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一、我國現(xiàn)有支付工具現(xiàn)狀

1.支付工具的分類

支付工具是資金轉(zhuǎn)移的載體,方便、快捷、安全的支付工具是加快資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效率的保障。我國目前一共有四類支付工具:票據(jù)、銀行卡、電子支付工具和其他支付工具。

2.我國支付工具發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《中國支付業(yè)務(wù)季報(bào)》,2008年第四季度,我國非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)筆數(shù)保持快速增長。其中,票據(jù)業(yè)務(wù)略有增長,銀行卡業(yè)務(wù)筆數(shù)保持增長但增速下降;匯兌業(yè)務(wù)金額增速小幅上升,業(yè)務(wù)金額同比下降。非現(xiàn)金支付工具辦理業(yè)務(wù)512800.66萬筆,金額1601727.03億元,同比分別增長17.4%和-5.6%。其中銀行卡業(yè)務(wù)占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的91.4%和19.8%;票據(jù)業(yè)務(wù)占非現(xiàn)金業(yè)務(wù)量的4.5%和41.7%;匯兌、委托收款等工具占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的4.1%和38.5%。根據(jù)2008年第二季度的數(shù)據(jù),全國電子支付業(yè)務(wù)客戶24229.31萬戶,使用電子支付工具業(yè)務(wù)量71226.36萬筆,金額846039.41億元。

二、個(gè)人常用支付工具的定義

在本文中我們將個(gè)人常用支付工具定義為:所有支付工具中,凡經(jīng)常性發(fā)生單筆交易金額在20000元以下的支付工具,其中包括:票據(jù)中的支票,主要是個(gè)人支票;所有卡基支付工具;除卡基支付工具外的其他各種電子支付工具;其他支付工具中的現(xiàn)金。

三、小額支付工具的便利性分析

在本部分,我們將對(duì)小額支付工具的便利性將從支付工具的辦理、支付和結(jié)算三個(gè)方面進(jìn)行分析。

1.支票的便利性

(1)支票的辦理。支票辦理的流程一般需要先憑身份證明或戶口本等有效證件及擔(dān)保證明開辦個(gè)人結(jié)算賬戶,在預(yù)留印鑒和簽字樣式并經(jīng)銀行對(duì)申請(qǐng)人的社會(huì)信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行審查后,進(jìn)行備付金存儲(chǔ)并購買支票簿。但支票的門檻較高,銀行一般要求客戶有10萬元以上的活期存款,賬戶中必須保留1萬元余額。(出于推廣個(gè)人支票的需要,事實(shí)上這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)已有所下降,由各銀行靈活掌握。)(2)支票的支付。支票是一種便于攜帶的紙質(zhì)憑證,非常適合隨身攜帶,它具有即簽即付的優(yōu)勢,不受商家硬件的限制,既可用于提現(xiàn)又可用于轉(zhuǎn)賬,還可以通過背書的方式轉(zhuǎn)讓給第三人。

但由于目前我國征信體制建立不甚完善,一般商家不愿意收受支票,即使受理支票也需要等待商家在于銀行驗(yàn)證后方能完成交易。而我國對(duì)于支票簽付的規(guī)則要求比較嚴(yán)格,(在支票實(shí)現(xiàn)截留后,對(duì)支票影像的審核更為嚴(yán)格,退票率也較以前有所提高,這從一定程度上減弱了支票支付的便利性。)(3)支票的結(jié)算。由于支票是非即時(shí)交易工具,持票人最早可在2至3小時(shí)之內(nèi)收到款項(xiàng),如果是異地的款項(xiàng),則要等3個(gè)工作日以后才能收到。

2.卡基支付工具便利性

(1)卡基支付工具的辦理。任何卡基支付工具的辦理只需要憑借身份證或戶口本等身份證明證明材料,經(jīng)銀行進(jìn)行身份核查后即可完成。(2)卡基支付工具的支付。使用卡基支付工具進(jìn)行支付時(shí),無需攜帶大量貨幣,銀行提供了大量的刷卡終端設(shè)備,用戶在轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)時(shí)只需到刷卡終端上通過密碼進(jìn)行驗(yàn)證即可完成。(3)卡基支付工具的結(jié)算。由于卡基支付工具屬于實(shí)時(shí)支付工具,在刷卡支付行為完成時(shí),銀行會(huì)自動(dòng)完成結(jié)算,受理方很容易驗(yàn)證支付行為的完成,也無需擔(dān)心收到虛假貨幣或短款。

3.現(xiàn)金的便利性

此種支付工具無需到銀行申請(qǐng)辦理,支付過程由交易雙方面對(duì)面完成,也無需進(jìn)行事后清算。任何需要支付的場合均可通過現(xiàn)金完成,但是需要支付方攜帶等量的貨幣。

4.電子支付工具的便利性

電子支付工具種類較多,形態(tài)各異,在本文中我們選取了較有代表性且發(fā)展較快的網(wǎng)上第三方支付工具“支付寶”,作為新生電子支付工具的代表,進(jìn)行分析。

“支付寶”實(shí)質(zhì)是一種以“信用中介”為基礎(chǔ),以銀行和擔(dān)保方為中間環(huán)節(jié)的有監(jiān)管的第三方支付工具。它起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接,實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用,有助于防范購物欺詐。

(1)支付寶的辦理。支付寶的辦理只需在支付寶的官方網(wǎng)站通過個(gè)人電子郵件免費(fèi)申請(qǐng)支付寶,并通過使用真名和證件號(hào)進(jìn)行激活即可完成。激活完成后需要通過與銀行卡綁定或購買充值卡的方式完成支付寶的充值。(2)支付寶的支付。當(dāng)支付寶賬戶或與支付寶賬戶綁定的銀行卡內(nèi)金額充足,當(dāng)支付方確認(rèn)交易完成后,即可通過網(wǎng)絡(luò)通知支付寶服務(wù)中心完成支付。但支付寶作為一種網(wǎng)上支付工具,只能完成物品交易的支付,且受制于第三方平臺(tái)的合作單位,無法完成居民生活必需的費(fèi)用交納、代收代付等功能。(3)支付寶的結(jié)算。由于支付寶與支付方的銀行賬戶綁定,支付寶對(duì)受理方的支付行為實(shí)際上是通過銀行賬戶轉(zhuǎn)賬完成結(jié)算,因此支付寶屬于以信用為擔(dān)保的實(shí)時(shí)支付。

5.各種小額支付工具的便利性比較

上述各種小額支付工具在便利性上的比較下表所示

由上表可以看出,在目前使用各種小額支付工具中,便利性最差的是支票,便利性最好的是卡基支付工具,其次是電子支付工具和現(xiàn)金。但是我們也應(yīng)該看到,票據(jù)支付工具的便利性較差是由于其對(duì)支付安全性的要求比較高造成的,隨著全國征信體系的不斷完善和支票支付密碼器系統(tǒng)的不斷為使用者所熟知,尤其是2007年開始支票影像系統(tǒng)在全國的成熟與推廣,個(gè)人支票的使用者和受理者將越來越多,結(jié)算方式也將逐漸改進(jìn)。因而在可預(yù)見的將來,支票這種支付工具的便利性將逐步提高。