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一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者的雙重身份

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者的消費(fèi)者特征因?yàn)橘?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的行為會(huì)被認(rèn)為是進(jìn)行投資，所以盡管有金融消費(fèi)者的說(shuō)法，但其作為消費(fèi)者的身份和地位并未明確，會(huì)有是由消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法保護(hù)還是由證券法規(guī)制的疑惑。從法律意義上講，消費(fèi)者應(yīng)該是為個(gè)人目的購(gòu)買或使用商品和接受服務(wù)的社會(huì)成員。也就是說(shuō)，他（她）購(gòu)買商品的目的主要是用于個(gè)人或家庭需要而不是經(jīng)營(yíng)或銷售，這是消費(fèi)者最本質(zhì)的一個(gè)特點(diǎn)。關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者套用消費(fèi)者的概念應(yīng)該是為個(gè)人和家庭需要的目的購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和接受理財(cái)服務(wù)的社會(huì)成員。因此只要滿足消費(fèi)者的本質(zhì)特點(diǎn)，其作為金融消費(fèi)者而受消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法保護(hù)應(yīng)該是無(wú)疑問(wèn)的。關(guān)于購(gòu)買時(shí)是基于個(gè)人目的而非經(jīng)營(yíng)或銷售的認(rèn)定，應(yīng)是認(rèn)定理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者是消費(fèi)者還是非消費(fèi)者的關(guān)鍵。不能以購(gòu)買者是個(gè)人還是團(tuán)體、自然人還是法人、購(gòu)買者有無(wú)專業(yè)知識(shí)來(lái)加以區(qū)分，而是應(yīng)該以理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定的購(gòu)買對(duì)象和理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作特征為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，其設(shè)定的購(gòu)買者為具有一般民事行為能力，具有一般的抗風(fēng)險(xiǎn)能力為必備條件，但不以理財(cái)知識(shí)和充分的抗風(fēng)險(xiǎn)能力或者特殊的法律資格為充分條件。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買者往往就是那些自己沒(méi)有能力對(duì)自己的結(jié)余資產(chǎn)或資金進(jìn)行保值和增值運(yùn)作的人，他們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的主要認(rèn)識(shí)依靠理財(cái)產(chǎn)品銷售合同的內(nèi)容和銷售者的講解與告知。就理財(cái)產(chǎn)品合同的設(shè)計(jì)而言，一旦理財(cái)產(chǎn)品銷售合同生效，在交付理財(cái)資金后，購(gòu)買者只能根據(jù)合同在合同約定期限屆滿時(shí)，取回合同約定的本金及收益或虧損。而在這個(gè)合同期限內(nèi)，購(gòu)買者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作基本不需要了解，而且如果理財(cái)產(chǎn)品合同中約定不能提前贖回的，即使可能發(fā)生重大虧損，購(gòu)買者主動(dòng)止損的機(jī)會(huì)也基本沒(méi)有。如果個(gè)人不是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而是去購(gòu)買股票或基金的話，是擁有一定隨時(shí)賣出和贖回機(jī)會(huì)的，也就是控制權(quán)在自己手里。所以個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者的服務(wù)接受者特性其實(shí)是非常明晰的，其選擇某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品后，就是選擇了對(duì)其提供者的信任，然后坐等結(jié)果，這種完全依靠其他機(jī)構(gòu)服務(wù)的消費(fèi)者，在這種關(guān)系中自身的非經(jīng)營(yíng)性和專業(yè)性就顯現(xiàn)出了。另外個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者作為消費(fèi)者的弱勢(shì)地位也十分明顯，理財(cái)合同都是格式合同，專業(yè)術(shù)語(yǔ)較多，模糊性概念營(yíng)銷手段多，理財(cái)購(gòu)買者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)作情況也無(wú)從掌握，一旦利益受損，是違約或侵權(quán)造成的，還是正常的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)造成的，無(wú)法調(diào)查和取證。無(wú)論理財(cái)產(chǎn)品的法律關(guān)系如何分析定性，根據(jù)各類理財(cái)合同的規(guī)定或是委托理財(cái)，或視為信托關(guān)系，或是一般債權(quán)債務(wù)關(guān)系，都應(yīng)不影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者的消費(fèi)者地位的成立。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者的消費(fèi)者身份和投資者身份并存銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及金融風(fēng)險(xiǎn)和安全，其產(chǎn)品的真實(shí)性、合法性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)控制、專業(yè)運(yùn)行應(yīng)受金融法的規(guī)制，盡管購(gòu)買者不是進(jìn)行直接投資，但是完全可以視為間接投資，隨著金融產(chǎn)品及其衍生物日益繁多，即使是專業(yè)人士也很難弄清楚其全部，而大多數(shù)投資者可能只能通過(guò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)收益。如果忽略他們的投資者身份，就會(huì)忽略他們的權(quán)利，同時(shí)產(chǎn)生巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于完善金融管理和監(jiān)督是非常不利的。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者的消費(fèi)者身份和投資者身份并存，并不會(huì)產(chǎn)生矛盾。前者可由消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法去完善，側(cè)重于消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)等等權(quán)利。后者可由金融法、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理類的法律進(jìn)行完善，側(cè)重于理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)性、合法性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)控制等監(jiān)管和信息披露制度，從而間接保護(hù)投資者。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者的權(quán)利現(xiàn)狀及建議

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者的權(quán)利現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者作為金融消費(fèi)者，其權(quán)利的來(lái)源應(yīng)該基于合同的約定，和法律的規(guī)定。目前根據(jù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的類型不同，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的為債權(quán)債務(wù)合同關(guān)系，有風(fēng)險(xiǎn)的為信托合同關(guān)系或者委托理財(cái)關(guān)系。作為購(gòu)買者根據(jù)其類型的不同享有不同性質(zhì)的合同權(quán)利和合同義務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》沒(méi)有明確將金融消費(fèi)者納入保護(hù)范圍，我國(guó)金融消費(fèi)者的權(quán)利只能作為投資者的權(quán)利進(jìn)行保護(hù)，根據(jù)銀行類、金融機(jī)構(gòu)類、證券監(jiān)管類立法，從屬于維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和穩(wěn)定的目的。2005年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等一系列理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件，規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)初期運(yùn)行、保護(hù)客戶合法權(quán)益、促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2006年，《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》提出金融消費(fèi)者的概念，提出要維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者的利益。2011年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》把銷售環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)作為重要內(nèi)容來(lái)規(guī)制，突出了防止和禁止發(fā)生對(duì)消費(fèi)者存在誤導(dǎo)的情況，要求銀行從內(nèi)控機(jī)制上有效防控宣傳銷售環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。從以上立法我們可以看出，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者作為金融消費(fèi)者，專門的消費(fèi)者權(quán)利立法基本沒(méi)有，以上所述立法都是從屬于金融業(yè)務(wù)的立法，雖然這些立法進(jìn)一步維護(hù)了金融消費(fèi)者的權(quán)益，但這些權(quán)益的保障是建立在金融機(jī)構(gòu)的履行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管上的，消費(fèi)者本身完全處于被動(dòng)地位。其次，這些立法的級(jí)別都比較底，沒(méi)有一部法律級(jí)別的文件。最后，我國(guó)的金融消費(fèi)者的權(quán)利沒(méi)有一個(gè)完整的配套體系。相對(duì)于我國(guó)有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)利的研究和建議，我國(guó)的立法完全處于落后狀態(tài)。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者的消費(fèi)者權(quán)利明晰建議就法律規(guī)定上，根據(jù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的金融服務(wù)和間接投資的性質(zhì)，理論上應(yīng)該主要是四類法律，一是憲法、民法、侵權(quán)責(zé)任法等基本法和普通法律，二是針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品合同的立法，三是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)類的法律，四是理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的立法。所涉及的內(nèi)容應(yīng)該包括一些基本權(quán)利和一些特別的權(quán)利。基本權(quán)利包括金融消費(fèi)者的人身權(quán)，如生命安全、姓名、名譽(yù)、肖像權(quán)、人格尊嚴(yán)等，金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)，包括財(cái)產(chǎn)自由處分權(quán)、財(cái)產(chǎn)損失賠償權(quán)。特別權(quán)利是指信息保密與安全權(quán)、知情權(quán)和選擇權(quán)、知識(shí)教育權(quán)等。目前我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)主要依靠銀行證券類和監(jiān)管類的立法，從銀行內(nèi)部機(jī)制上涉及到了金融消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)的保護(hù)，但是外部法律監(jiān)督的力度不夠，金融消費(fèi)者對(duì)這些規(guī)定并不能充分了解和適用。我們應(yīng)該在外部立法上加強(qiáng)，在消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)這一塊的立法，重點(diǎn)對(duì)金融消費(fèi)者的信息保護(hù)、知情權(quán)和選擇權(quán)、知識(shí)教育權(quán)方面進(jìn)行制度建設(shè)。另外也應(yīng)該完善消費(fèi)者的維權(quán)機(jī)制，不能單靠向監(jiān)管部門投訴這一途徑。針對(duì)其他途徑使用的不足，可以設(shè)立專門的高效的金融投訴機(jī)構(gòu)，加大糾紛解決的效率，降低解決糾紛的成本。

作者：徐佳路單位：華中科技大學(xué)武昌分校