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一、利率市場(chǎng)化給河南省地方銀行帶來的機(jī)遇

國(guó)家逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化給地方銀行帶來了發(fā)展的機(jī)遇，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

（一）擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，迫使地方銀行必須升級(jí)管理和產(chǎn)品創(chuàng)新由于資金的價(jià)格能快速地反映資金的供求，從而推動(dòng)資源的高效配置和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，那么利率市場(chǎng)化就使得地方銀行擁有了更大的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)[3]。首先，可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)的成本及目標(biāo)收益和客戶所能承受的風(fēng)險(xiǎn)等因素，確定不同的利率層次，滿足不同層次客戶的需求，實(shí)行有差別化的、與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的價(jià)格戰(zhàn)略；其次，主動(dòng)實(shí)施負(fù)債管理，優(yōu)化債務(wù)結(jié)構(gòu)，一定程度上降低經(jīng)營(yíng)成本。由于企業(yè)和個(gè)人對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度、期限、利率和流動(dòng)性等的要求是不同的，利率市場(chǎng)化客觀上要求商業(yè)銀行盡快進(jìn)行金融創(chuàng)新，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺得合理利潤(rùn)及滿足客戶的多樣化需求。

（二）促進(jìn)地方銀行完善運(yùn)營(yíng)機(jī)制利率市場(chǎng)化較大地沖擊地方銀行的戰(zhàn)略大客戶。地方銀行由于業(yè)務(wù)規(guī)模有限、金融服務(wù)項(xiàng)目少和資本金不充足等的限制，多采用銀團(tuán)貸款的形式進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)性合作[4]。與此同時(shí)也帶來了地方銀行的加速分化，不少地方銀行進(jìn)行聯(lián)合重組、兼并，加快了金融體制與市場(chǎng)的無縫隙接軌。

（三）促使地方銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)利率市場(chǎng)化迫使地方銀行把提升服務(wù)質(zhì)量作為唯一選擇。對(duì)于貸款等負(fù)債業(yè)務(wù)，地方銀行應(yīng)利用其靈活優(yōu)勢(shì)，通過貸款利率差異來吸收不同層次的大眾存款。對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)注意吸引優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶以更高的貸款利率作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從而逐步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。

二、河南省地方銀行在利率市場(chǎng)化過程中面臨的挑戰(zhàn)

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，利率市場(chǎng)化對(duì)河南省地方銀行的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（一）盈利實(shí)現(xiàn)方式風(fēng)險(xiǎn)隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，存貸款利差逐步收窄，凈利息收入占比逐漸下降。尤其在經(jīng)濟(jì)下行期間，企業(yè)有效需求不足，貸款利息率無法有效提升，存款大戶有時(shí)會(huì)對(duì)年化收益率有很高的要求，這就極大地提高了銀行吸收存款的代價(jià)。實(shí)踐中部分地方銀行通過快速調(diào)整存款利率大量吸收了存款，但又受當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定的貸款規(guī)模的限制，很難再轉(zhuǎn)放貸出去，只能選擇拆放在同業(yè)，利潤(rùn)上受到很大的損失。利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，全面放開貸款利率、存款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮1.3倍，這極大地影響了各家地方銀行的存貸利差。如平頂山銀行的數(shù)據(jù)顯示，2014年利率差水平為4.16％，比去年約下降1.42％；預(yù)計(jì)2015年上半年的利率差水平為3.92%，相比2014年同期約下降8.41％。數(shù)據(jù)顯示其他各家地方銀行的利差也都出現(xiàn)了類似情況。數(shù)據(jù)來源：河南省銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站，整理而得；上表中新鄉(xiāng)銀行、安陽銀行等13家銀行于2014年10月合并為中原銀行，為制表方便，圖中僅顯示部分地方銀行。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，若存款利率進(jìn)一步放開，那么各地方銀行的利差將會(huì)進(jìn)一步縮小，如表2所示。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，河南省各地方銀行主要收入來源依然是存貸款利息差，同業(yè)往來利差收入以及中間業(yè)務(wù)收入所占比重很小，都存在的收入結(jié)構(gòu)單一的弊端(見表3)。所以，各地方銀行為必須積極適應(yīng)利率市場(chǎng)化的改革，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，建立多樣化的銀行收入結(jié)構(gòu)，減少存貸利息差縮小帶來的不足。數(shù)據(jù)來源：河南省銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站，整理而得；上表中新鄉(xiāng)銀行、安陽銀行等13家銀行于2014年10月合并為中原銀行，為制表方便，圖中僅顯示部分地方銀行。數(shù)據(jù)來源：河南省銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站，整理而得；上表中新鄉(xiāng)銀行、安陽銀行等13家銀行于2014年10月合并為中原銀行，為制表方便，圖中僅顯示部分地方銀行。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)利率市場(chǎng)化以后，利率風(fēng)險(xiǎn)主要包括定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和利差空間趨于收窄等風(fēng)險(xiǎn)，這是地方銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。（1）利率市場(chǎng)化后利率自主決定空間加大，對(duì)地方銀行而言，如何準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)未來利率變動(dòng)趨勢(shì)，確定獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的合理價(jià)格，將是最亟須解決的難題。（2）期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)加大。對(duì)于很多地方銀行，其存款結(jié)構(gòu)一般都處于定期，而短期貸款占全部貸款的比重較大，從對(duì)利率的敏感性來講，敏感性資產(chǎn)大于敏感性負(fù)債，那么隨著利率的下調(diào)必然極大地減少地方銀行的利差收入，這樣就增大了期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。（3）銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)利差收窄。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，國(guó)家也會(huì)實(shí)施宏觀穩(wěn)健的財(cái)政政策和貨幣政策，這樣必然使得同業(yè)業(yè)務(wù)承擔(dān)起彌補(bǔ)商業(yè)存貸利差變窄的重任。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)將伴隨金融脫媒加劇[6]，各類金融業(yè)務(wù)相互滲透，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，從而使同業(yè)業(yè)務(wù)的利差空間趨于收窄。

（三）資本管理風(fēng)險(xiǎn)地方銀行主要采取增資擴(kuò)股和利用留存利潤(rùn)兩種方式補(bǔ)充資本，利率市場(chǎng)化后，短期內(nèi)利差收窄會(huì)大幅降低地方銀行利潤(rùn)。根據(jù)河南省各地方銀行的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)未來隨著存款利率的逐步放開，各地方商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間會(huì)縮小，具體的變化幅度如表4所示。數(shù)據(jù)來源：河南省銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站，整理而得；上表中新鄉(xiāng)銀行、安陽銀行等13家銀行于2014年10月合并為中原銀行，為制表方便，圖中僅顯示部分地方銀行。若利率完全市場(chǎng)化之后，地方銀行的利潤(rùn)區(qū)間變窄，地方銀行很難通過留存利潤(rùn)來補(bǔ)充資本；若通過增資擴(kuò)股補(bǔ)充資本，又將付出較高的現(xiàn)金分紅率，這在增加銀行使用成本的同時(shí)縮小了利潤(rùn)空間，增大了地方銀行的資本管理風(fēng)險(xiǎn)。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)最基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)供需原理，市場(chǎng)上資金供給和需求情況決定了利率的高低，利率的高低會(huì)影響企業(yè)和個(gè)人的融資取向與理財(cái)取向，同時(shí)也會(huì)影響銀行的流動(dòng)性[7]。若預(yù)期貸款利率上升，則企業(yè)會(huì)增大現(xiàn)時(shí)的貸款需求，而居民則會(huì)推遲儲(chǔ)蓄，這樣帶來的直接結(jié)果就是銀行預(yù)期需求增大，資金來源減少，從而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。若預(yù)期貸款利率下降，商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)降低，但卻會(huì)增大銀行流動(dòng)性缺口的預(yù)測(cè)難度。這會(huì)給那些存款業(yè)務(wù)相對(duì)較少、大量依靠負(fù)債的地方銀行增大頭寸管理的難度。

三、河南省地方銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的措施

貸款利率市場(chǎng)化后，由于各銀行的實(shí)力不同，河南省各地方銀行都根據(jù)自身情況積極地采取應(yīng)對(duì)措施。

（一）完善存貸款利率管理機(jī)制對(duì)于銀行業(yè)，金融產(chǎn)品的定價(jià)問題是其核心問題，其價(jià)格的高低直接影響金融產(chǎn)品的銷售和其經(jīng)營(yíng)效益。地方銀行必須選擇有效的定價(jià)策略，才可以使自己具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，較為成熟的定價(jià)策略有滲透定價(jià)策略、理解價(jià)值定價(jià)策略、產(chǎn)品組合定價(jià)策略、需求差異定價(jià)策略、以降價(jià)對(duì)付漲價(jià)策略、以漲價(jià)對(duì)付降價(jià)策略等，河南省地方銀行應(yīng)采取適合自己定價(jià)策略和規(guī)劃，以循序漸進(jìn)、分步實(shí)施、重點(diǎn)突破的原則進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)，并在實(shí)施過程中結(jié)合實(shí)踐進(jìn)行完善。

（二）轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)模式，提升綜合應(yīng)對(duì)能力利率市場(chǎng)化造成了河南省地方銀行的利潤(rùn)下降和風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張，一些銀行逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，大力開展開展中間業(yè)務(wù)，多品種、多渠道地拓寬利潤(rùn)空間。比如對(duì)于人有我有的類似性產(chǎn)品，采取競(jìng)爭(zhēng)性定價(jià)策略，必須具備很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。若業(yè)務(wù)規(guī)模不大利潤(rùn)極低，可以低價(jià)傾銷，以促進(jìn)其他高利潤(rùn)高附加值業(yè)務(wù)的發(fā)展。若業(yè)務(wù)發(fā)展前景好，那么就需要多渠道地提高服務(wù)質(zhì)量來創(chuàng)造差異性,以緩解價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的壓力。對(duì)于人有我優(yōu)的差異性產(chǎn)品，要明確產(chǎn)品的價(jià)格彈性,制定適應(yīng)客戶需求的高價(jià)格。對(duì)于人無我有的創(chuàng)新性產(chǎn)品，應(yīng)視其被模仿的難易程度，不定期地調(diào)整價(jià)格。對(duì)于人有我無的空缺產(chǎn)品，可以先通過低價(jià)策略進(jìn)入市場(chǎng)，然后在依據(jù)競(jìng)爭(zhēng)情況調(diào)整價(jià)格。總之，無論采取哪種策略，必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念。

（三）重視利率風(fēng)險(xiǎn)管理，建立利率市場(chǎng)化管理體系及利率風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制利率市場(chǎng)化帶來的直接后果就是利率風(fēng)險(xiǎn)，河南省地方銀行應(yīng)設(shè)立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門，建立利率評(píng)價(jià)定價(jià)和資金管理平臺(tái)，通過專人收集市場(chǎng)上各種經(jīng)濟(jì)信息，集中各類風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型研發(fā)和模型監(jiān)控驗(yàn)證平臺(tái)的建設(shè)[5]，分析并預(yù)測(cè)市場(chǎng)利率的變化以及評(píng)估利率風(fēng)險(xiǎn)，這樣銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的管理才能科學(xué)化、精細(xì)化，同時(shí)也才能真正落到實(shí)處。但需要著重注意的是，這項(xiàng)工作非常復(fù)雜且需要長(zhǎng)期跟蹤和衡量，所以，各地方銀行應(yīng)專門設(shè)立專業(yè)的部門、專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，給予各類有效資源的支持,持續(xù)深入地開展工作。在實(shí)施過程中，要逐步改造和完善相關(guān)的業(yè)務(wù)流程和決策機(jī)制，以適應(yīng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。同時(shí)還要綜合運(yùn)用金融衍生工具，轉(zhuǎn)移和降低利率風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響，并通過缺口管理、金融衍生工具等手段提高利率管理水平。在客戶方面，應(yīng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，結(jié)合客戶的經(jīng)營(yíng)成本的大小、信用風(fēng)險(xiǎn)情況、資金的機(jī)會(huì)成本以及貸款期限的長(zhǎng)短等因素，在存款利率水平對(duì)不同層次的客戶實(shí)行區(qū)別對(duì)待。

（四）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)施特色經(jīng)營(yíng)和差異化服務(wù)，打造多元化盈利模式河南省的地方銀行雖然在資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍上無法與大型商業(yè)銀行對(duì)比，但其業(yè)務(wù)審批速度快、地域和區(qū)域的優(yōu)勢(shì)明顯。因此，地方銀行應(yīng)利用自身的比較優(yōu)勢(shì)或外部特殊資源、環(huán)境進(jìn)行特色定位，對(duì)自己的各業(yè)務(wù)板塊構(gòu)建業(yè)務(wù)特色，進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。比如大多數(shù)地方銀行是由以前的城市信用社重組改制而來，大股東很多是當(dāng)?shù)氐恼螨堫^企業(yè)。那么地方銀行可以依托其大股東的優(yōu)勢(shì)資源,與其他銀行進(jìn)行特色化經(jīng)營(yíng)和差異化的競(jìng)爭(zhēng)，大力開發(fā)自己的特色業(yè)務(wù)，推行特色化服務(wù)。

作者：王婧?jiǎn)挝唬汉幽瞎I(yè)貿(mào)易職業(yè)學(xué)院