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一、引言

改革開放三十多年來，我國經(jīng)濟快速穩(wěn)步發(fā)展，作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融業(yè)也在近幾十年來有了長足進步，但同時，金融危機頻發(fā)暴露出當前金融體系存在的內在缺陷，如今金融發(fā)展水平地區(qū)差距不斷擴大、中小企業(yè)融資難問題長期存在、農(nóng)村金融發(fā)展滯后，這些問題導致傳統(tǒng)金融不能很好地回應時代和環(huán)境提出的要求，使得金融體系需要改革的呼聲一直不斷。為了解決傳統(tǒng)金融體系存在的問題，一種強調一切有金融服務需求的群體都能以其能承受起的價格享有相應金融服務的普惠金融體系應運而生。這個最早由聯(lián)合國在宣傳2005年小額信貸年的時候提出的普惠金融體系是一種能夠打破二元金融結構、消除金融排斥，是一個強調金融的全面性、公平性和包容性，面向所有人群、惠及所有人群的新型金融體系。雖然普惠金融體系的建立有著十分重要的意義，也被黨的十八大寫入報告成為未來幾年內我國金融體系的發(fā)展方向，但是目前學術界對普惠金融的研究并不充分，且大多局限在理論層次。僅有少數(shù)人對普惠發(fā)展水平進行測度，但都存在著各種局限性。例如普惠金融發(fā)展廣泛應用在銀行、保險、證券等領域，而現(xiàn)有指標測度僅僅局限在銀行業(yè)的數(shù)據(jù)上;再比如基于現(xiàn)如今網(wǎng)絡如此發(fā)達，網(wǎng)上支付占到了舉足輕重的作用，也應該在測度指標上有所體現(xiàn)。本文希望在現(xiàn)有研究的基礎上，提出一個較全面且符合中國國情的普惠金融發(fā)展指數(shù)測度方法，對中國各省的普惠金融發(fā)展狀況及其發(fā)展變化進行實證分析，并提出相應的政策建議

二、普惠金融發(fā)展指數(shù)計算方法與指標選取

(一)計算方法本文采用Sarma(2008)借鑒聯(lián)合國開發(fā)計劃署變質人類發(fā)展指數(shù)HDI的計算方法構建了普惠金融發(fā)展指數(shù)的計算方法。

(二)指標選取普惠金融發(fā)展指數(shù)目前在國際上并沒有完整的指標體系，目前使用較多的體系是Beck在2007年從銀行服務的可獲得性和銀行服務的使用情況兩個維度8個指標體系、金融包容全球合作伙伴組織(GPFI)在2012年提出的金融服務的可得性、使用情況和服務質量3個維度9個指標內容的指標體系，以及金融包容聯(lián)盟(AFI)提出的由金融服務可獲得行和金融服務使用情況兩個維度5個指標的指標體系。本文在借鑒多種普惠金融發(fā)展程度與指標體系的構建基礎上，結合我國經(jīng)濟金融業(yè)的發(fā)展狀況，并且考慮到我國典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構。小微企業(yè)融資難等問題考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性，提出了如下指標體系。1．金融服務的可獲得性。其中包括網(wǎng)點數(shù)量、人員數(shù)量兩個二級維度，每萬平方公里金融機構營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量(家/萬平方公里)、每萬平方公里金融機構從業(yè)人員數(shù)量(人/萬平方公里)、每萬人擁有的金融機構營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量(家/萬人)、每萬人金融機構從業(yè)人員數(shù)量(人/萬人)四個指標。2、金融服務的使用情況。其中包括存款情況、貸款情況、賬戶情況、支付情況、保險情況、證券情況六個二級維度，金融機構各項人均存款占人均GDP比重、金融機構各項人均貸款占人均GDP比重、每人擁有的個人銀行結算賬戶數(shù)(戶/人)、網(wǎng)上支付金額占總支付金額比重、保險密度:保險收入/人口數(shù)量(元/人)、保險深度:保險收入/GDP、從股票市場籌資額占GDP比重七個指標。3、金融服務的質量。其中包括對小微企業(yè)的金融支持、對三農(nóng)的金融支持兩個二級維度，小額貸款公司貸款余額占各項貸款余額比例、農(nóng)戶貸款余額占各項貸款余額比例兩個指標。其中金融服務的可獲得性，從金融機構的設置和金融機構從業(yè)人員的配置上衡量了需求者從金融機構獲得服務時面臨的潛在障礙，其中金融機構不僅包括銀行業(yè)金融機構，也包括證券公司和保險公司。金融服務的實際使用情況能更好地衡量金融機構的滲透性和服務的廣度和深度，其中創(chuàng)新地引入了保險和證券的相應指標以及近年來使用范圍越來越廣的網(wǎng)上支付指標。金融服務的質量能夠反映金融服務滿足客戶需求的能力和程度，尤其是對符合我國國情的三農(nóng)以及小微企業(yè)的服務。

三、普惠金融發(fā)展指數(shù)測度結果與分析

本文考察了全國31個省和直轄市2008年到2014年的數(shù)據(jù)，每個指標的觀測值都是217個。各個指標的數(shù)據(jù)來源于相應年份的中國統(tǒng)計年鑒、各省統(tǒng)計年鑒以及中國人民銀行的《中國區(qū)域金融運行報告》、中國金融年鑒等數(shù)據(jù)資料。普惠金融發(fā)展指數(shù)只是一個相對的指數(shù)，用于同一地區(qū)縱向事件序列和同一時間橫向不同地區(qū)之間的比較。指數(shù)數(shù)值本身并不能代表普惠金融發(fā)展程度的大小，只能定量說明不同時期或者不容地區(qū)之間普惠金融發(fā)展水平的差距，即使如果測度出來的普惠金融發(fā)展指數(shù)達到1也不能說明該地區(qū)普惠金融已經(jīng)發(fā)展到最高水平。同理，若測度指數(shù)為0，也不能說明該地區(qū)普惠金融沒有發(fā)展。橫向比較各地區(qū)之間的測度結果，發(fā)現(xiàn)我國各地區(qū)普惠金融發(fā)展水平還是存在較大的差距。以2014年為例，發(fā)展水平最高的上海的普惠金融發(fā)展指數(shù)測度值為0．7，而最低的西藏僅僅只有0．028。如此巨大的差距并不是個例，整體普惠金融發(fā)展指數(shù)在地區(qū)之間呈現(xiàn)出東部居上，東部居中，西部居下的格局。2008年東中西部各省普惠金融發(fā)展指數(shù)的平均值分別是0．1512、0．049和0．0368．而到2014年，東中西部指數(shù)均值分別為0．238、0．0826和0．0715。可見這種格局并沒有改變。東部地區(qū)在普惠金融發(fā)展程度上遙遙領先于中部和西部，而中西部的差距并不太明顯。指數(shù)測度值最大的五個地區(qū)分別是上海、北京、天津、江蘇和浙江，而最小的五個地區(qū)分別是廣西、寧夏、新疆、青海和西藏。這與各個地區(qū)之間的經(jīng)濟發(fā)展水平基本呈現(xiàn)出正相關的關系。具體關系見圖。

圖中以2014年各省人均GDP作為體現(xiàn)該省經(jīng)濟發(fā)展水平的指標，將人均GDP的排名和2014年各省普惠金融發(fā)展指數(shù)排名進行對比。從圖中可以看出，普惠金融發(fā)展程度與經(jīng)濟發(fā)展水平基本相符。特別是東部各省份，除海南外其余10個省份全部排名靠前，這與其人均GDP排名基本相符。在西部各省中，重慶的排名最靠前，重慶作為中西部地區(qū)唯一的直轄市各方面都酷愛書法展，各項指標均沒有明顯的短板。而普惠金融發(fā)展排名明顯落后于人均GDP排名的內蒙古和寧夏。可能是因為其地廣人稀且經(jīng)濟較大程度依賴于資源主導型產(chǎn)業(yè)，而金融發(fā)展水平相應比較落后。縱向按時間序列比較各地區(qū)的普惠金融發(fā)展指數(shù)。各地區(qū)從2008年到2014年的普惠金融發(fā)展指數(shù)基本都是呈現(xiàn)出增長的趨勢，且增長程度巨大，31個地區(qū)中這九年間平均增長了2．1倍，由此可見，當前國家提出的切實落實完善三農(nóng)金融服務的優(yōu)惠措施、提高金融覆蓋率、降低金融準入門檻的政策是十分成功的。其中增長幅度最大的是青海，這九年增長幅度達到了3．25倍。總體來看，中西部地區(qū)這九年普惠金融發(fā)展程度要大于東部地區(qū)。究其原因，一方面固然是因為這些地區(qū)原本的普惠金融發(fā)展水平較低，但另一方面也是在國家政策的支持下，這些地區(qū)普惠金融發(fā)展水平提升程度是有目共睹的。

四、政策建議

第一、大力發(fā)展普惠金融，擴大普惠金融規(guī)模，加大金融服務深度和廣度提高各地區(qū)普惠金融發(fā)展水平，特別是西部農(nóng)村地區(qū)，各級政府和金融部門應該切實落實和完善“三農(nóng)”金融服務的優(yōu)惠措施，提高金融覆蓋率，降低金融準入門檻，為普惠金融發(fā)展提供資金以及政策支持。以改善部分地區(qū)金融覆蓋率低、金融效率低、長期被排斥在金融服務之外的現(xiàn)狀。對于小微企業(yè)的融資難問題要加大小額貸款公司的發(fā)展與監(jiān)管，使之合乎規(guī)定上網(wǎng)民間資本陽光化，并相應建立資金回流機制，建立并完善中小企業(yè)的信用評級制度的制定與測評賣給與有金融需求以及信用評級良好的中小企業(yè)的以金融支持，加強金融服務的深度和廣度，以發(fā)展提升普惠金融水平。第二、完善普惠金融相關法律法規(guī)的制定以及建立適合普惠金融發(fā)展的監(jiān)管政策盡快完善普惠金融體系的法律制度，比如微型金融、小額貸款機構這些游離于正規(guī)金融機構之外的機構，比如村鎮(zhèn)銀行、從村資金互助社等新型金融機構。積極引導他們參與普惠金融的發(fā)展過程中，并根據(jù)這些新型金融機構的發(fā)展特點、發(fā)展階段建立相應的監(jiān)管體系，引導其健康、良性發(fā)展。第三、根據(jù)趨于差異化現(xiàn)狀，推行差異化政策正如我們實證研究所顯示，中國金融包容性狀況在各個省區(qū)表現(xiàn)千差萬別，程度高低迥異，各個地區(qū)提升金融包容性水平的目標和任務也會有很大差異。因此，對于改善普惠金融發(fā)展的政策不能簡單的全國一刀切，應該根據(jù)各個地區(qū)不同的現(xiàn)狀以及自身特征，實行差異化的政策安排。比如針對東部地區(qū)，其經(jīng)濟發(fā)展水平、金融發(fā)展水平本身就較好，應加強其普惠金融發(fā)展深度，提高消費者、中小企業(yè)對于金融服務的實際利用水平，讓消費者以合理的方式和價格獲得急需的消費金融服務、讓中小企業(yè)得到所需要的發(fā)展資金，并且通過已較成熟的金融體系帶動新型金融體系的發(fā)展，形成良性發(fā)展模式。而針對中西部地區(qū)，應大力加強普惠金融發(fā)展的廣度，使得各廣大群眾能夠享受到金融服務帶來的切身好處，做好金融基礎設施的建設，將更多人納入現(xiàn)代支付體系，獲得其所需的金融服務，同時加強金融知識教育，普及金融知識，切實通過資金以及政策扶持改善“三農(nóng)”問題，從而有效提高其普惠金融發(fā)展水平。

作者：肖瑞 單位：浙江工商大學金融學院