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第1篇

金融對于現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個國家經(jīng)濟運行的保障，這些年來，農(nóng)村金融體制運行不暢導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻。而且，擔(dān)負(fù)著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)社會主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個變幻莫測的市場大環(huán)境中，首要任務(wù)是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而推動農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進(jìn)而使其穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀

近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動了農(nóng)村社會主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。然而，在這個經(jīng)濟市場大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發(fā)展，要想進(jìn)一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴(yán)格管理，就要有風(fēng)險管理制度。當(dāng)下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實到根本。由于職責(zé)分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導(dǎo)向不明顯是很嚴(yán)重的問題，如果一個體系或者說一個企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營、發(fā)展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的同時又要發(fā)展自身經(jīng)濟，創(chuàng)造自身經(jīng)濟效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟效益和社會效益。

三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在這個市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進(jìn)，提高競爭力。要想占據(jù)市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場變化中隨機應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風(fēng)險管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進(jìn)其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責(zé)任與權(quán)利，對于內(nèi)部控制，尤其是加強重點環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財務(wù)管理、借款制度等，從而進(jìn)一步提高銀行風(fēng)險管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個管理階層把握權(quán)利，恪盡職責(zé)，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風(fēng)險意識，從而使防范風(fēng)險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風(fēng)險，減小損失。克服這些問題進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計，明確市場定位，完善內(nèi)控體制，提高風(fēng)險管理能力，這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價值創(chuàng)造經(jīng)濟、社會效益。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇

一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴張，更要實現(xiàn)功能效率和市場價值的不斷提高。實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。

1、不斷提升核心競爭力是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提。核心競爭力在當(dāng)今國際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營和生命力的核心競爭力。在當(dāng)前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行體制改革，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面，創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經(jīng)營的生命力。

2、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路。經(jīng)濟全球化的大潮推動我國金融改革的不斷深入，而加入WTO則使我國金融市場上的競爭更趨激烈。在這種背景下，發(fā)展海外業(yè)務(wù)，提高本外幣一體化服務(wù)水平，增強國際競爭力，就成為我國商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的必然選擇。應(yīng)該看到，加入TWO后我國對外開放程度的不斷加深和開放的領(lǐng)域的不斷擴大，不只是帶來激烈的競爭，更為我國商業(yè)銀行走出國門、走向世界提供了有利條件。

金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術(shù)開發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身于世界銀行業(yè)之林，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。今后我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服

務(wù)質(zhì)量，增強業(yè)務(wù)優(yōu)勢，走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

創(chuàng)新是銀行業(yè)健康發(fā)展永恒的主題，它在我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要的地位，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。一家金融機構(gòu)如果要在市場競爭中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力；同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大。所以，通過金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新，尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。

第一，金融理念創(chuàng)新。理念創(chuàng)新意味著對傳統(tǒng)認(rèn)識的突破，新觀念的產(chǎn)生為制度變遷提供了可能。人們對新觀念的普遍認(rèn)同，為新制度的確立和正常運作提供了保證。只有觀念領(lǐng)先，我國商業(yè)銀行才能在變化的環(huán)境中占據(jù)有利的市場地位。所以，我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新理念，抓住機遇，以創(chuàng)新不斷提高市場競爭力。

第二，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的舞臺上，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時，嘗試進(jìn)入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢，積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。此外，隨著資本市場和金融技術(shù)的飛速發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)也在發(fā)生急劇變化，傳統(tǒng)銀行正受到來自資本市場和新型金融業(yè)務(wù)――基金的挑戰(zhàn)，尤其是開放式基金業(yè)務(wù)，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)威脅極大。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)把握政策時機，將基金作為業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的又一突破口。

第三，服務(wù)創(chuàng)新。在計劃經(jīng)濟時代，我國商業(yè)銀行的服務(wù)是衙門式的。改革開放后，銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但是，同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后的服務(wù)創(chuàng)新，還需要進(jìn)一步加強“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過觀念的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)金融服務(wù)水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新的意識，根據(jù)金融市場的變化和自己的實際情況，以客戶為中心的服務(wù)，把過去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過服務(wù)創(chuàng)新不斷開拓新市場。

三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略

現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展。現(xiàn)代商業(yè)銀行是標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)，在新世紀(jì)金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。

1、加入世貿(mào)組織后金融專業(yè)人才的競爭日益加劇。中國金融業(yè)的人才競爭早已經(jīng)開始，而中國銀行業(yè)的快速發(fā)展使得中國金融人才本已“捉襟見肘”的供求矛盾日益突出。外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入意味著對中資銀行人才的競爭將加劇。許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，他們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時還有科學(xué)的考評體系、平等競爭的用人原則，以及健全的培訓(xùn)體系、機制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤分成，以及種類繁多的自助餐式的福利待遇，等等。而我國商業(yè)銀行在重視人才方面卻是差強人意，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識；另一方面內(nèi)部激勵機制跟不上，難以調(diào)動員工的積極性。目前在市場化人才競爭中，國內(nèi)商業(yè)銀行對高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。

2、我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機制。在加入WTO的新形勢下，我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機制。十年樹木，百年樹人。要想在中外金融競爭中占據(jù)優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時代，復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO的過渡期內(nèi)，我國商業(yè)銀行必須抓緊時間培訓(xùn)出一批掌握金融英語、國際貿(mào)易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實自己的金融隊伍，以適應(yīng)金融業(yè)競爭的需要。第三，根據(jù)實際情況，適當(dāng)引入新的激勵機制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵機制，完善經(jīng)理與員工的激勵機制。

四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略

“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。今天的金融信息化建設(shè)是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行，以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品。可以說，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。

1、金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求。現(xiàn)代銀行經(jīng)營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上。我國商業(yè)銀行要遵循市場這一發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強安全管理；同時，不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場競爭力，推出特色服務(wù)，有針對性地為政府部門和國內(nèi)外重要的公司客戶、機構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)。此外，信息技術(shù)的應(yīng)用，在防范經(jīng)營風(fēng)險、提高決策質(zhì)量方面也起到至關(guān)重要的作用。依靠先進(jìn)的信息系統(tǒng)，總行可以站在更宏觀的角度做出決策，也正是在科技的有效保障下，管理思想才可以變成能夠通過系統(tǒng)軟件對行為進(jìn)行控制、約束的行之有效的具體方法。

2、電子銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面。隨著因特網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已將世界連接在一起，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場營銷的重要渠道，還是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進(jìn)。

當(dāng)今發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行已基本上實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營管理等各方面的電子化，加強了銀行對整個經(jīng)濟社會的滲透力。在美國2004年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10％左右。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1％，發(fā)展前景令人向往。金融科技的應(yīng)用，真正將銀行推向了一個電子化、網(wǎng)絡(luò)化的時代，銀行能否取得競爭優(yōu)勢，在很大程度上取決于信息化應(yīng)用的水平，這對銀行自身服務(wù)水平提出了更嚴(yán)格的要求。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛設(shè)立或擴展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開辟自己在這一領(lǐng)域的市場。

五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營戰(zhàn)略

第3篇

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；發(fā)展

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

城市商業(yè)銀行的發(fā)展對于深化我國金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競爭中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。

一、城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析

與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點構(gòu)成獨特的競爭優(yōu)勢。

1、地域優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)，一方面對本地市場較為了解，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風(fēng)險，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務(wù)本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細(xì)分市場提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢。

2、快速反應(yīng)優(yōu)勢。無論是國有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對市場變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來說具有很強的吸引力。

3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑兀鞘猩虡I(yè)銀行自身的特點與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。

二、城市商業(yè)銀行競爭劣勢分析

城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業(yè)競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發(fā)明顯。

1、規(guī)模劣勢。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業(yè)銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發(fā)行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業(yè)銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補充資本金，從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴張――補充資本金――資產(chǎn)擴張的被動循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競爭對手。

2、政策劣勢。對于國有商業(yè)銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業(yè)銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時，一些地方政府急于引進(jìn)外資，外資銀行營業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優(yōu)惠，稅收負(fù)擔(dān)明顯低于國內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。

3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢。城市商業(yè)銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經(jīng)營管理人員大多由政府選派，導(dǎo)致經(jīng)營決策的政府干預(yù)色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導(dǎo)致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當(dāng)?shù)貒衅髽I(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易實際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國有股份占絕對多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機制，難以形成有效的風(fēng)險組合和制約機制，難以達(dá)到股份有限公司應(yīng)有的組織和運行效率，具有較高的金融風(fēng)險隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢自然不用說，而國有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。

4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質(zhì)集團(tuán)公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機構(gòu)，培訓(xùn)的計劃性、針對性、系統(tǒng)性不強，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴(yán)重匱乏。

三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略

（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路

探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實現(xiàn)跨越式發(fā)展目標(biāo)。目前，外資銀行加快布局，國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展面臨著巨大考驗。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競爭劣勢，而通過區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局，提高銀行聲譽，擴大資產(chǎn)規(guī)模，開展更多的新業(yè)務(wù)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營運成本。當(dāng)然，面對新環(huán)境、新市場，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設(shè)施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。

探索二：引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進(jìn)的管理經(jīng)驗和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進(jìn)的管理經(jīng)驗、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強監(jiān)督，降低風(fēng)險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。

（二）整合業(yè)務(wù)鏈

1、核心業(yè)務(wù)。市場定位、服務(wù)中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的特點，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實力弱、經(jīng)營規(guī)模小、財務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標(biāo)準(zhǔn)來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經(jīng)理制，隨時了解中小企業(yè)的動向加強與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財務(wù)顧問、投資理財、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務(wù)，對授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時出現(xiàn)的新情況不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。

2、增長業(yè)務(wù)。市場定位、消費者業(yè)務(wù)也稱零售業(yè)務(wù)，提供當(dāng)?shù)叵M者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。

3、種子業(yè)務(wù)。市場定位：中間業(yè)務(wù)和為大客戶提供金融服務(wù)。

（三）構(gòu)建核心競爭力

第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場定位為市民的銀行，細(xì)分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，爭取合理的發(fā)展空間，實現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點、利用自身優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)，開設(shè)專門服務(wù)于中小企業(yè)、個人業(yè)務(wù)的專門性分行，以支持民營經(jīng)濟和個體私人經(jīng)濟為突破口，服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。

第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理行為，降低經(jīng)營成本，防范風(fēng)險。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學(xué)高效的決策激勵機制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)“三會”的協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進(jìn)行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監(jiān)督。

第三，提高風(fēng)險管理能力。風(fēng)險管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來，市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運行機制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理行為，能夠有效防范風(fēng)險。

第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競爭力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競爭力。能對企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵員工奮進(jìn)，促進(jìn)發(fā)展。

第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經(jīng)濟時代，銀行業(yè)的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負(fù)、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要創(chuàng)新人才管理機制，為人才的成長和發(fā)展提供公平合理的機會，開通非職務(wù)序列上升通道，建立管理職務(wù)類和技術(shù)業(yè)務(wù)類兩大等級系列，充分體現(xiàn)每個員工的個人價值。

（作者單位：東北財經(jīng)大學(xué)研究生院）

參考文獻(xiàn)：

[1]艾洪德，徐明圣.區(qū)域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2006.