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安徽省中小企業(yè)融資擔保發(fā)展于20世紀90年代末。自2000年開始組建以來發(fā)展迅速,為緩解中小企業(yè)融資難,促進中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。2000年擔保機構成立之初,全省共有擔保機構10家,其中省級1家,地市擔保機構9家。至2008年4月底,全省共有擔保機構217家,全省己有各類中小企業(yè)信用擔保機構217多家,其中13家擔保機構列入了國家中小企業(yè)信用擔保體系建設試點。累計擔保貸款38233多筆,擔保總額275.5多億元。其中單筆擔保最高額為1000萬元,單筆擔保最低額為0.5萬元。單筆貸款最長期限為3年,最短一般為30天.通過與銀行聯(lián)手,相當程度緩解了中小企業(yè)的資金問題,促進了我省中小企業(yè)的發(fā)展,為經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定作出了貢獻。但由于資金、監(jiān)管等原因的制約,中小企業(yè)信用擔保業(yè)還未能得到健康有序的發(fā)展。本文擬從我國中小企業(yè)信用擔保存在的主要問題,提出相應對策,以促進擔保業(yè)走上健康發(fā)展的軌道。

1安徽省融資擔保機構的現(xiàn)狀

1.1規(guī)模較小、擔保能力不強、風險增大

安徽省現(xiàn)有融資擔保公司217家,其中注冊資本1億元及以上的僅17家,大部分擔保公司的注冊資本在3000萬以下。地方政府按縣區(qū)設立擔保基金,決定了擔保機構的小規(guī)模和大數(shù)量。有的基金只有幾百萬,大部分企業(yè)互助基金規(guī)模較小,很難得到銀行的信任。如固鎮(zhèn)縣中小企業(yè)擔保中心于2002年經(jīng)縣政府研究成立的,擔保基金500萬元。2000年底,全省各地建立的擔保機構只有10家,但至2008年4月底,擔保機構已膨脹到217余家,且機構數(shù)量還在加速擴張,機構數(shù)量如此超常、無序地增長,其背后必然隱藏著巨大的風險。

1.2投資主體多樣化,資金來源多元化

隨著安徽省擔保機構的迅速發(fā)展,越來越多的非政府資金注入擔保領域,安徽省現(xiàn)有融資擔保公司217家,其中政府出資109家,非政府資108家,這表明了安徽的擔保行業(yè)正由政府主導型向政府引導型、主體多元化轉(zhuǎn)變。從擔保資本金形態(tài)看,有貨幣資本,也有實物資本,其中主要以貨幣資本為主,大約占60%。

1.3缺少風險補償機制和風險連動機制

擔保行業(yè)的特點是高風險、低收益,低成本。目前,我省各擔保機構的資金均為投資者一次性投入,對于后續(xù)資金和風險補償資金的投入都沒有明確的制度規(guī)定。僅靠收取少量的擔保費,根本無法維持擔保的生存和發(fā)展。在業(yè)務正常開展的公司的擔保業(yè)務中,協(xié)作銀行都將貸款風險全額轉(zhuǎn)嫁給了擔保公司,擔保公司承擔了全責風險。加大了擔保業(yè)務的整體風險,一旦擔保貸款發(fā)生損失,就要從擔保公司的擔保基金中全額扣除,在擔保公司資金補充渠道有限的情況下,影響了擔保機構的可持續(xù)發(fā)展。

1.4對擔保機構的多頭監(jiān)管造成監(jiān)管乏力

目前,擔保機構的管理可以說沒有任何法律明確認可的監(jiān)管部門。擔保業(yè)實際上處于一種“多頭監(jiān)管”狀態(tài),財政部門、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、勞動部等都有權管理擔保機構,分頭監(jiān)管導致缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度規(guī)定,存在監(jiān)管真空。

1.5擔保機構體系建設不健全

從目前安徽省的擔保市場看,缺少擔保從業(yè)資格準入和失信懲戒機制,缺乏專業(yè)人才的管理和運作,缺乏既熟悉會計、審計業(yè)務、又懂金融、法律的復合型人才,擔保機構內(nèi)部管理制度也不夠健全。在保證合同中,對債務人的義務約束不夠,個別也有人情擔保現(xiàn)象,這些都嚴重制約了擔保機構的發(fā)展。

1.6政府的扶持力度不夠

現(xiàn)有的由政府出資的擔保機構管理和工作人員大多是由政府指派的,沒有進行培訓而缺少相關知識,不利于擔保業(yè)務的順利開展;政府常以出資人身份不適當?shù)母深A擔保業(yè)務活動,出現(xiàn)各種形式的指令性擔保;政府在建設相關信用擔保業(yè)的法律法規(guī)滯后和政府部門在提供融資軟環(huán)境上存在重收費、輕服務現(xiàn)象;等等這些都嚴重制約擔保行業(yè)的發(fā)展。

1.7中小企業(yè)信用觀念淡薄,誠信意識差

安徽省中小企業(yè)面廣量大,雖然不乏信用優(yōu)良的企業(yè),但整個社會信用問題沒有得到根本改善,對被擔保人缺乏嚴格的監(jiān)督約束機制和懲罰制度。有的中小企業(yè)會計制度不規(guī)范;有的缺乏償債意愿;有的采取非正當手續(xù)“逃、賴”債務。

2安徽省融資擔保機構的對策

2.1加大政府的扶持力度

積極引進股份制銀行,打破國有銀行獨大的局面,合理分散擔保風險;減少對擔保業(yè)務的直接干預,堅持“管理法人化、運作市場化’,加強對擔保公司的協(xié)調(diào)、管理和領導,盡快成立全省性擔保行業(yè)協(xié)會;積極落實國家有關稅收優(yōu)惠政策,對擔保機構實行稅收減免和返還,直接增強擔保機構的實力;建立統(tǒng)一的、信息數(shù)據(jù)齊全的民營企業(yè)信息庫,為民營企業(yè)融資提供可靠的信用信息支撐。

2.2加強和健全擔保自身建設

盡快建立適應市場經(jīng)濟發(fā)展需求的專門培訓機構,培養(yǎng)專業(yè)化人才和學習國內(nèi)外擔保機構的先進經(jīng)驗,加大擔保公司間業(yè)務交流和信息傳遞,充分利用國家、省市給予的關于發(fā)展擔保公司的政策,不斷提高擔保公司業(yè)務能力。建立和完善擔保機構的資金資助制度、信用評估和風險控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)與自律制度;加快建立風險補償機制,有效分散、控制和化解風險。

2.3創(chuàng)新?lián)５男问胶推贩N

目前,我省擔保機構開展的業(yè)務基本上以貸款擔保為主,還可開拓更廣闊的擔保領域。如證券擔保、履約擔保、退稅擔保、政府采購擔保、進出口信貸擔保等等。

2.4建議建立“政、銀、企”聯(lián)系會議制度

政府及相關部門定期組織各商業(yè)銀行和經(jīng)推薦的中小企業(yè)召開“政銀企”協(xié)調(diào)會,為有效益、有市場、信譽好的中小企業(yè)解決在申請貸款中遇到的困難和問題。

2.5建立擔保風險補償機制和風險聯(lián)動機制,化解和分散擔保機構的風險

信用擔保是一項帶有政策性的業(yè)務,因此政府建立風險補償機制很有必要,建議政府同級財政每年按擔保總額的一頂比例給予預算安排,用于建立擔保風險化解補償基金。信用擔保業(yè)務風險較大,信用擔保機構難以獨立承擔擔保風險,應當適度引入政府、銀行、企業(yè)的聯(lián)合支持,合理分散擔保風險,實現(xiàn)政府、擔保公司和銀行之間風險比例分攤;政府應促進蚌埠的商業(yè)銀行與市擔保公司形成真正的利益共同體。

2.6加強融資擔保機構的區(qū)域合作

目前,我省融資擔保業(yè)整體發(fā)展不平衡,尤其是縣(區(qū))的擔保機構,因其資本規(guī)模較小,銀行審批環(huán)節(jié)多等原因,業(yè)務普遍難以開展,有些甚至面臨生存危機。因此,開展區(qū)域合作十分重要,應整合資源擴大業(yè)務,通過分保、共保等多種形式,發(fā)揮各機構優(yōu)勢,打破按市、縣(區(qū))自成體系封閉運作的低效模式,從總體上擴大擔保量,發(fā)揮整體效益,實現(xiàn)擔保機構的共同發(fā)展。