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摘要：隨著“一帶一路”政策的進一步落地，國際貿易規模呈現迅速擴大趨勢，而我國商業銀行對于國際貿易融資業務的管理水平亟待提高。本文將通過對我國商業銀行的國際貿易融資業務開展現狀以及實踐中所遇到的問題進行分析，采用文獻檢索、描述性研究、實例研究等多種研究方式進行探討，得出加強國際貿易融資業務管理的重要性結論，進而提出提升商業銀行國際貿易融資業務管理水平的對策，為商業銀行國際業務的有效開展提供建議。

關鍵詞：國際貿易；融資；業務管理

隨著市場環境的變化，國際貿易融資業務的創新及風險控制已經成為商業銀行追求長遠發展所面臨的重要問題。面對問題，商業銀行應該主動采取措施，創新產品、流程設計，提升風險防范意識，國家應該構建完善的國際貿易融資法律體系，推動商業銀行國際貿易融資業務的進一步開展，也為國家進出口貿易提供更加優質、高效的金融服務。

一、商業銀行國際貿易融資業務發展的環境分析

傳統信貸業務市場經過近四十年的發展歷程已經形成基本穩定的市場分割，優質企業及項目的稀缺使商業銀行在融資業務上很難取得新的突破，國際貿易融資業務為商業銀行的信貸資產提供了新的出路。與普通融資產品相比，國際貿易融資業務產品期限短、流動快及具備應收賬款及票據作為質押的優點可以使信貸風險變得相對可控。貿易融資的自償性將商業銀行從繁雜的企業基本資料中解脫出來，重點關注單筆進出口貿易的單證、交易真實性及貿易資金償還性，使商業銀行信貸結構及業務資源得到了優化配置。對于商業銀行來說，國際貿易融資的業務將貸款業務與中間業務相結合，可以實現表內及表外的疊加收益，可以為商業銀行提供新的收益增長點。國際貿易融資業務可以短時間內與企業開展業務往來，建立合作關系，進而與企業開展長期、穩定的合作。但面對新的國際環境商業銀行在風險控制技術、制度及人員配置方面需要加大投入，動態監測業務風險，實現穩健的經營目標。由于國際貿易融資以真實交易作為業務背景，對整個社會來說，將金融服務與實體經濟發展相結合，會為實體經濟的平穩運行增添助力。隨著國際貿易活動日益頻繁，跨境投融資業務的廣泛開展，急需商業銀行提供匹配的金融服務，滿足企業對外貿易發展需求。另外，現有國際貿易融資業務多為針對以外幣作為結算貨幣的交易，對于以本幣作為結算貨幣的進出口貿易尚未形成專門的產品類別。隨著2016年12月人民幣加入SDR（特別提款權）籃子貨幣，跨境人民幣交易將變得日益頻繁，商業銀行急需創新國際貿易融資業務品種，為人民幣資金跨境支付結算提供對應的金融服務。

二、國際貿易融資業務管理面臨的問題

商業銀行國際貿易融資業務在企業開展進出口貿易往來過程中發揮了緩解企業短期資金周轉壓力、降低財務成本、為企業提供信用支持等重要作用。貿易融資業務將商業銀行傳統的融資業務與中間業務緊密聯結，把貸款和結算融合一體，可以使商業銀行實現表內表外的雙重收益。相較與西方完善的業務流程及管理制度，我國的國際貿易融資業務起步于上世紀末，發展歷程較短，且在日益增加的國際貿易往來過程中融資問題日益凸顯，主要體現在：

（一）業務品種單一。國際結算主要有匯款、托收、信用證等方式，在商業銀行國際貿易融資實踐過程中，主要以信用證類的融資方式為主，對于匯款、托收等結算方式雖然具備相應的業務種類，但業務規模較小，不能提供及時、有效的資金融通。我國商業銀行在融資業務品種方面，多為單筆業務的短期融資，沒有形成綜合性的貿易融資解決方案，不利于與企業建立長期的業務往來。

（二）業務流程及人力資源配置有待優化。目前，商業銀行國際貿易融資操作相比普通信貸業務流程較為復雜，業務資料繁雜，中間審查及審批環節多，融資效率低，并不能及時解決企業的融資問題。導致這種情況的一部分原因是現有渠道可以查詢到的企業經營狀況及征信信息不足以反映企業的經營全貌或該筆融資業務的實際情況。同時，商業銀行數據動態分析能力較弱，不能即時了解企業現狀，思路僵化在企業提供的三個報表中，過分強調形式上的合規，這也導致了中小企業國際貿易融資中由于企業在提供資料格式不符合要求而拒貸等情況的產生。國際貿易融資業務對人員素質要求較高，需要大量的專業型人才，而目前商業銀行國際貿易融資業務的專業人員多集中在操作及審批人員，但目前操作人員對于業務資料審核多有主觀性，僅實現了“表面合規”“單證一致”等基本要求，受技術水平限制，并不能對企業進行動態風險評估。國際貿易發展隨著國際經濟環境變化日新月異，但商業銀行缺乏能夠為融資業務提供支持的創新型人才，特別需要提升產品種類與業務操作流程設置的管理水平。目前進行商業銀行系統研發的多為信息技術領域的人員，而進行業務品種開發多為經濟金融學科的人員，這種系統與業務分離的后臺創新模式無法真正對前臺業務起到有效的推動作用。

（三）業務發展受經濟及法律環境制約。受近年經濟下行因素影響，參與進出口貿易企業經營狀況并不樂觀，部分中小企業破產，特別是進口貿易企業經營狀況嚴重惡化，商業銀行參與貿易融資的積極性收到打擊。資金鏈、擔保鏈的風險頻發導致商業銀行在貿易融資業務操作上更為謹慎，業務營銷及客戶維護上困難重重。自2015年國家外匯管理局頻繁出臺相關政策，企業跨境投資、海外并購、大型涉外工程的融資需求不斷攀升，商業銀行的傳統國際貿易融資產品已經無法滿足企業多元化的國際貿易融資需求，創新業務品種及整合業務方案勢在必行。我國金融領域的的法律法國并沒有形成有機整體，國際上對于貿易融資的準則及規定已經多次作出重大調整，而相對國內的規定調整幅度較小，進出口貿易及貿易融資的法律法規會出現許多真空地帶，無法為國際貿易及融資業務的發展構建一個完善的法治環境，這也是制約其發展的一項因素。

三、國際貿易融資業務管理水平提升對策建議

國際貿易融資業務在商業銀行經營過程中的地位變得愈加重要，但隨著國際貿易規模的擴大，融資難、融資品種受限等問題日益凸顯，面對這種情況商業銀行應該抓住問題源頭，加大創新力度，強化風險管理才能實現國際業務綜合服務能力的提升。商業銀行首先需要將創新意識融入到業務品種創新、操作流程整合、業務人員管理、業務風險控制、業務制度維護等“全員全過程”中。

（一）產品種類的創新。業務產品的創新過程中，商業銀行應該秉承“以企業交易為核心”的業務理念，增強業務產品與企業實際需求的匹配性。靈活性強、風險小、表內外收益可觀的貿易融資產品應是銀行創新產品設計的首選。在產品設計上，應該將企業的結算方式與融資產品進行合理匹配，同時充分考慮到企業生產的周期性，保證企業的現金流穩定，防止期限錯配導致企業過度占用銀行信用。同時，綜合化的融資方案可以為企業提供資金融通之外的財務管理、理財顧問、風險分析、管理咨詢等多元化的金融服務，更有助于銀企雙方建立長勤穩定的合作關系，也為商業銀行提供了更多的創收機會。另外，國際貿易融資產品的設計不應局限在單筆的交易上，應該將視野擴大到該筆交易的整個貿易鏈條中，打造貿易鏈企業綜合服務方案，提升融資效率，降低融資成本。

（二）業務流程及人員配置優化。商業銀行內部甚至商業銀行之間應該建立統一的進出口企業數據平臺，進行企業風險的系統性評估，增加銀企之間信息透明度，降低信息不對稱導致的不確定性風險。在企業風險評估方面，商業銀行需要提升數據動態分析及處理能力，建立企業風險數據分析模型，動態反映企業當期的風險狀況以及自身應對市場風險的能力，主要從企業盈利水平、企業短期償債能力和單筆進出口貿易對手企業的穩定性來進行風險評估。傳統國際貿易融資業務中通常將融資前對企業的授信評級作為業務的核心環節，而在貸后并未能即時掌握交易的具體情況，不利于商業銀行的風險控制。對此商業銀行加強對整個貿易流程的跟蹤監測，及時了解該筆貿易的進度，關注是否有貿易摩擦等問題的出現，強化對貿易貨權的控制。對單筆交易應該進行封閉式的管理，封鎖該筆業務的資金流，使銀行的債權能夠得到充分的保障。另外，商業銀行更應該提高國際貿易融資從業人員的風險意識，提升從業人員發現風險及防控風險的水平，建立系統保送及人工反饋相結合的風險預警制度，提升國際貿易融資業務風險管理水平。商業銀行應該在現有國際貿易融資業務流程基礎上與時俱進，整合過于復雜的審批流程，把握實質風險，優化人力資源結構，降低人工成本。對于國際貿易融資相關的業務營銷崗、信貸員崗、會計交易崗加大業務培訓，明確崗位責任和業務分工，使崗位之間業務相互制約、信息共享、有機配合。

（三）法律環境及制度建設。從國家法律法規層面來講，應該對國際貿易融資的發展建立完善的法律體系，構建適合現階段國際貿易及貿易融資的法律環境，保證國際貿易發展的合法性、規范性。另外，國家應該著手建立銀行業統一的國際貿易融資信息平臺，增強企業信息的透明度，為國際貿易融資業務的順利開展奠定基礎。從銀行自身方面，應該加強自身的制度建設，根據國家出臺的法律條例制定本單位的業務制度及內部控制制度，保證業務的合規性。

參考文獻

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作者：王子佩 單位：哈爾濱商業大學MBA、MPA教育中心