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一、我國金融外包服務(wù)現(xiàn)狀

(一)我國金融服務(wù)外包市場特點我國金融服務(wù)外包目前以在岸外包為主。國內(nèi)金融行業(yè)如今在快速發(fā)展時期，在金融行業(yè)競爭加劇以及客戶服務(wù)需求層次不斷提升的刺激下，國內(nèi)金融機構(gòu)對于金融服務(wù)外包的需求也不斷增加。金融服務(wù)外包在我國還在初級發(fā)展階段，主要是因為關(guān)于金融服務(wù)外包支持及監(jiān)管等政策出臺時間較短，政府支持不足。而且服務(wù)外包企業(yè)規(guī)模不大，國內(nèi)的企業(yè)和國外服務(wù)外包業(yè)巨頭，尤其與服務(wù)外包業(yè)強國印度的公司相比還有不小的差距，但是我國金融服務(wù)離岸外包市場近年來不斷擴大。我國承接金融服務(wù)外包提供商的規(guī)模在迅速擴大，金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展即將步入加速發(fā)展的“快車道”。我國金融市場正逐步開放，國外的金融服務(wù)外包巨頭，如埃森哲、FDC、Unisys、IBM、HP、Infosys、Wipro、TCS等正加快進入國內(nèi)市場，離岸業(yè)務(wù)日益增多。國家開發(fā)銀行將PC等設(shè)備外包給HP;中國光大銀行將信用卡外包給美國第一資訊公司。這些跨國企業(yè)通常有較強的業(yè)務(wù)能力，在我國的外包項目以涵蓋復雜環(huán)節(jié)的外包為主。另外，跨國企業(yè)擁有先進的外包管理方法，我國接包企業(yè)能學習其先進的管理經(jīng)驗。我國金融外包接包商通過專注國內(nèi)市場從而不斷充實自身的競爭優(yōu)勢，在發(fā)展國內(nèi)市場的同時，也逐漸融入全球外包市場，正獲得越來越多的歐美金融機構(gòu)的認可。目前，我國金融服務(wù)離岸發(fā)包市場主要集中于日本、北美、西歐等發(fā)達國家。其中，日本的大部分離岸外包業(yè)務(wù)是我國企業(yè)承接的。從以上的分析可以看出，我國選擇金融服務(wù)外包的大部分金融機構(gòu)實力較強，金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的承包商人力資源較高、基礎(chǔ)設(shè)施較好、具有較強的品牌或信譽。但我國金融服務(wù)外包市場和發(fā)達國家外包市場相比，總體上存在著市場規(guī)模小、核心競爭力弱、業(yè)務(wù)層級低、風險控制薄弱、交付和運營能力差、人才短缺等問題。

(二)我國金融服務(wù)外包區(qū)域布局狀況我國本土金融服務(wù)承包商一般脫胎于原來的IT軟件開發(fā)企業(yè)和國內(nèi)大型金融機構(gòu)自建的后臺服務(wù)中心。隨著我國金融市場的放開，金融服務(wù)國際承包商紛紛登陸，我國金融外包市場逐漸擴大。如今國內(nèi)很多城市提出建立金融中心，其中北京和上海兩地由于涉及政策引導、行業(yè)研究，以承接高端業(yè)務(wù)為主;大連、深圳、天津因為靠近沿海的地緣優(yōu)勢，積極承接東亞各國(地區(qū))的金融外包服務(wù);昆山、蘇州、杭州、南京因靠近上海金融中心，主要承接國內(nèi)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù);中西部的成都、西安、重慶、武漢等城市正成為區(qū)域金融中心，其人力資源成本優(yōu)勢日益明顯，承接當?shù)亟鹑诜?wù)外包業(yè)務(wù)。以成都為例，近幾年建的有平安保險服務(wù)中心、工商銀行電子銀行中心、交通銀行信用卡中心、光大銀行成都后臺服務(wù)中心、太平洋保險IT數(shù)據(jù)容災(zāi)和后援增值服務(wù)中心、建設(shè)銀行(農(nóng)業(yè)銀行)客服中心、中國銀行西南信息中心、萬國數(shù)據(jù)成都運營管理數(shù)據(jù)中心等。成都已逐漸成為我國西南金融服務(wù)外包中心。

二、研究框架

(一)數(shù)據(jù)說明2012年成都市委金融辦公室對成都金融機構(gòu)及外包產(chǎn)業(yè)園中共120家金融機構(gòu)進行了調(diào)查，主要方式是問卷調(diào)查及專家座談，從而得出影響金融外包決策的因素(共發(fā)放問卷120份，收回有效問卷110份)。成都作為我國中西部“服務(wù)外包示范城市”，近幾年在金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)取得了快速發(fā)展，金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)在成都經(jīng)濟發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略地位。成都在產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境、人力資源、綜合成本、交通與通訊優(yōu)勢、政策扶持、產(chǎn)業(yè)載體等方面狠下功夫，推進現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“優(yōu)先發(fā)展”，為服務(wù)外包及金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)營造了較大競爭優(yōu)勢，初步形成了服務(wù)外包知名跨國企業(yè)、國內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)以及本土企業(yè)聚集發(fā)展的產(chǎn)業(yè)格局，已逐漸成為全球金融服務(wù)外包承載地。目前全球金融服務(wù)外包20強企業(yè)有一半在成都開辦分支結(jié)構(gòu)，本土金融服務(wù)外包承包企業(yè)蓬勃發(fā)展，成都外包產(chǎn)業(yè)園初具規(guī)模，外包市場發(fā)展日漸活躍。2011年10月7日成都市政府制定了《成都市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動計劃》，首次明確了成都市作為“國際金融綜合服務(wù)外包中心”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展定位、發(fā)展路線、空間布局及產(chǎn)業(yè)推進措施等。

(二)變量定義表3為模型中決策影響因素的相關(guān)統(tǒng)計特征，可看出，外包和非外包企業(yè)在相關(guān)政策因素、服務(wù)可分解程度和市場的競爭性方面無顯著差異，其他變量都存在顯著差異。

三、實證結(jié)果分析

(一)實證結(jié)果分析自變量對金融外包服務(wù)決策影響實證研究的輸出結(jié)果如表4所示。其中依存性反映的是發(fā)包方和外包商之間權(quán)利的對等性，承包商的權(quán)利越大，依存性也越大，則外包的可能性越小，可見依存性和外包決策存在反向變動關(guān)系。從優(yōu)勢值可以看出，依存性若變大，其選擇外包的發(fā)生比降低0.197。承包商的人力資源水平對金融服務(wù)外包決策將產(chǎn)生正向影響，因為金融服務(wù)外包屬于知識密集型，需要計算機、數(shù)據(jù)挖掘與處理等方面的高端人才。金融機構(gòu)通過選擇擁有相關(guān)專業(yè)人才的公司，才能確保金融業(yè)務(wù)的順利進行，達到預(yù)期的外部效果，并減少其中存在的風險。從表4中還可以看出，承包商基礎(chǔ)設(shè)施對金融機構(gòu)的外包服務(wù)決策帶來正向作用，不同基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)生比達到4.142，這主要是因為基礎(chǔ)設(shè)施的狀況決定著其承接外包的能力和便利性。對于金融機構(gòu)來說，多將計算機網(wǎng)絡(luò)或程序軟件等非核心業(yè)務(wù)進行外包，趨向選擇具有較高軟件設(shè)施的承包商。另外，硬件基礎(chǔ)設(shè)施(網(wǎng)絡(luò)覆蓋和交通物流狀況等)也將從根本上決定產(chǎn)品的成本與效率。政策因素也將對金融外包服務(wù)決策產(chǎn)生正向作用，政策包括國家制定的法規(guī)和地方出臺的具體措施。目前，我國國內(nèi)很多城市先后建立起專門的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)外包園。為了推動產(chǎn)業(yè)園的快速發(fā)展，成都專門組織相關(guān)機構(gòu)制定《成都市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動計劃》，規(guī)定了金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)定位、發(fā)展路線、空間布局以及產(chǎn)業(yè)推進措施等細節(jié)。就外包決策而言，品質(zhì)和信譽是企業(yè)的無形資產(chǎn)，金融機構(gòu)進行外包決策時期望建立的是互相誠信、低風險以及可長期發(fā)展的服務(wù)，因此，承包商的信譽和品質(zhì)也會對金融機構(gòu)外包決策發(fā)揮正向作用。對于金融機構(gòu)而言，由于外包涉及到商業(yè)機密、客戶資料等，會牽扯到法律方面的事宜，金融企業(yè)進行外包決策時，需要對外包的產(chǎn)品和服務(wù)邊界進行更深一步的考量，如表4所示，OR值為5.292，這說明對于核心的敏感項目，即關(guān)系到產(chǎn)權(quán)問題的業(yè)務(wù)不傾向于外包。表4結(jié)果還表明，市場規(guī)模將會對因變量帶來一定的正向作用。這是因為:若市場中的金融發(fā)包企業(yè)越多、規(guī)模越大，則外包需求越大，從而有利于承包商達到規(guī)模效應(yīng)，降低成本。對外包業(yè)務(wù)的復雜性而言，金融機構(gòu)和承包商是圍繞外包業(yè)務(wù)開展合作的，因而其復雜性(難易程度)對外包決策有重要的影響。復雜性越高，承包商完成的難度越大，質(zhì)量越難以保證。因此，業(yè)務(wù)復雜性對外包決策的影響是負向的。經(jīng)濟運行的不確定性考量的是當前整體國內(nèi)外的經(jīng)濟環(huán)境是否會引致外包交易風險，如果經(jīng)濟運行不確定性高，則風險就高，不利于金融服務(wù)外包交易的達成，和外包決策呈現(xiàn)反向關(guān)系。金融機構(gòu)需了解外包業(yè)務(wù)的市場狀況。假如壟斷程度較高，就容易對承包商產(chǎn)生依賴，反之，如果市場競爭性高，承包方之間的競爭激烈，則有利于發(fā)包方對承包商的多方選擇，降低外包成本，因此與外部決策呈正向關(guān)系。

(二)模型檢驗1.系數(shù)檢驗。由表4可知，模型設(shè)置的所有自變量的wald值均大于自由度為1的標準3.841，說明在0.05的水平上，各個自變量對因變量的作用統(tǒng)計性顯著，拒絕變量系數(shù)為零的零假設(shè)，通過了wald檢驗。本文使用似然比正向逐步檢測法逐步引入變量，每步似然值－2Loglikelihood如表5所示，因結(jié)果大于自由度為1的卡方分布臨界值，說明逐步加入的變量對服務(wù)外包的決策解釋作用顯著。并且在逐步檢測中，Cox＆SnellR2和NagelkerkeR2這兩個指標數(shù)值在增大，理論上認為，類R2趨近于1時意味著模型能夠?qū)崿F(xiàn)完美預(yù)測。2.擬合優(yōu)度檢驗。需要借助擬合優(yōu)度檢驗對模型的適當性進行檢驗，一般采用偏差、Pearsonχ2和Hosmer－Lemeshow(HL)三個指標來實施。由于本文自變量較多，協(xié)變類型數(shù)量很大，每一協(xié)變類型的觀測數(shù)很少，因此選擇HL指標進行檢驗，結(jié)果如表4所示，a=0.05，HL統(tǒng)計量的概率P值小于給定的顯著水平，這說明擬合優(yōu)度較高。另外，還要對模型的預(yù)測性進行評估，模型預(yù)測判別分類結(jié)果如表6所示。從表6中可以看出，110家金融機構(gòu)中，有89家(76+13)被模型正確分類，總正確率為80.9%。在實際觀測有92家金融機構(gòu)選擇外包服務(wù)中，通過模型預(yù)測有76家，模型預(yù)測精度達到82.6%，而對于不外包企業(yè)的預(yù)測精度達到72.2%。這表明，本文設(shè)計的二分類Logistic模型基本引入了相對重要的影響因素，預(yù)測結(jié)果較好，這對于金融機構(gòu)實施服務(wù)外包決策具有參考價值。

四、結(jié)論

論文實證研究結(jié)果表明，承包商的人力資源水平、政策因素、承包商基礎(chǔ)設(shè)施與承包商的品牌和信譽、市場規(guī)模及其競爭性等因素對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)外包決策起到正向影響作用，其中承包商的人力資源水平、品牌和信譽、市場規(guī)模及其競爭性影響顯著，具有較大的系數(shù)值。這說明我國金融機構(gòu)進行外包決策時，更多地考慮承包商的核心競爭力，政策因素、基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟運行狀況影響相對較小，原因是我國金融服務(wù)外包還在發(fā)展時期，很多的條件都不成熟:不完善的相關(guān)法規(guī)和政策對行業(yè)尚未形成較大的激勵作用，基礎(chǔ)設(shè)施還無法滿足市場需要，金融服務(wù)外包市場尚不成熟。值得注意的是，金融機構(gòu)對承包商的依存性、知識產(chǎn)權(quán)保護、外包業(yè)務(wù)復雜性、經(jīng)濟運行不確定性等因素會在外包決策過程中產(chǎn)生反向作用。之所以會出現(xiàn)這種結(jié)果，是因為金融機構(gòu)在實現(xiàn)資源優(yōu)化配置以提升自身競爭力時，還將會重點考量外包中可能出現(xiàn)的各種風險。總之，我國目前的金融服務(wù)提供商，由于起步較晚、配套設(shè)施不完善、政策不配套等因素，與發(fā)達國家相比，總體上存在著市場規(guī)模較小、核心競爭力缺乏、業(yè)務(wù)層級低、風險控制薄弱、交付和運營能力差、人才短缺等問題。因此，通過健全相應(yīng)的監(jiān)管體系，建立系統(tǒng)的資格審查制度，以控制外包風險，并鼓勵承包商引進人才，提高人力資源水平，同時完善知識產(chǎn)權(quán)法等相應(yīng)的法律法規(guī)，提升服務(wù)外包企業(yè)品牌和信譽，為建設(shè)高效成熟的外包市場打下堅實基礎(chǔ)。

作者：鈕中陽崔婷婷單位：四川大學經(jīng)濟學院