)貸款普遍承擔(dān)的制度會(huì)促使農(nóng)發(fā)行不斷拓展商業(yè)業(yè)務(wù)，向商業(yè)銀行發(fā)展；其股權(quán)結(jié)構(gòu)由單一政府股東向多元化乃至上市完全商業(yè)化轉(zhuǎn)變；資金來(lái)源由國(guó)家全包向吸收社會(huì)存款和發(fā)行金融債券、境外籌資等市場(chǎng)籌資模式轉(zhuǎn)變，保證其有穩(wěn)定的支農(nóng)資金來(lái)源，不斷優(yōu)化其負(fù)債結(jié)構(gòu)。作為過(guò)渡，農(nóng)發(fā)行仍然承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，相應(yīng)得到央行和財(cái)政的支持，促進(jìn)政策性金融與商業(yè)性金融有機(jī)結(jié)合、協(xié)調(diào)發(fā)展、相互促進(jìn)，增加涉農(nóng)貸款和優(yōu)化資源配置。商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)要分開核算，對(duì)前者設(shè)立指導(dǎo)性賬戶，由農(nóng)發(fā)行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和獨(dú)享利益，按照商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行資本金規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)撥備，通過(guò)市場(chǎng)渠道籌集資金，以便充分利用業(yè)務(wù)資源，獲得新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，提高市場(chǎng)應(yīng)變能力和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。對(duì)后者設(shè)立指令性賬戶，專項(xiàng)管理，其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和激勵(lì)由央行及財(cái)政提供，并接受國(guó)家農(nóng)業(yè)部監(jiān)督。

農(nóng)發(fā)行的商業(yè)化運(yùn)作可借鑒國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)行等國(guó)有銀行商業(yè)化改革的成熟經(jīng)驗(yàn)，主要是通過(guò)匯金公司注資的方式，提高資本充足率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極拓展商業(yè)性業(yè)務(wù)，降低融資成本，如以中長(zhǎng)期水利基礎(chǔ)設(shè)施貸款為基礎(chǔ)的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；面向市場(chǎng)，制定并實(shí)施能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的營(yíng)銷戰(zhàn)略，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)化籌資；在維系傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的前提下，積極培育前景看好的新客戶，拓展政府客戶和機(jī)構(gòu)客戶，建立客戶準(zhǔn)入和退出機(jī)制；提高整體盈利水平。

三、涉農(nóng)貸款共擔(dān)的實(shí)施對(duì)策

1.商業(yè)銀行對(duì)策

此次國(guó)際金融危機(jī)的一個(gè)后果就是推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)由分業(yè)轉(zhuǎn)向混業(yè)。國(guó)際一流金融財(cái)團(tuán)大多采用金融控股公司框架下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，即業(yè)務(wù)多元化，這有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大市場(chǎng)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。大商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其資本金充足、社會(huì)信譽(yù)高和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，遵循商業(yè)銀行的基本要求和內(nèi)在機(jī)理，結(jié)合涉農(nóng)貸款的特點(diǎn)，科學(xué)地細(xì)分和選擇市場(chǎng)，以滿足城鄉(xiāng)金融需求為主線，以農(nóng)民、國(guó)家和自身共贏為目標(biāo)，完善涉農(nóng)信貸政策和制度，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的融資領(lǐng)域，發(fā)揮骨干和支柱作用；在扶持農(nóng)民、個(gè)體工商業(yè)者和涉農(nóng)中小企業(yè)等基礎(chǔ)金融領(lǐng)域，發(fā)揮穩(wěn)定作用，不斷提高涉農(nóng)業(yè)務(wù)的質(zhì)量與效益。其基本戰(zhàn)略可概括為以下幾點(diǎn)：一是以差異化戰(zhàn)略為主，不僅建立和維護(hù)與少數(shù)利潤(rùn)豐厚、前景看好、信用優(yōu)秀的鉑金客戶的良好關(guān)系，在中高端市場(chǎng)上確立領(lǐng)先的競(jìng)爭(zhēng)地位；而且針對(duì)涉農(nóng)貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，創(chuàng)新有別于城市的便捷廉價(jià)的“公司/大農(nóng)戶+小農(nóng)戶”擔(dān)保、農(nóng)戶互保聯(lián)保、小企業(yè)互助、農(nóng)民合作社和小企業(yè)聯(lián)保、“六方合作+保險(xiǎn)”的貸款模式，創(chuàng)新涉農(nóng)龍頭企業(yè)的周期性貸款、惠農(nóng)卡、金農(nóng)保一單通、支付通等先進(jìn)水平的產(chǎn)品。

二是將業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村中小企業(yè)貸款市場(chǎng)和部分融資較為集中的地區(qū)，積極開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款及其他增值服務(wù)，充分發(fā)揮自身的規(guī)模優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。

三是新建農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開展中介業(yè)務(wù)，拓展涉農(nóng)市場(chǎng)。四是積極開辦消費(fèi)信貸、房地產(chǎn)信貸、中小企業(yè)信貸和信用卡透支業(yè)務(wù)及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，打造競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。將小、短、急的涉農(nóng)貸款的審批權(quán)限下放給縣級(jí)支行，簡(jiǎn)化流程，確保便捷，提高質(zhì)量。提高涉農(nóng)貸款供給者的經(jīng)營(yíng)效率，這方面可以采納Trzeciak-Duval提出的兩點(diǎn)建議：一是建立兩層級(jí)金融網(wǎng)絡(luò)，中心層級(jí)對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)、尤其是對(duì)周邊層級(jí)提供信息和監(jiān)督檢查、審計(jì)、結(jié)算、產(chǎn)品研發(fā)等支持，以便降低交易成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。二是實(shí)行貸款申請(qǐng)者出資入股，以保證其履行還款義務(wù)。

2.涉農(nóng)貸款激勵(lì)政策

由于涉農(nóng)貸款的交易成本高，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)高，這些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)難以通過(guò)對(duì)沖或購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避，再加上商業(yè)銀行與農(nóng)民需求信息不對(duì)稱，難以提供符合需求、可盈利的金融產(chǎn)品，所以各國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行的投入一般不以直接投資的方式進(jìn)入農(nóng)村，而是以農(nóng)村金融為渠道，把財(cái)政補(bǔ)償投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。通常采取的方法有稅收優(yōu)惠、利差補(bǔ)貼、提供低息和無(wú)息貸款資金、提供擔(dān)保等。為了增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，各國(guó)政府還對(duì)那些向農(nóng)民提供優(yōu)惠貸款的銀行直接給予財(cái)政資助和補(bǔ)貼，并且隨著貸款的增加，補(bǔ)貼的金額也增加。由于涉農(nóng)金融收益低，要整合運(yùn)用財(cái)稅和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，建立精準(zhǔn)的利益補(bǔ)償和激勵(lì)制度，確保商業(yè)銀行提供涉農(nóng)信貸服務(wù)的收益至少不低于非農(nóng)貸款的收益。要引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)延伸和發(fā)展涉農(nóng)金融服務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加涉農(nóng)貸款，建立農(nóng)民受益面廣、金融機(jī)構(gòu)能夠有效控制和分散風(fēng)險(xiǎn)、政府資金投入能夠放大的多方共贏模式，促進(jìn)涉農(nóng)金融可持續(xù)發(fā)展。涉農(nóng)貸款補(bǔ)償?shù)闹饕龇ㄓ校嘿J款貼息、央行發(fā)放低利息再貸款，差別管理存款準(zhǔn)備金率；擔(dān)保供給充分、稅收優(yōu)惠最大、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)最佳等。具體包括三個(gè)部分。第一，貨幣政策。一是降低涉農(nóng)貸款供應(yīng)者的存準(zhǔn)率，增加其可運(yùn)用資金，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款的投放實(shí)力；二是降低支農(nóng)再貸款利率、增加再貼現(xiàn)資金，間接增加涉農(nóng)貸款供應(yīng)者的的利益。三是鼓勵(lì)涉農(nóng)貸款的供應(yīng)者擇機(jī)發(fā)行短期融資券。第二，財(cái)稅政策。要補(bǔ)償涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中高于正常的風(fēng)險(xiǎn)和低于正常的收益，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高其對(duì)涉農(nóng)貸款投入的積極性和主動(dòng)性。一是加大涉農(nóng)政策性保險(xiǎn)投入，明確其稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)農(nóng)民或業(yè)主自愿參保，對(duì)大宗糧食作物提供作物保險(xiǎn)，特別是洪澇、旱災(zāi)等自然災(zāi)害保險(xiǎn)，分散、規(guī)避和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)政策業(yè)務(wù)或較高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)貸進(jìn)行必要而合理的補(bǔ)償，化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為涉農(nóng)貸款供應(yīng)者解除后顧之憂。同時(shí)要健全農(nóng)民人身和財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)制度。二是對(duì)于涉農(nóng)的信貸、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分減免營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅等，鼓勵(lì)銀行增加涉農(nóng)貸款。三是采取政府自建、政府和其他社會(huì)資金共建、通過(guò)經(jīng)濟(jì)杠桿的間接支持而鼓勵(lì)社會(huì)構(gòu)建等模式，建立多種形式的信用擔(dān)保體系。設(shè)立地方政府涉農(nóng)信貸擔(dān)?；穑赊r(nóng)業(yè)或財(cái)政部門牽頭、出資或參股，聯(lián)合龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作組織、種養(yǎng)大戶共同投資組建政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)創(chuàng)辦針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司；以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主要出資方，成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，這是因?yàn)槠溆匈Y金實(shí)力，也較為熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的情況。在發(fā)達(dá)地區(qū)，主要發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保公司，進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，如成立由涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶參股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府可入股支持，完善市場(chǎng)秩序，優(yōu)化擔(dān)保公司的治理結(jié)構(gòu)，通過(guò)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款擔(dān)保的良性發(fā)展。發(fā)展借款人聯(lián)保和互助儲(chǔ)金會(huì)等組織，改善信息的非對(duì)稱性，提高貸款回收率。通過(guò)上述擔(dān)保組織的創(chuàng)新，為對(duì)于“三農(nóng)”發(fā)展具有重要意義而又缺乏健全的承貸主體和有效的承貸機(jī)制的農(nóng)戶提供擔(dān)保。可由政府支持組建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，規(guī)避擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。金融租賃可使一些信用狀況一時(shí)難以鑒別的涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)戶得到融資。

3.配套措施

增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信息披露的主動(dòng)性，加快形成社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，完善信息披露制度，擴(kuò)大和提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)披露信息的范圍和質(zhì)量，通過(guò)宣傳和獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)公眾對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輿論監(jiān)督的積極性，使其成為涉農(nóng)金融監(jiān)管體系中的重要組成部分。強(qiáng)化涉農(nóng)金融協(xié)會(huì)的權(quán)威，吸收包括村鎮(zhèn)銀行等所有從事涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)為中國(guó)涉農(nóng)金融協(xié)會(huì)的成員，加快該會(huì)的組織機(jī)構(gòu)、規(guī)章制度等方面的建設(shè)。要優(yōu)化涉農(nóng)金融生態(tài)環(huán)境，整合法律、經(jīng)濟(jì)和輿論監(jiān)督手段，完善誠(chéng)信的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制。如一次失信，終身禁入。制定高標(biāo)準(zhǔn)的審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露規(guī)則，督促各類企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)會(huì)制度，依法保障企業(yè)信息披露的真實(shí)性。

加快企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，加快銀行、工商、稅務(wù)、公安等部門的信用信息聯(lián)網(wǎng)步伐，促進(jìn)信用信息資源的共享。引導(dǎo)和鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師等各類事務(wù)所和資產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展，促進(jìn)中介服務(wù)水平的提高。尤其是要規(guī)范發(fā)展企業(yè)資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)，實(shí)施農(nóng)戶和企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，加快信用戶、信用社區(qū)、信用村、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，進(jìn)一步樹立重信用、講誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣。要發(fā)展農(nóng)民合作組織，發(fā)給其貸款或?yàn)槠涑蓡T提供貸款擔(dān)保，增加涉農(nóng)貸款，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。要促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的健康發(fā)展，從根本上改變農(nóng)產(chǎn)品追漲殺跌的局面，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，促進(jìn)貸款安全。

要制定和實(shí)施涉農(nóng)貸款法，其中包括涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)和稅收優(yōu)惠等政策法規(guī)，建立對(duì)涉農(nóng)貸款供應(yīng)者的普惠制度。抓緊修訂土地承包法等土地法規(guī)，賦予農(nóng)戶永久、完整的土地承包權(quán)，其中包含轉(zhuǎn)讓、繼承、抵押、入股等處置權(quán)。農(nóng)民擁有承包地使用權(quán)抵押權(quán)，就可從根本上扭轉(zhuǎn)其抵押物缺失而難以貸款的格局。鼓勵(lì)小農(nóng)戶向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)集中、耕地向業(yè)主集中，促進(jìn)土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)。與涉農(nóng)政策性金融由商業(yè)銀行共擔(dān)配套，要完善有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)則、考核體系和獎(jiǎng)懲條例。

作者：周志太單位：吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院