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摘要：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在整個金融行業(yè)乃至經(jīng)濟市場都占據(jù)著非常重要的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭也非常強勁，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)受到了很大的沖擊。本文對新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品進行了對比，并且通過幾個方面仔細(xì)研究了具體存在何種差異。并且本文針對傳統(tǒng)銀行理財新推出的與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相似的理財產(chǎn)品進行了研究，并且提出相應(yīng)的意見和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行理財

前言

現(xiàn)如今，在我國金融行業(yè)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融所充斥，很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常受到大家歡迎和喜愛。比如余額寶，P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，余額寶這一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出直接對傳統(tǒng)銀行理財起到了沖擊作用，使傳統(tǒng)銀行理財面臨了巨大的挑戰(zhàn)。本文針對兩者進行了對比和分析。

一、新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行理財發(fā)展現(xiàn)狀比較

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在推出后，其特點顯而易見，就是各大金融機構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢完美的展現(xiàn)出來，并且結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，進行有效融資并且為購買產(chǎn)品的客戶一定的收益。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就是利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資，將商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)作為支付平臺，也就是支付三方。在整個過程進行中實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的售出。無論是余額寶還是P2P都是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)了快速發(fā)展，同時可以隨時取現(xiàn)，收益較高，這也是眾多投資者喜愛的一款產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行理財因此受到了較大沖擊，但是傳統(tǒng)銀行理財在商業(yè)銀行推出理財產(chǎn)品后一直都是商業(yè)銀行總體收益的重要組成部分，商業(yè)銀行在多年積累的客戶眾多，同時銀行理財產(chǎn)品也突破了幾十萬種。

二、新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品特點比較

1.理財門檻本文就以現(xiàn)如今最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來與傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品進行比較。余額寶最低可存100，也就是說理財門檻較低，也符合現(xiàn)在很多沒有較多存款的年輕人進行投資。而傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品都是一萬起存，這就使很多年輕人由于缺乏資金很難投資和理財。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的門檻較低也易于吸引更多的客戶。傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品除卻收益低的產(chǎn)品，收益高的產(chǎn)品不會接受散戶投資。傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品較互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品品種較多，同時也具有很淡的優(yōu)勢。

2.資金靈活度現(xiàn)如今，我國眾多理財產(chǎn)品的收益率都較低，很多用戶都考慮自己資金是否能夠收回，投資風(fēng)險等等，因此在購買理財產(chǎn)品時都會考慮資金是否能靈活取出和變現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很多都能在24小時之后贖回，另外理財產(chǎn)品也在日益增多。余額寶在這一方面，使用戶在贖回以后可以直接返還到支付寶賬戶中，還不能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡，用戶可以使用支付寶賬戶像銀行卡轉(zhuǎn)賬，這也方便了用戶使用資金。還有很多傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品是定期理財產(chǎn)品，只能在資金到期時進行贖回，靈活程度不高，另外如果想要靈活度高，那么此產(chǎn)品的收益也不高。

3.認(rèn)購方式互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來實現(xiàn)認(rèn)購，這種認(rèn)購方式在購買以后用戶能夠利用手機APP查看自己的收益情況。相對于傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品而言，這種認(rèn)購方式較為便捷，同時也能讓用戶隨時隨地的了解到自己的收益情況。所有金融服務(wù)都具有人性化。傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品需要到商業(yè)銀行網(wǎng)點進行交易。4.資金風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險較小，比如余額寶是依靠天弘基金來完成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)購。這與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不同。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的種類較多，收益性較高的產(chǎn)品也存在，但是大多都是風(fēng)險性較高。只要是投資產(chǎn)品那么就有一定的風(fēng)險，因此在購買時不要認(rèn)為理財產(chǎn)品沒有風(fēng)險，購買理財產(chǎn)品都要對風(fēng)險進行評估。

三、分析互聯(lián)網(wǎng)理財模式下的銀行理財產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出，傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品推出了很多與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相似的理財產(chǎn)品。利用銀行App向用戶提供理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品主要就是降低了理財門檻，同時也增強了資金的流動性。比如商業(yè)銀行推出了寶寶類產(chǎn)品，比如工商銀行推出的現(xiàn)金快錢產(chǎn)品，投資沒有門檻，并且用戶在使用過程中也比較靈活，并且能通過ATM實現(xiàn)取現(xiàn)功能。無論是贖回還是使用都具有便捷性。傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品雖然受到?jīng)_擊，但是也在不斷的創(chuàng)新和改革，不斷推出與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相似的理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益較高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品也解決了收益較低的劣勢。商業(yè)銀行本身就具備大量的客戶資源，那么這些客戶一旦有閑散資金就要對理財產(chǎn)品進行投資。總的來說，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品正在應(yīng)時而上，不斷改革和創(chuàng)新，進而推出與時代相符并且受到大眾歡迎的金融理財產(chǎn)品。

四、結(jié)語

從以上分析來看，雖然新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)帶給了傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品較大的沖擊，但是，傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品并沒有因此受到阻礙。傳統(tǒng)銀行本身就有大量的客戶資源，同時也有一定的基礎(chǔ)。因此他們發(fā)揮自身優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，不斷對自己的產(chǎn)品改革和創(chuàng)新，進而推出了更多符合用戶要求的金融理財產(chǎn)品。在今后傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品齊頭并進，共同促進我國銀行業(yè)的健康穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。

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作者：李博佳 孫慈雨 李禹萱 單位：沈陽師范大學(xué)