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第1篇

【關(guān)鍵詞】私人銀行 SWOT分析 本土化優(yōu)勢

一、引言

商業(yè)銀行所提供的個人金融服務(wù)主要可分為三個層次：零售產(chǎn)品服務(wù)、理財產(chǎn)品服務(wù)、私人銀行服務(wù)。隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，個人客戶的零售業(yè)務(wù)和理財服務(wù)發(fā)展迅速，而私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展有限，這與我國迅速增長的私人銀行業(yè)務(wù)需求嚴(yán)重不符。所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以財富管理為核心，以擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶為目標(biāo)，根據(jù)這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務(wù)。這種個性化的金融服務(wù)涵蓋了資產(chǎn)管理、信托、投資、遺產(chǎn)安排、拍賣等內(nèi)容。現(xiàn)今，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤構(gòu)成的重要組成部分，比如美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達(dá)35%。在歐洲，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤已經(jīng)達(dá)到零售產(chǎn)品業(yè)務(wù)平均水平的10倍左右。由此可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，本文通過SWOT的分析方法，對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、潛在機遇和外部挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，具有一定的理論價值和現(xiàn)實意義。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析

從現(xiàn)階段來看（如圖1所示），我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)既存在私人銀行業(yè)務(wù)需求巨大、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢等明顯的競爭優(yōu)勢，同時，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的競爭劣勢也很明顯，諸如私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低、我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才等，目前形勢相當(dāng)嚴(yán)峻。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，也能制定出正確的發(fā)展策略，促進(jìn)我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的大發(fā)展。

圖1 我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析結(jié)構(gòu)圖

（一）競爭優(yōu)勢（S）

1.國內(nèi)市場對私人銀行業(yè)務(wù)的需求巨大。我國對私人銀行業(yè)務(wù)的需求主要表現(xiàn)為私人銀行的目標(biāo)客戶群和人們對財富保值增值的內(nèi)在需求。一方面，我國經(jīng)濟的持續(xù)迅速發(fā)展造就了包括企業(yè)家、私營業(yè)主、企業(yè)高管、明星在內(nèi)的龐大的私人銀行目標(biāo)客戶群。根據(jù)《世界財富報告2012》報告顯示，2011年，我國擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人絕對數(shù)量居世界第一，達(dá)到41.5萬人，而且每年大約保持10%以上速度增長。另一方面，個人金融投資理念不斷深入人心使得人們對財富保值增值的有了新的認(rèn)識，也逐漸接受了先進(jìn)的理念，產(chǎn)生了各種個性化的私人銀行業(yè)務(wù)需求，這就造成人們對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就更為迫切。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的本土化優(yōu)勢主要表現(xiàn)為本土市場優(yōu)勢和本土文化優(yōu)勢。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行在客戶群體和網(wǎng)絡(luò)資源上具有絕對明顯的優(yōu)勢，我國的商業(yè)銀行，擁有分布全國的營業(yè)網(wǎng)點，可以提供便利的服務(wù)，已經(jīng)積累了眾多的高端客戶。由于多年來優(yōu)勢客戶和高端客戶在我國商業(yè)銀行辦理融資、結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務(wù)，這些客戶一般會選擇我國的商業(yè)銀行。另外，我國商業(yè)銀行與國內(nèi)高端客戶的文化和價值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財偏好和需求，其所推出的產(chǎn)品也容易滿足客戶個性化、區(qū)域化的需求，客戶也更容易接受。從這點來看，這為我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一個重要優(yōu)勢。此外，我國商業(yè)銀行根植于我國文化，其經(jīng)營模式、企業(yè)文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業(yè)務(wù)更易于被客戶信任和接受。

（二）競爭劣勢（W）

1.私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低。私人銀行業(yè)務(wù)是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業(yè)性的高端金融服務(wù)而著稱，其中專業(yè)性是指商業(yè)銀行要為客戶提高量身定制的個性化的金融服務(wù)。然而，由于我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，金融政策不完善以及自身開發(fā)設(shè)計能力不足，使得所開發(fā)的產(chǎn)品種類數(shù)量少沒有實現(xiàn)差異化，而且存在單一性和同質(zhì)化的趨勢，不能夠滿足私人銀行客戶個性化的需求，在激烈的競爭中丟失大批客戶。

2.我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無論是瑞士銀行集團、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相比，其已經(jīng)形成了強大的、全球性的品牌，具有強大的號召力，而我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)處于明顯的弱勢地位。

3.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，主要國家的稅收政策和移民政策，信托計劃的規(guī)則以及資本市場運作的一般規(guī)則。由此可知，私人銀行的客戶經(jīng)理不僅專業(yè)知識淵博，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。從目前來看，幾乎所有私人銀行業(yè)務(wù)的中堅力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實深厚的理論知識，還要有親歷一個經(jīng)濟或金融周期的實戰(zhàn)經(jīng)驗。然而，我國的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，沒有足夠的時間來培養(yǎng)合格的私人銀行客戶經(jīng)理，導(dǎo)致私人銀行的客戶經(jīng)驗極度缺乏，特別是高品質(zhì)的人才，更是一才難求。

（三）潛在機遇（O）

1.開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要途徑。長期以來，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于單一，以傳統(tǒng)存貸款為主；利潤來源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過分依賴于存貸差的盈利模式，已經(jīng)制約了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。在與外資銀行的激烈競爭中，我國的商業(yè)銀行往往處于既要降低經(jīng)營風(fēng)險，又要實現(xiàn)利潤的困境中。如何將盈利模式從交易型轉(zhuǎn)向顧問咨詢型模式，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。因此，我國商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升非利息收入的比重，實現(xiàn)收入來源的均衡發(fā)展。從目前來看，私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺，其服務(wù)于高端客戶，利潤穩(wěn)定、風(fēng)險性小，是商業(yè)銀行增加非利息收入的一個較佳的新渠道。可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對利率市場化的一個現(xiàn)實戰(zhàn)略選擇，是改變我國商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個較為理想的選擇。

2.發(fā)展私人銀行有利于金融創(chuàng)新。隨著我國對金融業(yè)市場的逐步開放，外資銀行紛紛進(jìn)入我國市場參與競爭，使得本已競爭激烈的商業(yè)銀行業(yè)的形勢更為嚴(yán)峻。然而，由于我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于單一性和同質(zhì)化，在與外資銀行的競爭中往往稍遜一籌。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行目標(biāo)客戶群的細(xì)分以便提供差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。由此可見，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個戰(zhàn)略選擇。由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)于高端客戶，本身就以專業(yè)性為其特點之一，為客戶提供量身定制的個性化的服務(wù)更為其本質(zhì)體現(xiàn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合的契機，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于金融創(chuàng)新。

3.私人銀行市場份額高度分散。從私人銀行業(yè)務(wù)本身來看，其市場狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場份額。外資銀行在搶占我國市場時，往往首先注重目標(biāo)客戶較為集中的大城市，只發(fā)展盈利水平較高的業(yè)務(wù)品種，這就為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)流出了足夠的時間和空間。同時，我國居民儲蓄和外匯儲備規(guī)模巨大并且增長速度快，這表明我國財富管理市場潛力巨大，這就為我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了眾多的目標(biāo)客戶。因此，我國商業(yè)銀行只要立足于客戶資源的基礎(chǔ)上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，必將在私人銀行業(yè)務(wù)上大有可為。

（四）外部威脅（T）

1.外資銀行對私人銀行業(yè)務(wù)的競爭趨于白熱化。隨著《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行全面進(jìn)入我國市場，我國商業(yè)銀行業(yè)由此步入了與外資銀行全方位競爭的新階段。面對我國巨大的財富管理市場，進(jìn)入的外資銀行無一例外地將其經(jīng)營戰(zhàn)略定位于適合開展私人銀行業(yè)務(wù)的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業(yè)務(wù)方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強大的開發(fā)設(shè)計能力，使得外資銀行相對于我國商業(yè)銀行來說擁有的產(chǎn)品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國商業(yè)銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產(chǎn)。從目前來看，外資銀行在中國的代表處和業(yè)務(wù)部均派駐具有深厚從業(yè)經(jīng)驗和背景的高級管理人員和客戶經(jīng)理。我國商業(yè)銀行將與外資銀行在高端客戶方面進(jìn)行激烈地爭奪，這將使得我國商業(yè)銀行原先壟斷高端客戶服務(wù)市場和財務(wù)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到嚴(yán)重威脅。

2.我國關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善。從目前來看，我國沒有非常明確的關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要適用于《個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。也許是我國私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國私人銀行業(yè)務(wù)沒有相關(guān)法律法規(guī)的空擋，在與我國商業(yè)銀行競爭中，擾亂我國私人銀行業(yè)務(wù)市場。因此，為確保我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展，維護我國私人銀行業(yè)務(wù)市場，我國監(jiān)管部門應(yīng)注意一下幾點：第一，私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入，必須嚴(yán)格執(zhí)行私人銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；第二，私人銀行從業(yè)人員資格管理，對從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員，要從嚴(yán)要求，制定適時可行的認(rèn)證制度；第三，私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，財富管理方案多，而我國客戶對境外金融市場了解有限，為充分保護我國客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行制定出風(fēng)險管理的詳細(xì)措施與規(guī)定。

三、小結(jié)

目前，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在市場規(guī)模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場優(yōu)勢和本土化的文化優(yōu)勢明顯，我國商業(yè)銀行所開發(fā)的產(chǎn)品容易被我國客戶所接受與認(rèn)可，這為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時，不可否認(rèn)地我國商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面存在產(chǎn)品、品牌、人才等方面的諸多劣勢。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉(zhuǎn)型升級的潛在機遇，迎接外資銀行的激烈競爭，克服我國私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善的弊病，制定確實可行的有效措施，來增強競爭力，我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)必定大有可為。

參考文獻(xiàn)

[1]陳宏臻.中資銀行發(fā)展私人銀行策略研究[M].廈門大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文.2008年.

[2]張，付玲玲.國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征與趨勢分析[J].上海金融，2007年第7期.

第2篇

一、國有商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

國有商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險按照產(chǎn)生原因不同可分為四類:

1．系統(tǒng)風(fēng)險。一是電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)在設(shè)計上有缺陷而產(chǎn)生的風(fēng)險;二是由于系統(tǒng)或設(shè)備存在技術(shù)漏洞而產(chǎn)生的風(fēng)險;三是由于不可抗力的突發(fā)性事件導(dǎo)致的系統(tǒng)崩潰風(fēng)險。

2．客戶操作風(fēng)險。客戶的操作風(fēng)險分為客戶因自身原因的誤操作風(fēng)險和客戶因被惡意欺詐而誤操作的風(fēng)險。前者是客戶在電子銀行自助操作中，因自身理解或操作上的錯誤，導(dǎo)致資金發(fā)生損失。后者是客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)中遇到犯罪分子的惡意欺詐、干擾或誤入陷井而受到的損失。

3．內(nèi)部控制風(fēng)險。主要有兩種:一是犯罪分子利用電子銀行業(yè)務(wù)管理上的漏洞進(jìn)行舞弊;二是銀行員工未按規(guī)定正確辦理電子銀行業(yè)務(wù)，給客戶造成經(jīng)濟損失。如企業(yè)網(wǎng)銀客戶證書申領(lǐng)時，銀行方未仔細(xì)核對對方印鑒，造成客戶證書被冒領(lǐng)，客戶資金被盜用等。

4．法律風(fēng)險。電子銀行的法律風(fēng)險主要分為兩大類。一是由銀行與客戶糾紛引發(fā)的法律風(fēng)險;二是由于電子銀行業(yè)務(wù)中的部分交易違反相關(guān)監(jiān)管法規(guī)而引發(fā)的法律風(fēng)險。

二、國有商業(yè)銀行內(nèi)部審計防控電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的難點及原因分析

目前，國有商業(yè)銀行內(nèi)部審計在電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控上還存在著難點。首先是所涉及的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險集中在內(nèi)部控制風(fēng)險方面，內(nèi)部審計的目的是確保電子銀行的制度和風(fēng)險防范措施得到執(zhí)行，減少內(nèi)部工作人員舞弊的可能性。而對于電子銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險、客戶操作風(fēng)險、法律風(fēng)險則幾乎沒有涉及。其次是內(nèi)部審計在審計方法、方式上仍然局限于傳統(tǒng)的人工審計手段，不能較好地適應(yīng)信息化的電子銀行業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行內(nèi)部審計在電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范中存在的這些難點，主要有以下原因:

一是對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識不夠全面。對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識僅停留在防止銀行內(nèi)部人員舞弊方面。對制度中未涉及的系統(tǒng)風(fēng)險、客戶操作風(fēng)險、法律風(fēng)險則比較陌生或忽視。

二是電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺少相關(guān)的數(shù)據(jù)歸集和查詢分析等功能，給審計工作帶來不便。由于電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計與投產(chǎn)要先于審計部門將其納入審計范圍，再加上國有商業(yè)銀行內(nèi)審部門缺乏可參與系統(tǒng)設(shè)計、測試的人員，所以，目前運行的電子銀行系統(tǒng)并未將內(nèi)審部門的需求考慮在內(nèi)。這就導(dǎo)致目前審計人員在審計電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的相關(guān)資料時，大都依靠管理部門或前臺的柜員進(jìn)入系統(tǒng)，按照業(yè)務(wù)流水逐筆調(diào)閱，但面對一個月數(shù)十萬筆的業(yè)務(wù)量，數(shù)以萬計的客戶資料，這種方法顯然力不從心。

三是從事電子銀行業(yè)務(wù)審計的專家型人才不足。目前國有商業(yè)銀行內(nèi)審部門缺少熟悉電子銀行整個業(yè)務(wù)流程、了解電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和程序控制、又掌握信息系統(tǒng)審計技術(shù)的專家型人才。因此，難以對電子銀行的系統(tǒng)風(fēng)險展開審計。

三、強化國有商業(yè)銀行內(nèi)部審計防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險作用的措施

(一)擴大審計范圍，針對風(fēng)險開展審計。

1．對電子銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險開展審計。從以下幾方面著手。一是運用信息系統(tǒng)的審計方法和流程對電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的用戶管理、網(wǎng)絡(luò)安全管理、開放平臺系統(tǒng)管理、數(shù)據(jù)管理、變更管理、事件管理、操作管理、應(yīng)急管理、驗收及適應(yīng)性測試情況進(jìn)行審計。二是了解科技、電子銀行等部門和網(wǎng)點有無建立規(guī)范的系統(tǒng)故障登記、報告制度，檢查制度是否得到有效執(zhí)行。三是從科技、電子銀行等專業(yè)部門調(diào)閱網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的故障記錄，或通過現(xiàn)場、電話及網(wǎng)銀系統(tǒng)的形式向客戶發(fā)放故障調(diào)查問卷，收集網(wǎng)銀故障信息。對故障種類、時間長短、原因、發(fā)生頻率進(jìn)行計算、分析、歸納，揭示其中的系統(tǒng)風(fēng)險。四是調(diào)閱科技、電子銀行和保衛(wèi)部門面對突發(fā)性事件的應(yīng)急方案，檢查方案的可行性和數(shù)據(jù)備份的有效性，實際測試應(yīng)急方案的執(zhí)行狀況。五是在審計中關(guān)注電子銀行系統(tǒng)版本升級或設(shè)備更新后是否出現(xiàn)異常或不兼容狀況。六是關(guān)注網(wǎng)銀系統(tǒng)和設(shè)備與計算機環(huán)境的適應(yīng)性。

2．對電子銀行客戶操作風(fēng)險開展審計。通過收集被審行和所管轄行電子銀行業(yè)務(wù)的各種情況數(shù)據(jù)，開展電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和分析工作，深入研究電子銀行業(yè)務(wù)及各品種的經(jīng)營管理中存在的問題和風(fēng)險狀況及風(fēng)險特征，加強對電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的審計力度，有效防控風(fēng)險。以網(wǎng)銀系統(tǒng)的客戶操作風(fēng)險為例，調(diào)閱一段時期內(nèi)電子銀行、財務(wù)會計和監(jiān)察保衛(wèi)部門有關(guān)客戶資金損失、投訴報案和案件記錄，通過網(wǎng)銀系統(tǒng)發(fā)放調(diào)查單或采取其他方式，采集有關(guān)客戶操作風(fēng)險的實際案例，對達(dá)到一定數(shù)量的案例樣本進(jìn)行統(tǒng)計歸納，分析引發(fā)這些操作風(fēng)險的具體原因:如客戶誤上不良網(wǎng)站感染木馬程序、客戶計算機上殺毒軟件未能及時更新、網(wǎng)銀界面容易誤導(dǎo)客戶進(jìn)行不正確的操作、客戶誤登假冒的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站等。分別計算因為這些原因引發(fā)客戶損失的頻率和大小，按威脅度進(jìn)行排位。向總行或?qū)I(yè)部門提示這些風(fēng)險、提出相應(yīng)的風(fēng)險防范建議。

3．對電子銀行業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險開展審計。例如可以針對網(wǎng)上銀行中客戶交易違反反洗錢法的情況開展審計。先從系統(tǒng)內(nèi)批量導(dǎo)入客戶交易數(shù)據(jù)，根據(jù)事先設(shè)定的參數(shù)，運用計算機自動篩選出從對公賬戶轉(zhuǎn)入私人賬戶的所有交易。統(tǒng)計交易筆數(shù)和金額，從中抽取交易量和交易額較大的賬戶，調(diào)閱相關(guān)的電子支付指令憑證，查看是否附有有效的轉(zhuǎn)賬證明、交易用途是否合規(guī)、銀行經(jīng)辦人員是否履行了審查職責(zé)，對違反人民銀行相關(guān)規(guī)定的交易是否退回，并將相關(guān)交易與銀行定期的大額交易監(jiān)測報告、反洗錢報告核對，檢查是否履行了監(jiān)測報告職責(zé)。對其中存在的違規(guī)情況，分析原因，找出管理上的不足，提出風(fēng)險防范建議。

(二)加強非現(xiàn)場審計手段、工具的研發(fā)，提高電子銀行業(yè)務(wù)的審計效率。加強非現(xiàn)場審計工具、手段的研發(fā)，首先要建立一個通用的非現(xiàn)場審計工具平臺，解決電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的批量導(dǎo)入導(dǎo)出問題，方便審計人員取得審計資料數(shù)據(jù)。其次要根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況和相關(guān)部門的監(jiān)管要求設(shè)立一系列的監(jiān)測指標(biāo)，運用計算機對電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)自動分析歸類，從中篩選出可疑的交易信息。最后再運用傳統(tǒng)審計手段，根據(jù)可疑交易清單，調(diào)閱相關(guān)資料及原始憑證、詢問當(dāng)事人經(jīng)辦情況，確認(rèn)問題，查找原因。

第3篇

【關(guān)鍵詞】信用社 電子銀行 發(fā)展策略

根據(jù)WTO協(xié)議，我國金融業(yè)己于2006年底全面對外開放，銀行間的競爭愈演愈烈，尤其是近幾年，全國各地商業(yè)銀行遍地開花，進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)的競爭。而信息化時代助推信息技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，使得銀行借助電子商務(wù)平臺來突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從而拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為大勢所趨。

一、電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

信息技術(shù)推動了我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，而基于電子商務(wù)平臺，CTC，BTC和BTB等電子商務(wù)模式應(yīng)運而生，其給眾多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了顛覆性的挑戰(zhàn)，更是一種機遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對于銀行業(yè)而言，電子商務(wù)的發(fā)展同樣給競爭激烈的銀行業(yè)帶來了千載難逢的發(fā)展機遇和無限商機。體現(xiàn)在：一是開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則。電子商務(wù)時代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟大行其道，電子銀行開辟并發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)市場，同時網(wǎng)絡(luò)競爭的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。三是有助于個性化創(chuàng)新能力的提高。基于電子商務(wù)平臺，金融創(chuàng)新氛圍更易形成，包括銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新等。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

終端設(shè)備的豐富化、網(wǎng)絡(luò)資源的便捷化、資費政策的低端化等促進(jìn)了電子銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，可以說電子銀行的產(chǎn)生得益于金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的結(jié)合，即金融產(chǎn)品依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和實體終端，以電子商務(wù)的方式提供給消費者。針對電子銀行業(yè)務(wù)的未來發(fā)展，現(xiàn)對其未來發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)作一具體剖析。

機遇：電子商務(wù)是未來發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，它給銀行業(yè)帶來了多方面的機遇。首先，相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，電子銀行業(yè)務(wù)的營運成本和服務(wù)價格具有較大優(yōu)勢，比如存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基本可以通過自助終端實現(xiàn)，同時網(wǎng)上支付功能、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等個性化業(yè)務(wù)可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)。其次，通過網(wǎng)絡(luò)的對接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場反應(yīng)速度，尤其是不能當(dāng)場解決的問題，網(wǎng)絡(luò)溝通的優(yōu)勢進(jìn)一步突顯，如貸款申請、轉(zhuǎn)賬實時查詢等。最后，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，最大化的凸顯了銀行業(yè)務(wù)辦理的低廉化和便捷化，因為電子銀行業(yè)務(wù)能實現(xiàn)自動化處理，而且基于豐富的移動設(shè)備，以及廣覆蓋的網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)實時實地處理銀行業(yè)務(wù)并不是難事，巨大的網(wǎng)絡(luò)市場給銀行、企業(yè)、個人等都帶來了便利。

挑戰(zhàn)：電子商務(wù)平臺給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了許多機遇，但作為一種全新的發(fā)展環(huán)境，面臨的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。一是網(wǎng)絡(luò)安全問題。雖然電子銀行業(yè)務(wù)給眾多客戶帶來了便利，但是網(wǎng)絡(luò)安全問題導(dǎo)致了案件頻發(fā)，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對使用電子銀行望而卻步。同時，現(xiàn)今移動設(shè)備的易丟失性及公眾網(wǎng)絡(luò)的安全性同樣讓人有所不放心。二是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。在我國相對嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系下，銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，創(chuàng)新性不足，如各大行的電子銀行業(yè)務(wù)基本雷同，而電子銀行業(yè)務(wù)多是借助網(wǎng)絡(luò)平臺來完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理，真正的創(chuàng)新能力不足，包括產(chǎn)品的種類、功能等。三是風(fēng)險管控不強。基于開放的電子商務(wù)平臺，電子銀行業(yè)務(wù)是存在風(fēng)險的，而客戶對風(fēng)險的感知決定了是否使用這一產(chǎn)品。對于銀行而言，現(xiàn)今投訴日益增多，主要是由于網(wǎng)上銀行規(guī)范性不足、相關(guān)法規(guī)等不健全，這較大程度上體現(xiàn)了銀行監(jiān)管缺失或不夠，也間接說明了銀行風(fēng)險管控能力不強。

三、借助電子商務(wù)平臺，拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

電子商務(wù)是未來發(fā)展趨勢，銀行業(yè)借助電子商務(wù)平臺，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不僅是機遇，更是挑戰(zhàn)。如何把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，通過更好的整合資源，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而言意義重大。

一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業(yè)務(wù)資金安全，電子銀行就是擺設(shè)，更何談發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。在當(dāng)前形勢下，必須對電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)性風(fēng)險管理給予高度重視，必須健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，確保硬件、軟件產(chǎn)品及論證、加密、安全傳輸技術(shù)、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范化，同時通過業(yè)務(wù)員及時告知客戶在客戶端操作時的主要網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，并建立風(fēng)險承諾賠償機制，贏得客戶信任。

二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品功能種類。隨著金融信息化的快速發(fā)展，簡單的技術(shù)加業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式已經(jīng)過時，智能化是電子銀行產(chǎn)品的重要趨勢。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品的功能類別還有待進(jìn)一步完善。通過金融創(chuàng)新不斷豐富產(chǎn)品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進(jìn)提升產(chǎn)品的吸引力。

三是強化風(fēng)險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風(fēng)險，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時必須以最大化規(guī)避客戶風(fēng)險為基準(zhǔn)點，具體做法有：強化客戶風(fēng)險意識、信息技術(shù)保障、風(fēng)險預(yù)估，以及通過銀行業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范化網(wǎng)上銀行等方式。只有通過不斷強化風(fēng)險管控，我國電子銀行業(yè)務(wù)才能獲得較好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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