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第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng) SWOT分析

2012年號(hào)稱互聯(lián)網(wǎng)金融元年，這一年商界知名“三馬”聯(lián)合試水互聯(lián)網(wǎng)金融，開啟保險(xiǎn)行業(yè)的新章節(jié)；這一年電商巨頭京東商城提供的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)浮出水面，解決了供應(yīng)商資金短缺問(wèn)題；這一年多家商業(yè)銀行涉足電子商務(wù)平臺(tái)，開始探索互聯(lián)網(wǎng)金融之路。2013年，余額寶概念股橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融再次引起市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)兇猛的挑戰(zhàn)，本文運(yùn)用SWOT戰(zhàn)略分析模型，對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行了全面分析，并提出了四種發(fā)展戰(zhàn)略。

1 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的SWOT分析

1.1 內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析

①實(shí)力雄厚，誠(chéng)信度高。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的最新數(shù)據(jù)，截止2013年6月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額高達(dá)144.25萬(wàn)億元。從數(shù)據(jù)可知，我國(guó)銀行業(yè)總體資產(chǎn)規(guī)模宏大，實(shí)力雄厚，誠(chéng)信度高，在金融業(yè)具有非常強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。其次，國(guó)民對(duì)商業(yè)銀行有著廣泛的認(rèn)識(shí)度和高度的忠誠(chéng)度，具有了一種資金放進(jìn)銀行就是安全的意識(shí)，這是任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都無(wú)法比擬的。

②基礎(chǔ)設(shè)施完善、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《2012年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，截止2012年底，全國(guó)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)20.5萬(wàn)家，其中新增網(wǎng)點(diǎn)4200家；全國(guó)自助設(shè)備達(dá)50.9萬(wàn)臺(tái)，其中新增設(shè)備10.02萬(wàn)臺(tái)。由此可知，商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施基本完善，網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣泛。

③風(fēng)險(xiǎn)管理與控制上的優(yōu)勢(shì)。資金安全是客戶關(guān)注的永恒話題。近年來(lái)，面對(duì)復(fù)雜多端的國(guó)際化金融環(huán)境及日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位，不得不完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制體系，這使得商業(yè)銀行在實(shí)踐中獲取了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制經(jīng)驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因成立時(shí)間較短，還并未形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制制度。

④政策上的優(yōu)勢(shì)。自商業(yè)銀行成立以來(lái)，就受到國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，并設(shè)定了極高的行業(yè)進(jìn)入門檻，使商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)具有了牌照優(yōu)勢(shì)。其次，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的身份，使商業(yè)銀行在享受政府稅收方面具有了成本優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一直游走在政策監(jiān)管邊緣，能否獲取監(jiān)管部門頒發(fā)的金融牌照，直接決定著它們今后的命運(yùn)。

1.2 內(nèi)部劣勢(shì)分析

①科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力不足。國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀系統(tǒng)大部分皆因資金投入量不夠、投入重前期開發(fā)輕后期維護(hù)更新等問(wèn)題，導(dǎo)致銀行科技系統(tǒng)的技術(shù)力量不足、網(wǎng)上銀行認(rèn)證系統(tǒng)兼容性差，不能滿足用戶方便快捷的體驗(yàn)需求。其次，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式中，并沒(méi)有針對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣及交易信息等進(jìn)行深層次的數(shù)據(jù)挖掘與分析，更談不上針對(duì)性的對(duì)客戶進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與營(yíng)銷，及建立合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與控制機(jī)制、信用評(píng)估與信用決策機(jī)制，白白浪費(fèi)了一大筆財(cái)富。

②金融產(chǎn)品缺乏特色。目前，商業(yè)銀行雖然開發(fā)了部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但其開發(fā)的產(chǎn)品沒(méi)有針對(duì)客戶的需求進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)品信息技術(shù)含量普遍較低、缺乏顯著特色，不能引起市場(chǎng)的關(guān)注。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自進(jìn)入大眾的視線以來(lái)，一直是創(chuàng)新的“領(lǐng)頭羊”，引領(lǐng)時(shí)代的潮流。

③業(yè)務(wù)流程繁瑣，效率低。商業(yè)銀行為客戶辦理柜面業(yè)務(wù)時(shí)，因客戶等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，引起客戶投訴的事項(xiàng)已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮。究其原因主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)時(shí)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部制度的執(zhí)行，以銀行或部門的利益為中心，造成銀行業(yè)務(wù)流程繁瑣、服務(wù)質(zhì)量與效率大幅降低、內(nèi)部資源嚴(yán)重浪費(fèi)，不能滿足客戶的實(shí)際體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的借貸模式為中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供了新的實(shí)時(shí)到賬的融資渠道，其優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。

1.3 外部機(jī)會(huì)

①互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)的“鯰魚效應(yīng)”。盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前涉及的金融業(yè)務(wù)并未動(dòng)搖商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位，但其開放的平臺(tái)、交互式的營(yíng)銷方法、別具特色的產(chǎn)品、方便快捷的流程得到了廣大“草根階層”的青睞，攪渾了銀行業(yè)的一灘死水，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)了“鯰魚效應(yīng)”。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是金融行業(yè)中突然出現(xiàn)的一條“鯰魚”，將極大的促使商業(yè)銀行更加注重發(fā)展中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)和個(gè)人客戶業(yè)務(wù)，另辟蹊徑增加非利息差收入，并為健康發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行帶來(lái)動(dòng)力。

②社會(huì)化媒體平臺(tái)下的機(jī)會(huì)。近年，社會(huì)化媒體的迅速發(fā)展對(duì)我們的生活造成了極大的影響，使我們進(jìn)入了一個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。在這樣一個(gè)時(shí)代，人們可以在社會(huì)化媒體平臺(tái)上自由撰寫、分享、評(píng)價(jià)、討論、溝通信息與資訊，企業(yè)可以利用社會(huì)化媒體平臺(tái)更好的搜集客戶信息，更精準(zhǔn)的定向目標(biāo)客戶，更有效的了解客戶反饋，這就為商業(yè)銀行了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣、開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷帶來(lái)了機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行應(yīng)抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，充分利用社會(huì)化媒體平臺(tái)挖掘客戶資訊、開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)與客戶的零距離開放交流，使客戶的訴求得到及時(shí)高效的滿足。

③網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行發(fā)展提供鑒賞。近年來(lái)，雖然網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行呈現(xiàn)一片大好的發(fā)展趨勢(shì)，但仍存在信息技術(shù)水平落后、產(chǎn)品缺乏特色、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜等方面的問(wèn)題。然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大的科技技術(shù)、各具特色的金融產(chǎn)品、方便快捷的業(yè)務(wù)流程，為網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行今后的發(fā)展提供了一個(gè)很好的鑒賞。例如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常注重大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，并利用“云計(jì)算、分布式存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)挖掘”等技術(shù)對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工分析，建立了識(shí)別中小企業(yè)信用情況的信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

④合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)第三方支付平臺(tái)，掌握了客戶大量的消費(fèi)習(xí)慣和交易情況；而商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中，與大型企業(yè)客戶形成了長(zhǎng)期、穩(wěn)定和互信的關(guān)系。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有科技優(yōu)勢(shì)，科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力都非常強(qiáng)大；而商業(yè)銀行擁有金融背景優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有扎實(shí)的功底。雙方不同的優(yōu)劣勢(shì)特點(diǎn)，為雙方提供了一個(gè)合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)。如，雙方可以運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)海量信息進(jìn)行深度挖掘，并結(jié)合嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，聯(lián)合打造在線融資平臺(tái)。

1.4 外部挑威脅

①商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)。Facebook類社交網(wǎng)絡(luò)憑借其海量數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工為資金供需雙方提供了豐富的信息資源；而LendingClub類P2P交易平臺(tái)，使資金供需雙方的資金信息能夠進(jìn)行直接匹配，無(wú)需經(jīng)過(guò)第三方機(jī)構(gòu)。兩者的協(xié)作有效解決了信息不對(duì)稱和交易成本高的問(wèn)題，迫使商業(yè)銀行面臨融資中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)。其次，據(jù)易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)全年交易額規(guī)模達(dá)3.8萬(wàn)億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)75.84%。盡管互聯(lián)網(wǎng)第三方支付仍然無(wú)法與網(wǎng)上銀行全年900萬(wàn)億元的總支付額相提并論，但互聯(lián)網(wǎng)支付爆炸式的增長(zhǎng)方式，正在加速金融脫媒，促使商業(yè)銀行的支付中介角色弱化。

②商業(yè)銀行的傳統(tǒng)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊。“20%的優(yōu)質(zhì)客戶為企業(yè)創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，80%的普通客戶為企業(yè)創(chuàng)造20%的利潤(rùn)”。幾十年來(lái)，商業(yè)銀行嚴(yán)格遵循帕累托定律，把企業(yè)的主要目標(biāo)客戶定位為大中型企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等優(yōu)質(zhì)客戶，通過(guò)向優(yōu)質(zhì)客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，來(lái)獲得巨額利潤(rùn)。然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻把中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶視為主要服務(wù)目標(biāo)，利用方便、快捷和客戶體驗(yàn)的個(gè)性化服務(wù)，吸引了越來(lái)越多的客戶資源。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)造成了巨大的沖擊，銀行業(yè)一片恐慌，多位金融業(yè)大佬呼吁銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

③商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到威脅。目前，雖然P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是電商平臺(tái)上的中小企業(yè)客戶及個(gè)人客戶，并未真正觸動(dòng)銀行的利息差收入。但，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，針對(duì)大中型企業(yè)、政府機(jī)關(guān)等優(yōu)質(zhì)客戶的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生，這將直接爭(zhēng)搶銀行的利息差收入，嚴(yán)重影響銀行的主要收入來(lái)源。其次，隨著第三方支付業(yè)務(wù)范圍的不斷延伸，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的部分中間業(yè)務(wù)被逐步替代，這將直接影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入，威脅銀行的收入來(lái)源。目前，以匯付天下為首的支付平臺(tái)領(lǐng)取了監(jiān)管部門頒布的基金第三方支付牌照，對(duì)銀行基金代銷手續(xù)費(fèi)收入產(chǎn)生了影響。

2 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的SWOT矩陣分析

基于以上對(duì)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅分析，我們可以得出了一個(gè)SWOT分析矩陣，并以此找到了增長(zhǎng)型、進(jìn)攻型、扭轉(zhuǎn)型、防御型等四種發(fā)展戰(zhàn)略。因這四種發(fā)展戰(zhàn)略分別適用于不同的發(fā)展階段，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情況進(jìn)行靈活選擇。

2.1 增長(zhǎng)型戰(zhàn)略

增長(zhǎng)型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，同時(shí)抓住外部機(jī)遇。增長(zhǎng)型戰(zhàn)略主要有：利用政策上的優(yōu)勢(shì)，抓住合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)居金融業(yè)主導(dǎo)地位。在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制基礎(chǔ)上，全力打造網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，力爭(zhēng)為客戶提供安全、可靠、方便、快捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)，與網(wǎng)點(diǎn)所在地的政府、醫(yī)療、特色產(chǎn)業(yè)等合作，使客戶的線上線下生活高效鏈接。

2.2 進(jìn)攻型戰(zhàn)略

進(jìn)攻型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，同時(shí)回避外部威脅。進(jìn)攻型戰(zhàn)略主要有：加大網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的種類，強(qiáng)化商業(yè)銀行金融中介角色。通過(guò)為優(yōu)質(zhì)客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與服務(wù)，改善商業(yè)銀行的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)。降低中小企業(yè)客戶貸款門檻，提升中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，加大金融衍生工具投入，增加商業(yè)銀行的收入來(lái)源。

2.3 扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)抓住外部機(jī)遇的同時(shí)，轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢(shì)。扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略主要有：積極迎接互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融新形態(tài)的過(guò)程中，提高科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力。學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以客戶體驗(yàn)為中心的價(jià)值主張，注重社交網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用，增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新性。抓住互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)的“鯰魚效應(yīng)”，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，提高銀行的工作效率與服務(wù)質(zhì)量。

2.4 防御型戰(zhàn)略

防御型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)減少內(nèi)部劣勢(shì)的同時(shí)，回避外部威脅。防御型戰(zhàn)略主要有：保持原有的優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，緩解客戶資源的流失。簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程，改善銀行工作效率與服務(wù)質(zhì)量，從客戶的體驗(yàn)上做好“防御”。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的建設(shè)和完善，用技術(shù)拉動(dòng)收入水平的增長(zhǎng)。

3 總結(jié)

本文對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行了SWOT分析后，得到了未來(lái)發(fā)展的四個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略。從當(dāng)前的形勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)取得了良好的進(jìn)展，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的需求，這種條件下有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)采取SO增長(zhǎng)型戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略能促進(jìn)商業(yè)銀行自身的資源優(yōu)勢(shì)得到有效配置，同時(shí)促使外部機(jī)會(huì)得到有效的運(yùn)用，有利于提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行金融業(yè)的主導(dǎo)地位得到穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇

>> “互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟(jì)”視角下創(chuàng)新大學(xué)生消費(fèi)金融的對(duì)策研究 互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生消費(fèi)信貸研究分析 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為特征分析及對(duì)策研究 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響 大學(xué)生校園互聯(lián)網(wǎng)貸款消費(fèi)現(xiàn)狀分析 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為調(diào)查 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)方式的影響研究 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大學(xué)生付費(fèi)電子書消費(fèi)行為研究 基于互聯(lián)網(wǎng)信貸的大學(xué)生消費(fèi)行為研究 “互聯(lián)網(wǎng)+”下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)狀況的研究 互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代大學(xué)生消費(fèi)觀教育對(duì)策研究 互聯(lián)網(wǎng)金融下面向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的眾酬應(yīng)用模式研究 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式之研究論述 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀分析及策略研究 民族高校大學(xué)生利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)的現(xiàn)狀研究* 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀與對(duì)策研究 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代大學(xué)生微公益現(xiàn)狀調(diào)查研究 “互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃下大學(xué)生體育參與現(xiàn)狀研究 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代高職大學(xué)生人文閱讀現(xiàn)狀與對(duì)策研究 互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)研究 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l

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第3篇

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