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市場經濟是信用經濟、法制經濟。人類的商品交換經歷了物物交易、貨幣交易，進而步入了信用交易的時代，良好的社會信用是現代經濟金融正常運行的根基。資信等級評級和征信業是現代市場經濟中社會信用體系的重要組成部分。商業銀行參與開展資信等級評級業務，是支持國家建立健全社會信用制度、維護規范的社會主義市場經濟秩序、營造良好的市場信用環境的需要，是完善自身金融服務、開辟新的利潤增長點、提升核心競爭力的需要。

一、資信評級業務的重要作用

1、揭示市場主體和信用工具的信用風險、降低交易成本。通過專業的資信評級服務，準確、客觀、公正地評價和披露各市場主體和信用工具的資信、風險狀況，消除市場主體之間的信息不對稱，提高市場主體投資和交易的決策效率。

2、構建市場主體的信用記錄、監督和約束機制，奠定市場經濟運行的信用基礎。市場化運作的資信評級服務，能夠有效地促進市場微觀主體信用制度的建立，有助于市場主體樹立良好的信用形象，增強全社會的信用觀念，樹立誠信守約的道德規范，促進市場機制的完善。

3、提供市場主體投資、交易和信用風險管理所必需的信用信息和量化評估的支持。各市場主體根據資信評級結果實施客戶授信、應收賬款管理、商賬追收及合理使用各種信用工具等信用管理方式，控制信用風險，開拓市場。

4、協助國家建立完善的社會信用管理體系，維護市場經濟正常秩序。專業化的資信評級服務，為國家的社會信用體系管理提供支持；為全國企業和個人征信體系的建立和完善奠定基礎，從而確保規范的市場信用關系和良好的信用環境，實現正常的市場經濟秩序。

5、綜合治理信用秩序的重要措施，促進經濟發展。資信評級服務與國家法律、政府監督共同作用，在全國范圍內形成統一的多層次的信用信息溝通環境和失信懲罰機制，能夠有效地矯正和控制市場主體各種失信行為，由此促進銀行信用、商業信用、個人信用的發展，從而擴大投資、消費和國際貿易，實現社會資源的優化配置和拉動經濟增長。

二、當前我國資信評級業務現狀

1、資信評級市場概況。當前我國資信評級市場主要集中在兩個子市場：企業資信評級市場和證券資信評級市場。企業評級的對象主要是銀行內部評級級別較高的貸款企業，但各類金融機構如商業銀行、保險公司、證券公司、信托租賃公司、財務公司、銀行內部評級級別較低的工商企業以及其他咨詢類企業尚未進入評級范圍。證券評級的對象主要是企業債券，其他證券如股票、政府債券、商業票據等也尚未進入評級范疇。

2、資信評級市場的供給。當前國內評級機構數量多、規模小。能夠開展資信評級業務的機構有50家左右，其中具備債券評級資格的機構有9家，包括中誠信、長城、大公等公司，真正有市場競爭力的機構也只有這9家。從國際資信評級業發展的歷程看，一個成熟市場內的資信評級機構不會超過3、4家，大部分評級機構將被淘汰出局。

此外，國外著名評級機構目前只是與國內評級機構進行合作，如大公與穆迪的合作主要是技術、培訓方面的合作。由于不熟悉中國國情、缺乏中國企業數據庫等原因，他們實際上尚未涉足國內評級市場。當然，隨著我國加入世貿組織和外資金融機構辦理人民幣業務，國際著名評級機構以適當方式進入國內市場將不可避免。國際評級機構將憑借其強大的品牌優勢進入國內評級業務市場，并將占據高端評級市場作為其主攻目標。

3、資信評級市場的需求。一方面，由于我國信用制度不夠完善，企業對資信評級的潛在意愿不強；同時，我國的資本市場不夠發達，證券種類少、規模小，特別是與評級直接相關的債券市場發展緩慢，如1999年無企業債發行，2000年僅批了7個發債主體共89億元。債券評級市場僧多粥少。另一方面，評級機構評出的資信等級本身缺乏公信，難以為市場接受，從而導致了市場對資信評級業務的現實需求不大，資信評級市場需求小于供給，而低品質的供給，又壓抑限制了需求的健康發展。

4、評級市場供求的深層次關系。由于我國處于信用缺損狀態，從表面上看，企業評級市場難以啟動，但事實上，我國當前資信評級產品的供求處于結構性供不應求狀態。因為，越是信用缺損的市場，交易成本和機會成本就越高，企業和投資者就越需要特定的工具判斷交易和投資對象的資信狀況；同時，優質企業也希望通過可信的方式告知社會自身的優良信譽－－只有權威性的資信評級產品才能滿足這種需求，但目前國內評級機構尚無力承擔這一角色，即高層次的資信產品需求與低質量的資信產品供給不匹配。

隨著我國信用制度的完善、企業參與國際市場競爭和國際融資的進程加快，優質企業巨大的資信狀況希望由公信力強的中介機構予以充分、透明披露的潛在需求將會被激活；同時，證券市場特別是企業債券市場近期漸顯活躍，也將出現對資信評級業務的現實需求。如2001年市場發行了5家企業總額114億元的企業債券，占當年直接融資總額的12％，比上年增長28％。可見，無論是企業資信評級，還是債券評級，市場對資信評級業務將有很大的需求空間，但滿足這種需求必須要有權威性的評級機構，提供權威性的資信評級產品。

三、商業銀行參與開展資信評級業務的必要性和現實基礎

如前所述，由于商業銀行的交易對象是各類企業與個人，主要從事以信用為基礎的貨幣借貸業務，歸集了豐富的社會信用數據與評價信用的體系及其經驗，從中、外資信市場發展的歷史與現狀看，商業銀行是社會信用體系的重要主體與資信評價的權威機構之一。因此，商業銀行參與社會資信評級業務是必要的、可行的，也是我國信用制度發展的客觀要求。這是因為：

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一、國家高度重視社會信用制度建設。2001年，總書記在中央經濟工作會議講話中要求：進一步整頓和規范市場經濟秩序。2002年，朱镕基總理在第九屆全國人民代表大會上強調：切實加強社會信用建設，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚。今年全國金融工作會議決定，把建立健全社會信用制度，作為關系經濟發展全局的一件大事來抓，力爭盡快取得成效，并且國家已經開始著手實施相關的立法和組織工作。與社會信用制度建設密切相關的資信評級業務，將會擁有良好的政策環境而獲得發展。

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二、社會各階層對資信評級和征信產品存在廣泛的潛在需求。市場經濟下，交易關系和交易行為更多地表現為信用關系。政府的監管以及個人、企業及相關機構在社會經濟活動中都要依托充分的信用信息進行決策，從而對資信評級業務的需求日益增大。

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三、我國高層次的資信評級和征信產品供給不足。當前我國資信評級業發育程度較低，資信評級產品供給質量不高、深度不夠，資信產品的供求處于結構性供不應求狀態。商業銀行開辦資信評級業務具有廣闊的發展空間和先發優勢。

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四、政府監管部門允許并鼓勵商業銀行開辦資信評級業務。根據中國人民銀行《商業銀行中間業務暫行規定》，資信評級業務屬于商業銀行可以開辦的適應于備案制的中間業務。商業銀行開辦資信評級業務具有法規依據。

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五、商業銀行具有開辦資信評級業務的豐富資源，使得其有條件，在相對較高的起點上從事資信評級業務。

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六、資信評級業務與商業銀行業務相得益彰。資信評級業務可以促進商業銀行拓展新領域、尋找新客戶，提供資信評級的信息支持，完善風險管理體制。另一方面，商業銀行的網絡、數據庫、客戶等資源可以由資信評級業務進行多層次地深度挖掘、開發和利用，構建資信評級業務的發展基礎，形成資信評級業務的客戶群體、收入來源和競爭手段。

四、商業銀行開展資信評級業務的切入點和對策措施

當前商業銀行開展資信業務的市場切入點應是利用自身的優質資源，加強與國內、國際知名評級機構的整合，通過資本紐帶和技術、信息的戰略性合作迅速提升業務品牌，形成競爭能力，全力建立與拓展評級市場，從而較快地產生社會效應和品牌效應。同時，要密切關注中國政府及主管部門對建立信用制度、發展上市公司與企業債券資信評級的政策導向，積極申請業務資質；努力尋求貸款資產證券化中的評級業務商機；向銀行和機構提供技術支持和信息咨詢。

商業銀行在拓展市場化資信評級業務中，應注意研究解決以下若干問題：

一要深入研究資信評級和征信行業市場的國內外發展現狀、規律、經驗、存在的問題與對策措施。積極探索商業銀行資信評級業務的改革措施、發展戰略和市場定位，探索建立有中國特色并與國際接軌的權威機構。

二要積極參與國家指導下的行業管理，配合介入國家資信評級和征信業的制度、法規、規劃、行業標準的擬定工作。建立健全全國資信評級和征信業協會，以及全國性信用數據庫。完整的資信數據庫是滿足資信評級業務需要的關鍵。要建立信用信息齊全、信息處理能力強的資信數據庫，也可與各級、各地政府有關部門建立信用信息共享的數據庫。

三要建立健全內部規章制度，如制定業務操作規程、風險管理制度、信用信息的資信評級報告的保密和制度、崗位責任制、專業崗位任職資格規定等各項規章制度。重要的是加強隊伍建設，建立員工培訓計劃，通過在職學習、脫產學習和國外培訓，培養評級分析人員良好的專業素質和執業操守，建設一流的評估隊伍。積極吸引業界高層次人才。組織評級人員參加資信評級師及有關的專業資格考核，全面提高隊伍素質。

四要設計并完善具有市場公信力的資信評級指標體系。先進、科學的評級方法和指標體系是確保資信評級和征信產品準確性和權威性的基礎。積極與國際著名資信評級和征信公司合作，借鑒國際最先進的信用評級與管理技術，設計出市場領先水平的科學的評級方法、指標體系和評級程序。

五要建立與商業銀行業務相協調的資信評級業務營銷和操作機制。充分依托商業銀行龐大的機構網絡、豐富的客戶資源和強大的企業信息數據庫優勢，建立全國范圍內的資信評級業務推介和營銷網絡。要正確管理好局部與全局、市場機制與行政管理、企業競爭與行業規范等關系，促進我國資信評級業務的健康發展。