前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來(lái)啟發(fā)，助您在寫(xiě)作的道路上更上一層樓。

第1篇

（浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院，浙江 海寧 314408）

摘要：手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行外延業(yè)務(wù)，已被許多客戶(hù)所接受，但在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中仍存在著許多問(wèn)題。了解手機(jī)銀行概念，明確手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，從而制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略對(duì)商業(yè)銀行為客戶(hù)提供高效服務(wù)，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前手機(jī)銀行存在問(wèn)題的分析，進(jìn)一步提出其未來(lái)發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞 ：手機(jī)銀行；因素；方向

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.21

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2015）22-0232-02

一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)

隨著生活節(jié)奏加快，人們?cè)桨l(fā)喜好便捷的生活方式，手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行的服務(wù)外延性業(yè)務(wù)便也應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行是一種方便、快捷的服務(wù)性銀行服務(wù)方式。它將貨幣電子化與移動(dòng)通信相結(jié)合，由手機(jī)銀行、短信中心和手機(jī)三端構(gòu)成，用戶(hù)在使用中利用手機(jī)獨(dú)特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發(fā)出，傳遞到短信中心后根據(jù)短信發(fā)送的地址進(jìn)一步傳遞給銀行系統(tǒng)。此刻，銀行系統(tǒng)對(duì)短信內(nèi)容進(jìn)行初處理，將短信內(nèi)容轉(zhuǎn)化為主機(jī)系統(tǒng)格式，而銀行主機(jī)系統(tǒng)則在處理完客戶(hù)需短信都將反饋信息回傳，并再次經(jīng)由短信中心采用短信形式返回到用戶(hù)手機(jī)上。

手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信商之間的跨行業(yè)配合，是貨幣電子化和通信業(yè)務(wù)合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會(huì)運(yùn)行效率，它可持續(xù)發(fā)展的突出特點(diǎn)主要有以下6個(gè)方面。

（一）手機(jī)銀行擁有潛在的大量用戶(hù)群

作為生活在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的現(xiàn)代人，基本上每個(gè)人都擁有著一部手機(jī)。廣大的潛在用戶(hù)群體是產(chǎn)生手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的群眾基礎(chǔ)，而手機(jī)銀行擁有這么廣大的市場(chǎng)受眾人群是其最為突出優(yōu)點(diǎn)之一。

（二）手機(jī)銀行快捷便利

通過(guò)手機(jī)銀行辦理，只需在家輕輕動(dòng)幾下手機(jī)就能夠解決這種業(yè)務(wù)需求，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)快捷方便，而對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，則是減少服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。

（三）手機(jī)銀行安全性高

盡管有些人擔(dān)心不法分子會(huì)利用手機(jī)短信來(lái)盜取自己的銀行信息，但從整體來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行安全性比較高。現(xiàn)行的手機(jī)銀行在安卓手機(jī)上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護(hù)，客戶(hù)在手機(jī)端登陸手機(jī)銀行，需要有登陸密碼；其次，手機(jī)銀行的使用是需通過(guò)客戶(hù)SIM卡的綁定認(rèn)證的，需提供向銀行提交客戶(hù)資料中的聯(lián)系方式來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。這種密碼和SIM的雙重保護(hù)，能有效地保證客戶(hù)在使用手機(jī)銀行中的安全性能。

（四）手機(jī)銀行能夠提供其他服務(wù)

隨著人們生活便捷化需要的發(fā)展，手機(jī)銀行提供的業(yè)務(wù)不僅局限在商業(yè)銀行的取款、貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)有部分商業(yè)銀行也提供代繳水電費(fèi)業(yè)務(wù)、電話(huà)費(fèi)、煤氣費(fèi)等其他業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都極大地減少了客戶(hù)時(shí)間耗費(fèi)，提高了商業(yè)銀行自身的服務(wù)效率。

（五）手機(jī)銀行具有及時(shí)性、時(shí)效性

手機(jī)銀行快速發(fā)展離不開(kāi)它的及時(shí)性的特點(diǎn)，有些顧客喜歡炒匯，面對(duì)瞬息萬(wàn)變的匯率市場(chǎng)，擁有了能夠及時(shí)買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出的手機(jī)銀行無(wú)疑是如虎添翼。只需要通過(guò)手機(jī)查詢(xún)需要買(mǎi)賣(mài)的外匯情況，明確價(jià)格之后進(jìn)行掛單委托，同時(shí)利用手機(jī)銀行查詢(xún)業(yè)務(wù)來(lái)確保這項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利完成，這樣就通過(guò)使用手機(jī)銀行在幾分鐘內(nèi)完成了外匯買(mǎi)賣(mài)，無(wú)疑提高了客戶(hù)的操作效率。

（六）手機(jī)銀行的全天候服務(wù)

手機(jī)銀行能夠?yàn)榭蛻?hù)提供全天候的服務(wù)，不管是查詢(xún)賬目信息、自由轉(zhuǎn)賬、匯款，還是繳納水電費(fèi)等其它費(fèi)用，都能時(shí)刻服務(wù)，迅速反饋。

二、手機(jī)銀行的發(fā)展

（一）商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展因素

商業(yè)銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個(gè)以營(yíng)利為目的，通過(guò)給客戶(hù)提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)其定義我們可以明確這一點(diǎn)：商業(yè)銀行的目的是營(yíng)利。為更好獲得更多收益，商業(yè)銀行就需拉動(dòng)顧客關(guān)注，而通過(guò)提供多樣的服務(wù)類(lèi)型能有效滿(mǎn)足客戶(hù)需求，增加商業(yè)銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業(yè)銀行選擇提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展的原因之一。第二，手機(jī)銀行能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率。開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能減少客戶(hù)在銀行的排隊(duì)時(shí)間，提高銀行服務(wù)效率。第三，利用手機(jī)銀行可以減少商業(yè)銀行的成本。客戶(hù)通過(guò)使用手機(jī)銀行，減少了填寫(xiě)的單據(jù)、排號(hào)紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過(guò)手機(jī)銀行是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的代表之一。

（二）商業(yè)銀行手機(jī)銀行存在的問(wèn)題

我們已經(jīng)知道通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠極大提高銀行的服務(wù)效率，減少客戶(hù)不必要的時(shí)間耗費(fèi)等，但目前在手機(jī)銀行的發(fā)展過(guò)程中仍存在著很多問(wèn)題。第一，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不夠完善。傳統(tǒng)的資金管理、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主流，但這些業(yè)務(wù)不能夠完成滿(mǎn)足客戶(hù)需求。第二，手機(jī)銀行的服務(wù)不夠完善。缺少安全保障系統(tǒng)和合理的安全宣傳是手機(jī)銀行服務(wù)的弱點(diǎn)，客戶(hù)缺少對(duì)安全保障的認(rèn)知，自然對(duì)手機(jī)銀行的安全性半信半疑，這就導(dǎo)致手機(jī)銀行使用并不普遍。第三，手機(jī)銀行應(yīng)用APP軟件不穩(wěn)定。盡管手機(jī)APP軟件便捷，但依然存在客戶(hù)端不穩(wěn)定的問(wèn)題，這是未來(lái)手機(jī)銀行應(yīng)該改革的方向之一。

三、手機(jī)銀行發(fā)展的方向

實(shí)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)保障了銀行保質(zhì)高效地為客戶(hù)提供服務(wù)，而為進(jìn)一步發(fā)揮手機(jī)銀行的重要作用，應(yīng)該對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行以下5方面改革：

（一）簡(jiǎn)潔易懂性

手機(jī)銀行是為給客戶(hù)提供便捷高效的服務(wù)，能讓客戶(hù)明白使用是實(shí)行手機(jī)銀行的基礎(chǔ)。提供更為簡(jiǎn)單的操作方式，更為簡(jiǎn)潔的APP操作界面，能夠給客戶(hù)更好享受，增加客戶(hù)使用頻度，從而進(jìn)行合理客戶(hù)數(shù)量分流。

（二）附加功能性

單純只考慮存款、取款等業(yè)務(wù)難以滿(mǎn)足客戶(hù)要求，這要求手機(jī)銀行提供更便捷化的附加，擴(kuò)大手機(jī)銀行的服務(wù)范疇，類(lèi)似提供基金與外匯的買(mǎi)賣(mài)、水電的代繳都能夠有效地滿(mǎn)足客戶(hù)所需，從而提高客戶(hù)的享受度。

（三）低費(fèi)用性

手機(jī)銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費(fèi)用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續(xù)費(fèi)的服務(wù)方式能快速吸引客戶(hù)眼球，拉動(dòng)客戶(hù)關(guān)注度。因此，為更好推廣手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保持低費(fèi)用性是其要點(diǎn)之一。

（四）保證安全性

盡管目前手機(jī)銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護(hù)，但是這種保證并不是一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都不存在，因此，通過(guò)與各大運(yùn)營(yíng)商共同合作開(kāi)發(fā)出更為安全的手機(jī)銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。只有通過(guò)建立更為安全的手機(jī)銀行系統(tǒng)，才能保證客戶(hù)資料安全、資金安全，才會(huì)更有利于商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。

（五）建立完善的維護(hù)系統(tǒng)

怎樣使用手機(jī)銀行，怎么應(yīng)對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)等都是我們?cè)谑褂檬謾C(jī)銀行中的常見(jiàn)問(wèn)題，而建立起完善的手機(jī)銀行維護(hù)系統(tǒng)，保障客戶(hù)資金安全，教會(huì)客戶(hù)使用手機(jī)銀行系統(tǒng)，及時(shí)應(yīng)對(duì)資金安全問(wèn)題等，是促使手機(jī)銀行發(fā)展的根本保障。只有客戶(hù)用的放心，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)才能夠更好的發(fā)展。

（六）加大開(kāi)發(fā)力度

加大手機(jī)銀行開(kāi)發(fā)力度，建立穩(wěn)定APP軟件系統(tǒng)、安全保障系統(tǒng)等，進(jìn)一步豐富手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保障其安全使用。

四、結(jié)語(yǔ)

我們了解了手機(jī)銀行概念，明確了手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，能夠有利于商業(yè)銀行提供高效服務(wù)，減少成本，同時(shí)針對(duì)現(xiàn)在存在的發(fā)展問(wèn)題，進(jìn)一步地提出手機(jī)銀行未來(lái)發(fā)展方向的要求。眾所周知，商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目的，通過(guò)給客戶(hù)提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但手機(jī)銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行提供的外延，正在不斷地走進(jìn)我們的生活，加強(qiáng)對(duì)其手機(jī)銀行拓展業(yè)務(wù)的深層挖掘必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展理念，以科技競(jìng)爭(zhēng)為主要著眼點(diǎn)，走中國(guó)特色的商業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展之路，為客戶(hù)帶來(lái)更多便益。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇

【關(guān)鍵詞】 手機(jī)銀行 農(nóng)村金融 動(dòng)金融

一、引言

我國(guó)是一個(gè)處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題自然成為國(guó)家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國(guó)人民銀行了《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要豐富支付服務(wù)的主體，并鼓勵(lì)推進(jìn)手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)。2013年底，人行行長(zhǎng)周小川也曾表示應(yīng)該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務(wù)。手機(jī)銀行即以手機(jī)為媒介來(lái)完成各種金融服務(wù)交易，其業(yè)務(wù)主要包括查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和消費(fèi)支付等。近兩年來(lái)我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會(huì)到了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給生活帶來(lái)的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)呢？目前看來(lái)，我國(guó)仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，而手機(jī)銀行的低成本優(yōu)勢(shì)使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠?yàn)檗r(nóng)民提供生活的便利，因此，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題值得深入研究。

二、我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國(guó)手機(jī)銀行使用規(guī)模逐年增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1），近兩年增長(zhǎng)幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬(wàn)人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)模基礎(chǔ)上又增長(zhǎng)了59%達(dá)到了4.6億人。我國(guó)手機(jī)銀行的交易規(guī)模也高速增長(zhǎng)，在2011年時(shí)交易規(guī)模僅1.2萬(wàn)億，2013年就增長(zhǎng)到了12.7萬(wàn)億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬(wàn)億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來(lái)看，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在近兩年來(lái)的發(fā)展得到一定的突破。

根據(jù)《2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%（誤差率在5%以?xún)?nèi)）（中國(guó)電子商務(wù)研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財(cái)?shù)确矫妗Ｊ謾C(jī)銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶(hù)規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實(shí)際情況看來(lái)，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機(jī)銀行市場(chǎng)潛力巨大，需要進(jìn)一步的發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)條件

近年來(lái)我國(guó)對(duì)農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開(kāi)展了農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)，農(nóng)民的支付環(huán)境開(kāi)始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機(jī)使用率逐年升高，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)手機(jī)普及化

據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2014年底，我國(guó)手機(jī)用戶(hù)達(dá)到12.86億戶(hù)，移動(dòng)電話(huà)的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國(guó)農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個(gè)季度，其用戶(hù)總量也已達(dá)1.6億，占手機(jī)用戶(hù)比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶(hù)，可見(jiàn)我國(guó)手機(jī)的使用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度普及。

2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機(jī)上網(wǎng)接受度較高

一方面，我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見(jiàn)以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時(shí)間也不會(huì)很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機(jī)上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截止到2013年底，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)手機(jī)連接家中的WiFi而不是通過(guò)數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。

3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費(fèi)的習(xí)慣也逐漸有所改變

2014年我國(guó)農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過(guò)萬(wàn)，即便是除去價(jià)格因素的影響，其實(shí)際增長(zhǎng)速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿(mǎn)足了手機(jī)銀行的推廣要求，因?yàn)槭謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過(guò)適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來(lái)人們開(kāi)始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開(kāi)始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及相對(duì)也會(huì)容易得多。

四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的益處

1、手機(jī)銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來(lái)的益處

（1）緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿(mǎn)足農(nóng)民需求。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目根本不能滿(mǎn)足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進(jìn)一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問(wèn)題提供一個(gè)有效的途徑。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進(jìn)行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會(huì)得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿(mǎn)足。

（2）為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶(hù)完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費(fèi)的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全天24小時(shí)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營(yíng)業(yè)時(shí)間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費(fèi)寶貴時(shí)間。目前各個(gè)銀行為了爭(zhēng)取客戶(hù)，在手機(jī)銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等服務(wù)。因此，通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時(shí)間成本和金錢(qián)成本。

2、手機(jī)銀行發(fā)展給銀行帶來(lái)的益處

（1）手機(jī)銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目目前不能滿(mǎn)足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費(fèi)相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，因?yàn)槠涓叱杀臼菬o(wú)法通過(guò)有限的收益來(lái)彌補(bǔ)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)柜臺(tái)業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機(jī)銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過(guò)手機(jī)業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營(yíng)成本。

（2）擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤(rùn)的增加。近年來(lái)，我國(guó)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長(zhǎng)緩慢，由于信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題和抵押物的問(wèn)題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢(shì)，我國(guó)部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場(chǎng)。而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模是不可小覷的，通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠?yàn)楦嗟霓r(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費(fèi)的金融服務(wù)就會(huì)形成銀行收入的來(lái)源，從而利于銀行利潤(rùn)的增加。

五、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

1、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

（1）手機(jī)銀行能夠提供的服務(wù)種類(lèi)限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國(guó)各類(lèi)銀行幾乎都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過(guò)手機(jī)來(lái)操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行主要提供包括查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國(guó)手機(jī)銀行的服務(wù)種類(lèi)有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿(mǎn)足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿(mǎn)足新時(shí)代農(nóng)戶(hù)的多樣化需求。

（2）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶(hù)規(guī)模。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶(hù)規(guī)模作為基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)交易他們才感覺(jué)到踏實(shí)。農(nóng)民缺乏安全感，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財(cái)產(chǎn)受到損失。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠?yàn)樗麄兲峁┒啻蟮谋憷狈κ謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無(wú)從談起。

2、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）法律缺失風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護(hù)。目前，涉及到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評(píng)估指引》，二者都沒(méi)有對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出框架性的規(guī)定，沒(méi)有具體配套實(shí)施方案，沒(méi)有對(duì)參與主體的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒(méi)有對(duì)法律責(zé)任的承擔(dān)者進(jìn)行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易的過(guò)程中暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中，一旦農(nóng)民財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。

（2）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)增大了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來(lái)?yè)p失，而且有些農(nóng)民的手機(jī)系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機(jī)更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進(jìn)行手機(jī)業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展就會(huì)受到阻礙。在農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進(jìn)行操作的過(guò)程中，如果對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

六、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議

1、積極開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類(lèi)

業(yè)務(wù)種類(lèi)的開(kāi)發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)第三方中介作為點(diǎn)，來(lái)為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來(lái)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過(guò)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)合作，當(dāng)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)需要的物資時(shí)，可以使用手機(jī)銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強(qiáng)烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員設(shè)計(jì)出符合農(nóng)民需要的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

2、加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

通過(guò)廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對(duì)農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎(jiǎng)勵(lì)的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進(jìn)行宣傳，通過(guò)自己熟識(shí)的人推薦往往會(huì)使農(nóng)民有安全感。另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶(hù)提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)等信息，引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民嘗試使用手機(jī)銀行，在試用的過(guò)程中，農(nóng)民的觀念也會(huì)漸漸改變，其對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利

應(yīng)該盡快建立《手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對(duì)參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護(hù)，農(nóng)民才會(huì)增加對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行信息披露，并且對(duì)農(nóng)民具有風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對(duì)業(yè)務(wù)的滿(mǎn)意程度。最后，要對(duì)法律責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護(hù)農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。

4、銀行和農(nóng)民都需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)防范做出努力

銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期對(duì)安全系統(tǒng)進(jìn)行檢測(cè)，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語(yǔ)音驗(yàn)證的防范方式，這需要客戶(hù)在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語(yǔ)音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數(shù)字簽名，然后再接受隨機(jī)驗(yàn)證碼，以語(yǔ)音形式進(jìn)行預(yù)留聲音匹配驗(yàn)證，考慮到客戶(hù)聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時(shí)，客戶(hù)可以輸入語(yǔ)音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對(duì)相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護(hù)意識(shí)，盡量不對(duì)手機(jī)系統(tǒng)做出更改，并每天對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時(shí)應(yīng)先通過(guò)電話(huà)向客服咨詢(xún)相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。

（注：基金項(xiàng)目：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014年國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱(chēng)：安徽省農(nóng)村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問(wèn)題研究，項(xiàng)目編號(hào)：201410378073。）

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2014（9）.

[3] 中國(guó)電子商務(wù)研究中心：2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告[R]. .

第3篇

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 手機(jī)銀行 移動(dòng)金融

一、引言

手機(jī)銀行是銀行客戶(hù)利用手機(jī)終端辦理包括賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費(fèi)、理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)的總稱(chēng)，手機(jī)銀行帶給客戶(hù)的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手機(jī)銀行不同于傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，客戶(hù)不需要親自去商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或者必須首先具備有互聯(lián)網(wǎng)功能的計(jì)算機(jī)終端，客戶(hù)只需要使用隨身攜帶的手機(jī)就可以隨時(shí)隨地的通過(guò)手機(jī)得到所需要的金融服務(wù)。手機(jī)銀行不僅節(jié)約了客戶(hù)的時(shí)間成本和獲得金融服務(wù)的交通成本，而且為客戶(hù)提供了全新的交易感受，極大便利了客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)生活。上述手機(jī)銀行的特點(diǎn)決定了客戶(hù)群主要以個(gè)人為主，交易內(nèi)容主要是小額支付、轉(zhuǎn)賬、金融資產(chǎn)交易等內(nèi)容。

中小商業(yè)銀行是指在一定地區(qū)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，本文所指的中小商業(yè)銀行主要包括村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社和城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。中小商業(yè)銀行的特點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)少，經(jīng)營(yíng)局限于特定的區(qū)域，服務(wù)群體為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)和當(dāng)?shù)鼐用瘛＿@些特點(diǎn)和國(guó)有、全國(guó)股份制商業(yè)銀行存在明顯的差異，這也為中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展提供了空間。當(dāng)前，商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已成普遍現(xiàn)象，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行還是城市商業(yè)銀行都將手機(jī)銀行作為重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，而中小商業(yè)銀行自身特點(diǎn)決定了其在開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，完全符合手機(jī)銀行“彌補(bǔ)金融服務(wù)空白、服務(wù)金融弱勢(shì)群體和滿(mǎn)足小額支付結(jié)算的需求”，而且手機(jī)銀行對(duì)于豐富中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)，彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面低的現(xiàn)象。

二、中小商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行的積極意義

（一）彌補(bǔ)金融服務(wù)空白區(qū)域的金融需求

農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶(hù)群呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求種類(lèi)多、交易筆數(shù)多、單筆交易額低的特點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)對(duì)小額貸款類(lèi)服務(wù)需求量較大。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從大多數(shù)農(nóng)村區(qū)域的撤離，農(nóng)村區(qū)域金融機(jī)構(gòu)密度和金融服務(wù)深度不能滿(mǎn)足農(nóng)村區(qū)域的金融需求。在當(dāng)前金融體系下，農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)空白難以在短期內(nèi)有效解決。由于地域、技術(shù)和成本方面的限制，商業(yè)銀行在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量難以有效滿(mǎn)足當(dāng)?shù)匦枨螅W(wǎng)上銀行業(yè)受到農(nóng)村居民的知識(shí)水平較低、農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施不足、網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)用較高等原因而難以廣泛推廣。另外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)空心化現(xiàn)象已成普遍現(xiàn)象，青壯年農(nóng)民大多進(jìn)城務(wù)工，只有老弱病殘和兒童留守農(nóng)村，這些微觀主體的金融需求主要局限于小額支付、收匯款、存儲(chǔ)等，而且對(duì)輔幣的需求數(shù)量較多，這些需求都難以吸引現(xiàn)有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。手機(jī)銀行具有便捷、低交易成本和實(shí)時(shí)交易的特點(diǎn)以及存儲(chǔ)、小額轉(zhuǎn)賬和支付的基本功能可以有效滿(mǎn)足農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的基本金融需求。農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)商業(yè)銀行立足地方經(jīng)濟(jì)，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)主體，尤其開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白問(wèn)題。

（二）為中小商業(yè)銀行提供新的利潤(rùn)來(lái)源

中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)較為單一，主要局限于傳統(tǒng)的小額信貸業(yè)務(wù)和資金轉(zhuǎn)賬，基本業(yè)務(wù)同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行雷同，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)空間狹小，在爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)方面處于落后位置。另外，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比極低，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重不足。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為新型金融業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行站在同一起跑線，并且中小商業(yè)銀行的客戶(hù)群和手機(jī)銀行的客戶(hù)群存在更多的重疊，因此中小商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有先天的優(yōu)勢(shì)。開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅有利于中小商業(yè)銀行吸引更多的客戶(hù)，而且手機(jī)銀行作為客戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)的渠道，中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行還可以增加其他相關(guān)業(yè)務(wù)的交易規(guī)模，增加中小商業(yè)銀行的利潤(rùn)。

三、中小商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行的可行性分析

（一）銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)銀行提供了契機(jī)

上世紀(jì)90年代末，隨著國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱沉重、長(zhǎng)期虧損而扭虧無(wú)望的機(jī)構(gòu)進(jìn)行逐步的撤并，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步向城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中。中小商業(yè)銀行受政策限制，主要為屬地經(jīng)營(yíng)，服務(wù)范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局為中小商業(yè)銀行開(kāi)辦手機(jī)銀行提供了良好機(jī)遇。中小商業(yè)銀行雖然在業(yè)務(wù)種類(lèi)及經(jīng)營(yíng)規(guī)模上與大中型商業(yè)銀行還有較大的差距，但是中小商業(yè)銀行可以憑借其“居民銀行”的定位，有效地掌握當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的需求，集中優(yōu)勢(shì)資源提供有針對(duì)性的產(chǎn)品或服務(wù)，加之在本地域網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，可以深入挖掘客戶(hù)資源，開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行客戶(hù)。另外，受經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的影響，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域開(kāi)辦手機(jī)銀行的動(dòng)力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以豐富自身業(yè)務(wù)種類(lèi)，而且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展使很多游離在正規(guī)金融服務(wù)之外的當(dāng)?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶(hù)，有利于銀行規(guī)模壯大和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。