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第1篇

所謂的金融信貸風(fēng)險是指金融機(jī)構(gòu)在正常運營中所面臨的最主要的風(fēng)險，具體來說就是金融機(jī)構(gòu)在貸款的同時并不確定此筆款項能否回收。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也出現(xiàn)了良好的勢頭，各金融機(jī)構(gòu)為了不斷擴(kuò)大自己所占領(lǐng)的市場份額，使盡渾身解數(shù)來提高自身的市場競爭能力。提高競爭能力的渠道主要包括提高盈利能力、風(fēng)險控制能力和發(fā)展能力等。雖然各個金融機(jī)構(gòu)都在努力的“生長”，但是在市場的影響下，其發(fā)展的形式卻不容樂觀。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自從2004年起，我國金融機(jī)構(gòu)不良貸款的比例呈現(xiàn)出下降的趨勢，在2008年的一段時間內(nèi)，不良貸款的比例出現(xiàn)上升的趨勢，但是很快恢復(fù)正常走勢，并且直到2014年止，不良貸款的比例也沒有大幅度的變化，但是，不良貸款的余額總數(shù)仍呈現(xiàn)出較高的走勢，也就是說，我國金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)一步提高風(fēng)險防范和控制的能力。金融信貸風(fēng)險的危害主要表現(xiàn)為：大大削弱了金融機(jī)構(gòu)的實力。貸款利息的實收率不高會導(dǎo)致利潤低的現(xiàn)象發(fā)生，不良貸款的行為過多會則是造成實收率不高的“罪魁禍?zhǔn)住薄Ｈ绻粋€金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)積累過多則會降低其盈利的能力，使自己補(bǔ)充資本的能力變差，動搖了發(fā)展的根本；金融機(jī)構(gòu)的流動性變差。所謂的資產(chǎn)流動性就是指金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)不發(fā)生損失的前提下迅速將其變現(xiàn)的能力，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營的過程中，資產(chǎn)大多被辦公所必要的設(shè)備所占據(jù)，能夠流通的資產(chǎn)大約占總資產(chǎn)的65％，這一形式在市場變動較大的情況下極易造成流動性變差的情況發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)很難在不受損失的情況下變現(xiàn)，因此對金融機(jī)構(gòu)造成了巨大的損失。

二、金融信貸風(fēng)險管理

金融信貸風(fēng)險管理是保證金融機(jī)構(gòu)正常運轉(zhuǎn)的重要方式之一，也是防范金融信貸風(fēng)險的重要方式，能對各種因素進(jìn)行科學(xué)的分析，具有降低貸款風(fēng)險、減少金融機(jī)構(gòu)損失、提高貸款質(zhì)量的作用，是一種集風(fēng)險控制能力和損失補(bǔ)償能力于一體的管理方式，能夠有效降低金融信貸的風(fēng)險，提高信貸活動的安全性。對我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行詳細(xì)地分析后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營的過程中都出現(xiàn)了以下問題。

(一)金融信貸風(fēng)險內(nèi)部控制制度缺乏健全性和有效性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，但是金融信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的制度卻沒有跟上發(fā)展的步伐，主要表現(xiàn)在：金融信貸風(fēng)險控制制度不健全，出現(xiàn)控制盲點；相關(guān)的控制制度與實際情況出入較大；制度缺乏實際操作性；沒有相關(guān)的配套制度，使金融信貸風(fēng)險內(nèi)部控制制度很難落實；缺乏必要的懲處措施。

(二)獨立性和權(quán)威性不高這里所說的獨立性并不是指與其他各個方面毫無聯(lián)系，而是要求監(jiān)督部門與執(zhí)行部門相分離。在金融機(jī)構(gòu)的正常運營中，經(jīng)常會出現(xiàn)控制者和執(zhí)行者是同一部門的現(xiàn)象發(fā)生，這樣不能夠?qū)崿F(xiàn)真正的垂直型管理，牽制力也大打折扣，監(jiān)督工作很難落實到位。

(三)責(zé)任追究力度不夠每個金融機(jī)構(gòu)都會建立較為嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，但是在實際的工作的過程中這一制度卻很難實行。造成金融信貸風(fēng)險的因素有很多，例如市場原因、政策原因、管理原因、道德風(fēng)險等等，給責(zé)任追究帶來了困難。

三、金融信貸風(fēng)險的防范對策

(一)樹立正確的管理理念首先需要做的工作就是轉(zhuǎn)變我國金融機(jī)構(gòu)固有的“重數(shù)量、輕質(zhì)量”的信貸風(fēng)險管理觀念，讓金融機(jī)構(gòu)在安全的基礎(chǔ)上發(fā)展壯大，讓領(lǐng)導(dǎo)者站在更為長遠(yuǎn)的角度上來思考金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，從根本上解決金融信貸風(fēng)險問題。

(二)建立健全信貸管理機(jī)制信貸管理機(jī)制在實際的運用過程中已經(jīng)暴露了太多的問題，不能夠滿足發(fā)展的需要，因此需要在原有的基礎(chǔ)上對其進(jìn)行“修補(bǔ)”。建立健全信貸管理機(jī)制首先需要完善信貸管理的每一個環(huán)節(jié)。其次，需要將責(zé)任落實到個人，并且建立嚴(yán)格的審批制度，將審批需要經(jīng)歷的程序、審批程序的負(fù)責(zé)人、審批合格需要達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行詳細(xì)的說明。不僅如此，還需要建立部門和部門之間的監(jiān)督關(guān)系，讓各個部門之間相互監(jiān)督。最后，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)責(zé)任追究力度，制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，一旦發(fā)生金融信貸風(fēng)險的相關(guān)問題立即查清發(fā)生的原因、負(fù)責(zé)人等情況，嚴(yán)格按照相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處理。

(三)建立金融信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)根據(jù)財務(wù)情況、經(jīng)營情況、信用情況、管理情況等方面對貸款的客戶進(jìn)行相關(guān)的評價，并且根據(jù)評價的結(jié)果將客戶分為不同的風(fēng)險等級，根據(jù)級別的差異來確定貸款的具體額度、定價和方式等。這樣做能夠?qū)︼L(fēng)險進(jìn)行有效地評估，減少金融機(jī)構(gòu)不必要的損失。

(四)清收不良的貸款正如上文所說，造成金融信貸風(fēng)險的因素有很多，但是對于已經(jīng)造成的不良貸款也不能放任不理，其管理的最佳方式就是清收，清收工作可以依靠政府或公檢法部門。

第2篇

關(guān)鍵詞信貸員；信息不對稱；關(guān)系貸款

一、問題的提出

農(nóng)村金融市場貸款難的問題已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺了許多措施，但收到的效果有限。無論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場上的作用。2008年暑期，我們通過對湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對稱理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點，為化解信貸難題提供了一個全新的視角。

二、信息不對稱下農(nóng)村借貸市場的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

信息不對稱是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對稱，就具體到農(nóng)村金融市場的借貸雙方來說表現(xiàn)為：

1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體數(shù)量多，規(guī)模小，地域分散且運作不規(guī)范，按照標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險控制程序運行的大銀行分支機(jī)構(gòu)很難在貸前通過嚴(yán)格的貸前調(diào)查判別貸款人的風(fēng)險程度，而且貸后很難通過嚴(yán)格的監(jiān)督保證貸款的收回，加上農(nóng)民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發(fā)放貸款。

2．按照商業(yè)運行的金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來發(fā)放貸款要求農(nóng)戶提供一定數(shù)額的抵押物品，對于不能提供抵押的“信用低”的農(nóng)戶則收取較高的利息來彌補(bǔ)貸款發(fā)放的風(fēng)險，對真正需要貸款的有能力償還的農(nóng)戶可能因為利息高而放棄貸款，而那些存在逆向選擇和道德風(fēng)險的農(nóng)戶則可能獲得貸款從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失。考慮到這些因素，金融機(jī)構(gòu)只能配額發(fā)放稀缺的金融資源。

三、破解農(nóng)村貸款難的新視角--“關(guān)系貸款”

1．根據(jù)青木昌彥的定義，關(guān)系型融資是指銀行為了能夠在未來獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態(tài)下提供額外融資的一種融資方式。關(guān)系型貸款所依據(jù)的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強(qiáng)烈的人格化特征，是銀行通過與企業(yè)長期密切的業(yè)務(wù)合作所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的專有知識。青木昌彥將這類知識稱為意會知識，即基于直覺和經(jīng)驗而難以數(shù)據(jù)化的知識,這一類知識對借貸雙方來說可能很明確，但對外部人來說則難以表達(dá)清楚。基礎(chǔ)借貸雙方的了解對于減少信息不對稱，降低內(nèi)生交易費用有著很大的作用，因此，關(guān)系型貸款有助于緩解農(nóng)村融資中因信息不對稱引起的市場失效問題。而信貸員正好在農(nóng)戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。

2．信貸員在關(guān)系貸款中體現(xiàn)的優(yōu)勢

（1）軟信息的獲取

農(nóng)戶一般以血緣和地緣為基礎(chǔ)，靠親情、道德、網(wǎng)絡(luò)、文化和村莊信任來維系（蔣永穆等2006），由于獨特的地理環(huán)境及生產(chǎn)特點,農(nóng)村社會的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構(gòu)成了農(nóng)民的“社會圈子”。在這些熟悉的社會圈子中,大家通過長期的共同生活和交往互動建立了較為密切的關(guān)系,每個人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸員大都是本地人，扎根農(nóng)村幾十年，只要接觸到農(nóng)戶社會圈子里的任何一層都能間接獲取農(nóng)戶的信息，如農(nóng)戶在當(dāng)?shù)氐目诒庞茫?jīng)營能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的一個比較優(yōu)勢。

（2）貸款發(fā)放后的監(jiān)督制約機(jī)制

信貸人員在貸款發(fā)放后由于地域上的便利性，能及時了解到貸款人的資金用途和經(jīng)營情況，在貸款人出現(xiàn)違約風(fēng)險時能夠通過農(nóng)戶關(guān)系圈子的各層關(guān)系對其施加影響。金融機(jī)構(gòu)對違約農(nóng)戶也可采取嚴(yán)厲措施如對其采取禁止性貸款，取消其信用資格評定，基于多次博弈考慮的農(nóng)戶會衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。

（3）“面子成本”的約束

在中國傳統(tǒng)小農(nóng)金融需求及其信貸安排的過程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢不還更會遭到“圈內(nèi)人”的非議。大多數(shù)農(nóng)戶由于現(xiàn)今的戶籍管理制度，流動的可能性非常小，對違約后長期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個重要方面。信貸人員可以在必要的時候公布農(nóng)戶的還款信息，對其形成道德上的制約。

（4）低交易成本優(yōu)勢

信貸人員基于對農(nóng)戶多年的了解對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，逐漸培養(yǎng)一批信用等級好的優(yōu)質(zhì)客戶，對貸款的利率可以采取靈活的定價方式，農(nóng)戶憑借貸款證可以隨時提取一定額度內(nèi)的貸款，手續(xù)方便快捷。克服了貸款中的“尋租”“人情費用”，農(nóng)戶和信用社的關(guān)系也進(jìn)一步拉近。

四、實證調(diào)查說明

本文通過2008暑期對湖北省棗陽市平林鎮(zhèn)進(jìn)行了實地調(diào)查，該鎮(zhèn)地處鄂西南，有人口8萬，以農(nóng)業(yè)為主，我們在當(dāng)?shù)匾晃恍刨J員的陪同下對其所管轄三個村貸過款的農(nóng)戶進(jìn)行問卷訪談，共發(fā)放問卷100份，回收有效問卷100份，有效率91%。100份問卷中，有48%是農(nóng)業(yè)貸款，20%的加工業(yè)貸款，17%為商業(yè)貸款，還有一小部分從事其他行業(yè)貸款，可見抽查的樣本來源比較全面.農(nóng)戶的資金需求主要用于養(yǎng)殖業(yè)，且數(shù)額在五萬到十萬，信貸員出于風(fēng)險考慮，并不是足額發(fā)放。加工業(yè)和商業(yè)貸款資金需求頻繁，資金需求數(shù)量在一萬到十萬不等，通過與商戶實地交談發(fā)現(xiàn)商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽(yù)和信用社的熟人關(guān)系，信貸員對其了解是發(fā)放貸款的主要方面。種植業(yè)農(nóng)戶認(rèn)為信貸員把錢帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對大額度（2萬以上）的農(nóng)戶發(fā)放貸款需要抵押控制風(fēng)險，小額度農(nóng)戶反映主要是憑借信貸員對自己信譽(yù)的了解來發(fā)放。大部分農(nóng)戶反映自己還錢的主要原因是借債還錢，天經(jīng)地義，同時也怕影響自己在本地方的聲譽(yù)。商業(yè)戶還錢的主要制約因素是信用社的監(jiān)督（包括對其信用評價來決定是否下次發(fā)放貸款），同時他們之中大部分也都認(rèn)為借債還錢，天經(jīng)地義。

在調(diào)查的對象中約60%的人家里沒有可以抵押的資產(chǎn)（除土地和生活住房外），有抵押資產(chǎn)的對象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒有抵押品的對象一般都是憑借信貸員對借款用戶的誠信聲譽(yù)，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農(nóng)戶；在對是否愿意將個人情況告之信用社的考察中，95%的調(diào)查對象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現(xiàn)了低交易成本與高效率貸款相結(jié)合的貸款行為。

該信貸員扎根在調(diào)查地將近30年，對貸款農(nóng)戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農(nóng)戶的違約風(fēng)險與交易成本，而且從調(diào)查的結(jié)果也顯示，農(nóng)戶是愿意與銀行進(jìn)行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉(zhuǎn)有一小部分沒有按時還款。在大多數(shù)農(nóng)戶沒有抵押資產(chǎn)的情況下，信貸員通過對貸款戶長時間的深入了解進(jìn)行選擇性的貸款業(yè)務(wù)，還款的情況還是比較樂觀的，可見信貸員在資金融通的過程中所起到的作用是很大的。

五、對策

1．大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的本土化的信貸員隊伍

農(nóng)村急需要一批高素質(zhì)的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識在農(nóng)村傳播，并且收集最新的農(nóng)業(yè)信息，對農(nóng)戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點從調(diào)查的情況來看具有切實的推廣意義。

2．完善激勵機(jī)制

激勵機(jī)制是通過一套理性化的制度來反映激勵主體與激勵客體相互作用的方式。當(dāng)前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢貸給信譽(yù)好的企業(yè)，廣大農(nóng)戶被排除在金融需求的門外。所以培養(yǎng)一批本土化的信貸員，對信貸員進(jìn)行業(yè)務(wù)和職業(yè)操守教育對于其與農(nóng)戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。

3．適當(dāng)下放信貸員的信貸審批權(quán)

目前信用社實行嚴(yán)格的逐級信貸審批制度，貸款手續(xù)繁瑣、復(fù)雜。信貸手續(xù)合法、合規(guī)本無可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續(xù)復(fù)雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農(nóng)民早已喪失了投資的最佳時效，從而造成人為的貸款難。信用社應(yīng)適當(dāng)下放信貸人員的權(quán)限，對由信貸人員評出的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)建立“綠色通道”，同時信貸人員應(yīng)承擔(dān)一定的連帶責(zé)任和貸款發(fā)放的獎勵。這樣既保證了資金的安全發(fā)放，又調(diào)動了信貸人員的積極性。

參考文獻(xiàn)

[1]陳燕玲、佘傳奇.基于關(guān)系型融資的農(nóng)村金融運行機(jī)制分析,金融理論與實踐，2008，（4）.

[2]王芳:我國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度：一個理論框架[J],2005.(4).

[3]錢水士李國文:社區(qū)銀行及其在我國的發(fā)展[J].金融理論與實踐,2006.2.

第3篇

達(dá)茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達(dá)茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達(dá)茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達(dá)茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴(yán)格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風(fēng)險亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險能力本身就差，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險就會部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機(jī)構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險。綜上，信用機(jī)構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險、信用風(fēng)險及市場風(fēng)險。

3達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析

3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當(dāng)前，達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)合理分工、功能互補(bǔ)、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達(dá)到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達(dá)茂旗金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費需求的內(nèi)容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費需求。

3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風(fēng)險

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機(jī)，從而降低違約風(fēng)險發(fā)生的概率，進(jìn)而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進(jìn)行分類。通過一系列的模型和指標(biāo)，對準(zhǔn)客戶進(jìn)行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險等級。只有那些風(fēng)險等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風(fēng)險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營情況及資金應(yīng)用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進(jìn)一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險。

4結(jié)束語